สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักประกันสำหรับผู้ติดบูโร ปี 2569 

1) เกณฑ์ของผู้ให้สินเชื่อในปี 2569: ธนาคารดูอะไรเป็นพิเศษ?

ปี 2569 มี 2 ข่าว/โครงการที่ควรรู้ เพราะสะท้อน “ทิศทางเกณฑ์” ของระบบการเงินชัดมาก

(ก) โครงการ “SMEs Credit Boost” ของ ธปท.
ธปท.ระบุว่าโครงการ เริ่ม 15 ม.ค. 2569 เป็นต้นไป และออกแบบเพื่อช่วยให้เกิดสินเชื่อใหม่ไหลเข้าสู่ SMEs โดยใช้ “กลไกค้ำ/ชดเชยความเสียหาย” เพื่อจูงใจให้ธนาคารกล้าปล่อยมากขึ้น (มีกรอบการชดเชยประมาณ 15–30% ตามขนาดธุรกิจ และคุ้มครองระยะได้ถึง ไม่เกิน 7 ปี ตามรายละเอียดโครงการ/FAQ)

ตีความเป็นภาษาคนทำธุรกิจ: ธนาคารจะยังคุมความเสี่ยง แต่จะ “มีพื้นที่” ให้กับลูกค้าที่ทำการบ้านดี โดยเฉพาะกลุ่มที่ มีศักยภาพ และทำธุรกิจในทิศทางที่ธนาคารให้ความสำคัญ (เช่น ธุรกิจที่สร้างรายได้สม่ำเสมอ มีลูกค้าจริง มีคำสั่งซื้อจริง)

(ข) โครงการค้ำประกัน “SMEs Quick Big Win” ของ บสย.
โครงการนี้เป็นตัวช่วยสำคัญของสาย สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เพราะเป็น “ค้ำประกัน” ให้ธนาคารมั่นใจขึ้น โดยมีวงเงินโครงการรวม 50,000 ล้านบาท และขยายรับคำขอได้ถึง 30 ธ.ค. 2569
ในประกาศของ บสย. ยังชูจุดเด่น เช่น ฟรีค่าธรรมเนียมค้ำประกัน 3 ปีแรก (และเงื่อนไขปีถัดไปตามรายละเอียด)

แล้วธนาคาร “ใช้เกณฑ์อะไร” เป็นแกนหลักในปี 2569? โดยภาพรวมจะวนอยู่ 5 เรื่องนี้

1. กระแสเงินสดและความสม่ำเสมอของรายได้ (ไม่ใช่แค่ยอดขาย แต่ดู “เงินเข้าออกจริง”)

2. วัตถุประสงค์เงินกู้ชัดและสมเหตุผล (เอาไปทำอะไรแล้วรายได้/กำไรดีขึ้นยังไง)

3. ภาระหนี้รวมรับไหว (หนี้เดิม + หนี้ใหม่แล้วไม่ตึงเกิน)

4. พฤติกรรมเครดิต (ค้างชำระไหม เคยเป็น NPL ไหม ปิดหนี้แล้วหรือยัง)

5. หลักฐานประกอบการค้า (ลูกค้า/สัญญา/บิล/PO/หน้าร้าน/แพลตฟอร์มขาย ฯลฯ)

หมายเหตุเรื่อง “ผู้ติดบูโร”: คนส่วนใหญ่ “มีข้อมูลในเครดิตบูโร” กันทั้งนั้น คำว่า “ติดบูโร” มักหมายถึง มีประวัติค้างชำระ/ปรับโครงสร้าง/ปิดบัญชีมีรอย ซึ่ง “ยื่นได้” แต่ต้องทำให้ธนาคารเห็นว่า ปัจจุบันกลับมาบริหารเงินได้แล้ว

2) ตั้งเป้าหมายวงเงินและวัตถุประสงค์ให้ชัด 

ผู้ให้สินเชื่อไม่ชอบคำตอบว่า “อยากมีเงินสำรอง” แบบกว้าง ๆ แต่ชอบคำตอบที่เป็น Sources & Uses ชัดเจน เช่น

• วงเงินหมุนเวียนซื้อสต็อกเพิ่มเพื่อรับออเดอร์ (มีหลักฐานคำสั่งซื้อ/ยอดขายย้อนหลัง)

• เสริมสภาพคล่องช่วงรอเก็บเงินลูกหนี้ (มีใบวางบิล/ใบแจ้งหนี้)

• ลงทุนเครื่องมือ/อุปกรณ์ที่ทำให้ผลิตได้มากขึ้น (มีใบเสนอราคา + คำนวณคุ้มทุนคร่าว ๆ)

เทคนิคที่ปรึกษาใช้ให้ “วงเงินดูพอดี”:

• ขอเท่าที่จำเป็น และผูกกับ “ตัวเลขธุรกิจ” เช่น ยอดขายเฉลี่ย/รอบสต็อก/รอบเก็บเงิน

• เขียนเหตุผลแบบ 3 บรรทัดให้จบ: “กู้ X บาท → ใช้ทำอะไร → รายได้เพิ่ม/ต้นทุนลดเท่าไร → ผ่อนเดือนละไหวไหม”

• ถ้าเป็น สินเชื่อเงินด่วน/กู้เงินด่วน ให้ระวัง: ธนาคารจะถามหนักว่า “ด่วนเพราะอะไร” ถ้าตอบไม่ดีจะถูกมองเป็นความเสี่ยง

3) ปรับพฤติกรรมเดินบัญชี 60–90 วันก่อนยื่น 

สำหรับ แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์ โดยเฉพาะเคสเครดิตไม่สวย “Statement 2–3 เดือนล่าสุด” คือพระเอก

เช็กลิสต์ปรับเดินบัญชีแบบจับต้องได้

• ให้ รายรับเข้าบัญชีสม่ำเสมอ (อย่าให้เงินเข้าทีเป็นก้อนแบบไม่มีที่มา)

• แยกบัญชีธุรกิจออกจากบัญชีส่วนตัวให้ชัด (อย่างน้อยช่วง 60–90 วันก่อนยื่น)

• ลดพฤติกรรม “ฝากแล้วถอนทันที” หรือ “เงินเข้า-ออกถี่แบบไม่เห็นกำไร”

• ถ้าเก็บเงินปลายทาง/ขายออนไลน์: รวมหลักฐานให้ครบ (รายงานแพลตฟอร์ม, สลิปโอน, ใบเสร็จ) แล้วทำสรุปรายเดือน 1 หน้า

มุมมองที่ปรึกษา: คนที่ “ติดบูโร” แล้วอยากให้ธนาคารเชื่อใหม่ ต้องทำให้เห็นว่า วันนี้คุณคุมเงินได้ ไม่ใช่แค่ “พูดว่าคุมได้”

4) จัดการภาระหนี้ให้ดู “รับไหว” 

ธนาคารจะดูง่าย ๆ ว่า “ถ้าเพิ่มค่างวดอีกก้อน คุณจะยังเหลือหายใจไหม”
ก่อนยื่นให้ทำ 3 อย่างนี้

1. สรุปหนี้ทั้งหมด: ยอดคงค้าง ค่างวดต่อเดือน วันครบกำหนด

2. ทำงบกระแสเงินสดแบบบ้าน ๆ: เงินเข้าเฉลี่ย/เดือน – ค่าใช้จ่าย – ค่างวดเดิม = เหลือเท่าไร

3. ถ้าค่างวดเดิมเยอะ: พิจารณา รวมหนี้/ปรับโครงสร้าง/ปิดหนี้ก้อนเล็กที่ดอกสูง ก่อน (เพื่อให้ภาพรวมเบาลง)

และถ้าคุณหวังใช้แรงหนุนจากมาตรการในปี 2569 ให้ “เข้าหลัก”

• โครงการที่ช่วยให้ธนาคารกล้าปล่อยมากขึ้น เช่น SMEs Credit Boost

• โครงการค้ำประกันจาก บสย. SMEs Quick Big Win ที่ช่วยลดความเสี่ยงฝั่งธนาคาร

5) สร้างหลักฐานรายได้สำหรับกิจการที่ไม่มีงบการเงิน 

หลายกิจการไม่มีงบการเงินเต็มรูปแบบ (หรือทำแบบย่อ) แต่ยังขอ สินเชื่อธุรกิจ SME ได้ ถ้าคุณทำ “หลักฐานรายได้” ให้เป็นระบบ

ชุดเอกสารทางเลือกที่ใช้แทนงบได้ (เลือกให้เหมาะกับธุรกิจคุณ)

• รายงานยอดขายรายเดือน (Excel ก็ได้) + หลักฐานประกอบ (ใบเสร็จ/บิล/รายการขาย)

• ภาษี: ภ.พ.30 / ภ.ง.ด. (เท่าที่มี)

• สัญญาซื้อขาย/PO/ใบเสนอราคา/ใบวางบิล/ใบแจ้งหนี้

• หลักฐานจากแพลตฟอร์ม: หน้าร้านออนไลน์ รายงานการโอน รายงานออเดอร์

• รูปหน้างาน/สต็อก/เครื่องจักร/หน้าร้าน + พิกัด/ใบอนุญาตที่เกี่ยวข้อง

ทริคเพิ่มคะแนนความน่าเชื่อถือ:
ทำ “สรุปกิจการ 1 หน้า” (Business Snapshot) ใส่

• ขายอะไร ลูกค้าหลักคือใคร ช่องทางขาย

• ยอดขายเฉลี่ย/เดือน (ระบุช่วงเวลา)

