สินเชื่อออนไลน์สำหรับผู้ติดเครดิตบูโร

เลือก “ประเภทเงิน” ให้ตรงงาน: หมุนเวียน vs การลงทุน

• หมุนเวียนระยะสั้น (7–60 วัน): ใช้ วงเงินหมุนเวียน (OD) ดึงเท่าที่จำเป็น และยึดวินัย “วันเงินเข้า = วันโปะ” ลดวันคิดดอก

• มีใบแจ้งหนี้จากลูกค้าบริษัทที่จ่ายช้า: ใช้ แฟกตอริ่ง (Factoring) เพื่อเร่งเงินสดมาโปะ OD ให้วันถือสั้นลง

• การลงทุน (เครื่องมือ/อุปกรณ์/ขยายกำลังผลิต): ใช้ เงินกู้ระยะยาว (Term) หรือ เช่าซื้อ (HP) เพื่อไม่ให้ เงินทุนหมุนเวียน ตึง

จำง่าย: เลือกเครื่องมือให้ “ตรงโจทย์–ตรงเวลาเงินเข้า” ต้นทุนรวมจริงจะต่ำกว่าการ “ฝืนใช้” เงินผิดประเภท

ชุดเอกสาร “ผ่านไว” เวอร์ชันดิจิทัล (รวมไฟล์เดียว อ่านรู้เรื่องใน 5 นาที)

1. Statement บัญชีธุรกิจ 6–12 เดือน (บัญชีแยกจากส่วนตัว)

2. เอกสารภาษี/หลักฐานรายได้ (ใบกำกับ, สัญญา, PO/ใบสั่งซื้อ)

3. รายการลูกหนี้–เจ้าหนี้ ระบุรอบรับ–จ่าย เห็นช่องว่างเงินสด

4. ใบแจ้งหนี้ + หลักฐานส่งมอบ (ถ้าจะใช้ Factoring)

5. ใบเสนอราคา/สเปกอุปกรณ์ (กรณีลงทุน)

6. สรุป 1 หน้า: ใช้เงินทำอะไร, ต้องถือเงินกี่วัน, เงินเข้าจากลูกค้าหลักวันไหน (วันโปะ)

ตรวจครบอีกครั้งที่ เช็กลิสต์เอกสาร และประเมินความพร้อมคร่าว ๆ ที่ เช็กคุณสมบัติ

โฟลว์สมัครออนไลน์ (ทีละขั้นตอน)

1. เลือกผู้ให้บริการ 1 หลัก + 1 สำรอง ที่รองรับ e-KYC/Open Banking

2. รวมเอกสารเป็น แพ็กดิจิทัลเดียว ตั้งชื่อไฟล์ให้สื่อความหมาย

3. ยืนยันตัวตนและให้ความยินยอมดึงข้อมูล เท่าที่จำเป็น

4. กรอกข้อมูลธุรกิจให้ตรงเอกสารทางการทุกจุด (ชื่อ/ที่อยู่/วัตถุประสงค์)

5. แนบ “สรุป 1 หน้า” เพื่อให้ผู้พิจารณาเห็น วันเงินเข้า และแผนโปะอย่างชัด

6. ติดตามสถานะ ตอบคำถามเชิงธุรกิจให้ สั้น–ตรง–มีหลักฐาน
   
   

วินัยการใช้เงิน: คุม “ต้นทุนรวมจริง” ให้ต่ำ โดยไม่ต้องหวังดอกต่ำ

ต้นทุนรวมจริง = ดอกตาม “วันถือจริง” + ค่าจัดการ + ค่าธรรมเนียม + ค่าปรับ (ถ้ามี)

• OD: ตัดวันดอกด้วยนิสัย “ใช้เท่าที่จำเป็น–โปะทันทีวันที่เงินเข้า”

• Factoring: แม้มีค่าธรรมเนียม แต่ถ้าทำให้ผลิต–ขาย–รับเงินได้ต่อเนื่อง “กำไรที่รักษาไว้” มักคุ้มกว่า

• Term/HP: ใช้เฉพาะ “ลงทุน” เพื่อล็อกงวดคงที่ ไม่ให้ เงินทุนหมุนเวียน ตึง

สูตรจำง่าย: “ขอเท่าที่ต้องใช้ – ใช้เท่าที่จำเป็น – โปะทันทีที่เงินเข้า – แยกเงินลงทุนออกจากเงินหมุนเวียน”

ฟื้นเครดิต 90–180 วัน: แผนที่ทำได้จริง (แม้เคยสะดุด)

เดือน 1–2: จัดบ้านข้อมูล

• แยกบัญชีธุรกิจ–ส่วนตัว ตั้งให้รายได้หลักเข้าบัญชีเดียว

• ลดหนี้ดอกสูง สร้างกันชนกระแสเงินสด

• เริ่มวงเงินเล็ก ๆ และชำระตรงเวลาเป๊ะ

เดือน 3–4: สร้างสัญญาณเชิงข้อมูล

• ขยายช่องทางรับชำระที่ “ดึงรายงานได้” (e-payment/แพลตฟอร์ม) เพื่อเพิ่ม Alt-data

• ใช้ Factoring เฉพาะบิลลูกค้าบริษัทที่คุ้ม เพื่อลดวันถือ OD

• ติดตาม DSCR (อัตราความสามารถชำระหนี้ = กระแสเงินสดสำหรับจ่ายหนี้ ÷ ยอดผ่อนต่อปี) ให้ราว ≥ 1.2–1.3 (อธิบายครั้งเดียว)

