สินเชื่อเพื่อการนำเข้า สำหรับ ผู้ประกอบการรายใหม่ 

ผู้ประกอบการรายใหม่มักติดตรงไหนเวลา ขอสินเชื่อเพื่อการนำเข้า

ฉันขอเล่าแบบตรง ๆ ว่า “จุดอ่อน” ของผู้ประกอบการรายใหม่ในสายตาธนาคารมักไม่ใช่ความขยัน แต่คือ ข้อมูลยังสั้น และ รอบธุรกิจยังไม่ถูกแปลงเป็นตัวเลขที่ตรวจสอบได้

สิ่งที่ธนาคารกังวลเป็นพิเศษคือ:

• ยังไม่มีประวัติ shipment ย้อนหลังให้ดู

• คู่ค้า/ซัพพลายเออร์ยังใหม่ ประเมินความเสี่ยงยาก

• ยังไม่ชัดว่า “เงินออกเมื่อไร–กลับมาเมื่อไร” ทำให้วงเงินดูเหมือนเดา

ดังนั้น ถ้าคุณเป็นรายใหม่ เป้าหมายไม่ใช่การขอวงเงิน “สูงสุด” แต่คือ ขอวงเงิน “ที่มีเหตุผล” และเดินได้จริงในรอบแรก แล้วค่อยขยายเมื่อมีประวัติ บทความที่เกี่ยวข้อง สิ่งที่ควรรู้ก่อนขอสินเชื่อสำหรับธุรกิจใหม่

สรุปเบื้องต้นสำหรับผู้ประกอบการรายใหม่: วงเงินนำเข้า = เงินจ่ายก่อน × รอบซ้อน + กันชน (แต่เริ่มแบบปลอดภัย)

สูตรหลักยังเหมือนเดิม แต่รายใหม่จะมี “กติกาเพิ่ม” 2 ข้อที่ทีมเราใช้จริง

วงเงินแนะนำ = เงินจ่ายก่อนต่อรอบ × จำนวนรอบซ้อน × (1 + กันชน)

กติกาเพิ่มสำหรับรายใหม่

• เริ่มจาก invoice/PO ที่ “ปิดความเสี่ยง” ได้ที่สุด (งานที่ส่งมอบชัด เงื่อนไขจ่ายชัด)

• ตั้งกันชนให้สะท้อนความไม่แน่นอน (เช่น 15–25% ถ้า lead time/ค่าเงินผันผวน)

ก่อนคำนวณวงเงิน: ผู้ประกอบการรายใหม่ต้องมี 6 ตัวแปรนี้ให้ครบ (ไม่งั้นธนาคารจะถามวน)

1. มูลค่าสินค้า/Shipment (FOB/CIF)

2. % มัดจำ + วันจ่ายมัดจำ

3. % จ่ายส่วนที่เหลือ + เงื่อนไขจ่าย (ก่อนส่ง/ก่อนปล่อย/หลังรับเอกสาร)

4. Lead time (วัน) ตั้งแต่จ่ายถึงขายได้

5. เครดิตเทอมขายให้ลูกค้า (วัน)

6. ภาษี/อากร + ค่าเคลียร์ + ขนส่ง/ประกัน (คาดจาก quote จริง)

ถ้าเป็นรายใหม่และยังไม่มี “ค่าเฉลี่ย 3 shipment” ให้ใช้ “ใบเสนอราคา/quote” ที่เป็นเอกสารจริงจาก freight forwarder/ชิปปิ้ง/ซัพพลายเออร์ แทนการเดา

สูตรคำนวณ “เงินทุนหมุนเวียนต่อรอบ” ที่ธนาคารอ่านแล้วเข้าใจ (ฉบับรายใหม่)

ขั้นที่ 1: เงินที่ต้องจ่ายก่อนต่อ 1 รอบนำเข้า

เงินจ่ายก่อนต่อรอบ = มัดจำ + ยอดจ่ายส่วนที่เหลือก่อนรับของ/เอกสาร + ภาษี/อากร + ค่าขนส่ง/ประกัน/เคลียร์ + ค่าใช้จ่ายก่อนขาย (ถ้ามี)

สิ่งที่ผู้ประกอบการรายใหม่มักลืมใส่

• ภาษี/อากร และค่าเคลียร์

• ค่าใช้จ่ายตอนของถึง (ขนส่งในประเทศ/ค่าโกดัง/ค่าแพ็กใหม่)

• เงื่อนไขจ่ายส่วนที่เหลือ “ก่อนปล่อยของ” ที่ทำให้เงินออกเร็วขึ้น

สูตรคำนวณ “รอบซ้อน” สำหรับรายใหม่ (คิดแบบ conservative ไม่หลอกตัวเอง)

ขั้นที่ 2: รอบซ้อน ≈ (Lead time + เครดิตเทอมขาย) ÷ ความถี่การสั่ง

• ถ้าคุณจะสั่งทุก 30 วัน แต่ lead time 45 วัน และขายเครดิต 30 วัน
  รอบซ้อน ≈ (45+30)/30 = 2.5 → ปัดเป็น 3 รอบ เพื่อความปลอดภัย

เคล็ดลับของทีมเรา: รายใหม่อย่าใช้ “แผนที่สวยที่สุด” ให้ใช้ “แผนที่ช้ากว่าคาดนิดหน่อย” แล้ววงเงินจะไม่หลุดจริงตอนทำงาน

