สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน กรณีติดเครดิตบูโร

เขียนโดย : สุฑามาศ

ตรวจทานตามนโยบายบรรณาธิการ : นโยบายบรรณาธิการและการอัปเดตเนื้อหา

อัปเดตล่าสุด : 28 มกราคม 2569

คำว่า “ติดเครดิตบูโร” มักทำให้ผู้ประกอบการจำนวนมากรู้สึกว่าการขอสินเชื่อเป็นเรื่องที่เป็นไปไม่ได้ แต่ในความเป็นจริงแล้ว สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน และ สินเชื่อสำหรับผู้ติดบูโร ยังมีช่องทาง หากธุรกิจสามารถแสดงให้เห็นว่า ปัจจุบันมีความสามารถในการชำระหนี้ และมีวินัยทางการเงินที่ดีขึ้นอย่างชัดเจน

บทความนี้จะอธิบายแนวคิดที่สถาบันการเงินใช้พิจารณา วิธีเตรียมเอกสาร และการจัดโครงสร้างเงินกู้ให้เหมาะสม เพื่อเพิ่มโอกาสได้รับอนุมัติจาก แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์ โดยไม่ต้องพึ่งทรัพย์สินค้ำประกัน

ยังไม่แน่ใจว่าพร้อมยื่นแค่ไหน? ลองทำ วิธีประเมินตัวเองก่อนยื่นขอสินเชื่อ แบบรวดเร็วก่อน 

คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์  | เช็กคุณสมบัติของฉัน |  เช็กลิสต์เอกสาร |  เปรียบเทียบสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ 

เข้าใจคำว่า “ติดเครดิตบูโร” แบบไม่ต้องกังวลเกินเหตุ

คำว่า “ติดเครดิตบูโร” หมายถึง การมีประวัติทางการเงินที่เคยมีปัญหาในอดีต เช่น

• เคยค้างชำระเกินกำหนด

• เคยประนอมหนี้ หรือปรับโครงสร้างหนี้

• เคยผิดนัดชำระในช่วงเวลาหนึ่ง

ข้อมูลเหล่านี้จะปรากฏอยู่ในรายงานเครดิตตามระยะเวลาที่กฎหมายกำหนด อย่างไรก็ตาม ธนาคารไม่ได้พิจารณาเฉพาะอดีต แต่ให้ความสำคัญอย่างมากกับ พฤติกรรมทางการเงินในปัจจุบัน และ หลักฐานกระแสเงินสดจริง

หากผู้ประกอบการสามารถพิสูจน์ได้ว่า

• รายได้เข้าบัญชีสม่ำเสมอ

• ไม่มีค้างชำระใหม่

• ใช้เงินกู้เพื่อกิจการอย่างเหมาะสม

โอกาสในการเข้าถึง สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก หรือแม้แต่ สินเชื่อเงินด่วน ก็ยังคงมีอยู่

ดูภาพรวมแนวคิดและเงื่อนไขทั้งหมดได้ที่ คู่มือสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน 

1) ธนาคารดูอะไรเป็นอันดับแรก เมื่อผู้กู้เคยมีประวัติเครดิตสะดุด

ความสามารถในการชำระหนี้ (DSCR)

หัวใจสำคัญที่สุดของการพิจารณา สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน กรณีติดเครดิตบูโร คือ คำถามง่าย ๆ ว่า

“ธุรกิจมีเงินสดเหลือพอจ่ายค่างวดหรือไม่”

การประเมินจะใช้ตัวชี้วัดที่เรียกว่า DSCR (Debt Service Coverage Ratio)

สูตรคำนวณแบบเข้าใจง่าย
DSCR = เงินสดคงเหลือต่อเดือน ÷ ค่างวดผ่อนรวมต่อเดือน

โดยทั่วไป ธนาคารต้องการ DSCR ไม่น้อยกว่า 1.2
หมายความว่า ทุกค่างวด 1 บาท ควรมีเงินสดเหลืออย่างน้อย 1.2 บาท

ตัวอย่าง
เงินสดคงเหลือ 120,000 บาท / ค่างวด 90,000 บาท = DSCR 1.33 (อยู่ในเกณฑ์ดี)

หาก DSCR ต่ำกว่าเกณฑ์ สามารถปรับได้ 2 ทาง

• เพิ่มรายได้หรือเงินสดที่เข้าบัญชีจริง

• ลดภาระค่างวด ด้วยการยืดอายุเงินกู้ หรือแยกวงเงินหมุนเวียนออกจากเงินลงทุน

2) วินัยการเงินในช่วงปัจจุบัน สำคัญกว่าอดีต

สถาบันการเงินจะพิจารณาพฤติกรรมในช่วง 1–3 เดือนล่าสุด เป็นพิเศษ สัญญาณเชิงบวกที่มักช่วยให้ผ่านการพิจารณา ได้แก่

