รัฐช่วยสนับสนุนสินเชื่อ SME แบบไม่มีหลักทรัพย์อย่างไรบ้าง

คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์  | เช็กคุณสมบัติของฉัน |  เช็กลิสต์เอกสาร |  เปรียบเทียบสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ 

SME ที่ไม่มีทรัพย์ค้ำ ยังเข้าถึงเงินทุนได้ผ่าน “ค้ำประกันโดยรัฐ–วงเงินจากสถาบันรัฐ–มาตรการลดต้นทุน” บทนี้สรุปแบบใช้งานจริง และวิธีประเมินว่าคุ้มไหม

รัฐช่วยแบบไหนบ้าง (จำง่าย 3 เสา)

• ค้ำประกันสินเชื่อโดยรัฐ (เช่น บสย./โครงการค้ำประกันต่าง ๆ): ช่วย “เสริมความเชื่อมั่น” ให้ธนาคารปล่อยกู้แม้ไม่มีทรัพย์ค้ำ โดยผู้กู้จ่าย ค่าค้ำประกัน ตามเงื่อนไขโครงการ

• วงเงิน/สินเชื่อผ่านสถาบันการเงินของรัฐ: มีผลิตภัณฑ์เฉพาะทางสำหรับ SME รายย่อย–รายใหม่–นวัตกรรม เป็นต้น (เงื่อนไขเรียบง่ายขึ้นกว่าสินเชื่อปกติ)

• มาตรการลดต้นทุนทางการเงิน: บางช่วงมีโครงการช่วยค่าธรรมเนียม/อัตราดอกเบี้ย หรือเครื่องมือเสริม เช่น อบรม–ที่ปรึกษา–ยกระดับบัญชี เพื่อให้ “ผ่านอนุมัติ” ง่ายขึ้น

ดูภาพรวมแนวคิดและเงื่อนไขทั้งหมดได้ที่ คู่มือสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

ใครเหมาะกับ “ค้ำประกันโดยรัฐ”

1) รายได้เดินดีแต่ทรัพย์ค้ำจำกัด

• สัญญาณว่าเข้าเกณฑ์: เงินเข้าในบัญชีกิจการสม่ำเสมอ 6–12 เดือน, POS/แพลตฟอร์ม “ตรง” กับสเตทเมนต์, ใช้ OD เฉลี่ยไม่เกิน ~70% ของเพดาน, DSCR ≥ ~1.2 หลังรวมวงเงินที่ขอ

• ทำไมเหมาะ: ธนาคารเห็น “จ่ายไหวจริง” แต่ติดที่ทรัพย์ค้ำมีน้อย → การค้ำโดยรัฐช่วย “เสริมความเชื่อมั่น” ให้ปล่อยกู้ได้วงเงินพอใช้งาน

• ตัวอย่างสั้น: รายได้สุทธิหลังค่าใช้จ่ายคงเหลือ 150,000/เดือน ต้องการวงเงินเพิ่ม ค่างวดรวมใหม่ 110,000 → DSCR = 150,000 ÷ 110,000 = 1.36 (ผ่าน) แม้ไม่มีทรัพย์ค้ำมาก ก็มี “เคสจ่ายไหว” ให้อนุมัติได้

2) ต้องการวงเงินเพื่อหมุนงาน/ขยายกิจการเร็ว

• สัญญาณว่าเข้าเกณฑ์: มี PO/สัญญา/ดีมานด์ก้อนใหญ่ระยะใกล้ แต่เงินหมุนยังไม่พอ, รอบรับเงิน 30–60 วัน

• ทำไมเหมาะ: การค้ำโดยรัฐช่วยให้โครงวงเงิน “ทันรอบงาน” โดยไม่ต้องนำทรัพย์ส่วนตัวไปผูก

• ตัวอย่างสั้น: ได้ออเดอร์เพิ่มที่สร้าง กำไรขั้นต้น ประมาณ 60,000/เดือน หากมีวงเงินเสริม แม้ต้องจ่ายดอก+ค่าค้ำรวม 35,000/เดือน ก็ยังคงเหลือส่วนต่าง 25,000 (มีเหตุผลทางธุรกิจ)

3) ผู้ประกอบการรายใหม่/เพิ่งฟื้นตัว

• สัญญาณว่าเข้าเกณฑ์: มีหลักฐานดีมานด์ (Pre-order/PO/ยอดแพลตฟอร์ม), กระบวนการผลิต/ให้บริการพร้อม, แผนเงินสด 12–24 เดือนชัด, ไม่มีค้างชำระใหม่

• ทำไมเหมาะ: แม้ประวัติยังสั้นหรือเคยสะดุด แต่ถ้าปัจจุบัน “วินัยดี + พิสูจน์เงินสดได้” การค้ำโดยรัฐช่วยเปิดประตูวงเงินเริ่มต้นให้เดินเครื่องธุรกิจ

ประเมินความคุ้มค่าแบบสั้นมาก (ก่อนตัดสินใจค้ำ)

• หลักคิด: กำไรขั้นต้นที่เพิ่มขึ้นจากการได้วงเงิน ควรมากกว่า ค่าค้ำ + ดอกเบี้ยรวม

• สูตรสั้น ๆ:

  • กำไรเพิ่มต่อปี ≈ (ยอดขายที่เพิ่มจากวงเงิน × %กำไรขั้นต้น)

  • ต้นทุนการเงินต่อปี ≈ (ดอกเบี้ยที่จ่ายจริง + ค่าค้ำรวม)

  • ถ้า กำไรเพิ่ม > ต้นทุนการเงิน → “คุ้ม”

• ตัวอย่างเร็ว: วงเงินทำให้ยอดขายเพิ่ม 2,000,000/ปี กำไรขั้นต้น 25% → กำไรเพิ่ม = 500,000/ปี ถ้าดอกเบี้ย+ค่าค้ำรวม ~300,000/ปี → ยังเหลือส่วนต่าง 200,000 (คุ้ม)

ตั้งวงเงินให้เหมาะ (ลงทุน = Term / หมุนเวียน = OD)

• ลงทุนครั้งเดียว (รีโนเวต/อุปกรณ์/เปิดสาขา): ใช้ Term/Working Capital อายุเงินกู้ใกล้อายุสินทรัพย์ → ค่างวดพอดี ไม่บีบกระแสเงินสด

• ค่าใช้จ่ายรายวัน (สต๊อก/ค่าแรง/ค่าน้ำไฟ/ขนส่ง): ใช้ OD/Revolving ดึง–โปะตามรอบเงินเข้า

• สูตร OD เริ่มต้น: 1–1.5× ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน + สำรอง 10–20%, ใช้จริงเฉลี่ย 50–70% ของเพดาน และพยายาม “ปิด OD” ไตรมาสละครั้ง

• รวมทุกวงเงินแล้วตั้งเป้า DSCR ≥ ~1.2–1.3 (เงินสดคงเหลือ/ค่างวด) เพื่อเฮดรูมตามเงื่อนไข

ยังเลือกไม่ถูกว่าจะใช้ Term หรือ OD ดี? เทียบข้อดี–ข้อควรระวังได้ที่ เปรียบเทียบสินเชื่อ SME ไม่ใช้หลักทรัพย์