สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

เขียนโดย : สุฑามาศ พูลสวัสดิ์ ตรวจทานโดย: วิรัช หลักคำ

นโยบายบรรณาธิการและการอัปเดตเนื้อหา

ปรับปรุงเนื้อหาล่าสุด : 1 กันยายน 2569 

การยื่นขอสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันไม่ได้หมายความว่ากิจการสามารถยื่นโดยไม่มีข้อมูลรองรับ เมื่อไม่มีบ้าน ที่ดิน อาคารหรือเงินฝากเป็นหลักประกัน ผู้ให้สินเชื่อจำเป็นต้องใช้หลักฐานประเภทอื่นเพื่อทำความเข้าใจรายได้ กระแสเงินสด ภาระหนี้ วัตถุประสงค์ใช้เงินและแหล่งชำระคืน

กิจการจำนวนไม่น้อยมีลูกค้าจริง งานจริงและรายได้จริง แต่ข้อมูลถูกเก็บไว้หลายบัญชี หลายไฟล์ หรืออธิบายความเชื่อมโยงระหว่างยอดขายกับเงินเข้าบัญชีไม่ได้ ทำให้ผู้พิจารณาต้องสอบถามซ้ำและอาจประเมินศักยภาพของกิจการได้ไม่ครบถ้วน

บทความนี้จึงไม่ได้รวบรวมรายชื่อสินเชื่อหรือเปรียบเทียบว่าธนาคารใดดีที่สุด แต่ช่วยตรวจความพร้อมของข้อมูล จัด Data Room และสร้าง Credit Story ก่อนยื่นสมัคร หากต้องการศึกษาความหมาย ประเภทวงเงินและคุณสมบัติทั่วไป ควรเริ่มจาก คู่มือสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ก่อน

เครื่องมือและเช็กลิสต์ในบทความนี้ใช้ประเมินความครบถ้วนของข้อมูลเบื้องต้น ไม่ใช่เกณฑ์อนุมัติสินเชื่อ ไม่สามารถรับรองวงเงิน อัตราดอกเบี้ยหรือผลพิจารณาของผู้ให้สินเชื่อได้

สรุปสิ่งที่ควรพร้อมก่อนยื่น

ข้อมูลของกิจการควรตอบคำถามสำคัญได้ห้าข้อ

1. ธุรกิจดำเนินงานจริงและมีรูปแบบรายได้อย่างไร

2. ยอดขายสามารถเชื่อมโยงกับเงินเข้าบัญชีและภาษีได้หรือไม่

3. หลังหักค่าใช้จ่ายและหนี้เดิมยังเหลือเงินชำระหนี้ใหม่เท่าไร

4. ต้องการวงเงินจำนวนเท่าไรและนำไปใช้อะไร

5. เงินที่จะนำมาชำระคืนเกิดจากลูกค้า งานหรือรายได้ส่วนใด

ไม่จำเป็นต้องมีเอกสารทุกประเภทเหมือนกันทุกกิจการ แต่ข้อมูลที่ส่งควรสอดคล้องกันและตรวจสอบย้อนกลับได้

เครื่องมือเช็กความพร้อม Data Room ก่อนยื่นสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์

เครื่องมือนี้ตรวจความครบถ้วนของข้อมูลหกด้าน ได้แก่ ข้อมูลกิจการ หลักฐานรายได้ เอกสารการค้า ภาระหนี้ แผนใช้วงเงินและแผนชำระคืน

ให้เลือกเฉพาะรายการที่กิจการมีเอกสารหรือข้อมูลพร้อมใช้งานจริง ไม่ควรเลือกรายการที่มีเพียงคำอธิบายแต่ยังไม่มีหลักฐานรองรับ ระบบจะแสดงเปอร์เซ็นต์ความครบถ้วน หมวดที่ยังขาด และรายการที่ควรจัดเตรียมเป็นลำดับแรก

ผลลัพธ์จากเครื่องมือหมายถึง “ความพร้อมของชุดข้อมูล” เท่านั้น คะแนนสูงไม่ได้แปลว่าจะได้รับอนุมัติ ส่วนคะแนนต่ำไม่ได้แปลว่ากิจการไม่มีสิทธิ์สมัคร แต่สะท้อนว่ายังมีข้อมูลบางส่วนที่ควรจัดระบบก่อนส่งให้ผู้พิจารณา