• ไม่มีการค้างชำระใหม่

• ใช้วงเงิน OD หรือวงเงินหมุนเวียนไม่เต็มเพดานตลอดเวลา

• รายได้เข้าออกผ่านบัญชีธุรกิจบัญชีเดียว และสอดคล้องกับยอดขายจริง

• มีการจัดทำตารางกระแสเงินสดล่วงหน้า (Cashflow)

ผู้ประกอบการที่ต้องการขอ กู้เงินด่วน หรือสินเชื่อโดยไม่ใช้หลักทรัพย์ ควรแสดงให้เห็นว่า ธุรกิจกลับมามีวินัยและการควบคุมทางการเงินอย่างชัดเจน

3) ใช้เงินกู้ให้ถูกประเภท เพิ่มโอกาสผ่าน

อีกหนึ่งเหตุผลที่ทำให้หลายกิจการ “ไม่ผ่าน” คือ การใช้เงินกู้ไม่ตรงลักษณะของรายจ่าย

• ค่าใช้จ่ายลงทุนระยะยาว เช่น เครื่องจักร อุปกรณ์ รีโนเวต ควรใช้สินเชื่อแบบผ่อนชำระ (Term Loan หรือ Working Capital)

• ค่าใช้จ่ายหมุนเวียนรายวัน เช่น ค่าวัตถุดิบ ค่าแรง ค่าขนส่ง ควรใช้วงเงินหมุนเวียนหรือ OD

การนำวงเงินหมุนเวียนไปใช้กับการลงทุนระยะยาว มักทำให้ภาระดอกเบี้ยสูง และกระทบ DSCR โดยตรง

แผน 3เดือน สำหรับผู้ติดบูโรที่อยากกลับมาขอสินเชื่อ

30 วันแรก

• เคลียร์ยอดค้างชำระ

• รวมรายได้เข้าบัญชีธุรกิจเดียว

• ลดการใช้ OD ให้อยู่ในระดับเหมาะสม

ภายใน 60 วัน

• จัดทำตารางเทียบยอดขายกับเงินเข้าบัญชี

• เริ่มทำ Cashflow ระยะสั้นและระยะกลาง

ภายใน 90 วัน

• เตรียมจดหมายชี้แจงเหตุผลที่เคยสะดุดทางการเงิน

• แนบหลักฐานการแก้ไขและสถานะปัจจุบัน

จากประสบการณ์ของที่ปรึกษาด้านสินเชื่อ

• ถ้ามี “ประวัติเครดิตสะดุด” มาก่อน สิ่งที่ชี้เป็นชี้ตายที่สุดคือ DSCR และ หลักฐานเงินเข้าออกที่พิสูจน์ได้จริง มากกว่าคำอธิบายยาว ๆ เพราะมันบอกว่า “วันนี้จ่ายไหว” แบบที่เถียงยาก

• ในสามข้อด้านบน ข้อ 3 (ใช้เงินถูกงาน) คือ ตัวแปรลับ ที่ทำให้ DSCR ดีขึ้นเร็วสุด: พอแยก Term กับ OD ถูกต้อง ค่างวดจะพอดี รายได้เหลือมากขึ้น DSCR ก็เด้ง

• หากต้อง “เอาให้ชัวร์” ผมแนะนำตั้งเป้า DSCR ≥ 1.3 (ไม่ใช่แค่ 1.2) เผื่อความผันผวน และโชว์วินัย OD <70% ต่อเนื่องอย่างน้อย 1–2 รอบบิลก่อนยื่น

• มีทรัพย์ค้ำไม่พอ? ค้ำประกันโดยรัฐ (เช่น บสย.) ช่วยได้ แต่ต้องเทียบให้คุ้ม: กำไรเพิ่มจากวงเงิน > ค่าค้ำรวม ไม่งั้นกระแสเงินสดจะตึงโดยไม่จำเป็น

จากประสบการณ์ทำเคสจริง (ธุรกิจคาเฟ่) : ปิดหนี้แล้ว แต่ยัง “ไม่ผ่าน” เพราะธนาคารมองไม่เห็นรายได้จริง—ทั้งที่ขายทุกวัน

เคสนี้เป็นคาเฟ่ขนาดเล็กในเมือง (ไม่ได้เปิดเผยชื่อร้าน) ยอดขายต่อวันมีจริง ลูกค้าแน่นช่วงเช้า–บ่าย และเจ้าของร้าน “เพิ่งเคลียร์หนี้ค้าง” จบเรียบร้อย เลยคิดว่าพร้อมยื่น สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ได้แล้ว

