เครื่องคำนวณวงเงินเบิกเกินบัญชี (OD) 

วงเงินเบิกเกินบัญชี (OD) คืออะไร

วงเงินเบิกเกินบัญชี หรือ Overdraft (OD) คือวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนที่ธนาคารหรือผู้ให้บริการสินเชื่ออนุมัติให้ธุรกิจสามารถเบิกใช้เกินยอดเงินในบัญชีได้ตามวงเงินที่กำหนด

จุดเด่นของ OD คือธุรกิจสามารถใช้เงินเฉพาะช่วงที่จำเป็น และมักคิดดอกเบี้ยตามยอดใช้จริง ทำให้เหมาะกับกิจการที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนระยะสั้น ไม่ได้ต้องการเงินก้อนแบบผ่อนเป็นงวดคงที่เหมือนสินเชื่อประเภทอื่น

หากคุณยังไม่แน่ใจว่าวงเงิน OD เหมาะกับธุรกิจของคุณจริงหรือไม่ ควรศึกษาประเภทของสินเชื่อธุรกิจควบคู่กันไป เพราะในบางกรณี สินเชื่อธุรกิจแบบผ่อนชำระอาจเหมาะกับการใช้เงินระยะยาวมากกว่าวงเงิน OD 

OD เหมาะกับธุรกิจแบบไหน

วงเงิน OD มักเหมาะกับธุรกิจที่มีลักษณะดังนี้

• รายรับรายจ่ายไม่สม่ำเสมอในแต่ละช่วงเวลา

• ต้องใช้เงินทุนหมุนเวียนระยะสั้น

• ต้องสำรองเงินสำหรับค่าใช้จ่ายเร่งด่วน

• มีรอบรับเงินจากลูกค้าไม่แน่นอน

• ต้องการวงเงินสำรองไว้ใช้เมื่อจำเป็น มากกว่ารับเงินก้อนครั้งเดียว

ตัวอย่างเช่น ธุรกิจค้าส่ง ธุรกิจรับเหมา ธุรกิจที่มีเครดิตเทอม หรือกิจการที่ต้องหมุนเงินเข้าออกเร็ว มักเป็นกลุ่มที่ใช้ OD ได้ค่อนข้างเหมาะ

เครื่องคำนวณนี้ช่วยอะไรคุณได้บ้าง

เครื่องมือนี้ช่วยให้คุณประเมินเบื้องต้นได้ว่า

• หากใช้วงเงิน OD เท่านี้ จะมีภาระดอกเบี้ยประมาณเท่าไร

• หากใช้วงเงินจริงเฉลี่ยต่อเดือนเท่านี้ ต้นทุนดอกเบี้ยจะอยู่ระดับใด

• หากใช้วงเงินใกล้เต็มวงเงินบ่อยเกินไป ธุรกิจอาจรับภาระต้นทุนสูงเกินไปหรือไม่

• วงเงินที่ต้องการเหมาะกับสภาพคล่องของธุรกิจหรือควรลดลง

หากคุณต้องการดูภาพรวมของค่างวด ดอกเบี้ยรวม และยอดชำระรวมแบบสินเชื่อทั่วไป ควรใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อธุรกิจควบคู่กัน เพื่อเปรียบเทียบว่า ระหว่างวงเงิน OD กับสินเชื่อแบบผ่อนชำระ ทางเลือกใดเหมาะกับธุรกิจของคุณมากกว่า 

วิธีใช้เครื่องคำนวณวงเงิน OD

กรอกข้อมูลพื้นฐานของธุรกิจ ได้แก่

• วงเงิน OD ที่ต้องการ

• ดอกเบี้ย OD ต่อปี

• ยอดใช้วงเงินจริงเฉลี่ยต่อเดือน

• จำนวนวันที่ใช้วงเงินต่อเดือนโดยประมาณ

• รายรับเฉลี่ยต่อเดือน

• ค่าใช้จ่ายคงที่ต่อเดือน

• ภาระหนี้เดิมต่อเดือน

• เงินสำรองขั้นต่ำที่อยากเหลือไว้

เมื่อคำนวณแล้ว คุณจะเห็นดอกเบี้ย OD โดยประมาณ เงินคงเหลือหลังหักภาระ และผลประเมินเบื้องต้นว่าวงเงินระดับนี้เหมาะกับธุรกิจหรือไม่

วิธีอ่านผลลัพธ์

หลังจากคำนวณแล้ว ให้ดูผลลัพธ์หลัก 5 ส่วนนี้

1. ดอกเบี้ย OD ต่อเดือนโดยประมาณ

ช่วยให้เห็นต้นทุนของวงเงินที่ใช้จริงในเดือนนั้น

2. ดอกเบี้ย OD ต่อปีโดยประมาณ

ช่วยให้เห็นภาพต้นทุนรวมในมุมรายปี หากรูปแบบการใช้วงเงินใกล้เคียงเดิมต่อเนื่อง

3. เงินคงเหลือหลังหักภาระทั้งหมด

ช่วยให้เห็นว่าหลังหักค่าใช้จ่ายประจำ ภาระหนี้เดิม และต้นทุนดอกเบี้ย OD แล้ว ธุรกิจยังเหลือเงินหมุนเพียงพอหรือไม่

