สินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน สำหรับผู้ติดบูโร

เข้าใจ “ติดบูโร” ให้ถูกก่อน: บูโรไม่ได้มีแค่คำว่า “ผ่าน/ไม่ผ่าน”

เครดิตบูโร (ข้อมูลเครดิต) ไม่ได้มีปุ่มสรุปว่า “กู้ได้/กู้ไม่ได้” แต่เป็นระบบที่สะท้อน พฤติกรรมการชำระหนี้ในอดีต เช่น เคยค้างชำระหรือไม่ ค้างนานแค่ไหน ปัจจุบันยังค้างอยู่หรือปิดบัญชีแล้ว รวมถึงภาระหนี้ปัจจุบันโดยรวม

ดังนั้นคำว่า “ติดบูโร” ที่คนพูดกันทั่วไป อาจหมายถึงหลายสถานะ เช่น

• เคยค้างชำระ แต่ปัจจุบันปิดหนี้แล้ว

• อยู่ระหว่างปรับโครงสร้างหนี้

• ยังมีหนี้ค้างชำระอยู่

• มีประวัติค้างชำระเล็กน้อยเป็นบางงวด

สิ่งที่สำคัญคือ คุณต้องรู้ว่าตัวเองอยู่ในเคสไหน เพราะแต่ละเคสมี “โอกาสอนุมัติ” และ “วิธีเตรียมตัว” ต่างกันมาก

ผู้ติดบูโรแบบไหน “ยังพอมีโอกาส” ยื่นสินเชื่อได้

เพื่อให้เห็นภาพชัด ลองแบ่งเป็น 3 เคสหลัก ๆ ดังนี้

1) เคส “ปิดหนี้แล้ว แต่ยังมีประวัติ”

นี่เป็นเคสที่พบได้บ่อย: เคยผิดนัดชำระ แต่ตอนนี้ปิดบัญชีแล้วหรือกลับมาชำระตรงเวลาแล้ว จุดที่ต้องทำคือ พิสูจน์ว่าปัจจุบันกิจการมีความสามารถชำระหนี้จริง ผ่านเอกสารรายได้และกระแสเงินสด

สิ่งที่ช่วยได้มากคือ

• Statement ที่แสดงรายรับสม่ำเสมอ

• หลักฐานรายได้จากการขาย/บริการ

• ภาระหนี้ปัจจุบันไม่หนักเกินไป (ไม่ “ตึงมือ”)

2) เคส “ค้างชำระเล็กน้อย/ค้างไม่นาน”

หากค้างไม่นาน หรือมีเหตุจำเป็นชัดเจน บางกรณียังสามารถหาทางเลือกของ สินเชื่อสำหรับผู้ติดบูโร ได้ แต่จะต้องเน้นความโปร่งใส และมีเหตุผลรองรับ พร้อมแสดงแผนแก้ไข

แนะนำให้ทำก่อนยื่น เช่น

• เคลียร์ยอดค้างให้เรียบร้อย (ถ้าทำได้)

• ลดภาระหนี้อื่น ๆ ก่อน

• ทำรายรับให้ชัดในบัญชีธุรกิจ

3) เคส “ค้างชำระอยู่/ค้างนาน”

เคสนี้โอกาสยากที่สุด โดยเฉพาะกับการยื่น สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เพราะผู้ให้กู้มองว่า “ความเสี่ยงปัจจุบันยังสูง” ทางออกที่เหมาะกว่าคือ วางแผน 30–90 วัน เพื่อทำให้โปรไฟล์ดีขึ้น แล้วค่อยยื่นใหม่ในจังหวะที่พร้อมกว่า (หัวข้อท้ายบทความมีแผนแนะนำ)

ถ้าติดบูโร ผู้ให้กู้จะดูอะไร “แทน” เป็นหลัก

เวลาคุณยื่นสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ผู้พิจารณามักให้ความสำคัญกับคำถามเหล่านี้

1) กระแสเงินสด (Cash Flow) และ Statement

ต่อให้เครดิตเคยมีปัญหา แต่ถ้าวันนี้ธุรกิจมีรายรับจริง สม่ำเสมอ และตรวจสอบได้ โอกาสจะ “ขยับ” ขึ้นทันที
สิ่งที่ควรทำคือ

• ให้เงินเข้าออกผ่านบัญชีสม่ำเสมอ

• แยกบัญชีธุรกิจออกจากบัญชีส่วนตัว (ถ้าเป็นไปได้)

• ลดรายการโอนแปลก ๆ หรือโอนวนที่ทำให้ Statement อ่านยาก

2) ความสม่ำเสมอของรายรับ มากกว่า “ยอดพีค”