แต่ผลที่ได้คือ… ยังไม่ผ่านรอบแรก ทั้งที่ไม่มีค้างชำระใหม่

ตอนที่ดิฉันกับทีมงานของเราไล่ดูเหตุผลจริง ๆ เราพบว่า “ปัญหาไม่ได้อยู่ที่เครดิตบูโร” แต่อยู่ที่ รูปแบบเงินเข้า ซึ่งทำให้คนพิจารณา “จับรายได้จริงไม่ออก”

สิ่งที่เกิดขึ้นในคาเฟ่นี้ (ภาพจริงที่เจอบ่อยมาก)

• รับเงินหลายช่องทาง: เงินสด + โอน + QR + เดลิเวอรี

• แต่เงินเข้าบัญชี “ไม่เป็นระบบ” เพราะ

  • QR/โอนบางส่วนเข้าบัญชีส่วนตัว (เพราะตั้งค่าไว้ตั้งแต่วันแรกที่เปิดร้าน)

  • เงินสดฝากเป็นก้อน 2–3 ครั้ง/สัปดาห์ (เพราะยุ่งและคิดว่าไม่ต่าง)

  • เดลิเวอรีโดนหัก GP แล้วโอนเข้าช้ากว่า → ยอดเงินเข้าบัญชีดู “สะดุด” เป็นช่วง ๆ

ผลคือ สเตทเมนต์ที่ธนาคารเห็นมันออกมาเหมือนคาเฟ่ “ยอดขายไม่นิ่ง” ทั้งที่หน้าร้านขายดี
และเมื่อรายได้ดูไม่นิ่ง DSCR ก็ถูกกดให้ดูเสี่ยง แบบไม่จำเป็น

วิธีที่ดิฉันใช้แก้ (ทดลองจริง 60 วันก่อนยื่นใหม่)

ดิฉันให้ทำ “กติกาเงินเข้า” แบบเข้ม ๆ แค่ 3 ข้อ และให้ทำต่อเนื่อง 60 วัน

กติกา 1: รายรับทั้งหมดเข้าบัญชีธุรกิจบัญชีเดียว

• ปรับ QR/โอนให้เข้าบัญชีร้านเท่านั้น

• ถ้าจำเป็นต้องรับเข้าบัญชีอื่น ให้โอนเข้าบัญชีร้าน “วันเดียวกัน” พร้อมหมายเหตุรายการ

กติกา 2: เงินสดต้องฝากให้เห็นวินัย

• เป้าคือฝากเงินสด อย่างน้อยสัปดาห์ละ 5 วัน (ไม่ต้องครบทุกวันก็ได้ แต่ต้องสม่ำเสมอ)

• เหตุผลคือ คนพิจารณาไม่ได้ดูแค่ว่ามีเงินเข้า “รวม ๆ” เท่าไร แต่ดูว่าเงินเข้า “เป็นแพตเทิร์นธุรกิจ” หรือไม่

กติกา 3: ทำตาราง 1 หน้า “ยอดขาย ↔ เงินเข้าบัญชี”
นี่คือส่วนที่ทำให้เคสนี้ “ดูเป็นมืออาชีพขึ้นทันที”
ดิฉันให้ทำตารางง่าย ๆ รายสัปดาห์ โดยมี 4 ช่อง:

1. ยอดขายหน้าร้าน (รวมเงินสด/QR/โอน)

2. ยอดขายเดลิเวอรี (ก่อนหัก GP)

3. เงินเข้าบัญชีจริง (จากสเตทเมนต์)

4. เหตุผลส่วนต่าง (เช่น GP, เงินสดค้างฝาก, โอนผิดบัญชี)

เกณฑ์ตัวเลขที่ทีมงานของเราใช้เช็ก “พร้อมยื่นหรือยัง” (เอาไปใช้ได้จริง)

• ถ้าคาเฟ่รับ QR/โอนเยอะ: เงินเข้าบัญชีควร “เกาะยอดขาย” ได้ใกล้เคียง ≥ 85–90% (ที่เหลือมักเป็น GP/รอบโอนของแพลตฟอร์ม)

• ภายใน 2–4 สัปดาห์ หลังจัดระบบ: กราฟเงินเข้าควรเริ่มนิ่งขึ้น (ไม่กระโดดเป็นก้อนใหญ่ ๆ แบบไร้เหตุผล)

