สินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันคืออะไร และเหมาะกับใคร (อัปเดต 2569) 

ต้องการภาพรวมวงเงิน–ดอกเบี้ย–ขั้นตอนสมัครแบบครบถ้วน? ดู คู่มือสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน (2569) ที่หน้าหลักของเรา

หลายกิจการที่กำลังมองหา สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน มักมีความกังวลว่า “ไม่มีทรัพย์ค้ำ” แล้วโอกาสอนุมัติจะน้อยลง แต่ในความเป็นจริง ปี 2569 ผู้ให้สินเชื่อจำนวนมากให้ความสำคัญกับ “ข้อมูลจริงจากการทำธุรกิจ” มากขึ้น เช่น สเตทเมนต์บัญชีที่เดินสม่ำเสมอ เอกสารภาษีที่ยื่นตรงกับการเดินบัญชี และหลักฐานงานอย่างใบสั่งซื้อ/สัญญาจ้าง

จากประสบการณ์ในฐานะที่ปรึกษา เคสที่ผ่านไวไม่ได้เกิดจากการมีทรัพย์สินเยอะเสมอไป แต่เกิดจากการ “เตรียมข้อมูลให้เล่าเรื่องเดียวกัน” คือ ตัวเลขในบัญชี–ภาษี–เอกสารรายได้ ไปในทิศทางเดียวกัน ทำให้ผู้พิจารณาเห็นภาพความสามารถในการชำระคืนตั้งแต่รอบแรก และช่วยเพิ่มโอกาสในการขอ เงินกู้sme / กู้sme / สินเชื่อเงินกู้ ได้อย่างมีหลักฐานรองรับ

สินเชื่อ SME ไม่ใช้หลักประกัน คืออะไร

สินเชื่อ “ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน” คือสินเชื่อที่พิจารณาจากศักยภาพธุรกิจจริง เช่น รายได้ กระแสเงินสด วินัยชำระ และความสม่ำเสมอของธุรกรรม มากกว่าการนำบ้าน ที่ดิน หรือทรัพย์สินมาค้ำประกัน จึงมักถูกมองว่าเป็นหนึ่งใน แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์ ที่เหมาะกับผู้ประกอบการที่มีรายได้จริงแต่ไม่มีทรัพย์สินสำหรับค้ำ

หมายเหตุสำคัญ: หากพบคำโฆษณาแนว “สินเชื่ออนุมัติง่ายไม่เช็คภาระหนี้” ควรใช้ความระมัดระวัง เพราะผู้ให้สินเชื่อที่ถูกต้องตามกฎหมายโดยทั่วไปจะพิจารณาความสามารถชำระคืนและภาระหนี้เสมอ แนะนำให้เลือกผู้ให้บริการที่น่าเชื่อถือ ตรวจสอบเงื่อนไขให้ชัด และหลีกเลี่ยงการโอนเงินล่วงหน้าโดยไม่มีเอกสารทางการ

ทำไม “ไม่มีหลักทรัพย์” ก็ขอได้ (หลักคิดที่ผู้ให้สินเชื่อใช้จริง)

ผู้ให้สินเชื่อจะประเมิน “ความน่าเชื่อถือของการดำเนินธุรกิจ” เป็นหลัก โดยมักดูข้อมูลสำคัญดังนี้

• รายได้และกระแสเงินสด จากสเตทเมนต์ต่อเนื่อง 6–12 เดือน

• ภาระหนี้รวมและวินัยชำระ เช่น การจ่ายตรงเวลา ความสม่ำเสมอของการชำระ

• เอกสารยืนยันยอดขายจริง เช่น ภาษี (ภ.พ.30/ภ.ง.ด.) สัญญาว่าจ้าง PO/Invoice ใบกำกับภาษี

• ความสอดคล้องของข้อมูล ระหว่างบัญชี–เอกสาร–คำอธิบายธุรกิจ (สำคัญมาก)

ยิ่งเอกสารสะท้อนธุรกรรมจริงได้ชัด ก็ยิ่ง “ทดแทนหลักทรัพย์ค้ำ” ได้ดี และช่วยให้พิจารณาวงเงินได้เหมาะกับศักยภาพ โดยเฉพาะผู้ที่ต้องการ สินเชื่อsmeไม่มีหลักทรัพย์2568 เพื่อเสริมสภาพคล่องหรือขยายกิจการ

เคล็ดลับที่ช่วยให้เข้าใจง่าย : หากเดือนใดตัวเลขแกว่งผิดปกติ ควรแนบหมายเหตุสั้น ๆ เช่น “ปิดซ่อมร้าน 7 วัน” หรือ “รับงานก้อนใหญ่จึงมีรายรับเพิ่ม” เพื่อให้ทีมพิจารณาเห็นบริบททันที