4. สัดส่วนการใช้วงเงินต่อวงเงินที่มี

ช่วยให้เห็นว่าธุรกิจกำลังพึ่งพาวงเงิน OD มากเกินไปหรือไม่

5. ผลประเมินเบื้องต้น

เครื่องมือจะแปลผลให้ว่าอยู่ในระดับ เหมาะสม พอใช้ได้แต่ควรระวัง หรือเสี่ยงพึ่งพาวงเงินมากเกินไป

การใช้ OD แบบไหนที่มักเหมาะสม

โดยทั่วไป การใช้ OD มักเหมาะเมื่อ

• ใช้เฉพาะช่วงที่จำเป็นจริง

• ใช้เงินไม่เต็มวงเงินตลอดเวลา

• สามารถปิดยอดหรือหมุนกลับได้สม่ำเสมอ

• ใช้เป็นเครื่องมือเสริมสภาพคล่อง ไม่ใช่ใช้แทนเงินทุนถาวร

• ต้นทุนดอกเบี้ยไม่กินกระแสเงินสดของธุรกิจมากเกินไป

การใช้ OD แบบไหนที่ควรระวัง

ควรระวังเมื่อ

• ใช้วงเงินใกล้เต็มตลอดเวลา

• ใช้ OD เป็นแหล่งเงินหลักต่อเนื่องระยะยาว

• ดอกเบี้ย OD ต่อเดือนเริ่มกระทบเงินหมุน

• รายรับไม่แน่นอน แต่ยังพึ่ง OD สูง

• หลังหักภาระทั้งหมดแล้ว เหลือเงินสำรองน้อยเกินไป

ในกรณีนี้ เจ้าของกิจการอาจต้องพิจารณาว่าควรใช้สินเชื่อประเภทอื่นที่เหมาะกว่า เช่น สินเชื่อธุรกิจแบบผ่อนชำระ หรือรีไฟแนนซ์ภาระเดิมแทน

หากธุรกิจของคุณเริ่มใช้วงเงิน OD ใกล้เต็มวงเงินต่อเนื่อง หรือใช้เป็นแหล่งเงินหลักเป็นเวลานาน ควรพิจารณาทางเลือกอื่นเพิ่มเติม เช่น เครื่องคำนวณภาระผ่อนต่อเดือนเทียบกระแสเงินสด หรือเครื่องคำนวณรีไฟแนนซ์สินเชื่อธุรกิจ เพื่อดูว่ามีโครงสร้างสินเชื่อที่เหมาะกับกระแสเงินสดมากกว่าหรือไม่ 

ตัวอย่างการใช้งาน

สมมติว่าธุรกิจของคุณได้รับวงเงิน OD 500,000 บาท
ดอกเบี้ย 10% ต่อปี
ยอดใช้จริงเฉลี่ย 250,000 บาท
ใช้วงเงินเฉลี่ย 20 วันต่อเดือน

ขณะเดียวกัน ธุรกิจมีรายรับเฉลี่ย 400,000 บาท
ค่าใช้จ่ายคงที่ 240,000 บาท
ภาระหนี้เดิม 30,000 บาท
และต้องการเหลือเงินสำรองอย่างน้อย 40,000 บาท

แม้จะดูเหมือนว่ายังพอหมุนได้ แต่ถ้าใช้ OD ใกล้เต็มวงเงินบ่อยเกินไป หรือใช้ต่อเนื่องแทบทุกวัน ต้นทุนดอกเบี้ยอาจเริ่มสูงและกระทบสภาพคล่องมากขึ้นในระยะยาว

ทำไมควรดูทั้งดอกเบี้ย OD และกระแสเงินสดควบคู่กัน

OD เป็นสินเชื่อที่ยืดหยุ่น แต่เพราะความยืดหยุ่นนี้เอง หลายธุรกิจจึงมองเพียงว่าวงเงินยังเหลืออยู่ โดยไม่ได้ดูว่าต้นทุนดอกเบี้ยสะสมเริ่มกินกำไรหรือกระแสเงินสดมากขึ้นหรือไม่

ดังนั้นก่อนใช้ OD ต่อเนื่อง ควรดูทั้งยอดใช้จริง ดอกเบี้ยที่เกิดขึ้น และเงินคงเหลือหลังหักภาระทั้งหมดร่วมกัน

