5 ความเข้าใจผิดที่ทำให้ขอสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ ไม่ผ่านอนุมัติ 

คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์  | เช็กคุณสมบัติของฉัน |  เช็กลิสต์เอกสาร |  เปรียบเทียบสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ 

แก้ “ความเข้าใจผิด” สำหรับ สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน หากคุณกำลังหาสาเหตุกรณี “ขอสินเชื่อแบบเร่งด่วนแล้วไม่ผ่าน” แนะนำอ่านหน้า 5 สาเหตุที่ไม่ผ่าน (ฉบับวิเคราะห์เหตุผล) 

หลายกิจการมีศักยภาพ แต่พลาดเพราะความเข้าใจผิดเล็ก ๆ ที่กระทบการพิจารณา หน้านี้สรุป 5 ความเชื่อผิดยอดฮิต พร้อมวิธีแก้แบบทำตามได้ทันที เพื่อเพิ่มโอกาสผ่านสำหรับ สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

ดูภาพรวมตั้งแต่วงเงิน–เอกสาร–เงื่อนไขทั้งหมดใน คู่มือสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน   

1) “ยอดขายสูง ก็พอแล้ว”

ความจริง: ธนาคารดู “จ่ายไหวจริง” ไม่ใช่แค่มียอดขาย สัญญาณหลักคือ DSCR = เงินสดคงเหลือ ÷ ค่างวดรวม (ควร ≥ ~1.2 เพื่อมีเฮดรูม)
วิธีแก้ (ทำได้ทันที):

• ทำตารางเงินสด 12–24 เดือนให้เห็นว่า หลังขอกู้แล้ว DSCR ยัง ≥ ~1.2

• ถ้าไม่ถึง: ลดค่างวด (ยืดอายุ Term) หรือ ลดวงเงิน ให้สอดคล้องกระแสเงินสด

• ต้องการอ่านต่อเรื่องโครงสร้างเงินกู้ ดู [เปรียบเทียบ Term–OD (ฉบับย่อ)]

2) “ยื่นเอกสารเยอะ ๆ ดีกว่า”

ความจริง: ไม่ใช่ปริมาณ แต่คือ “ตัวเลขสัมพันธ์กัน” ระหว่าง รายงานยอดขาย (POS/แพลตฟอร์ม) ↔ สเตทเมนต์ธนาคาร ↔ ภาษี/งบ
วิธีแก้:

• แยกบัญชีธุรกิจ และฝากเงินสดเข้าบัญชีสม่ำเสมอ

• ทำแผ่นเดียวจบ: ตาราง “ยอดขาย ↔ เงินเข้าบัญชี” ของ 6–12 เดือนล่าสุด แนบทุกครั้ง

• ถ้าเลขไม่ตรง ให้จัดการเหตุผล–หลักฐานประกอบ ก่อนยื่น

3) “ไม่มีทรัพย์ค้ำ ยังไงก็ไม่ได้”

ความจริง: ถ้าโมเดลธุรกิจชัดและพิสูจน์รายได้ได้ ยังมีโอกาสผ่านโดยใช้ ค้ำประกันโดยรัฐ ช่วยเสริมความเชื่อมั่นให้ธนาคาร (ยังคงยึดหลัก “จ่ายไหวจริง”)
วิธีแก้:

• ถามสถาบันการเงินเรื่อง โครงการค้ำที่เปิดอยู่ และ วิธีคิดค่าค้ำ

• คิดแบบเร็ว: กำไรเพิ่มจากวงเงิน > ดอกเบี้ย + ค่าค้ำ + ค่าธรรมเนียม → ถือว่ามีเหตุผล

• อ่านแนวทางประกอบ ดู [ค้ำรัฐ/บสย. คืออะไร ใช้อย่างไร]

4) “ใช้ OD แทนทุกอย่าง สะดวกกว่า”

ความจริง: OD เหมาะกับรายวัน/หมุนจริง ๆ ถ้าเอาไปลงทุนยาว (รีโนเวต/เครื่องจักร) จะค้างเพดาน ดอกสูง และกด DSCR
วิธีแก้:

• ของยาว = Term, รายวัน = OD (จำสั้น ๆ แบบนี้)

• ตั้งวงเงิน OD เริ่มต้น แบบบ้าน ๆ: 1–1.5 × ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน + สำรอง 10–20% และพยายามใช้เฉลี่ย ≤ ~70% ของเพดาน

• วางกติกา “วันเงินเข้า = วันโปะ OD” ให้เป็นวินัย

5) “ยื่นแค่ที่เดียวก็พอ”

ความจริง: เงื่อนไขต่างกัน การ ยื่น 2–3 แห่ง ทำให้ได้ดีลเหมาะกับรอบเงินสดของกิจการมากกว่า
วิธีแก้:

• ส่ง ชุดข้อมูลเดียวกัน ทุกแห่ง (สรุปธุรกิจ 1 หน้า, ตารางยอดขาย↔เงินเข้าบัญชี, สเตทเมนต์ 6–12 เดือน, ใบเสนอราคา)

• ขอ ตารางเปรียบเทียบ: ดอกเบี้ย, ค่าค้ำ (ถ้ามี), ค่าธรรมเนียม, วิธีเบิก (Term เบิกเป็นงวดได้ไหม), เงื่อนไขปิดก่อนกำหนด

อยากเทียบประเภทวงเงินแบบย่อยง่าย ดู เปรียบเทียบสินเชื่อ SME ไม่ใช้หลักทรัพย์ 

ต้องการรู้จักทางเลือก ค้ำรัฐ/บสย. แบบเข้าใจง่าย ดู แนวทางค้ำรัฐสำหรับ SME