โครงสร้างตัวเลือกรีไฟฯ ที่ใช้จริง (เลือกตามรูปแบบรายได้/สินทรัพย์)

1) ลดดอก (คงอายุสัญญาเดิม)

เหมาะเมื่อ: อัตราดอกเดิม “สูงกว่า” ข้อเสนอใหม่อย่างน้อย ~1% และยังเหลืออายุมากพอให้คุ้มค่าธรรมเนียม

เกณฑ์ตัดสินใจเร็ว

• ส่วนต่างดอกเบี้ย (เดิม–ใหม่) ≥ 1.0%

• “ดอกเบี้ยรวมที่เหลือหลังวันนี้” – “ดอกเบี้ยรวมแบบใหม่” > ค่าปรับปิดก่อน + ค่าธรรมเนียมทั้งหมด

• ต้องการคงค่างวด/อายุสัญญาเดิม (ให้โฟกัส “จ่ายดอกทั้งก้อนน้อยลง” ไม่ใช่ลดค่างวด)

สูตรคุ้ม/ไม่คุ้ม (ฉบับเร็ว)

• ช่วงคุ้ม ≈ ถ้า ยอดคงเหลือเยอะ + เหลือเดือนมาก → ส่วนต่างดอก เดือนละ ช่วยหักต้นทุนค่าปรับได้เร็ว

• “จุดคุ้มทุน (เดือน)” ≈ (ค่าปรับ+ค่าธรรมเนียม) ÷ (ส่วนต่างดอกต่อเดือนของค่างวดใหม่)

2) ยืดงวด (ค่างวดสบายขึ้น)

เหมาะเมื่อ: ค่างวดปัจจุบันเริ่ม “ตึงมือ” กระแสเงินสดผันผวน อยากลดค่างวด/เดือนให้พอดีธุรกิจ

เป้าหมายความปลอดภัย

• ตั้ง DSCR ≥ 1.2–1.3 หลังรีไฟฯ

• ทำ Stress test ยอดขาย -20% แล้วยังผ่อนไหว

กรอบการตั้งค่างวดใหม่

• เลือกอายุสัญญาให้ค่างวด/เดือน ≤ (กระแสเงินสดสุทธิเฉลี่ย × อัตราส่วนที่ปลอดภัย)

• เตรียม “แผนโปะพิเศษ” ในช่วงพีค เพื่อคุมดอกสะสมรวมไม่ให้บาน

3) เปลี่ยนผลิตภัณฑ์ (ให้ตรง “รูปแบบรายได้/สินทรัพย์”)

3.1 Term ↔ HP/Leasing

เหมาะเมื่อ: มีเครื่องจักร/ยานพาหนะ/อุปกรณ์ที่ “ใช้งานจริง” และมีมูลค่าคงเหลือ (ช่วยลดค่างวดต่อหน่วยด้วยหลักประกันตัวสินทรัพย์)

เกณฑ์ตัดสินใจ

• สินทรัพย์ยังมีอายุใช้งานเหลือ ≥ อายุสัญญาใหม่

• LTV อยู่ในกรอบรับได้ (เช่น 60–80% แล้วแต่สถาบัน)

3.2 OD ↔ Factoring (กรณีรายได้เป็น “บิล B2B” เครดิตเทอม 30–60 วัน)

เหมาะเมื่อ: มีใบแจ้งหนี้ AR ที่ลูกค้าจ่ายช้า ทำให้ขาดสภาพคล่องระหว่างรอเงินเข้า

หลักการใช้งาน

• ส่งมอบงาน → ออกใบแจ้งหนี้ → รับเงินล่วงหน้าบางส่วนจากผู้ให้บริการ (เช่น 70–85%) → ลูกค้าจ่ายจริงแล้วเคลียร์ส่วนที่เหลือ

• ตั้งวินัย หมุน–โปะเป็นรอบ แทนค้างวงเงินยาวแบบ OD

4) รวมหนี้หลายก้อน (Consolidation)

เหมาะเมื่อ: มีหนี้หลายก้อน (OD + Term + HP/Leasing/บัตรกดเงิน) บริหารยาก ค่างวดชนกันหลายวัน DSCR ใกล้ 1.0

เป้าหมาย

• รวมเป็น “ก้อนเดียว” เพื่อจัดปฏิทินจ่ายใหม่ให้ พอดีกระแสเงินสด และทำให้ DSCR ≥ 1.2–1.3

ขั้นประเมิน (ฉบับเร็ว)

1. ทำ แผนผังหนี้ก่อน–หลัง (ยอดคงเหลือ, อัตราดอก, วันตัดรอบ)

