DSR (Debt Service Ratio) คืออะไร และสำคัญอย่างไร
DSR = (ค่างวดหนี้ต่อเดือนทั้งหมด) ÷ (รายได้ต่อเดือนของธุรกิจ)
เป็นตัวชี้วัด “ความสามารถในการผ่อนชำระ” ที่ผู้ให้กู้ใช้ประเมินก่อนอนุมัติสินเชื่อ โดยทั่วไป ควรรักษา DSR ให้อยู่ในระดับที่ธนาคารยอมรับ (มักไม่เกิน ~50–60% ทั้งนี้ขึ้นกับโปรไฟล์และผลิตภัณฑ์สินเชื่อ)
ตัวอย่างคำนวณ
รายได้เฉลี่ยต่อเดือน = 500,000 บาท
ค่างวดหนี้เดิม = 120,000 บาท → DSR เดิม = 120,000 ÷ 500,000 = 24%
หากต้องการกู้เพิ่ม ค่างวดใหม่คาด 80,000 บาท → ภาระรวม = 120,000 + 80,000 = 200,000 บาท
DSR รวมใหม่ = 200,000 ÷ 500,000 = 40% (อยู่ในช่วงที่ปลอดภัยกว่า)
แนะแนวทางลด DSR อย่างได้ผล
ปิด/ลดวงเงินที่ไม่ใช้ หรือต่อรองปรับลดค่างวด
รีไฟแนนซ์หนี้ดอกเบี้ยสูง เพื่อลดภาระรวม
เพิ่มรายได้ที่ “สะท้อนในบัญชีธุรกิจ” (เลี่ยงการเดินบัญชีแบบ Passing)
แยกบัญชีส่วนตัว/บัญชีธุรกิจ และเดินบัญชีให้สม่ำเสมอ
แหล่ง “สินเชื่อเพื่อธุรกิจ”
เหมาะกับ: ธุรกิจที่มีงบการเงินและเอกสารครบ ต้องการวงเงินสูง
จุดเด่น: ดอกเบี้ยแข่งขันได้ ผลิตภัณฑ์หลากหลาย ปรับโครงสร้างวงเงินได้
พิจารณา: เอกสารละเอียด ระยะเวลาตรวจสอบนานกว่า
สถาบันการเงินของรัฐ / โครงการรัฐ
เหมาะกับ: ผู้เริ่มต้นกิจการ, กลุ่มยุทธศาสตร์, ต้องการเงื่อนไขผ่อนปรน
จุดเด่น: อาจมีดอกเบี้ยพิเศษ/มาตรการค้ำประกัน วางผ่อนยาว
พิจารณา: เกณฑ์เฉพาะโครงการ ต้องติดตามรอบและคุณสมบัติ
เหมาะกับ: ต้องการความเร็ว เอกสารเบื้องต้นพร้อม เดินบัญชีดิจิทัล
จุดเด่น: สมัครออนไลน์ อนุมัติไว ใช้ข้อมูลธุรกรรมจริง
พิจารณา: ต้นทุนรวมอาจสูงกว่า ตรวจสอบผู้ให้บริการและสัญญา
เหมาะกับ: ลดดอก/ยืดผ่อน ปรับโครงสร้างให้ DSR ดีขึ้น
จุดเด่น: ภาระค่างวดลด กระแสเงินสดคล่องตัว
พิจารณา: ค่าปรับ/ค่าธรรมเนียม ต้องคำนวณให้คุ้ม
ขั้นตอนยื่น “สินเชื่อเพื่อธุรกิจ” แบบมืออาชีพ
กำหนดวงเงินและวัตถุประสงค์ที่วัดผลได้ (เช่น ROI/Payback)
เตรียมเอกสารให้สอดคล้องกัน – งบการเงิน/ภาษี/สเตทเมนต์/ใบอนุญาต
จัดทำแผนกระแสเงินสด ก่อน–หลังได้รับเงินกู้ เพื่อแสดงความสามารถชำระหนี้
ทบทวนเครดิตบูโร และเคลียร์หนี้ค้าง/หนี้เสียก่อนยื่น
คัดเลือกผู้ให้กู้ อย่างน้อย 2–3 ราย เปรียบเทียบต้นทุนรวมและเงื่อนไข
วางแผนหลังอนุมัติ – ตารางใช้เงิน/ตัวชี้วัดผล/การรายงานต่อผู้ให้กู้
1) ใช้สินเชื่อส่วนบุคคลแทนสินเชื่อเพื่อธุรกิจได้ไหม?
ไม่แนะนำ ธนาคารจะประเมินวัตถุประสงค์ต่างกัน และสินเชื่อธุรกิจมักให้วงเงิน/เงื่อนไขเหมาะกับกิจการมากกว่า
2) ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ขอได้หรือไม่?
ได้ในบางผลิตภัณฑ์ (โดยเฉพาะดิจิทัลเลนดิ้ง/โครงการรัฐบางส่วน) แต่ต้องมีบัญชีโปร่งใสและ DSR อยู่ในกรอบปลอดภัย
3) ต้องมีอายุกิจการเท่าไร?
โดยทั่วไป 6–12 เดือนขึ้นไป (ขึ้นกับผู้ให้กู้) พร้อมสเตทเมนต์/ภาษีครบ และแผนธุรกิจที่ชัดเจน
4) เมื่อไรควร “รีไฟแนนซ์” สินเชื่อธุรกิจ?
เมื่ออัตราดอกใหม่รวมค่าธรรมเนียมต่ำกว่าปัจจุบันอย่างมีนัยสำคัญ และช่วยให้ DSR ลดลงจริง
5) ขอวงเงินสูงขึ้นได้อย่างไร?
รักษาวินัยชำระหนี้ตรงเวลา 6–12 เดือน ปรับปรุงกำไรขั้นต้น/กระแสเงินสด และเพิ่มหลักฐานรายได้ที่สะท้อนในบัญชีธุรกิจ
ต้องการความช่วยเหลือในการ ประเมิน DSR, เปรียบเทียบแหล่งเงินทุน, และจัดชุดเอกสาร เพื่อเพิ่มโอกาสอนุมัติ?
ติดต่อที่ปรึกษาของเรา เพื่อรับคำแนะนำเฉพาะธุรกิจของคุณได้ทันที
