รีไฟแนนซ์สินเชื่อธุรกิจ ดอกเบี้ยต่ำ ทางออกใหม่ของเจ้าของกิจการ

3) เส้นทางสู่ดีล ‘ดอกต่ำ + มูลค่ารวมคุ้ม’: ขั้นตอนและเอกสารเชิงรุก

ก่อนจะย้ายหนี้ ควรทำการบ้านเพื่อ “ถ่ายภาพธุรกิจ” ให้คม—เอกสารที่ดีช่วยลดอัตราได้จริง และเร่งเวลาตัดสินใจ

ขั้นตอน 7 ข้อ

1. ลิสต์หนี้เดิม: ยอดคงเหลือ ดอกเบี้ย ค่างวด งวดที่เหลือ เงื่อนไขปิดก่อนกำหนด และหลักประกัน

2. แยกบทบาทเงิน: อะไรคือก้อนลงทุนระยะยาว อะไรคือหมุนเวียนจริง/เครดิตเทอม

3. จำลองพอร์ตหลังรีไฟแนนซ์: ลงทุน → ผ่อน/เช่าซื้อ, หมุนเวียน → OD พอดี, เครดิตเทอม → แฟคตอริ่งบางส่วน

4. คำนวณจุดคุ้มทุน: รวม ค่าใช้จ่ายย้าย (ค่าประเมิน/อากร/จดทะเบียน/ค่าปิดก่อนกำหนด ฯลฯ) เทียบ เงินที่ประหยัดต่อเดือน

5. ตั้งเพดานค่างวด/รายได้ และ DSCR ขั้นต่ำ ที่ยอมรับได้ แล้วแจ้งเงื่อนไขนี้ให้คู่เทียบออกแบบข้อเสนอ

6. เตรียมเอกสารเชิงรุก: งบย่อ + Bank Statement 6–12 เดือน, รายงานเงินเข้า–ออก, AR Aging (ถ้ามีเครดิตเทอม), PO/ใบเสนอราคา, แผนการเงิน 6–12 เดือน

7. ขอข้อเสนอ 2–3 แห่ง: ใช้การเปรียบเทียบอย่างสุภาพเป็นแรงต่อรอง พร้อมถามเงื่อนไข รีวิวอัตรา ตามตลาดในอนาคต

เอกสารที่ “ช่วยลดดอก” ได้มาก
▲ ตารางผ่อนจำลอง ที่สอดคล้องรอบเงินเข้า–ออก แสดงให้เห็นว่าเงินสดจะไม่ตึง
▲ แผนโปะ รายไตรมาส/เมื่อเก็บหนี้ได้—ยืนยันว่าดอกเบี้ยรวมจะลดลงจริง
▲ ตัวชี้วัดหลังรีไฟแนนซ์ (ตั้งแต่วันนี้): ค่างวด/รายได้ ≤ X%, เงินสดคงเหลือเพิ่ม, DSCR ไม่น้อยลง

4) เคสย่อ 3 แบบ (ตัวเลขสมมติ) ที่ดอกต่ำ “เวิร์กจริง”—และกรณีที่ควรระวัง

ใช้อธิบายวิธีคิด ไม่ใช่ข้อเสนอจริง

เคส A: ดอกต่ำ + งวดใกล้เดิม → คุ้มทั้งระยะสั้นและยาว
บริบท: สัญญาเดิมดอกสูง เทนอร์เหลือ 48 เดือน
แนวทาง: ย้ายไปแพ็กเกจดอกต่ำลง เทนอร์ใกล้เดิม ค่าใช้จ่ายย้าย 120,000 บาท
ผล: ค่างวดลด ~20,000 บาท/เดือน → จุดคุ้มทุน ~6 เดือน หลังจากนั้นคือส่วนประหยัดสุทธิ; DSCR ดีขึ้นเล็กน้อย
สรุป: คุ้ม (มูลค่ารวมลด กระแสเงินสดดีขึ้น)

เคส B: ดอกต่ำจริง แต่ยืดงวดมากเกินจำเป็น → รวมแล้วอาจแพงกว่า
บริบท: ต้องการค่างวดเบาลงทันที ยืดงวดจาก 24 → 60 เดือน
แนวทาง: ดอกลดลงแต่ยืดนาน ค่าใช้จ่ายย้าย 100,000 บาท
ผล: จุดคุ้มทุน สั้น (2 เดือน) แต่ ดอกเบี้ยรวมตลอด 60 เดือน สูงกว่าสัญญาเดิม
สรุป: เหมาะเมื่อจำเป็นต้องคลายค่างวดระยะสั้น และมีแผนโปะชัดเจน มิฉะนั้นไม่คุ้มในระยะยาว

เคส C: รีแพ็กเกจให้ตรงงาน → ดอกไม่ต่ำที่สุด แต่รวมแล้วถูกกว่า
บริบท: ใช้ OD แทนก้อนลงทุนมาเป็นปี ทำให้ดอกสะสม
แนวทาง: ย้ายเครื่องจักรไปผ่อนระยะยาว, ลดเพดาน OD ให้พอดี, ใช้แฟคตอริ่งบางส่วน
ผล: อัตราผ่อนอาจไม่ได้ “ต่ำสุดในตลาด” แต่ ดอกเบี้ยรวมลดลงจริง เพราะเลิกใช้ OD ผิดบทบาท; ค่างวดสัมพันธ์รายได้; DSCR ดีขึ้น
สรุป: คุ้มกว่า ในภาพรวม แม้อัตราที่ประกาศไม่ใช่ตัวเลขต่ำสุด