2. จำลอง ค่างวดใหม่ (อายุ/ดอก) + คิด ต้นทุนรวม (ค่าปรับ/ค่าธรรมเนียม)

3. ทำ Stress test -20% รายได้ → ยังยืนได้ไหม

ตัวอย่างคำนวณก่อน–หลัง (ดูให้ครบ “ดอกทั้งก้อน” ไม่ใช่แค่ค่างวด)

• เคส A — ลดดอก: คงเหลือ 2,000,000 ดอก 8.50% เหลือ 36 งวด → ข้อเสนอใหม่ 6.75% 36 งวด
  ผล: ดอกเบี้ยรวมที่เหลือลดลงชัด ค่างวดลดเล็กน้อย DSCR ดีขึ้น

• เคส B — ยืดงวด: 1,200,000 ดอก 7.90% เหลือ 24 งวด → ปรับเป็น 7.50% 36 งวด
  ผล: ค่างวดลด ~25–30% กระแสเงินสดคงเหลือเพิ่ม แต่ ดอกสะสมรวมสูงขึ้น (ต้องรับให้ไหว)

• เคส C — เปลี่ยนผลิตภัณฑ์: OD 600,000 ค้างสูง + Term 900,000 → แยก AR ไป Factoring และย้ายก้อนสินทรัพย์เป็น HP/Leasing
  ผล: หมุนคล่อง ไม่ค้าง OD เต็ม 100% และงวด HP/Leasing สอดคล้องการใช้งาน

สูตรเช็กเร็ว: เปรียบเทียบ ดอกทั้งก้อนก่อน–หลัง + DSCR ก่อน–หลัง ทุกครั้ง

เอกสารที่ช่วยให้อนุมัติไว 

• สัญญาเดิม + ตารางค่างวดคงเหลือ และสเตทเมนต์การชำระ 12 เดือน

• หลักฐานรายได้: งบ/สเตทเมนต์, รายงาน POS/e-wallet หรือ PO/Invoice สำหรับ B2B

• สินทรัพย์/หลักประกัน (ถ้ามี): รายการทรัพย์, ใบจดทะเบียน/สเปกเครื่องจักร, รูปใช้งานจริง

• สรุปหน้าเดียว (Credit Story): เป้าหมายรีไฟฯ คืออะไร (ลดดอก/ยืดงวด/จัดพอร์ต) + ตัวเลขก่อน–หลังย่อๆ
  
  

ขั้นตอนรีไฟฯ 30 วัน 

• สัปดาห์ 1: ดึงข้อมูลหนี้เดิม + จำลองตัวเลขก่อน–หลัง

• สัปดาห์ 2: ขอข้อเสนอ 2–3 แหล่ง (อัตรา/ค่าธรรมเนียม/ค่าปรับปิดก่อน/อายุสัญญา)

• สัปดาห์ 3: เลือกทางที่เข้ากับ “รูปแบบรายได้” (B2B → factoring, มีเครื่องจักร → HP/Leasing)

• สัปดาห์ 4: ลงนาม + ตั้งวินัย “วันเงินเข้า = วันโปะ” (กรณีวงเงินหมุน) และรีวิวเงื่อนไขทุก 6–12 เดือน
  
  

คำถามพบบ่อย

• ยืดงวดดีไหมถ้าดอกสะสมเพิ่ม? ดี “ถ้า” ทำให้ DSCR ปลอดภัย และมีแผนโปะพิเศษเมื่อกระแสเงินสดพีค

• รวม OD เข้าก้อนเดียวแล้วคุ้มไหม? คุ้มเมื่อใช้นิสัยหมุน–โปะไม่ได้ และ OD ค้างสูงจนกินสภาพคล่อง แต่ต้องป้องกัน “ดึง OD กลับเต็ม” ซ้ำ

• เปลี่ยนเป็น HP/Leasing เมื่อไร? เมื่อมีสินทรัพย์ใช้งานจริง มูลค่า/อายุใช้งานรองรับอายุสัญญา และช่วยลดค่างวดต่อหน่วยได้
  
  

อ่านต่อ

• ไปหน้าแม่: รีไฟแนนซ์สินเชื่อธุรกิจ SME (ภาพรวม + ตัวช่วยตัดสินใจ 3 ขั้น)

• หน้าลึกตามโจทย์: รีไฟฯ เพื่อลดดอกเบี้ย • รีไฟฯ รวมหนี้หลายก้อน

• หน้าตามอุตสาหกรรม: การผลิต/โรงงาน (playbook รอบเงิน PO→AR)
  
  

[เช็กคุณสมบัติ] [เช็กลิสต์เอกสาร]