ติดบูโรขอสินเชื่อธุรกิจได้ไหม? เข้าใจรหัสเครดิตบูโรก่อนยื่น

ความหมายของรหัสข้างต้นอ้างอิงข้อมูลให้ความรู้จากเงินติดล้อ ธนาคารกรุงเทพ และเอกสารหลักสูตรหมอหนี้ของธนาคารแห่งประเทศไทย

รหัสบัญชีปกติคือ 10 หรือ 010 ไม่ใช่ 01 หากพบตัวเลขในช่องอื่นของรายงาน ต้องอ่านชื่อช่องประกอบ เพราะอาจเป็นรหัสข้อมูลคนละประเภท

นอกจากนี้ สถานะเป็นข้อมูลรายบัญชี คนเดียวจึงอาจมีบัญชีหนึ่งปกติ อีกบัญชีปิดแล้ว และอีกบัญชียังค้างชำระ การดูเฉพาะบัญชีที่มีสถานะดีจึงยังไม่สะท้อนภาพรวมทั้งหมด

รหัส 10: บัญชีปกติ ต้องอ่านข้อมูลอะไรประกอบ?

รหัส 10 หมายถึงบัญชีปกติ แต่ไม่ได้ยืนยันว่าบัญชีนั้นไม่เคยชำระล่าช้าหรือไม่เคยปรับโครงสร้างหนี้มาก่อน

ยังเป็นรหัส 10 แต่มีประวัติค้างชำระได้หรือไม่?

บัญชีที่แสดงรหัส 10 อาจมีการค้างชำระไม่เกิน 90 วันได้ จึงไม่ควรอ่านคำว่า “ปกติ” แล้วสรุปว่าชำระตรงเวลาทุกงวด ต้องดูประวัติการชำระรายเดือนประกอบด้วย

ดิฉันแนะนำให้สังเกตสองเรื่องเพิ่มเติม คือ ค้างนานแค่ไหน และเกิดซ้ำบ่อยเพียงใด เช่น หากประวัติย้อนหลังแสดงการค้างช่วง 31–60 วัน หรือ 61–90 วันซ้ำหลายช่วง ผู้ให้สินเชื่ออาจมองเป็นสัญญาณว่าควรตรวจสภาพคล่องและความสามารถชำระหนี้เพิ่มเติม แม้สถานะบัญชีจะยังแสดงรหัส 10 อยู่ก็ตาม

สิ่งที่ควรแยกให้ออกคือ การค้างต่อเนื่องจากเหตุการณ์เดียว กับการกลับมาชำระเป็นปกติแล้วค้างใหม่หลายครั้ง เพราะเป็นลำดับเหตุการณ์ต่างกัน การดูเฉพาะจำนวนเดือนที่มีประวัติค้างอาจทำให้เข้าใจพฤติกรรมการชำระคลาดเคลื่อนได้

ประวัติชำระล่าช้าอาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตและโอกาสได้รับอนุมัติ แต่ไม่สามารถคำนวณผลจากรหัส 10 เพียงตัวเดียว และไม่ได้หมายความว่าผู้สมัครทุกคนที่มีประวัติลักษณะนี้จะถูกปฏิเสธเหมือนกัน

บัญชีที่ผ่านการปรับโครงสร้างหนี้อาจแสดงสถานะปกติ พร้อมข้อมูลประเภทและวันที่ทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ จึงต้องอ่านรายละเอียดเหล่านี้ร่วมกัน

ดิฉันแนะนำให้แยกคำถามสองข้อออกจากกัน คือ “วันนี้บัญชีอยู่ในสถานะอะไร” กับ “ก่อนมาถึงวันนี้ บัญชีผ่านอะไรมาบ้าง” เพราะรหัส 10 ตอบเรื่องสถานะที่รายงาน แต่ไม่สามารถใช้แทนประวัติการชำระทั้งหมดได้

เวลาอ่านรายงาน ลองดูข้อมูลของบัญชีเดียวกันตามลำดับนี้:

