เงินกู้ SME อนุมัติง่าย 

เขียนโดย : สุฑามาศ

ตรวจทานตามนโยบายบรรณาธิการ : นโยบายบรรณาธิการและการอัปเดตเนื้อหา

อัปเดตล่าสุด : 17 กุมภาพันธ์ 2569

ในปี 2569 คำว่า กู้sme อนุมัติง่าย ไม่ได้แปลว่า “ขอก้อนใหญ่ที่สุด เอกสารน้อยที่สุด” แต่คือการทำให้ผู้พิจารณาเห็นว่า วงเงินเหมาะกับโมเดลธุรกิจ และ กระแสเงินสดมีวินัยจนตรวจสอบได้ง่าย

และถ้าคุณมี “ภาระหนี้เดิม” แล้วกำลังกังวลเรื่องเครดิต คำค้นที่คนมักพิมพ์คือ สินเชื่ออนุมัติง่ายไม่เช็คภาระหนี้ — ในความหมายที่ถูกต้อง มักไม่ได้หมายถึง “ไม่ตรวจอะไรเลย” แต่หมายถึงการทำให้เคสของเรา มีแหล่งเงินคืนชัด เอกสารสอดคล้อง และความเสี่ยงอ่านง่าย จนโอกาสอนุมัติดีขึ้น

บทความนี้จะช่วยคุณจัดเคสให้ “อนุมัติง่ายขึ้น” ในมุม เทียบตัวเลือก + ปรับตัวเลขสำคัญ (DSCR/DSO/Utilization) + ชุดเอกสารที่ทำให้เจ้าหน้าที่อ่านเร็ว

ถ้าต้องการอ่าน “ตัวอย่างประเภทสินเชื่อ/แนวทางที่คนมักเข้าใจว่าให้น้ำหนักภาระหนี้น้อยลง” และรายละเอียดเชิงลึก แนะนำไปที่ บทความ: สินเชื่ออนุมัติง่าย ไม่เช็คภาระหนี้ 2569

เทียบสินเชื่อ SME 2569: 6 เกณฑ์เลือก “ตัวเลือกที่ใช่” ก่อนตัดสินใจสมัคร

เวลาคุณกำลัง “หา/เทียบ” สินเชื่อ ให้เทียบ 2–3 ตัวเลือกด้วยเกณฑ์เดียวกัน จะตัดสินใจง่ายและลดโอกาสพลาด

1. ถูกกฏหมาย/ตรวจสอบได้: ผู้ให้บริการมีตัวตนชัด สัญญา/ค่าธรรมเนียมไม่คลุมเครือ

2. ต้นทุนรวมจริง: ดอกเบี้ย + ค่าธรรมเนียมเปิดวงเงิน/ต่ออายุ/ปิดก่อนกำหนด (แปลงเทียบเป็น “ต้นทุนต่อเดือน”)

3. ประเภทสินเชื่อตรงงาน: เงินสั้นใช้เงินสั้น ของยาวใช้เงินยาว (รายละเอียดหัวข้อถัดไป)

4. ความเร็วอนุมัติ vs เอกสารที่ต้องใช้: เร็วขึ้นได้ ถ้าเอกสารสอดคล้องและสรุปเป็นระบบ

5. ความยืดหยุ่นวันตัดงวด/การโปะคืน: ตั้งวันตัดหลังวันเงินเข้า 3–7 วัน ลดสะดุด

6. ความเหมาะกับ “รอบเงิน” ของธุรกิจคุณ: ธุรกิจวางบิล/เครดิตเทอม/ฤดูกาล ต้องดูให้เข้าจังหวะ

ถ้าคุณกำลังวางแผนขยายกิจการแบบเป็นขั้นตอน อ่านเพิ่มได้ที่ เพิ่มศักยภาพธุรกิจด้วยสินเชื่อ SME

เปรียบเทียบสินเชื่อsme: จับคู่ “ปัญหาเงินสด” → “สินเชื่อธุรกิจsme” แบบไหนเหมาะ

แนวคิดจำง่าย: ค่าใช้จ่ายถี่ → วงเงินสั้น / ของใช้นาน → เงินก้อนหรือเช่าซื้อ / มีสิทธิรับเงิน → เปลี่ยนเป็นเงินสดเร็วขึ้น

• เงินหมุนสะดุดระหว่างรอขายเข้า → วงเงินหมุนเวียน/OD (ดึงเท่าที่จำเป็น + โปะคืนทันทีเมื่อเงินเข้า)

• มี PO ต้องผลิตล่วงหน้า → Term (เงินก้อน) สำหรับรอบเวลาที่คาดการณ์ได้ หรือ เช่าซื้อ/ลิสซิ่ง ถ้าเป็นเครื่องจักร/ยานพาหนะ

• ขายแบบวางบิล/เครดิตเทอม → ใช้เครื่องมือเร่งเงินตามเอกสารการค้าเพื่อลดช่วงเงินค้าง (รายละเอียดเชิงลึก + ตัวอย่างประเภทสินเชื่อ ดูที่ บทความที่ 1 หน้าแม่)

• ลงทุนเครื่องจักร/ขยายไลน์ผลิต → เช่าซื้อ/ลิสซิ่ง หรือ Term ให้ระยะผ่อนสอดคล้องอายุทรัพย์ และ อย่าดึง OD ไปโปะของยาว

“ถ้าธุรกิจคุณต้องการเงินหมุนระยะสั้นเพื่อกันเงินสะดุด อ่านต่อที่ สินเชื่อ SME ระยะสั้น เสริมสภาพคล่องสำหรับธุรกิจ” 

