วงเงินสินเชื่อธุรกิจ sme ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

เขียนโดย : ชุฑามาศ พูลสวัสดิ์ ตรวจทานโดย: วิรัช หลักคำ

นโยบายบรรณาธิการและการอัปเดตเนื้อหา

ปรับปรุงเนื้อหาล่าสุด : 16 กันยายน 2569

ถ้ากิจการมีเงินรับจากลูกค้าเดือนละ 1 ล้านบาท จะขอวงเงินสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันได้เท่าไร?

ก่อนตอบคำถามนี้ ดิฉันอยากชวนแยกตัวเลขสองเรื่องออกจากกันก่อน คือ เงินที่รับเข้ามาในกิจการ กับ เงินที่เหลือสำหรับชำระหนี้ใหม่ เพราะแม้ธุรกิจสองแห่งจะมีรายรับเท่ากัน แต่ต้นทุน ภาระหนี้ และเงินที่ต้องเก็บไว้หมุนกิจการอาจต่างกันมาก

บทความนี้จะพาประเมินทีละขั้นว่า จากข้อมูลกิจการปัจจุบัน เรารองรับค่างวดใหม่ได้ประมาณเดือนละเท่าไร แล้วนำกำลังผ่อนนั้นไปทดลองหาวงเงินกู้ ผ่านตัวอย่างการคำนวณและเครื่องมือที่เกี่ยวข้อง

วิธีประเมินนี้เน้นเงินกู้แบบผ่อนชำระเป็นงวด ผลลัพธ์เป็นกรอบวางแผนตามข้อมูลและสมมติฐาน ไม่ใช่วงเงินอนุมัติจากธนาคาร ส่วน OD และสินเชื่อที่อ้างอิงลูกหนี้การค้าต้องใช้วิธีพิจารณาตามรูปแบบการใช้และคืนเงินของผลิตภัณฑ์นั้น

หากต้องการอ่านคุณสมบัติ เอกสาร และประเภทวงเงินในภาพรวม สามารถเริ่มจาก คู่มือสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

1. ก่อนประเมินวงเงิน กิจการรับค่างวดใหม่ได้เดือนละเท่าไร?

ดิฉันจะเริ่มจากเงินรับที่เกิดจากการดำเนินธุรกิจจริง แล้วหักรายจ่ายและภาระที่ต้องรับผิดชอบให้ครบก่อนกำหนดค่างวดใหม่

ยอดเงินเข้าบัญชีทั้งหมดอาจยังใช้เป็นฐานไม่ได้ เพราะมีโอกาสรวมเงินโอนระหว่างบัญชี เงินกู้ หรือเงินที่เจ้าของนำมาสนับสนุนกิจการอยู่ด้วย ส่วนยอดขายทางบัญชีบางรายการก็อาจยังไม่ได้รับชำระ

ฝั่งรายจ่ายควรรวมทั้งต้นทุนสินค้า วัตถุดิบ ค่าแรง ค่าเช่า ค่าขนส่ง ค่าใช้จ่ายบริหาร ภาษี และภาระชำระหนี้เดิม โดยใช้ข้อมูลช่วงเวลาเดียวกัน หากมีรายจ่ายก้อนใหญ่ที่ไม่ได้เกิดทุกเดือน ต้องนำมาพิจารณาในแผนเงินสดด้วย

กรอบคำนวณสำหรับวางแผนเบื้องต้นคือ:

ค่างวดใหม่ที่รองรับได้
= เงินรับจากธุรกิจ − รายจ่ายจำเป็น − ภาระชำระหนี้เดิม − เงินที่ต้องจัดสรรเพิ่มเติมไว้รองรับความจำเป็นและความผันผวน

เงินส่วนสุดท้ายควรกำหนดตามสถานการณ์ของกิจการ ไม่ใช่หักเป็นเปอร์เซ็นต์เดียวกันทุกธุรกิจ และต้องตรวจว่าไม่ได้กันไว้ซ้ำกับรายจ่ายที่หักไปแล้ว

Case Study: รายรับเดือนละ 1 ล้านบาท เหลือกำลังผ่อนใหม่เท่าไร?

