บทวิเคราะห์สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ 2568 จากนโยบาย ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.)

มาตรการค้ำประกันจากภาครัฐและบรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.)

ในปี 2568 บสย. ได้เดินหน้าโครงการค้ำประกันสินเชื่อ Portfolio Guarantee Scheme ระยะที่ 11 (PGS11) ภายใต้ชื่อ "SMEs ยั่งยืน" และมีการขยายวงเงินค้ำประกันเพิ่มเติมในช่วงกลางปี 2568 เพื่อสนับสนุนสภาพคล่องและการเข้าถึงสินเชื่อของผู้ประกอบการ SME

รายละเอียดโครงการค้ำประกันที่น่าสนใจ

1. โครงการ PGS11 "SMEs ยั่งยืน":

   • วงเงินค้ำประกันรวม 50,000 ล้านบาท

   • ค้ำประกันสูงสุดรายละไม่เกิน 40 ล้านบาท

   • ระยะเวลาค้ำประกัน 10 ปี

   • อัตราค่าธรรมเนียมค้ำประกันเฉลี่ย 1.75% ต่อปี (มีโปรโมชันพิเศษในบางช่วงเวลา)

2. โครงการค้ำประกันสำหรับผู้ประกอบการรายย่อย:

   • เน้นกลุ่มผู้ประกอบการรายย่อยที่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

   • วงเงินค้ำประกันไม่เกิน 5 ล้านบาทต่อราย

   • มีการสนับสนุนค่าธรรมเนียมค้ำประกันบางส่วนจากภาครัฐ

3. โครงการค้ำประกันเฉพาะกลุ่มอุตสาหกรรม:

   • มีโครงการเฉพาะสำหรับกลุ่มอุตสาหกรรมเป้าหมาย เช่น ธุรกิจท่องเที่ยว ธุรกิจเกษตร หรือธุรกิจสีเขียว

   • มีเงื่อนไขพิเศษและอัตราค่าธรรมเนียมที่จูงใจ

ประโยชน์ของการใช้บริการค้ำประกันจาก บสย.

• เพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อสำหรับธุรกิจที่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

• ลดภาระในการหาหลักประกันเพิ่มเติม

• ได้รับวงเงินสินเชื่อที่สูงขึ้นเมื่อเทียบกับการขอสินเชื่อโดยไม่มีการค้ำประกัน

• บางโครงการมีการสนับสนุนค่าธรรมเนียมค้ำประกันจากภาครัฐ ทำให้ต้นทุนทางการเงินลดลง

แนวทางเตรียมความพร้อมสำหรับผู้ประกอบการ SME

เพื่อเพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ผู้ประกอบการควรดำเนินการดังต่อไปนี้:

1. ทดสอบอัตราส่วนความสามารถในการชำระหนี้ (DSCR)

ธนาคารส่วนใหญ่จะพิจารณาอัตราส่วนความสามารถในการชำระหนี้ (Debt Service Coverage Ratio: DSCR) ที่ระดับ 1.2-1.3 เท่าขึ้นไป ผู้ประกอบการควร:

• คำนวณ DSCR ของธุรกิจโดยนำกำไรก่อนหักดอกเบี้ย ภาษี ค่าเสื่อมราคาและค่าตัดจำหน่าย (EBITDA) หารด้วยภาระการชำระหนี้รวมต่อปี

• รวมภาระหนี้ทุกวงเงินทั้งที่มีอยู่เดิมและที่กำลังจะขอเพิ่ม

• หาก DSCR ต่ำกว่า 1.2 ควรพิจารณาปรับแผนธุรกิจหรือลดวงเงินที่ขอ

2. บริหารวงเงินเบิกเกินบัญชี (OD) อย่างมีประสิทธิภาพ

• ควรใช้วงเงิน OD เฉลี่ยไม่เกิน 70% ของวงเงินที่ได้รับอนุมัติ

• กำหนดวันที่มีเงินเข้าบัญชีให้ตรงกับวันที่จะนำไปชำระยอด OD เพื่อลดภาระดอกเบี้ย

• หลีกเลี่ยงการใช้วงเงิน OD เต็มวงเงินเป็นเวลานาน เพราะอาจส่งผลเสียต่อประวัติการชำระหนี้

