สินเชื่อธุรกิจแบบมีหลักประกัน ดอกเบี้ยต่ำ

อยากได้ ดอกเบี้ยต่ำ แต่ยังคง วงเงินสูง สำหรับลงทุนขยายโรงงาน ซื้อเครื่องจักร หรือรับงานโครงการ? บทความนี้สรุปตัวแปรที่ผู้ให้กู้พิจารณา และ วิธีลดต้นทุนแบบทำได้จริง ของ สินเชื่อแบบมีหลักประกัน/สินเชื่อมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เหมาะกับเจ้าของกิจการและ สินเชื่อ SME

 ภาพรวมทั้งหมด: สินเชื่อเพื่อธุรกิจแบบมีหลักประกัน  

ดอกเบี้ยกับ EIR คืออะไร (อธิบายครั้งเดียว)

• ดอกเบี้ย: ค่าใช้เงินตามอัตราที่ระบุในสัญญา (ต่อปี)

• EIR (Effective Interest Rate) = ต้นทุนจริงที่รวมค่าธรรมเนียม/ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับสินเชื่อแล้ว (ช่วยเทียบข้อเสนอหลายเจ้าได้ยุติธรรมกว่า)
  หลักคิด: ต่อให้ดอกประกาศต่ำ ถ้าค่าธรรมเนียมแฝงเยอะ EIR อาจสูงกว่า
  
  

ตัวแปรหลักที่ทำให้ “ดอกเบี้ยต่ำ” ได้จริง

• ความเสี่ยงทรัพย์ค้ำต่ำ: อสังหาฯทำเลดี สภาพเยี่ยม ขายต่อได้ → ผู้ให้กู้เสี่ยงน้อย

• เอกสารธุรกิจโปร่งใส: งบการเงิน/สเตทเมนต์สม่ำเสมอ ไม่กระโดดผิดปกติ

• กระจายรายได้/ลูกค้า: ไม่พึ่งลูกค้ารายเดียว ลดความเสี่ยงกระแสเงินสด

• สัดส่วนเงินกู้เหมาะสม (LTV/DSCR): วงเงินสอดคล้องมูลค่าทรัพย์และความสามารถชำระ

• วินัยการชำระดีในอดีต: ประวัติชำระตรงเวลา ทำให้ต่อรอง ดอกเบี้ยต่ำ ง่ายขึ้น
  
  

9 วิธีลดต้นทุนดอกเบี้ย” ให้ละเอียดขึ้นแบบทำตามได้ทันที 

1. เลือกทรัพย์ค้ำที่เสี่ยงต่ำเป็นหลัก

   • ทำไมสำคัญ: ทรัพย์สภาพคล่องสูง (เช่น โกดัง/โรงงานทำเลดี) ทำให้ผู้ให้กู้เสี่ยงต่ำ → ต่อรอง ดอกเบี้ยต่ำ ง่าย

   • ทำอย่างไร: เริ่มจากอสังหาฯทำเลอุตสาหกรรม/ติดถนนหลัก สภาพใช้งานดี เอกสารสิทธิชัด แล้วค่อย “เสริม” เครื่องจักรหรือยานพาหนะหากต้องการ วงเงินสูง ขึ้น

   • เอกสารช่วยต่อรอง: โฉนด+ผัง/รูปถ่ายหลายมุม/ประวัติการใช้ประโยชน์/สัญญาเช่า (ถ้ามี)

2. เคลียร์เอกสารกรรมสิทธิ์ให้สะอาด

   • ทำไมสำคัญ: เอกสารสะอาดลดความเสี่ยงทางกฎหมายและเวลาอนุมัติ → ส่งผลบวกต่ออัตราดอก

   • ทำอย่างไร: ตรวจชื่อผู้ถือกรรมสิทธิ์ให้ตรงนิติบุคคล, เช็กภาระผูกพัน (จำนอง/อายัด/ภาระจำยอม) และวางแผนเคลียร์/รีไฟแนนซ์ก่อนยื่น

   • รายการเช็ก: โฉนด/ใบอนุญาตปลูกสร้าง/แบบก่อสร้าง/ผังบริเวณ/แผนที่ระวาง + หนังสือยินยอมผู้ถือครองร่วม (ถ้ามี)

3. แนบหลักฐานรายได้จากทรัพย์

   • ทำไมสำคัญ: ทรัพย์ที่ “สร้างเงินสด” (เช่น อาคารให้เช่า) มีความเสี่ยงต่ำกว่า → ดอกดีกว่า

   • ทำอย่างไร: แนบสัญญาเช่า/อัตราครองพื้นที่/สเตทเมนต์รับค่าเช่าย้อนหลัง 6–12 เดือน หรือใบรับงานที่อ้างอิงการใช้ทรัพย์