ผู้รับเหมา — เงินเข้าก้อนใหญ่ แต่ดูเหมือน “โอนมาเฉย ๆ” เพราะไม่ผูกกับสัญญา/งวดงาน

ผู้มาขอคำปรึกษาเป็นผู้รับเหมารายเล็ก เงินเข้ามาทีเป็นก้อน 200,000–600,000 บาท ตามงวดงาน แต่ใน Statement มันดูเหมือนมีคนโอนเงินมาเป็นครั้งคราว ไม่มีหลักฐานชี้ว่าเป็นรายได้จากงานจริง และที่พลาดหนักคือค่าแรงกับค่าวัสดุบางส่วนจ่ายจากบัญชีส่วนตัว ทำให้เงินออกกระจายหลายทาง พอถึงตอนยื่นสินเชื่อ คนพิจารณาถามกลับเยอะมากว่า “เงินเข้าก้อนนี้มาจากอะไร”

 ผมแก้ด้วยวิธีที่ใช้ประจำ: ทำ “หน้า Trace” 1 หน้าให้ทุกก้อนเงินเข้าใหญ่ ๆ ระบุว่าเป็นงวดไหน อ้างอิงเลขสัญญา/ใบวางบิล/ใบกำกับ และแนบหลักฐานส่งมอบงาน (รูปหน้างาน/ใบส่งของ) เดือนที่เงินเข้าแกว่ง ผมให้เขียนหมายเหตุ 2 บรรทัด เช่น “ปิดไซต์ 10 วันเพราะรอวัสดุ” แล้วมีหลักฐานประกอบ ที่สำคัญคือย้ายการรับ–จ่ายหลักกลับมาอยู่บัญชีธุรกิจบัญชีเดียวให้มากที่สุดภายใน 30 วัน หลังจัดชุดนี้ การพิจารณา “อ่านง่ายขึ้น” เพราะย้อนรอยได้ว่าเงินเข้ามาจากงานอะไร และเงินออกสัมพันธ์กับงานนั้นจริง 

บทเรียนคือ ธุรกิจ B2B ไม่จำเป็นต้องเงินเข้าถี่ แต่ต้องทำให้ “อธิบายที่มาได้” ตั้งแต่รอบแรก

ใคร “เหมาะ” กับสินเชื่อประเภทนี้

กลุ่มที่มักเหมาะกับ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ได้แก่

• ธุรกิจที่ ยอดขายสม่ำเสมอ และมีหลักฐานรายได้ครบถ้วน

• ผู้ประกอบการ B2B ที่มีสัญญาจ้าง/ใบสั่งซื้อ ชี้ให้เห็นรายรับล่วงหน้าได้

• กิจการที่ แยกบัญชีธุรกิจกับส่วนตัว และมีวินัยชำระดี

โดยเฉพาะธุรกิจที่ขายดีแต่ต้นทุนผันผวน (วัตถุดิบ/ค่าแรง) หรือกิจการที่มีรอบเก็บเงิน 30–60 วัน หากมี PO/สัญญา และประวัติการรับชำระจากลูกค้าหลักชัดเจน โอกาสอนุมัติจะดีขึ้นตามไปด้วย

ใคร “อาจยังไม่เหมาะ” (และควรปรับก่อน)

หากคุณกำลังจะยื่น เงินกู้ด่วน หรือมองหา แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์ แต่มีเงื่อนไขต่อไปนี้ แนะนำให้ปรับระบบก่อนยื่น เพื่อไม่ให้เสียเวลา/เสียเครดิต

• บัญชีรับ–จ่าย ปะปนกับส่วนตัว หรือรับเงินสดเป็นหลักแต่ไม่ค่อยนำเข้าบัญช

• ภาระหนี้สูง หรือเคยชำระล่าช้า ทำให้ความสามารถชำระคืนดูต่ำ

• กิจการเพิ่งเริ่มและยังไม่มีหลักฐานรายได้ต่อเนื่อง

แนวทางเตรียมตัวแบบ 90 วัน (ทำตามได้จริง)

• เดือนที่ 1: แยกบัญชีธุรกิจให้ชัด และนำเงินสดเข้าบัญชีสม่ำเสมอ

• เดือนที่ 2: ทำตารางยอดขายเทียบสเตทเมนต์และภาษีให้สอดคล้อง

• เดือนที่ 3: รวบรวมสัญญา/PO และชำระหนี้ให้ตรงวันสม่ำเสมอ

เมื่อภาพรวม “สะอาดขึ้น” การยื่น สินเชื่อsme หรือขอวงเงินในรอบถัดไปจะง่ายขึ้นมาก

ร้านอาหาร — ยอดขายดี แต่ Statement “เว้า ๆ แหว่ง ๆ” เพราะเงินสดไม่เข้าแบงก์ 

ตอนผมช่วยร้านอาหารย่านออฟฟิศรายหนึ่งเตรียมยื่นสินเชื่อ ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ เจ้าของร้านมั่นใจมากเพราะยอดขายเฉลี่ยเดือนละราว 450,000–600,000 บาท แต่พอเปิด Statement 6 เดือนกลับมีช่วงที่เงินเข้า “หายไป” ทีละ 5–7 วัน เกือบทุกเดือน ทั้งที่ร้านเปิดขายปกติ 