• งวดข้อมูลล่าสุด: สถานะปกติที่เห็นเป็นข้อมูลของช่วงใด

• ประวัติชำระย้อนหลัง: ในช่วงที่รายงานแสดง มีการชำระล่าช้าหรือค้างชำระหรือไม่

• ข้อมูลปรับโครงสร้างหนี้: มีประเภทหรือวันที่ทำสัญญาระบุไว้หรือไม่ และอยู่ช่วงใดเมื่อเทียบกับประวัติการชำระ

จุดสำคัญคืออย่านำสถานะล่าสุดไปอธิบายแทนทุกช่วงเวลา เช่น หากพบรหัส 10 พร้อมข้อมูลปรับโครงสร้างหนี้ ข้อความว่า “บัญชีปกติ ไม่เคยมีปัญหา” อาจเกินกว่าที่หลักฐานยืนยันได้ คำอธิบายที่ตรงกว่าคือ “งวดล่าสุดแสดงสถานะปกติ และมีข้อมูลปรับโครงสร้างหนี้ตามวันที่ระบุในรายงาน” จากนั้นจึงพิจารณาประวัติการชำระประกอบ

ในมุมการเตรียมข้อมูล ดิฉันให้ความสำคัญกับคำอธิบายที่ตรวจย้อนกลับได้ มากกว่าคำว่า “เครดิตดีแล้ว” แบบกว้าง ๆ หากรายละเอียดส่วนใดยังไม่ชัด ควรให้เจ้าหนี้ช่วยยืนยันก่อนสรุปสถานะของบัญชี

ส่วนผลพิจารณาสินเชื่อใหม่ยังขึ้นอยู่กับรายได้ ภาระหนี้ และเกณฑ์ของผลิตภัณฑ์ อ่านประเด็นด้านอื่นเพิ่มเติมได้ที่ สินเชื่อ SME ไม่ผ่าน เพราะอะไร?

รหัส 11: ปิดบัญชีเหมือนกัน แต่ประวัติก่อนปิดต่างกันอย่างไร?

รหัส 11 หมายถึงปิดบัญชี แต่ไม่ได้บอกด้วยตัวมันเองว่าก่อนปิด ผู้กู้ชำระหนี้มาอย่างไร จึงควรแยกระหว่าง บัญชีที่ชำระตามปกติจนปิด กับ บัญชีที่เคยค้างชำระแล้วจึงปิดหนี้ภายหลัง

ทั้งสองกรณีอาจมีรหัสล่าสุดเหมือนกัน แต่ข้อมูลที่ต้องอธิบายเพิ่มเติมต่างกัน บัญชีที่ชำระตามปกติควรอ่านประวัติและวันที่ปิดประกอบ ส่วนบัญชีที่เคยค้างต้องดูด้วยว่าเหตุการณ์ค้างชำระอยู่ช่วงใด และสิ้นสุดก่อนปิดบัญชีอย่างไร

หากต้องเตรียมคำอธิบายให้เจ้าหน้าที่ ดิฉันแนะนำให้เล่าเป็นลำดับเหตุการณ์สั้น ๆ แทนการบอกเพียงว่า “ปิดบูโรแล้ว” โดยระบุเฉพาะข้อมูลที่มีหลักฐานรองรับ:

บัญชีนี้เคยค้างชำระช่วง [เดือน/ปีตามรายงาน] ชำระปิดหนี้วันที่ [วันที่ตามหลักฐาน] และรายงานงวด [เดือน/ปี] แสดงสถานะ 11 ปิดบัญชี

หากบัญชีไม่เคยค้างชำระในช่วงประวัติที่ตรวจสอบ ก็ไม่ต้องใช้ข้อความตัวอย่างเรื่องค้างชำระ ให้ระบุข้อเท็จจริงของบัญชีนั้นโดยตรง

