สินเชื่อsmeไม่มีหลักประกัน สำหรับร้านอาหาร

เขียนโดย : สุฑามาศ

ตรวจทานตามนโยบายบรรณาธิการ : นโยบายบรรณาธิการและการอัปเดตเนื้อหา

อัปเดตล่าสุด : 30 มกราคม 2569

ในปี 2569 ร้านอาหารที่ต้องการเงินหมุน ซื้อวัตถุดิบ จ่ายค่าแรง หรือขยายสาขา แต่ไม่อยากผูกทรัพย์ค้ำ สามารถเริ่มจาก สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ซึ่งเป็นทางเลือกยอดนิยมของ สินเชื่อพ่อค้าแม่ค้า และ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก บทความนี้สรุป “เงื่อนไขที่ธนาคารโฟกัสเป็นพิเศษสำหรับร้านอาหาร” (ทำเล–ยอดขายหน้าร้าน–เดลิเวอรี) พร้อมเช็กลิสต์คุณสมบัติ เอกสาร และแนวทางเลือกวงเงินให้ใช้งานได้จริง รวมถึงมุมมองทางเลือก แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์ และข้อควรระวังของ สินเชื่อเงินด่วน / กู้เงินด่วน เพื่อให้คุณเลือกแผนที่ต้นทุนเหมาะสมกว่า 

หมายเหตุ: บทความนี้เป็นข้อมูลเพื่อการวางแผนการเงิน ไม่ใช่คำแนะนำเฉพาะบุคคล เงื่อนไขจริงขึ้นกับแต่ละสถาบันการเงิน

ทำไม “ไม่มีหลักประกัน” ถึงเหมาะกับร้านอาหาร

โดยหลักแล้ว เงื่อนไขของ สินเชื่อเพื่อธุรกิจsme จะคล้ายสินเชื่อธุรกิจทั่วไป แต่ร้านอาหารมีธรรมชาติรายได้ที่ “เข้าทุกวันแต่ผันผวน” และมีต้นทุนที่แกว่งตามยอดขาย (วัตถุดิบสด ค่าแรง ค่าธรรมเนียมเดลิเวอรี) ธนาคารจึงมักเจาะลึก 3 เรื่องให้ชัดก่อน คือ

1. ทำเลและความมั่นคงของหน้าร้าน

2. ยอดขายเฉลี่ยต่อเดือนผ่านระบบจริง (POS/EDC/เดลิเวอรี) และการเดินบัญชี

3. ความสามารถชำระหนี้ (DSCR) และวินัยเครดิตของเจ้าของกิจการ
   จุดนี้สำคัญมากหากคุณต้องการขอ สินเชื่อsmeไม่มีหลักประกัน สำหรับร้านอาหาร เพราะเมื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ “ตัวเลขและพฤติกรรมการเงิน” จะเป็นตัวตัดสินหลัก

 หากต้องการภาพรวมแนวคิดตั้งแต่วงเงิน–เอกสาร–เงื่อนไข แนะนำอ่าน คู่มือสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน และ สินเชื่อsmeไม่มีหลักทรัพย์2569

เช็กคุณสมบัติของฉัน: ร้านอาหารแบบไหนเข้าข่ายยื่นได้

1) คุณสมบัติพื้นฐานของผู้กู้ (คล้าย SME ทั่วไป)

• ผู้กู้เป็น บุคคลธรรมดา/เจ้าของกิจการ หรือ นิติบุคคล (หจก./บริษัท) สัญชาติไทย

• อายุโดยมาก 20–65 ปี ณ วันกู้ และไม่เกิน 70–75 ปี เมื่อครบสัญญา (แล้วแต่นโยบายธนาคาร)

• ไม่มีประวัติล้มละลาย และไม่มีหนี้เสียรุนแรง (NPL) กับสถาบันการเงิน

2) สถานะธุรกิจร้านอาหาร

• เป็นกิจการร้านอาหารที่เปิดดำเนินการจริง

• สินเชื่อธุรกิจรูปแบบ “เต็ม” มักต้องดำเนินการแล้ว อย่างน้อย 1–2 ปี

• หากเป็นโปรแกรมสำหรับ “เริ่มร้านใหม่” บางแห่งอาจรับอายุน้อยกว่า แต่จะเน้น หลักประกันและแผนธุรกิจ มากขึ้น

ถ้าคุณกำลังเล็ง “กู้เงินด่วน” ให้ถามก่อนว่า ร้านอยู่ในช่วง “ต้องการเงินหมุนรายวัน” หรือ “ต้องการเงินลงทุนระยะยาว” เพราะการเลือกผิดประเภททำให้ต้นทุนรวมสูงกว่าที่จำเป็น—โดยเฉพาะร้านอาหารที่มาร์จิ้นบาง