บทเรียน: อย่าหมกมุ่นกับตัวเลขดอกต่ำที่สุด—ให้มอง ภาพรวมทั้งสัญญา + ความตรงงาน + DSCR

5) ข้อควรระวังเมื่อไล่ “ดอกต่ำ”: 7 จุดเสี่ยงที่ทำให้ดีลไม่คุ้ม

▲ ยืดงวดเกินจำเป็น: ค่างวดดูดี แต่ดอกเบี้ยรวมพุ่ง—ต้องมี แผนโปะ กำกับ
▲ ค่าธรรมเนียมย้ายที่ซ่อนอยู่: ประเมิน/อากร/จดทะเบียน/ค่าปิดก่อนกำหนด—รวมเป็นก้อนเดียวก่อนเทียบ
▲ เงื่อนไขปิดก่อนกำหนดเข้ม: ทำให้โปะไม่ได้ตามแผน หรือโปะแพง—ต่อรองให้ยืดหยุ่น
▲ ตารางผ่อนไม่ตรงรอบเงินเข้า: จะกลับไปใช้ OD อุดรูเดิม ดอกสะสมวนลูป
▲ รวมทุกอย่างไว้สัญญาเดียวโดยไม่ดูบทบาท: พอร์ตกลับมาตึงภายในไม่กี่เดือน
▲ ไม่ขอรีวิวอัตรา: พลาดสิทธิปรับตามตลาดในอนาคต
▲ ไม่วัดผลหลังทำ: ไม่มีตัวชี้วัด = ไม่รู้ว่าดีล “คุ้มจริง” หรือแค่รู้สึกดี

เช็กลิสต์ก่อนเซ็น
▲ ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญา ลดลงจริง เมื่อเทียบฐานเดิม
▲ ค่างวด/รายได้อยู่ใต้เพดานที่ตั้งไว้
▲ DSCR ไม่น้อยลง
▲ เงื่อนไขปิดก่อนกำหนด “เป็นธรรม” สำหรับแผนโปะ
▲ ตารางผ่อน ชนวันเงินเข้า หรือใกล้เคียงที่สุด

6) สูตรต่อรองให้ได้ “ดอกต่ำที่คุ้มจริง” (ใช้ได้ทันที)

กรอบตั้งต้น
▲ แจ้ง เพดานค่างวด/รายได้ และ จุดคุ้มทุน (≤ กี่เดือน) ตั้งแต่วันแรก
▲ ขอหลายข้อเสนอ (อย่างน้อย 2–3 แห่ง) เพื่อเทียบทั้งอัตราและค่าธรรมเนียม
▲ ขอใส่เงื่อนไข รีวิวอัตรา ตามตลาด (เช่น ทุก 12 เดือน) ไว้ในสัญญา

ภาษาต่อรองที่ได้ผล
▲ “เราต้องการตารางผ่อนที่ชนวันรับเงินหลัก เพื่อไม่ให้พึ่ง OD ซ้ำ—ช่วยออกแบบงวดให้ตรงวันเงินเข้าได้ไหม”
▲ “เรามีแผนโปะรายไตรมาสตามส่วนเกินกระแสเงินสด—ขอเงื่อนไขปิดก่อนกำหนดที่ยืดหยุ่น เพื่อดึงดอกเบี้ยรวมลง”
▲ “หากเราจัดเอกสาร AR Aging/Production Plan ให้ครบ ถ้า DSCR ไม่ลดลง มีโอกาสพิจารณาเรทที่… ได้หรือไม่”

วินัยหลังเซ็น
▲ ตั้งระบบ วันเงินเข้า = วันโปะ (อย่างน้อย OD) อัตโนมัติ
▲ ทบทวนพอร์ตทุกไตรมาส: ถ้าค่างวด/รายได้เกินเพดาน ให้ปรับแผนโปะหรือรีวิวโครงสร้าง
▲ เก็บบันทึก ตัวชี้วัดหลังรีไฟแนนซ์ เพื่อใช้เจรจารีวิวอัตรารอบถัดไป

ลิงก์ภายในที่แนะนำ

• รีไฟแนนซ์ธุรกิจคืออะไร? — ความหมาย ขั้นตอน เอกสาร ค่าใช้จ่ายที่พบบ่อย
• คุ้มไหมถ้าจะย้ายหนี้ — วิธีคิดเลขจุดคุ้มทุนแบบง่าย ๆ
• เพลย์บุ๊ก ลดดอกเบี้ย — แนวทางต่อรอง เปลี่ยนฐานดอกเบี้ย ยืดงวดเท่าที่จำเป็น
• รวมหนี้ธุรกิจหลายก้อน — รวมเป็นก้อนเดียวให้ง่ายขึ้นและลดค่าธรรมเนียมซ้ำซ้อน
• รีไฟแนนซ์ระยะสั้น — คลายค่างวดเฉพาะช่วงที่เงินตึง
• สำหรับโรงงาน/การผลิต — จับคู่สินเชื่อให้ “ทันรอบเงินสด”

กลับหน้าแม่: รีไฟแนนซ์สินเชื่อเพื่อธุรกิจ