หลายคนพยายามทำยอดให้ดูสูงช่วงสั้น ๆ แต่ผู้พิจารณามักสนใจ “รายรับที่คงที่” มากกว่า “ยอดพุ่งครั้งเดียว” เพราะสะท้อนความสามารถในการผ่อนชำระระยะยาว

3) ภาระหนี้รวม (ความสามารถรับหนี้เพิ่ม)

แม้รายได้ดี แต่ถ้าภาระหนี้รวมสูงเกินไป ก็ทำให้ถูกปฏิเสธได้
แนวคิดง่าย ๆ คือ: ขอกู้ในวงเงินที่สัมพันธ์กับรายรับและกำไรจริง ไม่ใช่ขอตาม “ความอยากได้”

เอกสาร/หลักฐานที่ช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือ (สำหรับผู้ติดบูโร)

ผู้ติดบูโรควรเตรียมเอกสารให้ “ตอบคำถาม” แทนที่จะส่งแค่เอกสารพื้นฐานแบบกระจัดกระจาย โดยเอกสารที่ช่วยได้มาก ได้แก่

• Statement ย้อนหลัง 6 เดือน (หรือมากกว่า ถ้ามี)

• หลักฐานรายได้ เช่น ใบเสร็จ ใบกำกับภาษี รายงานยอดขาย รายการออเดอร์จากแพลตฟอร์ม

• หลักฐานงานในมือ เช่น ใบสั่งซื้อ สัญญาจ้าง รายการลูกค้าประจำ

• สรุปภาพธุรกิจ 1 หน้า (Business Snapshot) อธิบายว่า

  • ขายอะไร

  • ลูกค้าคือใคร

  • รายได้ต่อเดือนประมาณเท่าไร

  • ขอสินเชื่อไปทำอะไร และจะคืนอย่างไร

• เอกสารชุดนี้ช่วยให้ผู้พิจารณา “เข้าใจธุรกิจเร็ว” และลดความกังวลจากประวัติเครดิตเดิมได้บางส่วน

เทคนิคลดความเสี่ยงถูกปฏิเสธ (ทำได้จริงก่อนยื่น)

ถ้าคุณอยากยื่นสินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันในสถานะติดบูโร สิ่งสำคัญคือยื่นแบบ “ฉลาด” ไม่ใช่ยื่นแบบ “เสี่ยงดวง”

1) ตั้งวงเงินให้พอดีกับธุรกิจ

วงเงินมากเกินไปทำให้ระบบมองว่าเสี่ยง และโอกาสตกลดลง
เริ่มจากวงเงินที่สัมพันธ์กับรายรับต่อเดือน และวัตถุประสงค์ที่ชัดเจน เช่น เงินทุนหมุนเวียน เพิ่มสต๊อก ซื้ออุปกรณ์

2) ทำเหตุผลการใช้เงินให้ชัด

การขอสินเชื่อแบบ “จะเอาไปหมุน ๆ” มักโดนถามหนัก แต่ถ้าชี้ชัดว่า

• ใช้เพิ่มสต๊อกเพื่อรองรับยอดขาย

• ใช้ซื้อเครื่องมือเพื่อเพิ่มกำลังผลิต

• ใช้เป็นเงินหมุนเพื่อให้จ่ายซัพพลายเออร์ทัน…จะช่วยให้ภาพ “การสร้างรายได้” ชัดขึ้น

3) เลือกประเภทสินเชื่อให้ตรงจุด

สินเชื่อไม่มีหลักประกันมีหลายแบบ เช่น วงเงินหมุนเวียน สินเชื่อระยะสั้น/กลาง ฯลฯ
ถ้าเลือกผิดประเภท ภาระค่างวดอาจไม่เหมาะกับกระแสเงินสด และทำให้ทั้ง “ไม่ผ่าน” หรือ “ผ่านแต่ผ่อนลำบาก”

ถ้ายังไม่พร้อมยื่น: แผน 30–90 วันสำหรับผู้ติดบูโร

ถ้าคุณอยู่ในเคสค้างชำระอยู่หรือเครดิตยังตึง แนะนำให้ทำแผนปรับความพร้อมก่อนยื่นจริง

ช่วง 30 วันแรก

• ทำบัญชีรายรับรายจ่ายให้ชัด

• เริ่มให้รายรับเข้า “บัญชีธุรกิจ” สม่ำเสมอ

• ลดรายการที่ทำให้ Statement ดูเสี่ยง (ถอนถี่ โอนวน ยอดกระโดดไม่มีที่มา)

ช่วง 60 วัน

• เคลียร์หนี้ก้อนเล็กที่ปิดได้ เพื่อให้ภาระหนี้รวมลด

• รวบรวมหลักฐานรายได้ให้เป็นระบบ (รายงานยอดขาย/ใบเสร็จ/ออเดอร์)