กรณีศึกษาจำลองเพื่อสาธิตวิธีวิเคราะห์ ตัวเลขไม่ได้อ้างอิงลูกค้าหรือผลอนุมัติจริง

ในตัวอย่างนี้ ดิฉันจะใช้บริษัทค้าส่งที่รับเงินจากลูกค้าเฉลี่ยเดือนละ 1 ล้านบาท โดยสมมติว่ารวบรวมข้อมูลหกเดือนล่าสุดครบแล้ว และรายรับช่วงปัจจุบันไม่ได้ลดลงอย่างมีนัยสำคัญ

เราจะยังไม่ตั้งยอดกู้ไว้ก่อน แต่แยกดูเงินสามช่วง ได้แก่ เงินที่เหลือจากธุรกิจ เงินที่ต้องจ่ายให้หนี้เดิม และเงินที่ต้องเก็บไว้ก่อนรับหนี้ใหม่

ตัวเลขที่จะนำไปทดลองวงเงินต่อคือ 40,000 บาทต่อเดือน ส่วนเงินเหลือ 90,000 บาทยังมีเงินที่กิจการจัดไว้รองรับความจำเป็นรวมอยู่ด้วย

เงินกันไว้ 50,000 บาทเป็นสมมติฐานของตัวอย่าง ไม่ใช่เกณฑ์กลางของธนาคาร หากกิจการมีเงินสำรองสะสมอยู่แล้ว ต้องตรวจว่าจำเป็นต้องจัดสรรเพิ่มต่อเดือนเท่าไร ไม่ควรนำยอดเงินสำรองทั้งก้อนมาหักเป็นรายจ่ายซ้ำทุกเดือน

ตรวจสามจุดก่อนนำกำลังผ่อนไปใช้

จุดแรก ค่าใช้จ่ายดำเนินงานรวมค่างวดหรือดอกเบี้ยไว้แล้วหรือยัง?
หากรวมไว้แล้วและนำภาระหนี้มาหักเต็มจำนวนอีกครั้ง จะเกิดการหักซ้ำ สำหรับหนี้เดิมควรใช้ยอดที่ต้องชำระในช่วงเวลานั้น ทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย ไม่ใช่ยอดหนี้คงเหลือทั้งหมด

จุดที่สอง เงินภาษีและรายจ่ายที่กันไว้ซ้ำกับข้อมูลเงินออกหรือไม่?
เมื่อใช้ทั้งรายงานบัญชีและรายการเดินบัญชีประกอบกัน ต้องตรวจว่าเป็นรายการเดียวกันหรือคนละรายการ ไม่ควรรวมทุกยอดเข้าด้วยกันทันที

จุดที่สาม ค่าเฉลี่ยย้อนหลังยังสะท้อนสถานการณ์ล่าสุดหรือไม่?
หากรายรับช่วงล่าสุดลดลง หรือกิจการมีฤดูกาลชัดเจน ควรประเมินช่วงเงินตึงแยกด้วย ค่าเฉลี่ยทั้งช่วงอาจซ่อนเดือนที่รับภาระใหม่ไม่ไหว

หากยังแยกที่มาของเงินเข้า–ออกไม่ได้ สามารถอ่าน วิธีที่ผู้ให้สินเชื่อพิจารณา Statement ของธุรกิจ ก่อนกลับมาคำนวณ

ถ้าผลคำนวณเป็นศูนย์หรือติดลบ แสดงว่าข้อมูลชุดนั้นยังไม่เหลือพื้นที่สำหรับค่างวดใหม่ ควรตรวจข้อมูลและแผนเงินทุนก่อนนำยอดกู้ไปทดลองต่อ

2. กำลังผ่อนที่มี คิดเป็นวงเงินสินเชื่อได้ประมาณเท่าไร?

