สินเชื่อ SME ระยะสั้น ทางเลือกสำหรับธุรกิจของคุณ

สินเชื่อระยะสั้นมีหลายรูปแบบ เช่น วงเงินเบิกเกินบัญชี (OD), ตั๋วสัญญาใช้เงิน (P/N), สินเชื่อเพื่อการค้า (Trade Finance) หรือสินเชื่อแฟคตอริ่ง (Factoring) ซึ่งแต่ละประเภทมีวัตถุประสงค์และเงื่อนไขที่แตกต่างกันไป

ทำไม "ธุรกิจใหม่" ถึงต้องมีหลักประกันหรือคนค้ำ?

สถาบันการเงินมักต้องการหลักประกันหรือผู้ค้ำประกันสำหรับธุรกิจใหม่ด้วยเหตุผลหลักๆ ดังนี้:

1. ความเสี่ยงสูง

ธุรกิจที่เพิ่งเริ่มต้นยังไม่มีประวัติการดำเนินงานที่ยาวนาน ทำให้ธนาคารไม่สามารถประเมินความสามารถในการชำระหนี้ได้อย่างชัดเจน สถิติแสดงว่าธุรกิจใหม่มีอัตราความล้มเหลวสูงถึง 50% ในช่วง 5 ปีแรก ทำให้สถาบันการเงินต้องมีมาตรการป้องกันความเสี่ยง

2. ขาดประวัติทางการเงิน

ธุรกิจใหม่ยังไม่มีงบการเงินย้อนหลัง หรือประวัติการชำระหนี้ที่ชัดเจน ทำให้ธนาคารไม่มีข้อมูลเพียงพอในการวิเคราะห์ความน่าเชื่อถือทางการเงิน

3. ความไม่แน่นอนของรายได้

ธุรกิจที่เพิ่งเริ่มต้นมักมีรายได้ที่ไม่แน่นอนและยังไม่มีฐานลูกค้าที่มั่นคง ทำให้ธนาคารไม่มั่นใจในกระแสเงินสดที่จะนำมาชำระหนี้

4. นโยบายการบริหารความเสี่ยงของสถาบันการเงิน

แต่ละสถาบันการเงินมีนโยบายการบริหารความเสี่ยงที่แตกต่างกัน โดยส่วนใหญ่จะกำหนดให้ธุรกิจที่มีอายุน้อยกว่า 2-3 ปี ต้องมีหลักประกันหรือผู้ค้ำประกัน

แล้วแบบไหน "ไม่จำเป็นต้องมี" คนค้ำ?

แม้ว่าโดยทั่วไปธุรกิจใหม่มักต้องมีหลักประกันหรือผู้ค้ำประกัน แต่ในบางกรณี คุณอาจขอสินเชื่อระยะสั้นได้โดยไม่จำเป็นต้องมีคนค้ำประกัน:

1. มี Statement เดินบัญชีชัดเจน แม้เพิ่งเปิดกิจการ

หากธุรกิจของคุณมีการเดินบัญชีที่ดี มีเงินหมุนเวียนสม่ำเสมอ และมีรายรับที่ชัดเจน แม้จะเพิ่งเปิดกิจการไม่นาน ธนาคารบางแห่งอาจพิจารณาให้สินเชื่อโดยไม่ต้องมีคนค้ำประกัน

ธนาคารหลายแห่งในปัจจุบันพิจารณาจาก "กระแสเงินสดจริง" ที่เข้าออกในบัญชีมากกว่าระยะเวลาในการดำเนินธุรกิจ หากคุณสามารถแสดงให้เห็นว่าธุรกิจมีรายได้สม่ำเสมอและมีกำไร โอกาสที่จะได้รับการอนุมัติสินเชื่อโดยไม่ต้องมีคนค้ำก็มีสูงขึ้น

2. ใช้ทรัพย์สินค้ำแทนคน

คุณสามารถใช้ทรัพย์สินเป็นหลักประกันแทนการใช้บุคคลค้ำประกันได้ เช่น: ที่ดิน บ้านหรืออาคารพาณิชย์ เงินฝากประจำ พันธบัตรรัฐบาล หลักทรัพย์จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์

ข้อดีของการใช้ทรัพย์สินค้ำประกันคือ วงเงินสินเชื่อที่ได้รับมักจะสูงกว่าการใช้บุคคลค้ำประกัน โดยทั่วไปจะได้ประมาณ 70-90% ของมูลค่าหลักประกัน ขึ้นอยู่กับประเภทของทรัพย์สิน

3. มีผู้ค้ำประกันจาก บสย.

บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.) เป็นหน่วยงานของรัฐที่ช่วยค้ำประกันสินเชื่อให้กับผู้ประกอบการ SMEs ที่มีศักยภาพแต่ขาดหลักประกันหรือหลักประกันไม่เพียงพอ

การใช้บริการค้ำประกันจาก บสย. มีข้อดีคือ:

• ช่วยให้ผู้ประกอบการเข้าถึงสินเชื่อได้ง่ายขึ้น

• ลดภาระในการหาบุคคลค้ำประกัน

• วงเงินค้ำประกันสูงสุดถึง 40 ล้านบาท (ขึ้นอยู่กับโครงการ)

• อัตราค่าธรรมเนียมค้ำประกันเริ่มต้นเพียง 1.75% ต่อปี

ตัวเลือกหาก "ไม่มีคนค้ำ–ไม่มีหลักทรัพย์"

หากคุณเป็นผู้ประกอบการธุรกิจใหม่ที่ไม่มีทั้งคนค้ำประกันและหลักทรัพย์ค้ำประกัน ยังมีทางเลือกดังนี้:

1. ขอวงเงินเล็กก่อน

เริ่มต้นด้วยการขอสินเชื่อวงเงินไม่สูงมาก เช่น 50,000-100,000 บาท เพื่อสร้างประวัติการชำระหนี้ที่ดี หลังจากที่คุณสามารถพิสูจน์ความสามารถในการชำระหนี้ได้แล้ว การขอเพิ่มวงเงินในอนาคตจะทำได้ง่ายขึ้น

2. สมัครสินเชื่อกับสถาบันที่สนับสนุนผู้ประกอบการใหม่

มีสถาบันการเงินหลายแห่งที่มีโครงการสนับสนุนผู้ประกอบการรายใหม่โดยเฉพาะ เช่น:

• ธนาคารพัฒนาวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมแห่งประเทศไทย (SME D Bank) - มีโครงการสินเชื่อเพื่อผู้ประกอบการใหม่โดยเฉพาะ

• ธนาคารออมสิน - มีโครงการสินเชื่อ SMEs Startup/SMEs ที่มีเงื่อนไขผ่อนปรนสำหรับธุรกิจใหม่

• ธนาคารกรุงไทย - มีโครงการสินเชื่อ SME กล้าให้ สำหรับผู้ประกอบการรายใหม่

3. เสนอแผนธุรกิจที่แข็งแกร่ง

การมีแผนธุรกิจที่ชัดเจน มีการวิเคราะห์ตลาด คู่แข่ง และมีประมาณการทางการเงินที่สมเหตุสมผล จะช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือให้กับธุรกิจของคุณ ควรแสดงให้เห็นถึง:

• ความเป็นไปได้ของธุรกิจ

• ศักยภาพในการเติบโต

• ความสามารถในการทำกำไร

• แผนการชำระคืนเงินกู้ที่ชัดเจน

4. ใช้บริการสินเชื่อออนไลน์หรือ Fintech

ปัจจุบันมีผู้ให้บริการสินเชื่อออนไลน์หรือ Fintech หลายรายที่มีเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อที่ยืดหยุ่นกว่าธนาคารทั่วไป โดยอาจพิจารณาจากข้อมูลอื่นๆ นอกเหนือจากหลักประกันหรือผู้ค้ำประกัน เช่น พฤติกรรมการใช้โทรศัพท์มือถือ ประวัติการซื้อขายออนไลน์ หรือข้อมูลจากโซเชียลมีเดีย

