สินเชื่อ ธุรกิจ sme ไม่มี หลักทรัพย์ค้ำ สำหรับผู้ประกอบการรายใหม่

สำหรับสถาบันการเงิน Statement มีความสำคัญอย่างยิ่งเพราะ:

1. แสดงรายได้ที่แท้จริง - สะท้อนให้เห็นถึงกระแสเงินสดและรายได้จริงของธุรกิจ

2. บ่งบอกความสม่ำเสมอ - แสดงความต่อเนื่องของรายได้และการดำเนินธุรกิจ

3. ประเมินพฤติกรรมทางการเงิน - ช่วยให้ธนาคารวิเคราะห์วินัยทางการเงินของผู้กู้

4. ตรวจสอบภาระหนี้ - เห็นภาระผูกพันทางการเงินอื่นๆ เช่น การผ่อนชำระสินเชื่อที่มีอยู่

ในกรณีที่ธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน Statement ที่ดีจึงกลายเป็นปัจจัยสำคัญที่สถาบันการเงินใช้พิจารณาอนุมัติสินเชื่อ

สินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ ที่ใช้ Statement เป็นฐานในการอนุมัติ

1. สินเชื่อธุรกิจเพื่อ SME แบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ

ธนาคารพาณิชย์หลายแห่งได้พัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อสำหรับ SME โดยไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน แต่พิจารณาจาก Statement แทน เช่น:

• สินเชื่อ SME มีหมุนเวียน - วงเงินสูงสุดถึง 3 ล้านบาท พิจารณาจากยอดเงินหมุนเวียนในบัญชี โดยต้องมีประวัติการเดินบัญชีอย่างน้อย 6 เดือน

• สินเชื่อ SME ฟลูอิด - วงเงินตั้งแต่ 100,000 - 1,000,000 บาท สำหรับธุรกิจที่มีอายุการดำเนินงานไม่ถึง 3 ปี แต่มี Statement ที่แสดงรายได้สม่ำเสมอ

• สินเชื่อเพื่อผู้ประกอบการรายใหม่ - วงเงินสูงสุด 500,000 บาท สำหรับธุรกิจที่เพิ่งเริ่มต้น แต่มีแผนธุรกิจที่ชัดเจนและมีการเดินบัญชีที่ดี

ข้อดีของสินเชื่อประเภทนี้คือ อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าแหล่งเงินทุนนอกระบบ มีระยะเวลาผ่อนชำระนาน และมีความน่าเชื่อถือ

2. สินเชื่อจาก Non-Bank และแอปการเงิน

นอกจากธนาคารพาณิชย์แล้ว ยังมีสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร (Non-Bank) และแอปพลิเคชันทางการเงินที่ให้บริการสินเชื่อธุรกิจโดยใช้ Statement เป็นหลัก:

• สินเชื่อ SME ออนไลน์ - พิจารณาจากการเดินบัญชีและรายได้ออนไลน์ เหมาะสำหรับธุรกิจ e-Commerce

• สินเชื่อหมุนเวียนธุรกิจ - วงเงินตั้งแต่ 50,000 - 1,000,000 บาท อนุมัติเร็ว ใช้เพียง Statement 3-6 เดือน

• สินเชื่อรายวัน - คิดดอกเบี้ยตามยอดใช้จริง เหมาะกับธุรกิจที่มีรายได้ไม่แน่นอน

ข้อดีคือ ความรวดเร็วในการอนุมัติ เงื่อนไขที่ยืดหยุ่นกว่า และเหมาะสำหรับธุรกิจที่มีประวัติการเงินไม่ยาวนาก แต่มีข้อควรระวังคือ อัตราดอกเบี้ยที่อาจสูงกว่าธนาคารพาณิชย์

3. สินเชื่อจากหน่วยงานรัฐ

รัฐบาลมีโครงการสนับสนุนผู้ประกอบการ SME รายใหม่ผ่านหน่วยงานต่างๆ เช่น:

• สินเชื่อดอกเบี้ยต่ำสำหรับผู้ประกอบการรายใหม่ - จาก บสย. และธนาคารของรัฐ วงเงินสูงสุด 3 ล้านบาท อัตราดอกเบี้ยพิเศษ

• โครงการค้ำประกันสินเชื่อ SME - ช่วยค้ำประกันให้ผู้ประกอบการที่ไม่มีหลักทรัพย์ แต่มี Statement ที่ดี

• สินเชื่อเพื่อพัฒนาผลิตภัณฑ์ SME - สนับสนุนการพัฒนาสินค้าและบริการ โดยพิจารณาจากศักยภาพธุรกิจและประวัติการเงิน

ข้อดีของสินเชื่อจากหน่วยงานรัฐคือ อัตราดอกเบี้ยต่ำ ระยะเวลาผ่อนชำระนาน และมีโครงการพี่เลี้ยงให้คำปรึกษาธุรกิจ แต่อาจมีขั้นตอนการพิจารณาที่ซับซ้อนและใช้เวลานาน

กลยุทธ์ทำบัญชีให้สะท้อนรายได้จริง เพื่อการขอกู้ที่น่าเชื่อถือ

1. แยกบัญชีส่วนตัวออกจากบัญชีธุรกิจโดยเด็ดขาด

การแยกบัญชีส่วนตัวออกจากบัญชีธุรกิจเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง เพราะช่วยให้:

• สถาบันการเงินเห็นภาพรายได้และค่าใช้จ่ายของธุรกิจได้ชัดเจน

• ง่ายต่อการจัดทำบัญชีและยื่นภาษี

• แสดงความเป็นมืออาชีพในการบริหารธุรกิจ

ควรเปิดบัญชีธุรกิจแยกต่างหาก และใช้บัญชีนี้สำหรับธุรกรรมทางธุรกิจเท่านั้น หากจำเป็นต้องถอนเงินไปใช้ส่วนตัว ให้ทำในรูปแบบของเงินเดือนหรือเงินปันผลที่ชัดเจน

2. รับเงินผ่านบัญชีธนาคารเท่านั้น (ไม่ใช้เงินสดล้วน)

การรับเงินผ่านบัญชีธนาคารช่วยให้:

• มีหลักฐานการรับเงินที่ชัดเจน

• สร้างประวัติการเงินที่น่าเชื่อถือ

• แสดงให้เห็นถึงรายได้ที่แท้จริงของธุรกิจ

แม้ว่าการรับเงินสดอาจสะดวกกว่า แต่ควรนำฝากเข้าบัญชีธุรกิจทันที พร้อมระบุที่มาของรายได้ให้ชัดเจน เช่น "รายได้จากการขายสินค้า" หรือ "รายได้จากการให้บริการ"

3. อย่า "หมุนเงิน" เพื่อทำยอดเทียม

การหมุนเงินเพื่อทำยอดเทียม เช่น การโอนเงินไปมาระหว่างบัญชีเพื่อให้ดูเหมือนมีเงินหมุนเวียนมาก เป็นสิ่งที่สถาบันการเงินสามารถตรวจสอบได้ และอาจส่งผลเสียต่อการพิจารณาสินเชื่อ

สถาบันการเงินมีระบบวิเคราะห์ที่สามารถแยกแยะได้ว่าธุรกรรมใดเป็นรายได้จริง และธุรกรรมใดเป็นเพียงการหมุนเงิน ดังนั้น ควรแสดงรายได้ที่แท้จริงเท่านั้น

4. ทำบัญชีรายรับ-รายจ่ายควบคู่กับ Statement

นอกจาก Statement แล้ว การมีบัญชีรายรับ-รายจ่ายที่เป็นระบบจะช่วยเสริมความน่าเชื่อถือ:

• จัดทำบัญชีอย่างเป็นระบบ แสดงที่มาของรายได้และค่าใช้จ่าย

• เก็บใบเสร็จและเอกสารทางการเงินอย่างครบถ้วน

• พิจารณาใช้โปรแกรมบัญชีหรือแอปพลิเคชันช่วยจัดการ

การมีบัญชีที่เป็นระบบไม่เพียงช่วยในการขอสินเชื่อ แต่ยังช่วยให้เจ้าของธุรกิจเข้าใจสถานะทางการเงินของตนเองได้ดียิ่งขึ้น

5. เดินบัญชีอย่าง "สม่ำเสมอ" ไม่น้อยกว่า 6 เดือน

ความสม่ำเสมอในการเดินบัญชีเป็นปัจจัยสำคัญที่สถาบันการเงินพิจารณา:

• มีรายรับเข้าบัญชีอย่างสม่ำเสมอ แสดงถึงความต่อเนื่องของธุรกิจ

• รักษายอดคงเหลือในบัญชีให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม ไม่ควรเป็นศูนย์หรือติดลบ

• หลีกเลี่ยงการถอนเงินออกจากบัญชีทั้งหมดทันทีที่มีรายได้เข้า

สถาบันการเงินมักต้องการเห็น Statement อย่างน้อย 6 เดือน เพื่อประเมินความสามารถในการชำระหนี้ ดังนั้น ควรเริ่มวางแผนการเดินบัญชีล่วงหน้าก่อนที่จะยื่นขอสินเชื่อ

สรุป: เตรียมพร้อมก่อนยื่นขอสินเชื่อ

การขอสินเชื่อธุรกิจ SME โดยไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันไม่ใช่เรื่องยากอีกต่อไป หากมีการเตรียมตัวที่ดี โดยเฉพาะการสร้างประวัติการเงินผ่าน Statement ที่น่าเชื่อถือ

ผู้ประกอบการควรเริ่มต้นด้วยการแยกบัญชีธุรกิจออกจากบัญชีส่วนตัว รับเงินผ่านระบบบัญชีธนาคาร ไม่หมุนเงินเพื่อทำยอดเทียม จัดทำบัญชีอย่างเป็นระบบ และเดินบัญชีอย่างสม่ำเสมอไม่น้อยกว่า 6 เดือน

นอกจากนี้ ควรศึกษาข้อมูลสินเชื่อจากหลายแหล่ง ทั้งธนาคารพาณิชย์ Non-Bank และหน่วยงานรัฐ เพื่อเปรียบเทียบเงื่อนไขและเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมกับธุรกิจของตนเอง

การเตรียมพร้อมอย่างดีไม่เพียงเพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อ แต่ยังช่วยให้ได้รับวงเงินและเงื่อนไขที่ดีที่สุดสำหรับธุรกิจอีกด้วย

เยี่ยมชมเว็บไซต์ของเราเพื่อข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับสินเชื่อธุรกิจ SME และบริการให้คำปรึกษาทางการเงินสำหรับผู้ประกอบการ

#สินเชื่อธุรกิจ #SMEไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน #สินเชื่อSMEวงเงินสูง #สินเชื่อผู้ประกอบการรายใหม่ #สินเชื่อเพื่อธุรกิจใหม่ #StatementSME