• จุดที่ “พลิกเกม” คือ ตอนเอาตารางเทียบ 60 วันวางคู่สเตทเมนต์ คนพิจารณาจะเลิกถามว่า “รายได้จริงไหม” แล้วเปลี่ยนไปถามว่า
  “จะใช้วงเงินไปทำอะไร และค่างวดรับไหวแค่ไหน”
  ซึ่งเป็นคำถามที่ตอบได้ด้วย DSCR และแผนเงินสดที่คุณทำไว้แล้ว

ข้อผิดพลาดที่ดิฉันเจอบ่อย (และทำให้เคสคาเฟ่พังทั้งที่ขายดี)

• ฝากเงินสด “ทีเดียวก้อนใหญ่” สัปดาห์ละครั้ง → รายได้ดูไม่นิ่ง เหมือนร้านเงียบเป็นช่วง ๆ

• โอนเงิน “เติมบัญชี” เองเพื่อให้ดูสวย → คนพิจารณาดูแพตเทิร์นแล้วจับได้ว่าไม่ใช่รายได้จากการขาย

• ปล่อยให้ QR เข้าบัญชีส่วนตัวต่อไป เพราะคิดว่าไม่เกี่ยว → สุดท้ายพิสูจน์รายได้จริงยากที่สุด

สรุปแบบที่ดิฉันพูดกับเจ้าของคาเฟ่เคสนี้ตรง ๆ
“ประวัติเก่าเป็นแผลได้ แต่ธนาคารให้โอกาสกับคนที่ทำให้เห็นว่า วันนี้กลับมาคุมเงินได้แล้ว และสำหรับคาเฟ่ หลักฐานที่เร็วที่สุดคือ ‘เงินเข้าแบบมีวินัย’ + ตารางเทียบที่อธิบายส่วนต่างได้”

แผน 30–60–90 วัน เพื่อกลับเข้าระบบกู้

• 30 วันแรก (ดับไฟด่วน): เคลียร์หนี้ค้าง/ค่างวดค้าง, ลดการใช้ OD ให้ต่ำกว่า ~70% ของเพดาน, รวมเงินเข้าบัญชีธุรกิจเดียว

• ภายใน 60 วัน: ทำ “ตารางเทียบ ยอดขาย ↔ เงินเข้าบัญชี 6–12 เดือน”, จัด Cashflow 13 สัปดาห์ อัปเดตทุกสัปดาห์, เริ่มจ่ายบิลตรงเวลา

• ภายใน 90 วัน: ทำ จดหมายชี้แจงเหตุสะดุด (ยาว 1 หน้า) ว่าเกิดอะไรขึ้น แก้อย่างไร ปัจจุบันมั่นคงแค่ไหน พร้อมแนบหลักฐาน (เช่น หนังสือปิดบัญชี/สเตทเมนต์ล่าสุด)

เลือกโครงสร้างวงเงินให้ “ผ่านได้จริง”

• ลงทุนครั้งเดียว (รีโนเวต/อุปกรณ์/สต๊อกตั้งต้น) → ใช้ Term/Working Capital
  ตั้งอายุเงินกู้ให้ใกล้ “อายุสินทรัพย์” เพื่อลดค่างวดรายเดือน

• หมุนรายวัน (วัตถุดิบ/ค่าแรง/ค่าน้ำไฟ) → ใช้ OD/Revolving
  สูตรตั้ง OD เริ่มต้น: 1–1.5 × ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน + สำรอง 10–20%, ใช้จริงเฉลี่ย 50–70% ของเพดาน และพยายาม “ปิด OD” ไตรมาสละครั้ง

• รวมทุกวงเงินแล้วเช็ก DSCR ≥ ~1.2–1.3 เพื่อมีเฮดรูมตามเงื่อนไขธนาคาร

ยังลังเลระหว่าง Term/Working Capital กับ OD? เทียบข้อดี–ข้อควรระวังได้ที่ เปรียบเทียบสินเชื่อ SME ไม่ใช้หลักทรัพย์ 

ตัวช่วยที่ควรรู้ (เมื่อทรัพย์ค้ำจำกัด แต่ตัวเลขเดินดี)

• ค้ำประกันโดยรัฐ (เช่น บสย.): ช่วยให้ธนาคารรับความเสี่ยงเพิ่มขึ้น แต่อาจมีค่าค้ำ → เทียบ “กำไรเพิ่มจากวงเงิน” กับ “ค่าค้ำรวม” ก่อนตัดสินใจ

• วงเงินอิงเอกสารการค้า (PO/Invoice/สัญญา): เหมาะกับกิจการที่มีใบสั่งซื้อ/สัญญาต่อเนื่อง ช่วยพิสูจน์รายได้โดยไม่ต้องใช้ทรัพย์ส่วนตัว