อย่างไรก็ตาม ควรระมัดระวังเรื่องอัตราดอกเบี้ยที่อาจสูงกว่าสถาบันการเงินทั่วไป และตรวจสอบให้แน่ใจว่าเป็นผู้ให้บริการที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทย

เตรียมตัวให้พร้อมก่อนยื่นขอสินเชื่อ

เพื่อเพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อโดยไม่ต้องมีคนค้ำประกัน คุณควรเตรียมตัวดังนี้:

1. จัดเตรียมเอกสารให้ครบถ้วน

• เอกสารจดทะเบียนธุรกิจ

• บัญชีเดินสะพัดย้อนหลัง 6 เดือน

• เอกสารการเงิน เช่น งบการเงิน (ถ้ามี)

• แผนธุรกิจและประมาณการทางการเงิน

• เอกสารแสดงรายได้หรือยอดขาย เช่น ใบเสร็จรับเงิน สัญญาซื้อขาย

2. รักษาเครดิตส่วนบุคคลให้ดี

แม้จะเป็นการขอสินเชื่อในนามธุรกิจ แต่สถาบันการเงินมักพิจารณาเครดิตส่วนบุคคลของเจ้าของกิจการด้วย ดังนั้น ควรรักษาประวัติการชำระหนี้ส่วนบุคคลให้ดี ไม่มีประวัติผิดนัดชำระหนี้

3. มีการบริหารบัญชีธนาคารที่ดี

• หลีกเลี่ยงการมียอดเงินในบัญชีติดลบ

• มีเงินหมุนเวียนในบัญชีสม่ำเสมอ

• ไม่มีเช็คคืน

4. แสดงให้เห็นถึงความมุ่งมั่นและความเชี่ยวชาญในธุรกิจ

สถาบันการเงินมักพิจารณาประสบการณ์และความเชี่ยวชาญของผู้ประกอบการด้วย หากคุณมีประสบการณ์ในอุตสาหกรรมนั้นๆ มาก่อน ควรนำเสนอข้อมูลนี้ให้ธนาคารทราบ

บทสรุป

การขอสินเชื่อระยะสั้นสำหรับธุรกิจใหม่โดยไม่ต้องมีคนค้ำประกันหรือหลักทรัพย์ค้ำประกันนั้นเป็นไปได้ แต่อาจมีข้อจำกัดและเงื่อนไขที่มากกว่า ผู้ประกอบการควรเตรียมความพร้อมทั้งในด้านเอกสาร แผนธุรกิจ และการบริหารการเงินที่ดี

การเริ่มต้นจากวงเงินที่ไม่สูงมาก การใช้บริการค้ำประกันจาก บสย. หรือการเลือกสถาบันการเงินที่มีโครงการสนับสนุนผู้ประกอบการใหม่โดยเฉพาะ จะช่วยเพิ่มโอกาสในการเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้มากขึ้น

สิ่งสำคัญที่สุดคือการแสดงให้เห็นว่าธุรกิจของคุณมีศักยภาพ มีความสามารถในการทำกำไร และมีแผนการชำระคืนเงินกู้ที่ชัดเจน ซึ่งจะช่วยสร้างความมั่นใจให้กับสถาบันการเงินในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อให้กับธุรกิจของคุณ

เยี่ยมชมเว็บไซต์ของเราเพื่อข้อมูลเพิ่มเติม

หากคุณต้องการคำแนะนำเพิ่มเติมเกี่ยวกับการขอสินเชื่อระยะสั้นหรือต้องการปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อโดยตรง เชิญเยี่ยมชมเว็บไซต์ของเราเพื่อข้อมูลและบริการที่ครบครัน

#สินเชื่อระยะสั้น #เงินทุนระยะสั้น #เงินกู้ระยะสั้น #สินเชื่ออนุมัติง่าย #สินเชื่ออนุมัติไว #แหล่งเงินทุน #ธุรกิจใหม่ #SME