เดือน 5–6: ต่อสายอนาคต

• ขอขยายวงเงินเมื่อมีประวัติชำระดี 2–3 รอบ

• ตรวจรายงานเครดิต หากมีข้อมูลผิดให้ดำเนินการแก้ไขตามขั้นตอนทางการ

สถานการณ์ตัวอย่าง: “สมัครให้ผ่าน–ใช้ให้คุ้ม” แบบเห็นภาพ

A) ร้านอาหารยอดขายรายวัน แต่เงินสดตึง 10 วัน

• สมัคร OD ออนไลน์ วงเล็กพอดีใช้

• ตั้ง “จันทร์/อังคาร = วันโปะ” หลังยอดสุดสัปดาห์

• มีงานจัดเลี้ยงบริษัท (บิล 30 วัน) → ยื่น Factoring เงินเข้าปุ๊บโปะ OD ลดวันดอก

B) โรงงานรับงาน 45 วัน ลูกค้าบริษัทจ่ายช้า

• แบ่งดึง OD ตามงวดซื้อวัตถุดิบจริง

• ออกบิลแล้วทำ Factoring เพื่อรับเงินมาโปะ OD

• แม้เคยสะดุด หากวินัย “ช่วงหลัง” ชัดเจนและเอกสารครบ โอกาสผ่านสูง

C) ร้านค้าออนไลน์บนแพลตฟอร์ม ยอดโตต่อเนื่อง

• แนบรายงานยอดขาย–รอบโอน (Alt-data)

• ใช้ ไลน์ดิจิทัล/OD ออนไลน์ และตั้ง “วันโอน = วันโปะ” ต่อเนื่อง 2–3 รอบ สร้างสัญญาณวินัย

ความปลอดภัยข้อมูล & สิ่งที่ต้องอ่านในสัญญา (สำคัญมาก)

• ยินยอมดึงข้อมูลเฉพาะที่จำเป็น เก็บสำเนานโยบายความเป็นส่วนตัว

• ตรวจเงื่อนไขหักบัญชีอัตโนมัติ รอบหัก การยุติ/ต่ออายุวงเงิน

• รวมค่าธรรมเนียมทั้งหมดเข้ากับการคิด “ต้นทุนรวมจริง”

• Red flags: ขอ OTP/รหัสผ่าน, เรียกค่าดำเนินการล่วงหน้าบัญชีบุคคล, ไม่ให้สำเนาสัญญา—ให้หยุดทันที

คำถามพบบ่อย (FAQ)

ถาม: คะแนนยังไม่สวย สมัครออนไลน์ได้ไหม?
ตอบ: ได้ ถ้า “ข้อมูลจริง” แข็งแรง (statement สม่ำเสมอ, Alt-data ชัด, วินัยชำระช่วงหลังดี) ผู้ให้บริการจำนวนมากพิจารณาควบคู่คะแนน

ถาม: OD กับ Factoring เลือกอย่างไร?
ตอบ: ถ้ามี วันเงินเข้า ชัดและวินัยโปะเข้ม → OD คุ้มเพราะคิดตามวันถือจริง; ถ้าบิลลูกค้าบริษัทจ่ายช้า → Factoring เร่งเงินเข้าเพื่อไปโปะ OD

ถาม: เริ่มวงเงินเท่าไรเหมาะสุด?
ตอบ: เริ่ม “พอดีใช้” = ค่าใช้จ่ายคงที่ต่อเดือน × 1.0–1.5 + สำรอง 10–20% แล้วค่อยขยายเมื่อมีประวัติชำระดี

ถาม: ออนไลน์อนุมัติไวกว่าเสมอไหม?
ตอบ: ไวเมื่อเอกสารครบและดึงข้อมูลผ่านระบบ (Open Banking/Alt-data) ถ้าเอกสารหลวมก็ช้าได้

สรุป: ทางปลอดภัยสำหรับ “คนเคยสะดุด” คือ ข้อมูลจริง + วินัย + เลือกเครื่องมือให้ตรงงาน

การเคยพลาดในอดีตไม่ใช่จุดสิ้นสุด หากคุณเลือกช่องทาง ออนไลน์ที่ถูกกฎหมาย, จัดเอกสารเป็น แพ็กดิจิทัลเดียว, แสดงกระแสเงินสดจริง, ยึดวินัย วันเงินเข้า = วันโปะ, และเลือกประเภทเงินให้ตรงโจทย์ (OD/Factoring สำหรับหมุนเวียน, Term/HP สำหรับลงทุน) คุณจะลดต้นทุนรวมจริงได้ และค่อย ๆ สร้างสัญญาณวินัยเพื่อเข้าถึงผลิตภัณฑ์ที่ดียิ่งขึ้นในรอบถัดไป

• กลับไปหน้าแม่ แหล่งเงินทุนสำหรับธุรกิจ  |  เช็กคุณสมบัติ | เช็คลิสเอกสาร  

กรณีสนใจแนวทางที่เกี่ยวกับ “ไม่ใช้ทรัพย์ค้ำ” โปรดอ่านที่ คู่มือสินเชื่อ SME ที่เกี่ยวข้อง