ธนาคารดูอะไรเป็นพิเศษสำหรับร้านอาหาร (ทำเล–ยอดขาย–เดลิเวอรี)

หัวข้อนี้คือจุดที่ทำให้ร้านอาหาร “ผ่านไว” หรือ “ติดเอกสารวน” ได้ง่ายที่สุด

อายุและความมั่นคงของร้าน

• เปิดมากี่ปี มีลูกค้าประจำหรือไม่ เปลี่ยนทำเลบ่อยหรือเปล่า

• หากอยู่ในห้าง/คอมมูนิตี้มอลล์/ตลาดดัง ธนาคารมักดู สัญญาเช่าคงเหลือกี่ปี เพราะมีผลต่อความเสี่ยงรายได้ โดยเฉพาะกรณีกู้ระยะยาว

ยอดขาย–กำไร–การเดินบัญชี

ธนาคารจะดู “ยอดขายเฉลี่ยต่อเดือน” ผ่านหลักฐานที่จับต้องได้ เช่น

• เงินเข้าบัญชีธนาคาร

• เครื่อง EDC/QR/แอปชำระเงิน

• รายงานเดลิเวอรี (Grab, LINE MAN ฯลฯ)
  นอกจากนี้ยังดู กำไรขั้นต้น/กำไรสุทธิ และมักอยากเห็น DSCR (ความสามารถชำระหนี้) ให้ปลอดภัยในมุมธนาคาร โดยแนวคิดทั่วไปคือ DSCR ควรมีเผื่ออย่างน้อยราว 1.2–1.5 เท่า เพื่อรับมือยอดขายแกว่งและต้นทุนผันผวน
  หากเป็นนิติบุคคล มักถูกขอ งบการเงิน 1–3 ปี + เอกสารภาษี (เช่น ภ.พ.30 / ภงด. ตามโครงสร้างกิจการ)

ทำเลและรูปแบบรายได้

• ร้านที่มีรายได้หลายช่องทาง เช่น หน้าร้าน + เดลิเวอรี + Catering/รับจัดเลี้ยง มักได้มุมมองบวก เพราะลดการพึ่งรายได้ทางเดียว

• ทำเลในพื้นที่ท่องเที่ยว/ออฟฟิศ/มหาวิทยาลัย อาจถูกประเมินโอกาสเติบโตประกอบ (แต่ต้องพิสูจน์ด้วยยอดขายและบัญชีเดินจริง)

วงเงินและหลักประกัน: มี/ไม่มีหลักทรัพย์ต่างกันอย่างไร

กรณีมีหลักประกัน (Secured)

ใช้ที่ดิน/อาคารร้าน/บ้าน/คอนโดค้ำ → มักได้วงเงินสูงขึ้นและดอกเบี้ยต่ำกว่า เหมาะกับ “สร้าง–ขยาย–รีโนเวตร้าน” ที่ต้องใช้เงินก้อนใหญ่และคืนทุนเป็นงวด

กรณีไม่มีหลักประกัน (Unsecured SME)

ถ้าคุณมองหา สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน หรือ แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์ ธนาคารจะให้ความสำคัญกับ

• ยอดขายและกำไรชัดเจน

• เดินบัญชีดีและสม่ำเสมอ

• เครดิตบุคคลดี
  โดยทั่วไป วงเงินอาจไม่สูงเท่ามีหลักทรัพย์ และดอกเบี้ยมักสูงกว่า แต่ข้อดีคือเอกสารน้อยลงและมักพิจารณาเร็วขึ้น

แนวคิดการประเมินวงเงิน (ภาพรวม):

• อาจผูกกับ “รายได้ต่อเดือน × ตัวคูณ” (เช่นตามกำไรสุทธิ/กระแสเงินสด)

• หรือกรณีมีหลักทรัพย์ ผูกกับ % ของมูลค่าหลักประกัน (เช่น 70–80% ของราคาประเมิน)

ข้อควรจำ: ถ้าร้านยังอายุน้อยมาก (6–12 เดือน) และไม่มีหลักทรัพย์ โอกาสผ่านสินเชื่อธุรกิจเต็มรูปจะยากขึ้น “สินเชื่อพ่อค้าแม่ค้า” หรือวงเงินรายย่อย/ฟินเทคระยะสั้นอาจเป็นสะพาน แต่ต้องคุมต้นทุนให้ดี ไม่ให้กลายเป็นหนี้ดอกสูง