เปิดกิจการกี่เดือนถึงขอสินเชื่อ SME ได้? เทียบมี–ไม่มีหลักประกัน 

ขียนโดย : สุฑามาศ พูลสวัสดิ์ ตรวจทานโดย: วิรัช หลักคำ

นโยบายบรรณาธิการและการอัปเดตเนื้อหา

อัปเดตล่าสุด : 10 กรกฎาคม 2569

ผู้ประกอบการรายใหม่มักมีคำถามว่า ต้องเปิดกิจการมาแล้วกี่เดือนจึงสามารถขอสินเชื่อ SME ได้ บางคนเพิ่งจดทะเบียนบริษัท บางคนเริ่มขายสินค้าแล้วแต่ยังไม่มีงบการเงิน ขณะที่บางคนมีที่ดิน เงินฝาก พันธบัตร หรือสลากออมสินที่สามารถใช้เป็นหลักประกันได้ 

คำตอบไม่ได้ขึ้นอยู่กับอายุกิจการเพียงอย่างเดียว แต่ต้องพิจารณาพร้อมกันสามเรื่อง ได้แก่

1. ใครเป็นผู้กู้ระหว่างบุคคลธรรมดากับบริษัท

2. ใช้หลักประกันประเภทใด

3. ผลิตภัณฑ์สินเชื่อนั้นกำหนดอายุกิจการขั้นต่ำไว้เท่าใด

หากเป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน ผู้ให้สินเชื่อมักต้องการเห็นประวัติรายได้และการเดินบัญชีย้อนหลัง แต่หากใช้สลากออมสินหรือเงินฝากค้ำในนามบุคคล อายุกิจการอาจไม่ใช่เงื่อนไขหลัก ส่วนกรณีบริษัทใช้ที่ดินค้ำ บางผลิตภัณฑ์สำหรับผู้ประกอบการรายใหม่อาจเริ่มพิจารณากิจการที่ดำเนินงานมาแล้วประมาณ 6 เดือน

อายุทะเบียนกับอายุการดำเนินธุรกิจต่างกันอย่างไร

อายุทะเบียนคือระยะเวลานับจากวันที่จดทะเบียนพาณิชย์ จดทะเบียนห้างหุ้นส่วน หรือจดทะเบียนบริษัท ส่วนอายุการดำเนินธุรกิจจริงคือระยะเวลานับจากวันที่เริ่มขายสินค้า ให้บริการ รับเงินจากลูกค้า และมีค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานอย่างต่อเนื่อง

ตัวอย่างเช่น บริษัทจดทะเบียนมาแล้ว 2 ปี แต่เพิ่งเริ่มมีรายได้เมื่อ 3 เดือนที่ผ่านมา แม้อายุทะเบียนจะเท่ากับ 2 ปี แต่ข้อมูลรายได้และกระแสเงินสดที่ใช้วิเคราะห์กิจการอาจมีเพียง 3 เดือน ผู้ให้สินเชื่อจึงอาจให้น้ำหนักกับวันที่เริ่มดำเนินงานจริงมากกว่าวันจดทะเบียนเพียงอย่างเดียว

ในทางกลับกัน ผู้ประกอบการบางรายอาจค้าขายในนามบุคคลธรรมดามาแล้ว 3 ปี และเพิ่งจดทะเบียนบริษัทได้ 6 เดือน หากมีหลักฐานแสดงว่าธุรกิจเดิมและบริษัทใหม่มีความต่อเนื่องกัน ประวัติเดิมอาจช่วยประกอบการพิจารณาได้

หลักฐานที่ช่วยแสดงความต่อเนื่อง เช่น

• Statement จากบัญชีที่เคยใช้รับรายได้

• ทะเบียนพาณิชย์เดิม

• ใบเสนอราคา ใบแจ้งหนี้ หรือใบเสร็จ

• สัญญากับลูกค้าหรือคู่ค้า

• หลักฐานการโอนทรัพย์สิน สต๊อก หรือกิจการเข้าสู่บริษัทใหม่

อย่างไรก็ตาม รายได้ในบัญชีส่วนบุคคลจะไม่ถูกนับเป็นรายได้ของบริษัทโดยอัตโนมัติ ผู้ประกอบการต้องสามารถแยกรายการที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจและอธิบายความเชื่อมโยงได้