เมื่อได้กำลังผ่อนใหม่แล้ว เราต้องกำหนดอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาผ่อนก่อน จึงจะคำนวณย้อนกลับเป็นวงเงินต้นได้

สำหรับบริษัทตัวอย่างที่มีกำลังผ่อนใหม่ 40,000 บาทต่อเดือน ดิฉันจะใช้อัตราดอกเบี้ยสมมติ 10% ต่อปี คงที่ตลอดช่วงคำนวณ คิดแบบลดต้นลดดอก และผ่อนเท่ากันทุกเดือน

ตัวเลขปัดเศษเพื่อให้อ่านง่าย ใช้อัตราดอกเบี้ยรายเดือนเท่ากับ 10% หาร 12 และยังไม่รวมค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายสินเชื่อเพิ่มเติม ตารางนี้ไม่ใช่ข้อเสนอผลิตภัณฑ์ และไม่ได้ยืนยันว่ากิจการจะได้รับระยะผ่อนตามที่ทดลอง

สิ่งที่เห็นคือกำลังผ่อนเท่าเดิมรองรับเงินต้นได้มากขึ้นเมื่อระยะผ่อนยาวขึ้น แต่กิจการก็ต้องรับภาระนานขึ้น จึงต้องเลือกเงื่อนไขให้สัมพันธ์กับแผนใช้เงินและรายรับที่จะนำมาชำระคืนด้วย

ทดลองวงเงินของกิจการผ่านเครื่องคำนวณ

สามารถใช้ เครื่องคำนวณสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เพื่อทดลองข้อมูลของตนเองตามลำดับนี้:

1. กรอกวงเงินที่ต้องการทดลอง

2. ใส่อัตราดอกเบี้ยและจำนวนงวด หากมีข้อเสนอจริงให้ใช้เงื่อนไขจากข้อเสนอนั้น

3. กรอกค่าธรรมเนียมตามข้อมูลที่มี และตรวจว่าจ่ายแยกหรือรวมเป็นเงินกู้

4. นำค่างวดที่คำนวณได้มาเทียบกับกำลังผ่อนจากหัวข้อแรก

5. ปรับยอดวงเงิน โดยคงสมมติฐานอื่นไว้ เพื่อหากรอบที่รองรับได้

ในขั้นนี้ให้ใช้ ผลค่างวด เป็นตัวเลขหลักในการเปรียบเทียบกับกำลังผ่อนที่จัดทำไว้แล้ว หากใช้ผลประเมินเงินคงเหลือของเครื่องมือด้วย ต้องตรวจว่าครอบคลุมต้นทุนและรายจ่ายทั้งหมด ไม่ใช่กรอกเฉพาะค่าใช้จ่ายคงที่จนผลดูสูงกว่าความสามารถจริง

สำหรับบริษัทตัวอย่าง หากทดลองวงเงิน 1.5 ล้านบาท ดอกเบี้ย 10% ต่อปี ผ่อน 48 เดือน ค่างวดจะประมาณ 38,044 บาทต่อเดือน แต่ถ้าขยับเป็น 1.6 ล้านบาท ค่างวดจะประมาณ 40,580 บาทต่อเดือน ซึ่งเกินกรอบตั้งต้น 40,000 บาทแล้ว

ผลทดลองเพิ่มเติม: รายจ่ายที่ตกหล่นเปลี่ยนวงเงินได้มากแค่ไหน?

ดิฉันลองเปลี่ยนสมมติฐานของบริษัทเดิมเพียงรายการเดียว คือเพิ่มรายจ่ายจำเป็นที่ยังไม่ได้รวมอีกเดือนละ 20,000 บาท โดยคงรายรับ ภาระหนี้เดิม และเงินกันไว้เท่าเดิม

รายจ่ายที่เพิ่มขึ้นคิดเป็นเพียง 2% ของรายรับหนึ่งล้านบาท แต่ทำให้กำลังผ่อนใหม่ลดลงครึ่งหนึ่ง วงเงินที่คำนวณได้จึงลดลงครึ่งหนึ่งด้วย ภายใต้อัตราดอกเบี้ยและระยะผ่อนเดียวกัน

ข้อสังเกตจากการทดลองนี้คือ รายจ่ายที่ดูเล็กเมื่อเทียบกับยอดขาย อาจมีผลมากเมื่อเทียบกับเงินที่เหลือสำหรับหนี้ใหม่ การตรวจข้อมูลต้นทางจึงสำคัญกว่าการพยายามปรับยอดทดลองให้ได้วงเงินสูงขึ้น

