สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน กรณีติดเครดิตบูโร

ระยะเวลาที่เคยล่าช้า

ความรุนแรงของการผ่อนชำระล่าช้าเป็นอีกปัจจัยสำคัญที่สถาบันการเงินนำมาพิจารณา:

• ล่าช้าไม่นาน (30 วัน): หากเคยชำระล่าช้าไม่เกิน 30 วัน และไม่ได้เกิดขึ้นบ่อยครั้ง สถาบันการเงินอาจยังพิจารณาให้สินเชื่อได้ โดยเฉพาะหากเหตุการณ์นั้นเกิดขึ้นนานมาแล้ว

• ล่าช้าหนัก (90 วันขึ้นไป): การชำระล่าช้าเกิน 90 วัน หรือที่เรียกว่า "NPL" (Non-Performing Loan) จะส่งผลกระทบรุนแรงต่อความน่าเชื่อถือทางการเงิน และทำให้โอกาสได้รับอนุมัติสินเชื่อลดลงอย่างมาก โดยเฉพาะสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน

• ความถี่ของการล่าช้า: การล่าช้าที่เกิดขึ้นหลายครั้งแม้จะเป็นระยะเวลาสั้นๆ ก็ส่งผลเสียต่อการพิจารณา เพราะแสดงถึงความไม่สม่ำเสมอในการบริหารการเงิน

รายได้ปัจจุบันและความสามารถในการชำระหนี้

นอกจากประวัติเครดิตแล้ว สถาบันการเงินยังพิจารณาจากรายได้และความสามารถในการชำระหนี้ในปัจจุบัน:

• รายได้มั่นคงและเพียงพอ: หากธุรกิจของคุณมีรายได้ที่มั่นคงและเพียงพอต่อการชำระหนี้ สถาบันการเงินอาจยอมมองข้ามประวัติการชำระล่าช้าในอดีตได้ โดยเฉพาะหากสามารถแสดงหลักฐานการเติบโตของธุรกิจอย่างต่อเนื่อง

• อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (Debt Service Ratio): สถาบันการเงินจะคำนวณว่าภาระหนี้ทั้งหมดของคุณคิดเป็นกี่เปอร์เซ็นต์ของรายได้ โดยทั่วไปไม่ควรเกิน 50-60% ของรายได้ หากมีภาระหนี้สูงอยู่แล้ว โอกาสได้รับสินเชื่อเพิ่มจะน้อยลง แม้จะไม่มีประวัติล่าช้าก็ตาม

• กระแสเงินสดของธุรกิจ: สถาบันการเงินจะตรวจสอบกระแสเงินสดย้อนหลัง 6-12 เดือน เพื่อประเมินความสม่ำเสมอของรายได้และความสามารถในการชำระหนี้

อาชีพและแหล่งรายได้

ลักษณะของธุรกิจและแหล่งที่มาของรายได้มีผลต่อการพิจารณาสินเชื่อ:

• ธุรกิจที่มีรายได้ประจำ: ธุรกิจที่มีสัญญาระยะยาวกับลูกค้า หรือมีรายได้ประจำที่แน่นอน จะได้เปรียบในการยื่นขอสินเชื่อ เพราะสถาบันการเงินมองว่ามีความเสี่ยงต่ำกว่า

• ธุรกิจที่มีรายได้ไม่แน่นอน: ธุรกิจตามฤดูกาลหรือธุรกิจที่มีรายได้ขึ้นลงมาก อาจต้องแสดงหลักฐานเพิ่มเติมเพื่อยืนยันความสามารถในการชำระหนี้ เช่น สัญญาการค้า คำสั่งซื้อล่วงหน้า หรือแผนธุรกิจที่ชัดเจน

• ระยะเวลาดำเนินธุรกิจ: ธุรกิจที่ดำเนินการมานานกว่า 2-3 ปี มักได้รับความเชื่อถือมากกว่าธุรกิจที่เพิ่งเริ่มต้น เพราะมีประวัติการดำเนินงานให้ตรวจสอบได้

ประเภทสินเชื่อ

ประเภทของสินเชื่อธุรกิจที่คุณเลือกยื่นขอก็มีผลต่อโอกาสในการอนุมัติ:

• สินเชื่อธุรกิจจากธนาคารพาณิชย์: มักมีเงื่อนไขเข้มงวดและพิจารณาประวัติเครดิตอย่างละเอียด แต่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า

• สินเชื่อจากสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร (Non-Bank): อาจมีเงื่อนไขผ่อนปรนกว่า แต่คิดดอกเบี้ยสูงกว่าเพื่อชดเชยความเสี่ยง

• สินเชื่อ SME ที่มีการค้ำประกันจากรัฐบาล: เช่น โครงการค้ำประกันสินเชื่อของบรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.) อาจเป็นทางเลือกสำหรับผู้ที่มีประวัติเครดิตไม่สมบูรณ์

• สินเชื่อผ่านแพลตฟอร์มออนไลน์: บางแพลตฟอร์มใช้ระบบการให้คะแนนเครดิตทางเลือก (Alternative Credit Scoring) ซึ่งอาจไม่ได้พิจารณาเฉพาะประวัติเครดิตจากเครดิตบูโรเท่านั้น

สามารถศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมหากท่านสนใจประเภทของสินเชื่อธุรกิจSMEไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน 

วิธีเพิ่มโอกาสอนุมัติสินเชื่อธุรกิจ SME กรณีมีประวัติผ่อนล่าช้าหรือติดเครดิบูโร

เคลียร์หนี้ค้างและปรับปรุงเครดิตบูโร

ก่อนยื่นขอสินเชื่อธุรกิจ ควรจัดการกับหนี้ค้างชำระที่มีอยู่ให้เรียบร้อยก่อน:

• ชำระหนี้ค้างให้หมด: พยายามชำระหนี้ค้างทั้งหมดให้เรียบร้อย เพื่อให้สถานะในเครดิตบูโรเปลี่ยนเป็น "ปิดบัญชีเรียบร้อย"

• ตรวจสอบรายงานเครดิต: ขอตรวจสอบรายงานเครดิตของตนเองจากเครดิตบูโร เพื่อดูว่ามีข้อมูลใดที่ไม่ถูกต้องหรือไม่ หากพบข้อผิดพลาด สามารถยื่นขอแก้ไขได้

• สร้างประวัติการชำระที่ดี: พยายามชำระหนี้ที่มีอยู่ให้ตรงเวลาอย่างน้อย 6-12 เดือนก่อนยื่นขอสินเชื่อใหม่ เพื่อสร้างประวัติการชำระที่ดีในช่วงล่าสุด

ขอหนังสือรับรองการชำระหนี้

หากเคยมีประวัติล่าช้าแต่ได้ชำระหนี้ครบถ้วนแล้ว การมีหลักฐานยืนยันจะช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือ:

• หนังสือรับรองการชำระหนี้: ขอหนังสือรับรองจากเจ้าหนี้เดิมว่าได้ชำระหนี้ครบถ้วนแล้ว

• หนังสือชี้แจงเหตุผล: เตรียมหนังสือชี้แจงเหตุผลที่ทำให้เกิดการชำระล่าช้าในอดีต พร้อมอธิบายว่าได้แก้ไขปัญหานั้นอย่างไร และมีมาตรการป้องกันไม่ให้เกิดซ้ำอย่างไร

เลือกสถาบันการเงินที่เหมาะสม

ไม่ใช่ทุกสถาบันการเงินจะมีเกณฑ์การพิจารณาเหมือนกัน:

• สถาบันการเงินที่เน้นกลุ่มลูกค้าที่มีประวัติเครดิตไม่สมบูรณ์: บางสถาบันมีผลิตภัณฑ์สินเชื่อเฉพาะสำหรับผู้ที่เคยมีประวัติล่าช้า เช่น สินเชื่อฟื้นฟูเครดิต

• สถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร (Non-Bank): มักมีเกณฑ์การพิจารณาที่ยืดหยุ่นกว่าธนาคารพาณิชย์ แต่อาจคิดดอกเบี้ยสูงกว่า

• แพลตฟอร์มสินเชื่อออนไลน์: บางแพลตฟอร์มใช้ระบบการให้คะแนนเครดิตทางเลือกที่พิจารณาปัจจัยอื่นๆ นอกเหนือจากประวัติเครดิต