รายละเอียดเล็ก ๆ ที่ควรระวังคือ “ชำระปิดก่อนกำหนด” กับ “ชำระปิดหลังเคยผิดนัด” เป็นคนละเหตุการณ์ แม้จะจบด้วยรหัส 11 เหมือนกัน การบอกเพียงวันปิดบัญชีจึงอาจยังอธิบายประวัติได้ไม่ครบ ขณะเดียวกัน รหัส 11 ก็ไม่ใช่เหตุให้สรุปว่าบัญชีนั้นเคยมีปัญหาเสมอไป

อีกจุดที่ดิฉันแนะนำให้ตรวจคือ คำว่า “ปิดแล้ว” กำลังหมายถึงบัญชีใด หากมีสินเชื่อหลายบัญชี อย่าใช้สถานะปิดของบัญชีหนึ่งสรุปแทนบัญชีที่เหลือ ควรระบุเจ้าหนี้หรือบัญชีให้ตรงกันระหว่างรายงานกับหลักฐานประกอบ

ประโยชน์ของการอธิบายแบบนี้คือ ผู้ให้สินเชื่อเห็นชัดว่า บัญชีไหนปิด เมื่อไร และก่อนปิดมีประวัติอย่างไร โดยไม่ต้องตีความจากคำว่า “เคลียร์หมดแล้ว” ซึ่งอาจหมายถึงคนละเรื่องสำหรับผู้กู้และผู้พิจารณา

รหัส 20: ค้างชำระเกิน 90 วัน มีผลอย่างไร?

รหัส 20 สะท้อนหนี้ค้างชำระเกิน 90 วัน จึงเป็นประเด็นสำคัญที่ต้องตรวจให้ชัดก่อนสอบถามสินเชื่อเพิ่มเติม โดยควรแยกออกเป็นสองกรณี

กรณียังมีหนี้ค้างอยู่จริง

ควรติดต่อเจ้าหนี้เพื่อทราบยอดและสถานะล่าสุด รวมถึงหารือแนวทางแก้ไขหนี้ที่เหมาะกับกรณีของตน การปล่อยให้หนี้ค้างต่อเนื่องอาจนำไปสู่ขั้นตอนทางกฎหมายได้

กรณีชำระแล้ว แต่รายงานยังแสดงสถานะเดิม

ให้ตรวจงวดข้อมูลในรายงานก่อน หากยังไม่สะท้อนการชำระล่าสุด ควรติดต่อเจ้าหนี้พร้อมหลักฐานเพื่อขอตรวจสอบ ไม่ควรสรุปจากรหัสอย่างเดียวว่าเจ้าหนี้ยังไม่ได้รับชำระ

การมีทรัพย์สินค้ำประกันไม่ได้ทำให้ประวัติหนี้ค้างหมดความสำคัญ ผู้ให้สินเชื่อยังต้องประเมินข้อมูลเครดิตประกอบ จึงไม่ควรตีความว่าเมื่อมีหลักประกันแล้วจะสามารถข้ามการตรวจสถานะหนี้เดิมได้

รหัส 30: อยู่ในกระบวนการทางกฎหมาย ต้องดูอะไรเพิ่ม?

รหัส 30 เกี่ยวข้องกับบัญชีที่อยู่ในกระบวนการทางกฎหมาย การอ่านสถานะนี้จึงต้องดูมากกว่ายอดค้างหรือจำนวนเดือนที่ผิดนัด

ประเด็นสำคัญ ได้แก่ คดีอยู่ในขั้นใด มีคำพิพากษาหรือข้อตกลงแล้วหรือไม่ และยังมีภาระที่ต้องชำระเท่าไร เอกสารที่ช่วยอธิบายสถานะได้คือหนังสือจากเจ้าหนี้ เอกสารคดี ข้อตกลงชำระหนี้ และหลักฐานการชำระล่าสุด