3. สรุปกรอบวงเงินของกิจการจากผลทดลอง

เมื่อได้ผลแล้ว ควรบันทึกทั้งตัวเลขและสมมติฐานไว้ด้วยกัน เพื่อให้ทราบว่ากรอบวงเงินนั้นสะท้อนกิจการช่วงใด และต้องทบทวนเมื่ออะไรเปลี่ยน

หากใช้ข้อมูลตั้งต้นของบริษัทตัวอย่าง โดยยืนยันว่าไม่มีรายจ่ายตกหล่นเพิ่มเติม จะสรุปได้ดังนี้

จึงสามารถอธิบายผลได้ว่า:

“จากข้อมูลที่ใช้ประเมิน กิจการรองรับค่างวดใหม่ได้ประมาณ 40,000 บาทต่อเดือน คิดเป็นเงินกู้ประมาณ 1.58 ล้านบาท ภายใต้สมมติฐานดอกเบี้ย 10% ต่อปีและผ่อน 48 เดือน โดยยังไม่รวมค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมและการพิจารณาของผู้ให้สินเชื่อ”

ข้อความนี้บอกขอบเขตได้ชัดกว่าการสรุปเพียงว่า “กิจการกู้ได้ 1.58 ล้านบาท”

วงเงินที่ต่ำกว่ากรอบคำนวณก็ยังต้องตรวจจังหวะรับ–จ่ายจริง หากเงินลูกค้าเข้าหลังวันครบกำหนดค่างวด บริษัทอาจต้องเตรียมเงินระหว่างรอ แม้ภาพรวมทั้งเดือนจะเหลือเพียงพอก็ตาม

สำหรับการตรวจเงินคงเหลือหลังรับภาระใหม่ หรือทดลองสถานการณ์รายรับลดลง สามารถใช้ เครื่องคำนวณภาระผ่อนต่อเดือนเทียบกระแสเงินสด ต่อได้ โดยใช้ข้อมูลชุดเดียวกันและตรวจไม่ให้หักค่าใช้จ่ายซ้ำ

4. ทำไมวงเงินที่คำนวณได้ อาจต่างจากวงเงินอนุมัติ?

กรอบวงเงินในบทความนี้แสดงความสัมพันธ์ระหว่างเงินสดที่เหลือ ค่างวด และเงินต้นตามสมมติฐาน ยังไม่ได้ประเมินข้อมูลทั้งหมดที่ผู้ให้สินเชื่อใช้พิจารณา

วงเงินจริงอาจต่างออกไปจากสองส่วนหลัก:

• ข้อมูลหรือเงื่อนไขเปลี่ยน: รายรับปัจจุบันลดลง มีรายจ่ายหรือภาระหนี้ตกหล่น ดอกเบี้ยจริงสูงกว่า ระยะผ่อนสั้นกว่า หรือมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

• มีข้อจำกัดในการพิจารณา: คุณสมบัติกิจการ ประวัติเครดิต ฐานะการเงิน เอกสาร การค้ำประกัน และเพดานผลิตภัณฑ์ยังต้องผ่านการตรวจสอบ

ก่อนนำตัวเลขไปประกอบคำขอ ควรตรวจข้อมูลตาม แนวทางเช็กคุณสมบัติและความพร้อมก่อนยื่นสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์

หากต้องการพิจารณาทางเลือกแบบมีหลักประกัน กำลังผ่อนของกิจการไม่ได้เพิ่มขึ้นโดยอัตโนมัติ แต่เงื่อนไขดอกเบี้ยหรือระยะผ่อนที่ต่างกันอาจทำให้วงเงินตามกำลังผ่อนเปลี่ยน และยังต้องตรวจมูลค่าประเมินทรัพย์ ภาระผูกพันเดิม และเกณฑ์รับหลักประกันเพิ่มเติม อ่านรายละเอียดได้ที่ สินเชื่อธุรกิจแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

5. เมื่อทราบศักยภาพวงเงินแล้ว ควรขอเท่าไร?

ก่อนยื่นสินเชื่อ ดิฉันอยากให้แยกตัวเลขสามชุดนี้ให้ชัด เพราะแต่ละชุดตอบคนละคำถาม