ไม่มีหลักประกัน ต้องเปิดกิจการกี่เดือน

สินเชื่อ SME แบบไม่มีหลักประกันต้องใช้รายได้ กระแสเงินสด และประวัติการเดินบัญชีเป็นข้อมูลหลัก กิจการจึงมักต้องมีข้อมูลย้อนหลังประมาณ 6–12 เดือนขึ้นไป หรือตามเกณฑ์ของแต่ละผลิตภัณฑ์

หากมีข้อมูลเพียง 1–3 เดือน อาจยังแสดงความต่อเนื่องและฤดูกาลขายได้ไม่เพียงพอ แต่การมีข้อมูลครบตามจำนวนเดือนไม่ได้รับประกันผลอนุมัติ เพราะยังต้องพิจารณาภาระหนี้ ประวัติเครดิต และเงินที่ธุรกิจสามารถนำมาชำระค่างวดได้ด้วย

ผู้ประกอบการที่ไม่มีที่ดินหรือทรัพย์สินค้ำสามารถอ่านรายละเอียดได้ที่ เจ้าของกิจการใหม่ควรรู้ก่อนขอสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

ใช้สลากออมสินค้ำ อายุกิจการขั้นต่ำกี่เดือน

หากขอสินเชื่อในนามบุคคลธรรมดาโดยใช้สลากออมสินเป็นหลักประกัน อาจไม่ต้องรอให้กิจการดำเนินงานครบ 6 เดือนหรือ 1 ปี เนื่องจากสินเชื่อลักษณะนี้ใช้มูลค่าสลากเป็นหลักประกันโดยตรง ไม่ได้พิจารณาจากผลประกอบการของบริษัทเป็นหลัก

ตัวอย่างเช่น สินเชื่อชีวิตสุขสันต์ของธนาคารออมสินไม่ได้ประกาศอายุกิจการขั้นต่ำสำหรับผู้กู้ แต่กำหนดคุณสมบัติของบุคคลและสลากที่นำมาค้ำ เช่น

• ผู้กู้เป็นบุคคลธรรมดาที่มีความสามารถทำนิติกรรมตามกฎหมาย

• มีถิ่นที่อยู่แน่นอนและสามารถติดต่อได้

• สลากที่นำมาค้ำต้องมีอายุไม่น้อยกว่า 1 วัน

• สลากที่นำมาค้ำต้องมีมูลค่าไม่น้อยกว่า 10,000 บาท

• วงเงินสูงสุดไม่เกิน 95% ของมูลค่าสลากหรือยอดเงินฝาก

• สลากอาจเป็นของผู้กู้หรือบุคคลธรรมดาอื่นที่ยินยอมนำมาเป็นหลักประกัน

ดังนั้น ผู้ที่เพิ่งเริ่มต้นธุรกิจหรือยังไม่มีรายได้อาจเข้าถึงสินเชื่อประเภทนี้ได้โดยไม่ต้องใช้อายุบริษัทเป็นเกณฑ์ แต่ต้องเข้าใจว่าเป็นสินเชื่อในนามบุคคลธรรมดาที่มีสลากรองรับ ไม่ใช่การอนุมัติสินเชื่อ SME จากรายได้ของบริษัท

ก่อนตัดสินใจควรตรวจสอบวัตถุประสงค์การใช้เงิน ระยะเวลาสัญญา และสิทธิที่เกี่ยวข้องกับสลากระหว่างที่ถูกวางเป็นหลักประกัน

ใช้เงินฝากหรือพันธบัตรค้ำ ต้องมีอายุกิจการหรือไม่

เงินฝากและพันธบัตรมีมูลค่าตรวจสอบได้ง่ายและมีสภาพคล่องสูง จึงช่วยลดความเสี่ยงของผู้ให้สินเชื่อได้มากกว่าหลักประกันบางประเภท

หากบุคคลธรรมดาเป็นผู้กู้และใช้เงินฝากของตนค้ำ อายุกิจการอาจไม่ใช่เงื่อนไขหลัก แต่หากบริษัทเป็นผู้กู้ ผู้ให้สินเชื่ออาจยังพิจารณาสถานะของบริษัท วัตถุประสงค์การใช้วงเงิน และแหล่งชำระคืน แม้มีเงินฝากหรือพันธบัตรรองรับวงเงินก็ตาม