หากยังไม่มีเอกสารพื้นฐาน สามารถตรวจรายการเพิ่มเติมได้จาก เช็กลิสต์เอกสารขอสินเชื่อ SME

ผู้ให้สินเชื่อใช้อะไรประเมินแทนหลักทรัพย์

จากงานที่ดิฉันเคยช่วยจัดข้อมูลก่อนยื่น จุดที่ทำให้เคสอ่านยากมักไม่ใช่การไม่มีหลักทรัพย์ แต่เป็น Statement งบ ภาษี เครดิต และแผนใช้เงินที่เล่าคนละเรื่อง ผู้ให้สินเชื่อจึงต้องพิจารณาหลายส่วนร่วมกัน

ความต่อเนื่องของกิจการ

เอกสารจดทะเบียนอย่างเดียวบอกได้เพียงว่าบริษัทมีอยู่ สิ่งที่ช่วยให้เห็นว่าดำเนินงานจริงคือสถานประกอบการ ลูกค้าหลัก รูปแบบรายได้ และหลักฐานการส่งมอบงาน จากที่ดิฉันสังเกต การสรุปเส้นทาง “รับงาน–ส่งมอบ–วางบิล–รับเงิน” ไว้หนึ่งหน้า ช่วยให้เข้าใจธุรกิจได้เร็วกว่าการส่งเอกสารแยกกันหลายไฟล์

รายได้ที่ตรวจสอบได้

จุดที่ถูกถามซ้ำบ่อยไม่ใช่ยอดขายต่ำ แต่เป็นยอดขายกับเงินเข้าบัญชีเชื่อมกันไม่ได้ หากรับเงินหลายช่องทาง ควรทำตารางระบุวันที่ขาย เลขที่ Invoice ยอดก่อนหัก ค่าธรรมเนียม วันที่รับเงิน และบัญชีปลายทาง เพื่ออธิบายเครดิตเทอม Refund หรือ Payout ที่ทำให้ตัวเลขไม่เท่ากัน

ภาระหนี้และวินัยการชำระ

ควรเปิดเผยเจ้าหนี้ วงเงิน ยอดใช้จริง ค่างวด และวันครบกำหนด รวมถึงภาระของกรรมการตามข้อเท็จจริง เคสที่ชี้แจงได้ง่ายมักไม่ได้มีหนี้น้อยที่สุด แต่มีตารางภาระหนี้ครบและมีเอกสารยืนยันว่าสถานะค้างชำระเดิมได้รับการแก้ไขอย่างไร

วัตถุประสงค์และแหล่งชำระคืน

คำว่า “เงินทุนหมุนเวียน” ยังกว้างเกินไป ตอนที่ดิฉันลองไล่ Cash Gap รายสัปดาห์ มักพบว่าวงเงินจริงที่ต้องใช้ต่างจากตัวเลขที่ตั้งไว้ ควรระบุว่าจะจ่ายอะไร เงินจมกี่วัน รับเงินจากลูกค้าเมื่อใด และรายได้ก้อนไหนจะนำมาชำระค่างวด

กรอบที่ใช้ตรวจสอบได้ง่ายคือ:

ใช้เท่าไร → ใช้กับอะไร → เงินจมกี่วัน → รับเงินกลับเมื่อไร → ชำระคืนจากอะไร

Data Room 7 โฟลเดอร์ควรมีเอกสารอะไรบ้าง

Data Room คือชุดเอกสารดิจิทัลที่ช่วยให้ผู้พิจารณาตรวจสอบธุรกิจได้โดยไม่ต้องไล่ถามทีละไฟล์ เวลาที่ดิฉันจัดเคส จะใช้หลัก “หนึ่งโฟลเดอร์ตอบหนึ่งคำถาม” และวางไฟล์สรุปไว้เป็นไฟล์แรกเสมอ

ตั้งชื่อโฟลเดอร์ด้วยเลข 01–07 และตั้งชื่อไฟล์ในรูปแบบ หมวด_ชื่อเอกสาร_ช่วงเวลา_เวอร์ชัน เช่น 03_Statement_SCBBank_Jan-Jun69.pdf หากมีเอกสารจำนวนมาก ควรทำ 00_Index.xlsx ระบุชื่อไฟล์ แหล่งข้อมูล ช่วงเวลา และข้อสังเกต พร้อมจำกัดสิทธิ์เข้าถึงเอกสารที่มีข้อมูลส่วนบุคคล