3. จัดเตรียมเอกสารทางการเงินให้สอดคล้องกัน

• จัดทำแฟ้มข้อมูลการขายจากระบบ POS หรือแพลตฟอร์มออนไลน์

• ตรวจสอบความสอดคล้องระหว่างข้อมูลการขาย สเตทเมนต์บัญชีธนาคาร และรายงานภาษี/งบการเงิน

• หากมีความแตกต่าง ควรเตรียมคำอธิบายที่สมเหตุสมผล

4. พิจารณาทางเลือกการค้ำประกันอย่างรอบคอบ

สำหรับธุรกิจที่มีข้อจำกัดด้านหลักทรัพย์ค้ำประกัน:

• สอบถามรายละเอียดโครงการค้ำประกันจากภาครัฐหรือ บสย. โดยเฉพาะเกณฑ์การคำนวณค่าธรรมเนียมค้ำประกัน

• เปรียบเทียบต้นทุนรวมระหว่างการใช้บริการค้ำประกันกับผลตอบแทนที่คาดว่าจะได้รับจากการลงทุน

• พิจารณาโปรโมชันพิเศษของแต่ละธนาคารที่อาจมีการลดหย่อนค่าธรรมเนียมหรือเงื่อนไขพิเศษ

5. เตรียมแผนธุรกิจที่ชัดเจนและสมจริง

• จัดทำแผนธุรกิจที่แสดงให้เห็นถึงความสามารถในการสร้างกระแสเงินสดในอนาคต

• ระบุวัตถุประสงค์การใช้เงินกู้อย่างชัดเจน

• แสดงให้เห็นถึงผลตอบแทนที่คาดว่าจะได้รับจากการลงทุนและระยะเวลาคืนทุน

สรุป: โอกาสและความท้าทายของสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ในปี 2568

การปรับลดอัตราดอกเบี้ยนโยบายและการปรับปรุงหลักเกณฑ์การให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบของ ธปท. สร้างทั้งโอกาสและความท้าทายใหม่สำหรับผู้ประกอบการ SME ที่ต้องการเข้าถึงแหล่งเงินทุนโดยไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

ในขณะที่ต้นทุนทางการเงินมีแนวโน้มลดลง แต่การพิจารณาสินเชื่อจะเน้นที่ความสามารถในการสร้างกระแสเงินสดและการชำระหนี้มากขึ้น ผู้ประกอบการที่มีการบริหารจัดการทางการเงินที่ดี มีความโปร่งใสในการดำเนินธุรกิจ และสามารถแสดงให้เห็นถึงศักยภาพในการเติบโตจะมีโอกาสเข้าถึงสินเชื่อได้มากขึ้น

โครงการค้ำประกันจาก บสย. ยังคงเป็นทางเลือกสำคัญสำหรับผู้ประกอบการที่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน แต่ผู้ประกอบการควรพิจารณาต้นทุนและผลประโยชน์อย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจ

การเตรียมความพร้อมล่วงหน้า การจัดทำเอกสารทางการเงินที่ถูกต้องและสอดคล้องกัน รวมถึงการวางแผนธุรกิจที่ชัดเจนจะช่วยเพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อและการได้รับเงื่อนไขที่เป็นประโยชน์ต่อธุรกิจในระยะยาว

เยี่ยมชมเว็บไซต์ของเราเพื่อข้อมูลเพิ่มเติม

หากคุณต้องการคำปรึกษาเกี่ยวกับสินเชื่อธุรกิจ SME หรือต้องการทราบข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่เหมาะสมกับธุรกิจของคุณ เยี่ยมชมเว็บไซต์ของเราเพื่อรับข้อมูลล่าสุดและบริการให้คำปรึกษาโดยผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อธุรกิจ

แหล่งข้อมูล

1. "ประกาศลดอัตราดอกเบี้ยนโยบาย" - ธนาคารแห่งประเทศไทย - https://www.bot.or.th/Thai/MonetaryPolicy/Pages/default.aspx

2. "หลักเกณฑ์การให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบ" - ธนาคารแห่งประเทศไทย - https://www.bot.or.th/Thai/FinancialInstitutions/Highlights/Pages/ResponsibleLending.aspx

3. "โครงการค้ำประกันสินเชื่อ PGS11" - บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม - https://www.tcg.or.th/products.php

#สินเชื่อธุรกิจ #สินเชื่อSME #ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน #สินเชื่ออนุมัติง่าย #สินเชื่ออนุมัติไว #แหล่งเงินทุน #ธปท #บสย #ResponsibleLending