หน้าสินเชื่อธุรกิจและ SME ของธนาคารออมสินระบุว่าสามารถใช้สมุดเงินฝาก สลากออมสินพิเศษ พันธบัตรรัฐบาล และพันธบัตรรัฐวิสาหกิจเป็นหลักประกันได้ แต่หน้าสาธารณะไม่ได้ประกาศอายุกิจการขั้นต่ำไว้

จึงไม่ควรสรุปว่าบริษัทที่เพิ่งจดทะเบียนจะได้รับอนุมัติทันที ควรตรวจสอบกับธนาคารว่าผลิตภัณฑ์ที่รับหลักประกันดังกล่าวกำหนดประสบการณ์ดำเนินธุรกิจหรือข้อมูลรายได้ขั้นต่ำไว้อย่างไร

ใช้ที่ดินหรืออสังหาริมทรัพย์ค้ำ อายุกิจการขั้นต่ำกี่เดือน

หากบริษัทเป็นผู้ขอสินเชื่อและใช้ที่ดิน บ้าน อาคารพาณิชย์ โรงงาน หรืออสังหาริมทรัพย์อื่นเป็นหลักประกัน อายุการดำเนินธุรกิจยังมีผลต่อการพิจารณา

จากผลิตภัณฑ์ที่ประกาศรับผู้ประกอบการรายใหม่อย่างชัดเจน พบว่าบางผลิตภัณฑ์แบบมีหลักประกันเริ่มรับธุรกิจที่ดำเนินงานมาแล้วอย่างน้อยประมาณ 6 เดือน ขณะที่ผลิตภัณฑ์สินเชื่อ SME ทั่วไปบางประเภทอาจกำหนดประสบการณ์ตั้งแต่ 1–3 ปีขึ้นไป

การมีที่ดินค้ำจึงอาจช่วยให้ธุรกิจอายุน้อยมีทางเลือกมากขึ้น แต่ไม่ได้หมายความว่าบริษัทที่เพิ่งจดทะเบียนและยังไม่มีการดำเนินงานจะได้รับสินเชื่อทันที ผู้ให้สินเชื่อยังต้องตรวจรายได้ แหล่งชำระคืน ประวัติเครดิต และเงื่อนไขของหลักประกัน

ราคาประเมินและสัดส่วนวงเงินต่อมูลค่าทรัพย์ขึ้นอยู่กับประเภทและคุณภาพของหลักประกัน ผู้ที่ต้องการศึกษารายละเอียดด้านราคาประเมิน วงเงินและความสามารถผ่อน สามารถอ่านเพิ่มเติมได้ที่ สินเชื่อแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

บริษัทเพิ่งจดทะเบียน แต่เจ้าของมีที่ดินค้ำได้หรือไม่

หากที่ดินเป็นชื่อกรรมการ เจ้าของกิจการ หรือบุคคลในครอบครัว ทรัพย์ดังกล่าวอาจนำมาใช้เป็นหลักประกันให้บริษัทได้ในบางผลิตภัณฑ์ โดยเจ้าของทรัพย์ต้องยินยอมเข้าทำนิติกรรมเป็นผู้จำนองหรือผู้ให้หลักประกันแก่บริษัท

แต่การมีที่ดินของกรรมการไม่ได้ทำให้อายุธุรกิจของบริษัทหายไป เพราะผู้กู้ยังเป็นบริษัท ผู้ให้สินเชื่อจึงต้องพิจารณาว่าบริษัทเริ่มดำเนินงานจริงแล้วหรือไม่ มีรายได้จากลูกค้าหรือยัง และจะใช้เงินจากส่วนใดมาชำระค่างวด

บริษัทที่ดำเนินงานมาแล้ว 6 เดือนและเริ่มมีรายได้ต่อเนื่อง อาจมีทางเลือกมากกว่าบริษัทที่เพิ่งจดทะเบียนแต่ยังไม่มีการซื้อขายเกิดขึ้น แม้ทั้งสองบริษัทจะมีหลักประกันมูลค่าใกล้เคียงกัน