   • เคล็ดลับ: ทำตาราง “รายได้จากทรัพย์ต่อเดือน” ให้เห็นความสม่ำเสมอ

4. แสดงกระแสเงินสดที่นิ่ง (งบ/สเตทเมนต์)

   • ทำไมสำคัญ: ผู้ให้กู้ดู “จ่ายไหวจริงไหม” จากงบการเงิน/เงินเข้าออกในบัญชี ถ้านิ่ง → ดอกเบี้ยต่ำ ง่าย

   • ทำอย่างไร: เตรียมงบล่าสุด + สเตทเมนต์ 6–12 เดือน แยกรายได้ประจำ/รายจ่ายหลัก และอธิบายรายการผิดปกติ (ถ้ามี)

   • ตัวชี้วัด: มีเงินสดคงเหลือพอค่างวด, ไม่มีรายการเด้ง/ค้างผิดนัด

5. ขอรูปแบบ “เบิกเป็นงวด (Drawdown)” สำหรับโครงการ

   • ทำไมสำคัญ: จ่ายดอกเฉพาะยอดที่เบิกจริง ลดต้นทุนช่วงต้นงาน/ก่อสร้าง

   • ทำอย่างไร: แนบไทม์ไลน์โครงการ+มาร์กสโตน (ฐานราก/โครงสร้าง/ติดตั้ง/ทดสอบ) ให้ตรวจรับง่าย แล้วกำหนดงวดเบิกผูกกับหลักฐาน (ภาพถ่าย/ใบตรวจรับ)

   • ผลลัพธ์: ลด EIR เพราะไม่ต้องถือเงินก้อนใหญ่ตั้งแต่วันแรก

6. ทำประกันทรัพย์ (อาคาร/เครื่องจักร)

   • ทำไมสำคัญ: ลดความเสี่ยงทรัพย์เสียหาย—ผู้ให้กู้มักให้เงื่อนไขดีขึ้น

   • ทำอย่างไร: ทำกรมธรรม์คุ้มครองความเสี่ยงหลัก (ไฟไหม้ น้ำท่วม ความเสียหายเครื่องจักร) ระบุทรัพย์และมูลค่าชัด

   • ทิป: นำใบเสนอราคาประกันแนบไปพร้อมคำขอสินเชื่อเพื่อสะท้อนการบริหารความเสี่ยง

7. ค้ำผสมเพื่อกดความเสี่ยง (Blended LTV)

   • ทำไมสำคัญ: เฉลี่ยความเสี่ยงด้วยการใช้หลายทรัพย์ → LTV รวมดูแข็งแรงขึ้น, ข้อเสนอ วงเงินสูง และอัตราดอกมัก “สบายขึ้น”

   • ทำอย่างไร: คู่หลักเป็นอสังหาฯ (LTV สูง) + เสริมเครื่องจักร/ยานพาหนะ/เงินฝาก → ลดแรงกดจากทรัพย์เสี่ยงชิ้นเดียว

   • เอกสาร: ทำ “Asset Pack” ต่อทรัพย์ (รูป/สเปก/ซีเรียล/ผัง/โฉนด) ให้ตรวจง่าย

8. เจรจา Package ค่าธรรมเนียม เพื่อลด EIR

   • ทำไมสำคัญ: ดอกเบี้ยอาจต่ำ แต่ค่าธรรมเนียมสูงทำให้ EIR แพง

   • ทำอย่างไร: ขอส่วนลด/ยกเว้นค่าประเมิน, ค่าจัดสินเชื่อ, ค่าธรรมเนียมรายปี, ค่าไถ่ถอนก่อนกำหนด (ถ้าคาดว่าจะปิดก่อน)

   • เคล็ดลับ: เสนอ “ความพร้อมเอกสาร+ตารางเบิก” เพื่อแลกแพ็กเกจค่าธรรมเนียมที่ดีกว่า

9. เปรียบเทียบหลายข้อเสนอ (≥ 2 เจ้า) และตัดสินใจจาก EIR

   • ทำไมสำคัญ: “ดอกประกาศ” ต่ำไม่ได้แปลว่าถูกสุดเสมอ ต้องดู EIR ภายใต้พฤติกรรมใช้เงินจริง

   • ทำอย่างไร: ขอ Term Sheet อย่างน้อย 2–3 เจ้า ใส่สมมติฐานเดียวกัน (ยอดกู้, งวดเบิก, วันที่เริ่มผ่อน) แล้วคำนวณ EIR เทียบ

   • ตัวอย่าง: ข้อเสนอ A ดอกต่ำแต่มีค่าจัดสินเชื่อ 1% vs ข้อเสนอ B ดอกสูงกว่าเล็กน้อยแต่ค่าธรรมเนียม 0% — ถ้าเบิกเป็นงวดหรือปิดก่อนกำหนด ข้อเสนอ B อาจคุ้มกว่า