มีภาระหนี้เดิม แต่อยาก “อนุมัติง่ายขึ้น”: จัดเคสให้เข้าเงื่อนไขใน 4 ขั้น

หัวข้อนี้คือ “ทางลัดที่ปลอดภัย” สำหรับคนที่กังวลภาระหนี้เดิม เพราะแทนที่จะพยายามหาคำว่าไม่เช็ค เราจะทำให้คำขอ อ่านง่ายและมีเหตุผลเรื่องแหล่งเงินคืน จนโอกาสอนุมัติดีขึ้น

ขั้นที่ 1) ทำ One-pager “แหล่งเงินคืน” ให้ชัดใน 1 หน้า

ใส่ 4 อย่างนี้พอ (สั้น แต่เฉียบ)

• เงินกู้จะใช้ทำอะไร (ผูกกับเอกสารจริง)

• เงินจะเข้าจากไหน/เมื่อไร (วันเงินเข้า)

• จะคืนเมื่อไร (วันโปะ/วันตัดที่ตั้งใจ)

• ความเสี่ยงหลักคืออะไร และกันไว้ยังไง (เช่น กันสำรอง 2–3 เดือน)

ขั้นที่ 2) ทำให้เอกสาร “เล่าเรื่องเดียวกัน” ลดการถามซ้ำ

หลักคิดง่าย ๆ: เอกสารการค้า → ตัวเลขในบัญชี → แผนคืนเงิน ต้องเชื่อมกันได้

• PO/สัญญา/ใบเสนอราคา ↔ วงเงินที่ขอ

• Invoice/หลักฐานส่งมอบ ↔ เงินเข้าใน Statement

• แผนเงินสด ↔ วันตัดงวด/วันคืน

ขั้นที่ 3) แยก “หนี้เดิม” กับ “ดีลใหม่” ให้เห็นภาพ (สำคัญมากเวลามีภาระหนี้)

ทำตารางสั้น 6 บรรทัดก็พอ

• หนี้เดิม: ค่างวด/วันตัด/ยอดคงเหลือ

• ดีลใหม่: เงินออกวันไหน/เงินเข้าวันไหน/ตั้งคืนวันไหน
  เป้าหมายคือทำให้ผู้พิจารณาเห็นว่า ดีลใหม่ไม่ได้ทำให้เงินตึงชนวันตัดเดิม

ขั้นที่ 4) ตั้งวงเงินและวันตัดให้ไม่ชน “จังหวะเงินเข้า”

• ตั้งวันตัดหลังวันเงินเข้า 3–7 วัน กันดีเลย์

• วงเงิน OD ใช้จริงเฉลี่ย ไม่เกิน ~70% เพื่อให้เห็นว่ามี buffer

• ถ้าลงทุนของยาว ให้แยกเป็นเงินยาว (Term/เช่าซื้อ) อย่าทับ OD

ถ้าต้องการ “ตัวอย่างแนวทาง/ประเภทสินเชื่อ” ที่คนมักเข้าใจว่าให้น้ำหนักภาระหนี้น้อยลง และรายละเอียดเชิงลึก แนะนำอ่านที่ : สินเชื่ออนุมัติง่าย ไม่เช็คภาระหนี้ 2569

ตัวชี้วัดที่ทำให้ “กู้sme อนุมัติง่าย” จริง: DSCR / DSO / Utilization (และวิธีปรับให้สวยก่อนยื่น)

เข้าใจ 3 ค่าที่ธนาคารดูจริง—DSCR, DSO, Utilization ของ OD—แล้วปรับให้สวยก่อนยื่นขอ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เพื่อเพิ่มโอกาส “อนุมัติง่าย”

DSCR (ความสามารถชำระหนี้)
นิยามสั้น: กระแสเงินสดจากการดำเนินงาน ÷ (ดอกเบี้ย+เงินต้นต่อปี) เป้าหมายทั่วไป ≥1.2–1.3
วิธีเร่งด่วน: ยืดงวดสั้นให้ตรงฤดูกาล, ลดฟิกซ์คอสต์, ใช้ เงินทุนระยะสั้น เท่าที่จำเป็นแล้วโปะคืนเร็ว

DSO (อายุเก็บหนี้)
นิยามสั้น: ยิ่ง DSO ต่ำ เงินเข้ายิ่งไว ธนาคารมั่นใจมากขึ้น
วิธีเร่งด่วน: SOP “วันส่งของ = วันวางบิล”, เก็บหลักฐานรับมอบครบ, เสนอส่วนลด early-payment, คัดใบ “สะอาด” เข้าแฟคตอริ่งเพื่อ เปลี่ยน Invoice เป็นเงินสด

Utilization ของ OD (สัดส่วนใช้วงเงินหมุนเวียน)
นิยามสั้น: ใช้ OD เต็มเพดานต่อเนื่อง = สัญญาณตึง
วิธีเร่งด่วน: ตั้งกฎ “วันเงินเข้า = วันโปะ”, ให้ยอดใช้จริงเฉลี่ย ≤70% ของเพดาน และพยายามปิดยอดอย่างน้อยไตรมาสละครั้ง

ทิปแนบคำขอ: ทำ One-pager สรุปยอดขาย 12 เดือน, มาร์จิน, DSCR ปัจจุบัน, DSO เฉลี่ย, แผนใช้–คืน OD ชัด ๆ ช่วยให้ขอ สินเชื่อ SME วงเงินสูง ได้ลื่นขึ้น

“ถ้าอยากให้เอกสารอ่านง่ายและโอกาสผ่านสูงขึ้น แนะนำอ่าน สินเชื่อsme ของ่าย บัญชีบริษัทดี โอกาสไม่หลุดมือ เพิ่มเติม”