ข้อมูลที่ควรเตรียมจะแบ่งเป็นสองส่วน ได้แก่

1. ข้อมูลบริษัท เช่น วันที่เริ่มดำเนินงาน รายได้ ลูกค้าหลัก และวัตถุประสงค์การใช้เงิน

2. ข้อมูลหลักประกัน เช่น เอกสารสิทธิ์ เจ้าของกรรมสิทธิ์ ภาระจำนอง และข้อมูลตำแหน่งทรัพย์

หากต้องการดูว่าหลักฐานรายได้แต่ละชุดควรเชื่อมโยงกันอย่างไร สามารถอ่าน เอกสารขอสินเชื่อ SME ที่ใช้พิสูจน์รายได้

เจ้าของใช้ที่ดินกู้ในนามบุคคล ต่างจากบริษัทเป็นผู้กู้อย่างไร

หากเจ้าของกิจการใช้ที่ดินขอสินเชื่อในนามบุคคลธรรมดา ผู้ให้สินเชื่ออาจไม่ได้ใช้อายุบริษัทเป็นเกณฑ์หลัก เพราะบริษัทไม่ใช่ผู้กู้

กรณีนี้ผู้ให้สินเชื่อจะพิจารณาคุณสมบัติของเจ้าของที่ดิน เช่น

• รายได้และแหล่งที่มาของรายได้

• ภาระหนี้เดิม

• ประวัติเครดิต

• ความสามารถชำระค่างวด

• วัตถุประสงค์การใช้เงิน

• คุณสมบัติของหลักประกัน

โครงสร้างนี้อาจเป็นทางเลือกสำหรับเจ้าของที่เพิ่งเริ่มธุรกิจและยังไม่มีประวัติผลประกอบการเพียงพอ แต่ต้องตรวจสอบว่าผลิตภัณฑ์อนุญาตให้นำเงินไปลงทุนหรือใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนในกิจการหรือไม่

หากเจ้าของได้รับเงินแล้วนำเข้าสู่บริษัท ควรบันทึกให้ชัดว่าเป็นเงินเพิ่มทุนหรือเงินกู้ยืมจากกรรมการ ไม่ควรนำเงินเข้าบัญชีบริษัทโดยไม่มีคำอธิบาย เพราะอาจทำให้รายการดังกล่าวถูกเข้าใจผิดว่าเป็นรายได้จากลูกค้า

ควรยื่นตอนนี้หรือรอให้อายุกิจการเพิ่มขึ้น

ก่อนยื่นสินเชื่อ ผู้ประกอบการควรตอบคำถามต่อไปนี้ให้ได้ก่อน

• ใครจะเป็นผู้กู้ระหว่างบุคคลกับบริษัท

• หลักประกันเป็นชื่อของใคร

• ธุรกิจเริ่มดำเนินงานและมีรายได้จริงแล้วหรือไม่

• รายได้ต่อเนื่องมากี่เดือน

• วัตถุประสงค์และจำนวนเงินที่ต้องการชัดเจนหรือไม่

• หลังหักค่าใช้จ่ายและภาระเดิมแล้ว มีเงินรองรับค่างวดหรือไม่

• ผลิตภัณฑ์ที่สนใจกำหนดอายุกิจการขั้นต่ำเท่าใด

หากใช้สลากหรือเงินฝากค้ำในนามบุคคล อาจไม่ต้องรอให้อายุกิจการครบ แต่หากบริษัทเป็นผู้กู้และใช้ที่ดินค้ำ ควรตรวจว่าผลิตภัณฑ์รับธุรกิจอายุประมาณ 6 เดือน หรือกำหนดระยะเวลานานกว่านั้น

กิจการที่เริ่มมีรายได้แล้วสามารถใช้ เครื่องมือประเมินความพร้อมขอสินเชื่อ SME เพื่อตรวจข้อมูลเบื้องต้น แม้เครื่องมือนี้เน้นสินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ แต่คำถามเกี่ยวกับรายได้ ภาระหนี้และกระแสเงินสดยังช่วยให้เห็นความพร้อมในการชำระหนี้ได้