สุดท้ายถึงรู้ว่าเป็นวันที่ขายเงินสดแล้วเก็บไว้จ่ายของ ไม่ได้ฝากเข้าบัญชี ทำให้คนพิจารณาเห็นเป็นแพตเทิร์น “รายรับไม่สม่ำเสมอ” ผมเลยให้ทำการบ้าน 21 วัน: แยกบัญชีรับเงินกับบัญชีจ่าย และ “ฝากเงินสดเข้าบัญชีทุก 2 วัน” ให้เห็นจังหวะเงินเข้าถี่ขึ้น จากนั้นทำสรุป 1 หน้าแนบไปว่าเงินเข้าเฉลี่ยต่อสัปดาห์เท่าไร วันไหนปิดร้าน/ซ่อมร้าน พร้อมรูปกิจการและใบเสร็จซื้อวัตถุดิบหลัก 

ผลคือรอบคำถามลดลงชัดเจน เหลือขอเอกสารเช่าและรูปเพิ่มเล็กน้อย วงเงินที่ยื่น 350,000 บาท ผ่านได้โดยไม่โดนตัดวงเงิน บทเรียนที่ผมย้ำกับร้านแบบนี้เสมอคือ “ไม่ต้องทำให้ยอดสวย” แต่ต้องทำให้ Statement เล่าเรื่องเดียวกับรายได้จริง

เอกสารพื้นฐานที่ช่วยเพิ่มโอกาสอนุมัติ

เพื่อให้การยื่น สินเชื่อเงินกู้ เป็นระบบ แนะนำเอกสารหลัก ๆ ดังนี้

Must-have (ควรมีให้ครบ):

• หนังสือรับรอง/ภ.พ.20 (นิติบุคคล) หรือทะเบียนพาณิชย์

• สเตทเมนต์บัญชีธุรกิจย้อนหลัง 6–12 เดือน

• เอกสารภาษีที่เกี่ยวข้อง (เช่น ภ.พ.30/ภ.ง.ด.)

Nice-to-have (มีแล้วยิ่งดี):

• สัญญาว่าจ้าง, PO, Invoice, ใบกำกับภาษี

• ใบส่งของ/หลักฐานการส่งมอบงาน

• หลักฐานซัพพลายเออร์/ลูกค้าหลัก, รูปสต็อก/เครื่องจักร (ตามความเหมาะสม)

จุดพลาดที่พบบ่อย: ใช้หลายบัญชีรับเงินจนยอดรวม “ไม่ตรงกับยอดขายที่แจ้ง”
ทางแก้คือเลือกบัญชีหลัก 1–2 บัญชีที่เดินจริง และทำตารางสรุปยอดจากบัญชีรองแนบไปเพื่อความโปร่งใส

ขั้นตอนยื่นแบบย่อ (เข้าใจง่าย ใช้ได้จริง)

1. ประเมินเบื้องต้น: รายได้–ค่าใช้จ่าย–ภาระหนี้ (ดูความสามารถชำระคืนแบบง่าย)

2. เลือกวงเงินให้เหมาะกับรอบเงินเข้า (เช่น วงเงินหมุนเวียน/ผ่อนชำระ/แฟคตอริ่ง)

3. เตรียมเอกสารให้ “สอดคล้องกัน” ระหว่างบัญชี–ธุรกรรม–ภาษี

4. ส่งเรื่องและตอบคำถามเพิ่มเติม (ถ้ามี)

5. อนุมัติ–เบิกใช้–วางแผนชำระคืนให้สอดคล้องกระแสเงินสด

หากคุณต้องการเช็กภาพรวมแบบละเอียด (วงเงิน–ดอกเบี้ย–เงื่อนไข–ขั้นตอนสมัคร) ให้กลับไปดู “คู่มือหน้าหลัก” เพื่อเทียบตัวเลือกให้เหมาะกับธุรกิจของคุณ

ตัวอย่างสถานการณ์ที่มักเหมาะ

• ร้านอาหาร/ค้าปลีก–ค้าส่ง: เงินหมุนบ่อย เหมาะกับวงเงินที่ใช้ยืดหยุ่น

• ผู้รับเหมา/ขนส่ง: มีสัญญาและงวดงาน ช่วยใช้เอกสารยืนยันรายได้ได้ดี

• ธุรกิจบริการ: รายได้เป็นโปรเจกต์ ใช้สัญญา/ใบกำกับภาษีเป็นหลักฐานสำคัญ