ตัวอย่างสำหรับ “สินเชื่อ ผู้ ประกอบ การ ราย ใหม่” 2 แบบที่เจอบ่อย 

ตัวอย่าง 1: รายใหม่ ขายไว เก็บเงินเร็ว

• Shipment 800,000

• มัดจำ 30% = 240,000

• จ่ายที่เหลือ 560,000 ก่อนปล่อย

• ภาษี+เคลียร์+ขนส่ง 90,000

• Lead time 35 วัน / เครดิตเทอมขาย 7 วัน

• สั่งทุก 45 วัน → รอบซ้อน ≈ (35+7)/45 = 0.93 → 1 รอบ

• กันชน 15%

เงินจ่ายก่อน = 240,000 + 560,000 + 90,000 = 890,000
วงเงินแนะนำ = 890,000 × 1 × 1.15 = 1,023,500

ตัวอย่าง 2: รายใหม่ ขายเครดิต 45 วัน

• เงินจ่ายก่อน 890,000

• Lead time 35 วัน / เครดิตเทอมขาย 45 วัน

• สั่งทุก 45 วัน → รอบซ้อน ≈ (35+45)/45 = 1.78 → 2 รอบ

• กันชน 20%

วงเงินแนะนำ = 890,000 × 2 × 1.20 = 2,136,000

วงเงินสินเชื่อนำเข้าสูงสุด “รายใหม่” ขอได้แค่ไหน? ธนาคารดูจากอะไร

ธนาคารจะเอา 3 เพดานมาประกบ แล้วให้ตามเพดานที่ “ต่ำสุดที่ปลอดภัย”:

1. เพดานตามรอบนำเข้า/เงินทุนหมุนเวียน (สูตรในบทความนี้)

2. เพดานตามความสามารถชำระหนี้ + ภาระหนี้รวม (ดูรายได้/กำไร/statement/หนี้เดิม)

3. เพดานตามหลักประกัน/หลักค้ำ + กรอบความเสี่ยง (รายใหม่มักติดตรงนี้เพราะประวัติยังสั้น)

ภาษาที่ทีมเราใช้คุยกับธนาคารให้ลื่น

“เราขอวงเงินสินเชื่อเพื่อการนำเข้า X บาท เพราะต่อรอบต้องจ่ายก่อน Y บาท และมีรอบซ้อน Z รอบจาก lead time + เครดิตเทอมขาย โดยแนบเอกสารอ้างอิงต้นทุนจาก quote จริง และกันชน W%”

สำหรับผู้ประกอบการที่อยากทำความเข้าใจภาพรวม แนะนำอ่าน เทคนิคสินเชื่ออนุมัติง่าย และ การเปรียบเทียบแหล่งทุน

ปัจจัยเฉพาะ “สินเชื่อนำเข้า” ที่ทำให้วงเงินได้มาก/ได้น้อย (รายใหม่ต้องรู้)

A) คุณภาพคู่ค้า (Buyer/Supplier) — รายใหม่โดนดูหนักที่สุด

• ลูกค้าปลายทางมีหลักฐานการสั่งซื้อจริงไหม (PO/สัญญา)

• ซัพพลายเออร์น่าเชื่อถือไหม (ประวัติส่งของ, เงื่อนไขเคลม, lead time)

B) ความชัดของเอกสารการค้า (Traceability)

PO → Proforma/Commercial Invoice → BL/AWB → ใบขน → หลักฐานรับของ/ขายต่อ
ถ้าเลขอ้างอิงไม่ตรงกัน ธนาคารจะถามซ้ำและชะลอวงเงิน

C) ความเสี่ยงค่าเงิน (FX) และการคุมความเสี่ยง

รายใหม่มักยังไม่ทำ policy FX เลย ทำให้ธนาคารกันความเสี่ยง
แนวทางง่าย ๆ: “มี PO แล้วล็อกบางส่วน” และเก็บหลักฐานไว้

D) ความกระจุกตัว (Concentration Risk)

รายใหม่ที่มีลูกค้า 1 ราย หรือซัพพลายเออร์ 1 รายทั้งหมด วงเงินมักถูกคุมให้เล็กก่อน

E) ประเภทสินค้า/ความเสี่ยงด้านกฎระเบียบ

สินค้าบางกลุ่มต้องเอกสารพิเศษ/มีโอกาสถูกชะลอ ธนาคารจะคิดความเสี่ยงเรื่องเวลาและต้นทุนเพิ่ม

พร้อมสมัคร (Transactional): ผู้ประกอบการรายใหม่ควรยื่นยังไงให้ “เดินเร็ว”

1. เลือกดีลแรกที่เอกสารชัดที่สุด (อย่าเริ่มจากดีลที่เงื่อนไขซับซ้อน)

2. ทำสรุปรอบนำเข้า 1 หน้า (เงินออก–ของถึง–ขาย–เงินเข้า) + สูตรวงเงิน

3. แนบ quote ต้นทุนจริง (freight/insurance/เคลียร์/ภาษี) แทนการเดา

4. แนบหลักฐานขายต่อที่จับต้องได้ (PO/สัญญา/แผนการขาย)

5. ยื่นวงเงิน “พอดีกับรอบแรก” แล้วตั้งเป้าขยายเมื่อมี shipment history 2–3 รอบ