คำถามที่พบบ่อย

เพิ่งจดบริษัท ใช้สลากออมสินค้ำได้ไหม

หากขอสินเชื่อในนามบุคคลธรรมดาผ่านผลิตภัณฑ์ที่ใช้สลากค้ำ อาจไม่ต้องใช้อายุบริษัทเป็นเกณฑ์ แต่ต้องมีคุณสมบัติและสลากตรงตามเงื่อนไขของธนาคาร

เปิดกิจการ 3 เดือนและมีที่ดินค้ำ ขอสินเชื่อ SME ได้ไหม

อาจยังไม่เข้าเกณฑ์ผลิตภัณฑ์ที่กำหนดอายุกิจการขั้นต่ำ 6 เดือนหรือ 1 ปี การมีที่ดินไม่ได้ทำให้ผ่านเงื่อนไขอายุของทุกผลิตภัณฑ์โดยอัตโนมัติ

เปิดกิจการ 6 เดือนและมีที่ดินค้ำ เริ่มยื่นได้หรือไม่

เริ่มมีบางผลิตภัณฑ์ที่รับพิจารณาธุรกิจอายุประมาณ 6 เดือน แต่ยังขึ้นอยู่กับรายได้ ความสามารถชำระหนี้ เครดิต และคุณภาพของหลักประกัน

ที่ดินเป็นชื่อพ่อแม่ ใช้ค้ำให้บริษัทได้หรือไม่

อาจทำได้ในผลิตภัณฑ์ที่รับหลักประกันจากบุคคลอื่น โดยเจ้าของทรัพย์ต้องยินยอมและเข้าทำนิติกรรมตามเงื่อนไขของธนาคาร

มีหลักประกันมูลค่าสูง แต่ธุรกิจยังไม่มีรายได้ จะผ่านหรือไม่

ไม่สามารถรับประกันได้ หากบริษัทเป็นผู้กู้ ผู้ให้สินเชื่อยังต้องเห็นแหล่งชำระคืนที่ชัดเจน แต่หากเป็นสินเชื่อบุคคลที่ใช้สลากหรือเงินฝากรองรับเกือบเต็มวงเงิน เกณฑ์การพิจารณาอาจแตกต่างออกไป

สรุป: อายุกิจการขั้นต่ำขึ้นอยู่กับผู้กู้และหลักประกัน

การตอบว่าเปิดกิจการกี่เดือนถึงขอสินเชื่อ SME ได้ ต้องเริ่มจากการดูว่าใครเป็นผู้กู้และใช้หลักประกันประเภทใด

• ใช้สลากออมสินหรือเงินฝากค้ำในนามบุคคล อาจไม่กำหนดอายุกิจการ

• ใช้สลาก เงินฝาก หรือพันธบัตรค้ำในนามบริษัท ต้องตรวจเกณฑ์ของผลิตภัณฑ์

• บริษัทใช้ที่ดินค้ำ บางผลิตภัณฑ์เริ่มรับธุรกิจอายุประมาณ 6 เดือน

• สินเชื่อ SME ทั่วไปอาจกำหนดประสบการณ์ 1–3 ปี แม้มีหลักประกัน

• เจ้าของใช้ที่ดินกู้ในนามบุคคล อาจไม่ใช้อายุบริษัทเป็นเงื่อนไขหลัก

การมีหลักประกันช่วยเพิ่มทางเลือก แต่ไม่สามารถทดแทนรายได้และความสามารถชำระหนี้ได้ทุกกรณี ผู้ประกอบการควรเลือกโครงสร้างผู้กู้ให้เหมาะสม ตรวจอายุขั้นต่ำของผลิตภัณฑ์ และจัดข้อมูลทางการเงินให้สอดคล้องกันก่อนยื่นคำขอ

หากต้องการทำความเข้าใจภาพรวมการเลือกสินเชื่อตามวัตถุประสงค์ สามารถอ่านต่อได้ที่ คู่มือสินเชื่อ SME เพื่อธุรกิจ

ผลการประเมินเบื้องต้นไม่ใช่คำยืนยันการอนุมัติ คุณสมบัติ วงเงิน อัตราดอกเบี้ย หลักประกันและเงื่อนไขผลิตภัณฑ์อาจเปลี่ยนแปลง ผู้ประกอบการควรตรวจสอบข้อมูลล่าสุดกับผู้ให้สินเชื่อก่อนตัดสินใจ