01 – โปรไฟล์และสถานะกิจการ

คำถามที่ต้องตอบคือ “บริษัทนี้ทำธุรกิจจริงและสร้างรายได้อย่างไร”

ควรมี:

• หนังสือรับรองบริษัท รายชื่อผู้ถือหุ้น กรรมการและใบอนุญาตที่เกี่ยวข้อง

• ภาพสถานประกอบการ หน้าร้าน โรงงาน อุปกรณ์หรือทีมงาน

• คำอธิบายสินค้า บริการ ลูกค้าหลักและรูปแบบการรับเงิน

• แผนผังตั้งแต่รับคำสั่งซื้อจนส่งมอบและรับชำระ

• ไฟล์ 01_Business_Profile_OnePage.pdf

จากที่ดิฉันสังเกต โปรไฟล์ที่อ่านง่ายไม่จำเป็นต้องสวยที่สุด แต่ต้องตอบภายในหนึ่งหน้าว่า ขายอะไร ขายให้ใคร ส่งมอบอย่างไร รับเงินเมื่อใด และดำเนินงานมานานเท่าไร

02 – หลักฐานรายได้

คำถามที่ต้องตอบคือ “ยอดขายเกิดขึ้นจริงและเกิดซ้ำได้หรือไม่”

ควรมี:

• งบการเงิน แบบภาษีและรายงานยอดขายย้อนหลังตามที่มี

• Invoice ใบกำกับภาษี ใบเสร็จ ใบวางบิลหรือรายงาน POS

• รายงานยอดขายจาก Marketplace หรือช่องทางออนไลน์

• ตารางรายได้แยกตามลูกค้า ช่องทางและประเภทรายได้

• ไฟล์ 02_Revenue_Bridge.xlsx เชื่อมยอดขาย–ภาษี–เงินรับ

เราไม่ควรใส่เพียงยอดขายรวม เพราะตัวเลขเดียวแยกไม่ได้ว่าอะไรคือรายได้ประจำ งานโครงการ รายได้ตามฤดูกาล หรือรายการครั้งเดียว จุดนี้มักเป็นสาเหตุที่ประมาณการรายได้สูงกว่ารายได้ที่ผู้พิจารณายอมรับ

03 – Statement และเส้นทางเงิน

คำถามที่ต้องตอบคือ “ยอดขายเปลี่ยนเป็นเงินจริงในบัญชีใดและเมื่อไร”

ควรมี:

• Statement บัญชีธุรกิจและบัญชีอื่นที่ใช้รับรายได้ตามช่วงที่ร้องขอ

• ตารางรวมเงินเข้าจากทุกบัญชีโดยตัดเงินโอนระหว่างบัญชีออก

• ตารางจับคู่ Invoice วันที่ขาย วันที่รับเงิน และบัญชีปลายทาง

• คำอธิบายเงินก้อน รายการผิดปกติ Refund และค่าธรรมเนียม

• สรุปเงินเข้า เงินออกและเงินคงเหลือรายเดือน

สิ่งที่มักเจอในธุรกิจออนไลน์คือยอดขายไม่เท่ากับยอดโอน เพราะแพลตฟอร์มหักค่าธรรมเนียมและจ่ายเงินคนละรอบ ดิฉันจึงใช้ตารางห้าช่อง ได้แก่ เลขที่รายการ ยอดขาย ยอดหัก วันที่ Payout และยอดสุทธิ แทนการเขียนคำอธิบายยาว ๆ

หากต้องการเข้าใจว่าผู้พิจารณามองรายการเดินบัญชีอย่างไร สามารถอ่าน วิธีพิจารณา Statement สำหรับสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ เพิ่มเติม

04 – ภาระหนี้และข้อผูกพัน

คำถามที่ต้องตอบคือ “หลังรับวงเงินใหม่ ธุรกิจยังรองรับภาระทั้งหมดได้หรือไม่”

ควรมี:

• ตารางหนี้ของบริษัท กรรมการและภาระค้ำประกันที่เกี่ยวข้อง

• เจ้าหนี้ วงเงิน ยอดใช้จริง ค่างวดและวันสิ้นสุดสัญญา

• วงเงิน OD บัตร สัญญาเช่าและข้อผูกพันระยะยาว

• รายงานเครดิตหรือเอกสารสถานะหนี้ตามความจำเป็น

• หนังสือปิดบัญชีและคำอธิบายกรณีเคยค้างหรือปรับโครงสร้างหนี้

จากเคสที่ดิฉันเคยตรวจ ข้อมูลหนี้ที่ตกหล่นสร้างคำถามมากกว่าการมีหนี้สูงแต่เปิดเผยครบ เพราะผู้พิจารณาต้องย้อนกลับไปตรวจว่าตัวเลขค่างวดและเงินคงเหลือส่วนอื่นเชื่อถือได้หรือไม่

05 – ลูกค้า คู่ค้าและเอกสารการค้า

คำถามที่ต้องตอบคือ “รายได้ในอนาคตมีหลักฐานและพึ่งพาใครมากเกินไปหรือไม่”

ควรมี:

• รายชื่อลูกค้าหลักและสัดส่วนรายได้ โดยปกปิดข้อมูลที่ไม่จำเป็น

• PO สัญญางาน Invoice ใบตรวจรับและหลักฐานส่งมอบ

• รอบวางบิล เครดิตเทอมและประวัติรับชำระจริง

• ซัพพลายเออร์หลัก เงื่อนไขซื้อและระยะเวลาชำระ

• ตาราง Backlog แยกงานยืนยันแล้ว งานรอตรวจรับ และงานที่ยังเป็นโอกาส

ข้อผิดพลาดที่พบได้บ่อยคือรวมใบเสนอราคาที่ยังไม่ยืนยันไว้กับ Backlog ทำให้รายได้ในอนาคตดูสูงเกินจริง หากลูกค้ารายเดียวสร้างรายได้ส่วนใหญ่ ควรแสดงอายุความสัมพันธ์ สัญญาปัจจุบัน และแผนรองรับเมื่อคำสั่งซื้อลดลง

06 – กระบวนการทำงานและการควบคุมความเสี่ยง

คำถามที่ต้องตอบคือ “เมื่อยอดขายเพิ่ม ธุรกิจยังส่งมอบงานและควบคุมต้นทุนได้หรือไม่”

ควรมี:

• SOP ตั้งแต่รับงาน ผลิตหรือให้บริการจนถึงส่งมอบ

• จุดตรวจคุณภาพ ผู้รับผิดชอบและหลักฐานตรวจรับ

• ใบรับรอง มาตรฐานหรือข้อกำหนดเฉพาะอุตสาหกรรม

• วิธีควบคุมสต๊อก งานคืน เคลมและการยกเลิก

• แผนสำรองกรณีต้นทุนเพิ่ม วัตถุดิบขาดหรือส่งมอบล่าช้า

ในทางปฏิบัติ SOP หนึ่งหน้าที่มีผู้รับผิดชอบและจุดตรวจชัดเจน มักมีประโยชน์กว่าคู่มือยาวที่ไม่แสดงว่าปัญหาจะถูกพบและแก้ตรงขั้นตอนไหน

07 – แผนใช้วงเงินและชำระคืน

คำถามที่ต้องตอบคือ “ต้องใช้เงินจริงเท่าไร ใช้เมื่อไร และคืนจากอะไร”

ควรมี:

• วงเงินและรายการใช้เงินแยกตามวัตถุประสงค์

• ตาราง Cash Gap รายสัปดาห์หรือรายเดือน

• วันที่จ่ายเงิน วันที่คาดรับเงินและจำนวนวันที่เงินจม

• ประมาณการรายได้ ค่าใช้จ่ายและค่างวดหลังได้รับวงเงิน

• แหล่งรายได้ที่ใช้ชำระคืน

• แผนสำรองเมื่ออนุมัติไม่เต็มวงเงินหรือรายได้ต่ำกว่าคาด

ตอนที่ดิฉันลองไล่ Cash Gap ตามรอบรับ–จ่าย มักพบว่าวงเงินจริงต่างจากตัวเลขที่เจ้าของกิจการตั้งไว้ การเริ่มจากช่วงที่เงินขาดและวันที่เงินกลับเข้ามา จึงอธิบายได้ดีกว่าการขอวงเงินตามเพดานสูงสุดของผลิตภัณฑ์