ช่วง 90 วัน

• ทำสรุปธุรกิหน้า + แผนใช้เงิน

• ตรวจรายงานเครดิต (ถ้าทำได้) และเตรียมคำอธิบายเครดิตเดิมแบบสั้น กระชับ และตรงประเด็น

เมื่อทำครบ โอกาสยื่นสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันในรอบถัดไปจะดีขึ้นอย่างชัดเจน

สรุป: ติดบูโรไม่ใช่จุดจบ แต่ต้องยื่นแบบมีแผน

สินเชื่อสำหรับผู้ติดบูโร ยังเป็นไปได้ในบางกรณี โดยเฉพาะเมื่อคุณมีรายได้จริงและทำให้ตรวจสอบได้ สิ่งสำคัญคือ “รู้เคสของตัวเอง” และ “เตรียมเอกสาร–เดินบัญชี” ให้ตอบโจทย์ผู้พิจารณา

ถ้าคุณกำลังจะยื่น สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ทั้งที่มีประวัติเครดิตไม่สวย ลองเริ่มจาก

1. แยกสถานะตัวเองให้ชัด

2. ทำ Statement ให้ธุรกิจอ่านง่าย

3. เตรียมหลักฐานรายได้และแผนใช้เงิน

4. ตั้งวงเงินให้เหมาะกับความสามารถชำระ

ทำครบ 4 ข้อนี้ คุณจะยื่นได้ “มีเหตุผล” มากขึ้น และลดโอกาสโดนปฏิเสธแบบเสียเวลา

FAQ: คำถามที่พบบ่อย

แนะนำให้ใส่ท้ายบทความใน Google Sites เพื่อจับคีย์เวิร์ดคำถามและเพิ่มโอกาสติดอันดับ

1) ติดบูโรแปลว่ากู้ไม่ได้ใช่ไหม?

ไม่เสมอไป เพราะ “ติดบูโร” มีหลายระดับ เคสที่ปิดหนี้แล้วหรือกลับมาชำระตรงเวลา มักมีโอกาสมากกว่า โดยเฉพาะถ้ามีรายได้สม่ำเสมอและเอกสารตรวจสอบได้

2) ผู้ติดบูโรควรเตรียม Statement กี่เดือนก่อนยื่น?

โดยทั่วไปแนะนำอย่างน้อย 6 เดือน แต่ถ้าธุรกิจเพิ่งเริ่มจัดระบบ แผน 60–90 วันก่อนยื่นจะช่วยทำให้ Statement อ่านง่ายขึ้น

3) สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ดูอะไรเป็นหลัก?

มักดู กระแสเงินสด (Statement) ความสม่ำเสมอของรายรับ ภาระหนี้รวม และความชัดเจนของแผนใช้เงิน

4) ค้างชำระอยู่ สามารถขอสินเชื่อสำหรับผู้ติดบูโรได้ไหม?

มีโอกาสยากกว่า เพราะถือว่าความเสี่ยงยังสูง แนะนำให้ทำแผนปรับความพร้อม 30–90 วัน เคลียร์ยอดค้างที่ทำได้ และทำรายได้ให้ตรวจสอบได้ก่อน

5) ไม่มีงบการเงิน ผู้ติดบูโรยังยื่นได้ไหม?

บางกรณียื่นได้ หากมีหลักฐานรายได้อื่นที่เชื่อถือได้ เช่น รายงานยอดขาย ใบเสร็จ ออเดอร์ออนไลน์ และทำสรุปยอดขายให้ตรวจสอบได้

6) ควรขอวงเงินเท่าไรถึงมีโอกาสผ่านมากขึ้น?

ควรตั้งวงเงินที่สอดคล้องกับรายรับจริงและความสามารถผ่อน โดยเฉพาะผู้ติดบูโร การขอวงเงิน “พอดี” มักมีโอกาสมากกว่าขอสูงเกินจำเป็น

7) อะไรคือสัญญาณของสินเชื่อ “อนุมัติง่าย” ที่ควรระวัง?

เช่น เรียกเก็บเงินก่อนอนุมัติ ขอ OTP/ข้อมูลส่วนตัวเกินจำเป็น ไม่แจ้ง APR หรือสัญญาไม่ชัดเจน ควรตรวจสอบให้รอบคอบ

8) ถ้าถูกปฏิเสธ ควรทำอย่างไรต่อ?

ขอเหตุผลที่ถูกปฏิเสธ (ถ้าทำได้) แล้วแก้จุดตก เช่น ปรับการเดินบัญชี ลดภาระหนี้ รวมหลักฐานรายได้ให้แน่นขึ้น แล้วค่อยยื่นใหม่ใน 30–60 วัน

คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์  | เช็กคุณสมบัติของฉัน |  เช็กลิสต์เอกสาร |  เปรียบเทียบสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์