ขอวงเงินที่เหมาะสม

การขอวงเงินที่สมเหตุสมผลจะเพิ่มโอกาสในการอนุมัติ:

• เริ่มจากวงเงินไม่สูงมาก: ขอวงเงินที่ไม่สูงเกินไปในเบื้องต้น เพื่อสร้างความเชื่อมั่นกับสถาบันการเงิน

• คำนวณความต้องการที่แท้จริง: ขอเฉพาะวงเงินที่จำเป็นต่อธุรกิจจริงๆ และสามารถชำระคืนได้ ไม่ควรขอเผื่อโดยไม่มีแผนการใช้เงินที่ชัดเจน

• แสดงแผนการใช้เงินและการชำระคืน: จัดทำแผนธุรกิจที่แสดงให้เห็นว่าเงินกู้จะถูกนำไปใช้อย่างไร และจะสร้างรายได้เพื่อชำระคืนอย่างไร

จัดเตรียมเอกสารให้ครบถ้วน

เอกสารที่ครบถ้วนและน่าเชื่อถือจะช่วยเพิ่มโอกาสในการอนุมัติ:

• งบการเงินย้อนหลัง: จัดเตรียมงบการเงินย้อนหลัง 2-3 ปี ที่ผ่านการรับรองโดยผู้ตรวจสอบบัญชี

• แผนธุรกิจ: จัดทำแผนธุรกิจที่ชัดเจน แสดงให้เห็นถึงศักยภาพในการเติบโตและความสามารถในการชำระหนี้

• เอกสารแสดงรายได้: รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6-12 เดือน ที่แสดงให้เห็นถึงกระแสเงินสดที่สม่ำเสมอ

• สัญญาทางธุรกิจ: สัญญาซื้อขาย สัญญาเช่า หรือคำสั่งซื้อที่แสดงให้เห็นถึงรายได้ในอนาคต

• ทรัพย์สินของธุรกิจ: แม้จะขอสินเชื่อแบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน แต่การแสดงให้เห็นว่าธุรกิจมีทรัพย์สินอยู่จะช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือ

การมีประวัติผ่อนชำระล่าช้าไม่ได้หมายความว่าจะไม่สามารถขอสินเชื่อธุรกิจ SME แบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันได้เลย แม้จะทำให้โอกาสในการอนุมัติลดลง แต่ยังมีปัจจัยอื่นๆ ที่สถาบันการเงินนำมาพิจารณาร่วมด้วย

หากคุณมีประวัติผ่อนชำระล่าช้า แต่ปัจจุบันได้ปรับปรุงสถานะทางการเงินให้ดีขึ้น มีรายได้ที่มั่นคง และสามารถแสดงให้เห็นถึงศักยภาพของธุรกิจ คุณยังมีโอกาสได้รับอนุมัติสินเชื่อ โดยเฉพาะหากเลือกสถาบันการเงินที่เหมาะสมและจัดเตรียมเอกสารอย่างครบถ้วน

สิ่งสำคัญคือการวางแผนล่วงหน้า ปรับปรุงประวัติเครดิตให้ดีที่สุดเท่าที่จะทำได้ และเตรียมความพร้อมก่อนยื่นขอสินเชื่อ เพื่อเพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติและได้รับเงื่อนไขสินเชื่อที่ดีที่สุด

หากคุณต้องการคำแนะนำเพิ่มเติมเกี่ยวกับการขอสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันหรือต้องการปรึกษาเรื่องการวางแผนทางการเงินสำหรับธุรกิจ สามารถเยี่ยมชมเว็บไซต์ของเราเพื่อข้อมูลและบริการที่ครบถ้วน เรามีที่ปรึกษาทางการเงินที่พร้อมให้คำแนะนำเฉพาะสำหรับธุรกิจของคุณ

#สินเชื่อธุรกิจ #สินเชื่อSME #ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน #แหล่งเงินทุนธุรกิจ #สินเชื่ออนุมัติง่าย #ฟื้นฟูเครดิต #เงินทุนหมุนเวียน