สามารถใช้ เครื่องคำนวณสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ และ เครื่องมือเปรียบเทียบค่างวดกับกระแสเงินสด ประกอบการประเมิน

วิธีเขียน Credit Story ให้ผู้พิจารณาเข้าใจธุรกิจ

Credit Story คือคำอธิบายที่เชื่อมงาน รายได้ เงินที่ต้องใช้ และแหล่งชำระคืนเข้าด้วยกัน ไม่ใช่ข้อความโฆษณาว่าธุรกิจดีหรือกำลังเติบโต

เวลาที่ดิฉันช่วยจัด Credit Story จะตัดคำอย่าง “ยอดขายดี” หรือ “มีแนวโน้มเติบโต” ออก หากไม่มีตัวเลขและเอกสารรองรับ วิธีที่ใช้คือให้ตัวเลขสำคัญทุกตัวสามารถย้อนกลับไปหา Statement สัญญา Invoice หรือ Cash Gap ใน Data Room ได้

Credit Story หนึ่งหน้าควรตอบเจ็ดเรื่อง:

1. ธุรกิจทำอะไรและดำเนินงานมานานเท่าไร

2. ลูกค้าหลักคือใครและรายได้เกิดขึ้นเมื่อใด

3. Cash Gap เกิดจากอะไรและยาวกี่วัน

4. วงเงินที่ต้องการคำนวณจากรายการใด

5. จะใช้เงินจำนวนเท่าไรในช่วงเวลาใด

6. รายได้ก้อนไหนและวันใดจะนำมาชำระคืน

7. หากเงินเข้าช้าหรือรายได้ต่ำกว่าคาดจะจัดการอย่างไร

ตัวอย่างดัดแปลงจากรูปแบบเคสที่พบบ่อย:

บริษัทให้บริการดูแลอาคารมาแล้ว 5 ปี มีรายได้ประจำจากสัญญาลูกค้าหลัก 4 ราย แต่ต้องสำรองค่าแรงและอุปกรณ์เฉลี่ย 45 วันก่อนรับชำระ วงเงิน 1.2 ล้านบาทคำนวณจาก Cash Gap ของสัญญาใหม่สองแห่ง ไม่ได้อ้างจากเพดานผลิตภัณฑ์ เงินจะทยอยคืนจากยอดรับชำระตามรอบวางบิล โดยมีสัญญา ตาราง Cash Gap และประวัติเงินเข้าประกอบ หากลูกค้าจ่ายช้า กิจการยังมีเงินสำรองรองรับค่าใช้จ่ายประจำประมาณสองเดือน

จากที่สังเกต Credit Story ที่ถูกถามต่อน้อย ไม่จำเป็นต้องยาว แต่ต้องทำให้ผู้พิจารณาไล่เส้นทางได้ว่า งานใดทำให้ต้องใช้เงิน → ใช้เท่าไร → เงินกลับวันไหน → คืนจากรายการใด ทั้งนี้ ข้อความดังกล่าวช่วยให้เข้าใจเคสเร็วขึ้น แต่ไม่ใช่การรับรองผลอนุมัติ

วิธีเชื่อมยอดขาย Statement ภาษีและแหล่งชำระคืน

ยอดขายจากแพลตฟอร์ม − ค่าคอมมิชชัน − Refund − ค่าโฆษณาที่หัก = เงินสุทธิที่เข้าบัญชี

การมีตารางเชื่อมโยงหนึ่งหน้ามักช่วยให้ตรวจข้อมูลได้ง่ายกว่าการส่ง Statement และรายงานยอดขายแยกกันโดยไม่มีคำอธิบาย

ตัวอย่างการจัดข้อมูลตามประเภทธุรกิจ

ธุรกิจบริการที่รับเงินตามสัญญา

ปัญหาที่พบบ่อยคือกิจการต้องจ่ายค่าแรงและวัสดุก่อน แต่รับเงินจากลูกค้าปลายเดือนหรือหลังวางบิล

ควรเตรียม:

• สัญญางาน

• รอบวางบิลและวันรับเงิน

• หลักฐานส่งมอบงาน

• ตารางจับคู่ใบแจ้งหนี้กับเงินเข้าบัญชี

• Cash Gap ระหว่างวันจ่ายค่าแรงกับวันรับเงิน

• แผนคืนวงเงินจากยอดรับตามสัญญา

ร้านค้าออนไลน์หรือธุรกิจหลายแพลตฟอร์ม

ยอดขายบนแพลตฟอร์มมักไม่เท่ากับเงินเข้าบัญชี เพราะมีค่าธรรมเนียม Refund ส่วนลดและค่าโฆษณา

ควรเตรียม:

• รายงานยอดขายจากแต่ละแพลตฟอร์ม

• รายงาน Payout

• ตารางยอดขายก่อนหักกับเงินรับสุทธิ

• รายการสินค้าคืนและยกเลิก

• สรุปยอดขายและเงินเข้ารายเดือน

• แผนใช้เงินเพิ่มสินค้าและรอบขายคืนทุน

ธุรกิจโครงการหรืออีเวนต์

รายได้อาจไม่สม่ำเสมอและเกิดเป็นก้อน การส่ง Statement เพียงอย่างเดียวอาจทำให้ความผันผวนดูเป็นความเสี่ยง

ควรเตรียม:

• Portfolio และประวัติงานที่ส่งมอบแล้ว

• สัญญา ใบเสนอราคา PO และใบตรวจรับ

• กำไรโดยประมาณของแต่ละโครงการ

• งานในมือแยกตามความน่าจะเป็น

• วันที่คาดว่าจะเริ่มงานและรับเงิน

• แผนสำรองหากโครงการล่าช้า

ไม่ควรทำให้รายได้ดูนิ่งกว่าความเป็นจริง แต่ควรทำให้ความผันผวนมีเหตุผลและมีหลักฐานรองรับ

จุดผิดปกติในเอกสารที่ควรแก้ก่อนยื่น

ตรวจเอกสารก่อนส่งว่ามีปัญหาเหล่านี้หรือไม่:

• รายได้ธุรกิจปนกับเงินส่วนตัว

• รับรายได้หลายบัญชีแต่ไม่มีตารางรวม

• มียอดโอนวนระหว่างบัญชีจนแยกรายได้จริงไม่ได้

• ยอดขายเพิ่มขึ้นผิดปกติโดยไม่มีเอกสารประกอบ

• Statement ไม่สัมพันธ์กับรายงานยอดขาย

• ภาษีและรายได้มีส่วนต่างสูงแต่ไม่มีคำอธิบาย

• งบการเงินหรือหนังสือรับรองไม่เป็นปัจจุบัน

• ไม่เปิดเผยภาระหนี้เดิม

• ขอวงเงินจากเพดานผลิตภัณฑ์แทน Cash Gap

• ระบุวัตถุประสงค์กว้างเกินไป

• ไม่มีแหล่งชำระคืนที่ระบุได้

• ตั้งชื่อไฟล์ไม่ชัดหรือส่งเอกสารซ้ำหลายฉบับ

• ตัวเลขในแต่ละไฟล์ใช้ช่วงเวลาไม่ตรงกัน

หากเคยยื่นแล้วไม่ได้รับอนุมัติ ควรแยกให้ออกว่าปัญหาเกิดจากคุณสมบัติ กระแสเงินสด เครดิตหรือการนำเสนอข้อมูล สามารถอ่าน สาเหตุที่สินเชื่อ SME ไม่ผ่านและสิ่งที่ควรแก้ เพิ่มเติม

แผนเตรียมข้อมูล 30 วันก่อนสมัคร

วันที่ 1–7: รวบรวมเอกสาร

รวบรวมหนังสือรับรอง งบ ภาษี Statement เอกสารลูกค้า ภาระหนี้และสัญญาสำคัญ แล้วจัดลงโฟลเดอร์ 01–07

วันที่ 8–14: กระทบยอดรายได้

ทำตารางยอดขาย เงินเข้าและภาษี ตรวจรายการผิดปกติ เงินก้อนและบัญชีที่ใช้รับรายได้

วันที่ 15–21: ทำ Credit Story

เขียนคำอธิบายธุรกิจ วัตถุประสงค์ วงเงิน Cash Gap แหล่งชำระคืนและความเสี่ยงให้อยู่ภายในหนึ่งถึงสองหน้า