นอกจากการดูดอกเบี้ยจากยอดใช้จริงแล้ว หากคุณต้องการเปรียบเทียบต้นทุนของวงเงิน OD ให้รอบด้านมากขึ้น ควรดูเครื่องคำนวณอัตราดอกเบี้ยแท้จริง (EIR) เพิ่มเติม เพื่อช่วยให้เห็นต้นทุนทางการเงินได้ชัดขึ้นในกรณีที่มีค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายอื่นร่วมด้วย 

สิ่งที่ควรรู้ก่อนใช้ผลลัพธ์

ผลลัพธ์จากเครื่องมือนี้เป็นค่าประมาณเบื้องต้น เพื่อช่วยวางแผนการใช้วงเงิน OD เท่านั้น

ผลลัพธ์จริงอาจแตกต่างกันตาม

• วิธีคิดดอกเบี้ยของแต่ละธนาคาร

• จำนวนวันที่ใช้วงเงินจริง

• ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

• เงื่อนไขของวงเงิน OD แต่ละโปรดักส์

• ความถี่ในการหมุนเงินกลับเข้าบัญชี

ก่อนตัดสินใจสมัครหรือใช้วงเงินจริง ควรตรวจสอบเงื่อนไขของธนาคารหรือผู้ให้บริการอีกครั้ง

หากต้องการศึกษาทางเลือกเพิ่มเติม

หากคุณต้องการเปรียบเทียบต้นทุนและภาระทางการเงินให้รอบด้านมากขึ้น ลองศึกษาหน้าต่อไปนี้ควบคู่กัน

เครื่องคำนวณสินเชื่อธุรกิจ
เครื่องคำนวณอัตราดอกเบี้ยแท้จริง (EIR)
เครื่องคำนวณภาระผ่อนต่อเดือนเทียบกระแสเงินสด
ประเภทของสินเชื่อเพื่อธุรกิจ เลือกแบบไหนให้เหมาะกับกิจการ
สินเชื่อ OD

คำถามที่พบบ่อย

OD ต่างจากสินเชื่อธุรกิจทั่วไปอย่างไร

OD เป็นวงเงินหมุนเวียนที่มักคิดดอกเบี้ยตามยอดใช้จริงและช่วงเวลาที่ใช้ ต่างจากสินเชื่อธุรกิจแบบผ่อนชำระที่มักได้เงินก้อนและจ่ายเป็นงวดคงที่

ยิ่งได้วงเงิน OD สูง ยิ่งดีหรือไม่

ไม่เสมอ เพราะหากใช้วงเงินสูงเกินความจำเป็น อาจทำให้ต้นทุนดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นและทำให้ธุรกิจพึ่งพาวงเงินมากเกินไป

ควรดูอะไรสำคัญที่สุดก่อนใช้ OD

ควรดูยอดใช้จริง ดอกเบี้ยที่เกิดขึ้น และความสามารถของธุรกิจในการหมุนเงินกลับ ไม่ควรดูแค่ว่ายังมีวงเงินเหลืออยู่หรือไม่

ถ้าใช้ OD เกือบเต็มวงเงินทุกเดือน ควรทำอย่างไร

อาจเป็นสัญญาณว่าธุรกิจกำลังพึ่งพา OD มากเกินไป และควรพิจารณาสินเชื่อประเภทอื่นที่เหมาะกับการใช้เงินระยะยาวมากกว่า

สรุป

วงเงินเบิกเกินบัญชี หรือ OD เป็นเครื่องมือทางการเงินที่ช่วยเสริมสภาพคล่องได้ดี หากใช้ให้เหมาะกับลักษณะธุรกิจ

แต่การตัดสินใจใช้ OD ไม่ควรดูแค่วงเงินที่ได้หรือดอกเบี้ยที่ประกาศเท่านั้น ต้องดูด้วยว่าต้นทุนดอกเบี้ยจากยอดใช้จริงกระทบกระแสเงินสดของธุรกิจมากแค่ไหน

เครื่องคำนวณหน้านี้จะช่วยให้คุณเห็นภาพเบื้องต้นได้ชัดขึ้นว่า วงเงิน OD ระดับนี้เหมาะกับธุรกิจคุณหรือไม่ ก่อนตัดสินใจใช้งานจริง

หากคุณต้องการศึกษาทางเลือกเพิ่มเติม ลองอ่านหน้าที่เกี่ยวข้องต่อไปนี้ควบคู่กัน เพื่อเปรียบเทียบต้นทุน ภาระทางการเงิน และเลือกเครื่องมือทางการเงินที่เหมาะกับธุรกิจของคุณมากขึ้น ได้แก่ เครื่องคำนวณสินเชื่อธุรกิจ, เครื่องคำนวณอัตราดอกเบี้ยแท้จริง (EIR), เครื่องคำนวณภาระผ่อนต่อเดือนเทียบกระแสเงินสด, ประเภทของสินเชื่อเพื่อธุรกิจ เลือกแบบไหนให้เหมาะกับกิจการ และสินเชื่อ OD