ประเภทสินเชื่อ ธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ที่เจ้าของกิจการต้องรู้

เลือกไวใน 60 วินาที / รู้จักแต่ละแบบแบบสั้น ๆ / เงื่อนไข…ให้ผ่านไว / จับคู่ “สถานการณ์ × สินเชื่อ” / สรุป & ขั้นต่อไป 

อยากได้เงินไปหมุน ซื้อของ เปิดงานใหม่ แต่ ไม่อยากใช้หลักทรัพย์ค้ำ เลือกให้ถูกประเภทช่วยประหยัดดอกเบี้ยและไม่ตึงมือ บทความนี้สรุป ประเภทสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน (อัปเดต 2568) แบบเข้าใจง่าย พร้อมตัวอย่างที่เจ้าของกิจการใช้บ่อย

ดูภาพรวมทั้งคลัสเตอร์ → คู่มือ “สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน (2568)”
เตรียมเอกสารให้พร้อม →  เช็กลิสต์เอกสาร 

เลือกไวใน 60 วินาที

• ต้องหมุนสต็อก/จ่ายซัพก่อนเงินเข้าเสมอ → ใช้ วงเงินหมุนเวียน OD/Revolving (Working Capital)

• ต้องการเงินก้อนสั้น ๆ ≤ 12 เดือน → ใช้ สินเชื่อระยะสั้น

• อยากได้ก้อนเดียว แล้วผ่อนเดือนละเท่า ๆ กัน → ใช้ Term Loan/ผ่อนรายเดือน

• ลงทุนขยายกิจการ เครื่องจักร/สาขา → ใช้ สินเชื่อระยะยาวเพื่อการลงทุน

• มีใบสั่งซื้อ/สัญญาจ้างอยู่ในมือ → พิจารณา PO/Contract/SCF 

รู้จักแต่ละแบบแบบสั้น ๆ

1) วงเงินหมุนเวียน (OD / Revolving / Working Capital)

• เหมาะกับ: ซื้อวัตถุดิบ จ่ายค่าแรง/ค่าส่ง ของหมุนเร็ว รายได้เข้า–ออกไม่สม่ำเสมอ

• ข้อดี: เบิกใช้–คืนได้ตลอด เสียดอกเฉพาะส่วนที่ใช้จริง

• ระวัง: วินัยการเงินสำคัญ เบิกเพลินดอกอาจบาน

• เอกสารชี้ขาด: รายการเดินบัญชีเงินฝาก/รายรับ–จ่ายที่สม่ำเสมอ

2) สินเชื่อระยะสั้น (ไม่เกิน 12 เดือน)

• เหมาะกับ: รับโปรเจกต์สั้น ๆ งานตามฤดูกาล สะพานเงินก่อนลูกค้าจ่าย

• ข้อดี: ปิดหนี้ไว ดอกเบี้ยมักต่ำกว่า OD

• ระวัง: ต้องแน่ใจว่า “เงินเข้า” ตามแผน ไม่อย่างนั้นจะกระทบกระแสเงินสด

• เอกสารชี้ขาด: PO/ใบจ้าง/สัญญาซื้อขาย หรือหลักฐานคำสั่งซื้อ

3) Term Loan / ผ่อนรายเดือน

• เหมาะกับ: ต้องการก้อนเดียว นำไปลงทุนปรับปรุงร้าน ซื้ออุปกรณ์/รถ/ระบบ

• ข้อดี: รู้ยอดผ่อนคงที่ วางแผนเงินสดง่าย

• ระวัง: ผ่อนยาวเกินการใช้งานจริง ทำให้ต้นทุนรวมสูง

• เอกสารชี้ขาด: งบกำไรขาดทุน กระแสเงินสด และวัตถุประสงค์ใช้เงินชัดเจน

4) สินเชื่อระยะยาวเพื่อการลงทุน (3–7 ปี)

• เหมาะกับ: เครื่องจักร/สาขาใหม่/ขยายกำลังผลิต โครงการใช้เงินก้อนใหญ่

• ข้อดี: ดอกเบี้ยต่อปีมักต่ำกว่าแบบอื่น ระยะเวลาผ่อนยาว

• ระวัง: ภาระยาว ต้องประเมินรายได้อนาคตให้รัดกุม

• ตัวช่วย: โครงการค้ำประกันของ บสย. ช่วยเข้าถึงวงเงินได้แม้ไม่มีหลักทรัพย์

ถ้าธุรกิจคุณขายแล้วต้องรอเครดิตเทอม 30–90 วัน ให้พิจารณา แฟคตอริ่ง (Factoring) → เปลี่ยน ใบแจ้งหนี้เป็นเงินสด ทันที (อ่านต่อหน้า “แฟคตอริ่งคืออะไร”)