• กำไรขั้นต้นโดยประมาณ

• เงินกู้ที่ต้องการ + ใช้ทำอะไร + แผนชำระคืน
  เอกสารแผ่นเดียวนี้ช่วยให้คนพิจารณา “จับเรื่องได้เร็ว” และลดความรู้สึกว่าเอกสารกระจัดกระจาย

6) ตรวจรายงานเครดิตและแก้ข้อมูลผิดพลาด (เรื่องเล็กที่ทำให้ “หลุดอนุมัติ” ได้)

ก่อนยื่นทุกครั้ง โดยเฉพาะคนที่คิดว่าตัวเอง “ติดบูโร” ให้ตรวจ 2 อย่าง

• มีข้อมูลผิด/ไม่อัปเดตไหม (เช่น ปิดบัญชีแล้วแต่ยังขึ้นค้าง)

• สถานะค้างชำระจริง ๆ เป็นแบบไหน (ค้างกี่งวด เคยปรับโครงสร้างไหม)

ถ้าพบข้อมูลผิด คุณมีสิทธิ “โต้แย้ง/ขอแก้ไข” กับบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (NCB) ได้ โดย NCB แนะนำให้ยื่นคำขอพร้อมเอกสาร เช่น สำเนาบัตรประชาชน สำเนารายงานเครดิตที่ต้องการแก้ และหลักฐานประกอบ และโดยทั่วไปจะมีกรอบการแจ้งผลภายใน 30 วันนับจากยื่นคำขอ

คำแนะนำแบบใช้งานจริง:

• ถ้าจะยื่นสินเชื่อเร็ว ๆ อย่ารอให้ “ใกล้วันยื่น” ค่อยตรวจ เพราะการแก้ไขข้อมูลต้องใช้เวลา

• ถ้าคุณเคยค้างชำระจริง แทนที่จะพยายาม “ลบอดีต” ให้โฟกัสที่การทำให้เห็นว่า ปัจจุบันจ่ายตรง + บัญชีเดินดี + ภาระหนี้รับไหว (ธนาคารให้น้ำหนักกับแนวโน้ม)

สรุป: สูตรเตรียมตัวให้ผ่านง่ายขึ้นในปี 2569 (ฉบับสั้น)

• รู้เกมปี 2569: มีแรงส่งจากมาตรการ/โครงการใหม่ เช่น SMEs Credit Boost (เริ่ม 15 ม.ค. 2569) และ บสย. SMEs Quick Big Win วงเงิน 50,000 ลบ. รับถึง 30 ธ.ค. 2569

• ตั้งวงเงิน-วัตถุประสงค์ให้ชัดและสมเหตุผล

• ปรับ Statement 60–90 วันให้ “อ่านแล้วเห็นธุรกิจจริง”

• ทำหนี้ให้ดูรับไหว ไม่ตึง

• ถ้าไม่มีงบ: สร้างหลักฐานรายได้แบบเป็นระบบ

• ตรวจเครดิต/แก้ข้อมูลผิดก่อนยื่น

บทความนี้เป็นแนวทางเชิงความรู้และการเตรียมเอกสาร/การเงิน ไม่ใช่การรับประกันอนุมัติสินเชื่อ เพราะแต่ละธนาคารมีเกณฑ์และการพิจารณาต่างกัน แต่ถ้าคุณทำ 6 ข้อนี้ครบ “โอกาสผ่าน” มักดีขึ้นอย่างมีนัยยะ—โดยเฉพาะกลุ่มที่เคยเครดิตสะดุดและต้องการกลับเข้าระบบสินเชื่ออีกครั้ง

แหล่งข้อมูลอ้างอิง

• ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) — ข่าวประชาสัมพันธ์ “แบงก์ชาติ ผนึกคลังและธนาคารพาณิชย์ เดินหน้าโครงการกลไกการ… (SMEs Credit Boost)” (เผยแพร่ 26 ธ.ค. 2568)

• ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) — บทความ “ต้อนรับปีม้า … พามาดูโครงการ SMEs Credit Boost” (ระบุเริ่มโครงการ 15 ม.ค. 2569) (เผยแพร่ 6 ม.ค. 2569)

• บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย./TCG) — ข่าว “บสย. ขานรับนโยบายรัฐ เดินหน้า ‘มาตรการพิเศษ’ ค้ำประกันสินเชื่อ… บสย. Quick Big Win” (เผยแพร่ 2 ธ.ค. 2568)

• บสย./TCG — ข่าว “บสย. เร่งเครื่องยกระดับกลไกค้ำประกันสินเชื่อ… ‘Quick Big Win’ วงเงินค้ำประกัน 50,000 ล้านบาท” (รายละเอียดภาพรวมมาตรการ/โครงสร้างโครงการ)