วันที่ 22–26: ประเมินค่างวด

คำนวณเงินสุทธิ ค่างวดและภาระรวม ทดสอบกรณียอดขายลดลงหรือรับเงินช้ากว่าปกติ

วันที่ 27–30: ตรวจความสอดคล้อง

ให้ผู้ที่ไม่ได้จัดเอกสารลองอ่าน แล้วตรวจว่าสามารถตอบได้หรือไม่ว่า ธุรกิจทำเงินอย่างไร ต้องการเงินเพราะอะไร และจะชำระคืนจากไหน

หลังจากข้อมูลพร้อมแล้ว จึงคัดเลือกผลิตภัณฑ์จาก บทความเปรียบเทียบสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ก่อนสมัคร โดยดูคุณสมบัติ ต้นทุน ผู้ค้ำและความเหมาะสมกับกิจการ

คำถามพบบ่อย

ขอสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ต้องใช้ Statement กี่เดือน

แต่ละผลิตภัณฑ์กำหนดไม่เหมือนกัน โดยพบได้ทั้ง 6 และ 12 เดือน ควรตรวจเงื่อนไขของผลิตภัณฑ์ที่จะสมัคร และเตรียมข้อมูลให้ครอบคลุมช่วงที่สะท้อนรายได้ตามปกติของกิจการ

ไม่มีงบการเงินขอสินเชื่อได้หรือไม่

ขึ้นอยู่กับประเภทผู้สมัครและผลิตภัณฑ์ บางผลิตภัณฑ์รับข้อมูลจาก Statement ภาษี POS หรือยอดขายดิจิทัล ขณะที่สินเชื่อนิติบุคคลบางแห่งกำหนดให้นำส่งงบการเงิน ไม่ควรสรุปว่าไม่มีงบแล้วสมัครได้ทุกแห่ง

รายได้เข้าหลายบัญชีควรทำอย่างไร

ควรส่ง Statement ของบัญชีที่เกี่ยวข้อง พร้อมตารางรวมรายได้และทำเครื่องหมายว่าแต่ละรายการมาจากลูกค้าหรือช่องทางใด หลีกเลี่ยงการนับเงินโอนระหว่างบัญชีของตนเองเป็นรายได้ซ้ำ

ถ้า Statement กับภาษีไม่ตรงกันควรยื่นเลยหรือไม่

ควรหาสาเหตุและทำตารางอธิบายก่อน เช่น รอบรับเงินไม่ตรงกับรอบออกใบกำกับ มีรายได้ก่อนหักค่าธรรมเนียม หรือมีรายการที่บันทึกคนละช่วงเวลา หากส่วนต่างเกิดจากข้อผิดพลาดทางบัญชีควรปรึกษาผู้ทำบัญชีให้แก้ไขตามข้อเท็จจริง

ไม่มีหลักทรัพย์แปลว่าไม่ต้องมีผู้ค้ำหรือไม่

ไม่เสมอไป บางผลิตภัณฑ์ไม่ใช้บ้านหรือที่ดิน แต่ยังกำหนดให้กรรมการ ผู้ถือหุ้น บุคคล หรือ บสย.ค้ำประกัน อ่านรายละเอียดได้จาก ความรับผิดของผู้ค้ำประกันสินเชื่อ SME

บสย.ค้ำประกันช่วยให้อนุมัติแน่นอนหรือไม่

ไม่แน่นอน บสย.เป็นกลไกค้ำประกันตามโครงการ แต่ผู้ให้สินเชื่อยังพิจารณารายได้ เครดิต ภาระหนี้ ความสามารถชำระและเงื่อนไขอื่น

ควรขอวงเงินเท่าไร

ควรเริ่มจาก Cash Gap และความสามารถชำระ ไม่ใช่วงเงินสูงสุดที่โฆษณาไว้ อ่านวิธีประเมินได้จาก วงเงินสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ควรเท่าไร

คะแนนจากเครื่องมือใช้แทนผลอนุมัติได้หรือไม่

ไม่ได้ คะแนนสะท้อนเฉพาะความครบถ้วนของชุดข้อมูล ไม่ได้ตรวจเครดิตบูโร นโยบายผู้ให้สินเชื่อ คุณภาพลูกหนี้หรือความเสี่ยงทั้งหมด และไม่สามารถรับรองผลอนุมัติได้