หากชำระหนี้หลังถูกดำเนินคดีแล้ว ไม่ควรคาดว่ารหัสจะเปลี่ยนเป็น 11 เหมือนกันทุกกรณีทันที เพราะต้องพิจารณารายละเอียดและขั้นตอนของบัญชีนั้นด้วย ตามแนวทางที่อธิบายในเอกสารหลักสูตรหมอหนี้ของธนาคารแห่งประเทศไทย

คำถามที่ควรถามเจ้าหนี้คือ “หลังดำเนินการตามข้อตกลงแล้ว บัญชีนี้จะรายงานสถานะอย่างไร และมีเอกสารใดยืนยันว่าภาระสิ้นสุดแล้วบ้าง”

ปิดหนี้ที่เคยค้างแล้ว ต้องรอนานแค่ไหนจึงขอสินเชื่อใหม่ได้?

ไม่มีระยะเวลารอเดียวที่ใช้แทนเกณฑ์ของทุกธนาคาร ผู้ให้สินเชื่ออาจพิจารณาระยะเวลาหลังปิดหนี้ร่วมกับลักษณะประวัติเดิม สถานะบัญชีอื่น และประเภทสินเชื่อที่ขอ

หากได้รับแจ้งว่าต้องปิดหนี้มาแล้วระยะหนึ่ง ควรยืนยันว่าให้นับจากวันชำระเสร็จ วันปิดบัญชี หรือวันที่ข้อมูลในรายงานได้รับการอัปเดต เพื่อไม่ให้เข้าใจระยะเวลาคลาดเคลื่อน

กรณีปิดหนี้เกิน 6 เดือนกับสินเชื่อมีหลักประกัน

จากข้อมูลที่ทีม EasyCashflows ได้รับจากเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่ประสานงานด้วย ผู้ที่เคยมีประวัติค้างชำระ แต่ชำระปิดหนี้ดังกล่าวแล้วเกิน 6 เดือน อาจอยู่ในข่ายรับพิจารณา สินเชื่อแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ได้เป็นรายกรณี

ข้อมูลนี้เป็นแนวทางจากการประสานงานกับเจ้าหน้าที่ ไม่ใช่ประกาศเงื่อนไขทั่วไปสำหรับผู้สมัครทุกคน ก่อนยื่นจึงควรยืนยันว่าผลิตภัณฑ์ที่ต้องการยังรับพิจารณากรณีดังกล่าวหรือไม่ และนับระยะเวลาจากวันใด

เงื่อนไขของสินเชื่อมีหลักประกันไม่ควรถูกนำไปสรุปแทนเกณฑ์ของสินเชื่อไม่มีหลักประกัน หากต้องการเข้าใจบทบาทของทรัพย์ที่ใช้ประกอบการยื่น อ่านได้ที่ สินเชื่อธุรกิจแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

รับพิจารณา ต่างจากอนุมัติอย่างไร?

“รับพิจารณา” หมายถึงสามารถนำข้อมูลเข้าสู่กระบวนการประเมินได้ ส่วน “อนุมัติ” คือผลหลังผู้ให้สินเชื่อตรวจสอบข้อมูลตามเกณฑ์แล้ว

การปิดหนี้ครบระยะเวลาที่ได้รับแจ้งจึงไม่ใช่การรับรองผลอนุมัติ และการยอมพิจารณาผู้ที่เคยมีประวัติค้างชำระก็ไม่ได้หมายความว่าเป็น สินเชื่อไม่เช็คบูโร

เข้าโครงการ “คุณสู้ เราช่วย” มีผลต่อการขอสินเชื่ออย่างไร?

ผู้เข้าร่วมควรแยก ข้อกำหนดของมาตรการ ออกจาก นโยบายรับสินเชื่อของธนาคาร

สำหรับมาตรการ “จ่ายตรง คงทรัพย์” ธนาคารแห่งประเทศไทยอธิบายในคำถามพบบ่อยว่า มีข้อจำกัดการก่อหนี้เพื่ออุปโภคบริโภคใหม่ในช่วง 12 เดือนแรกหลังเข้าร่วม โดยมีข้อยกเว้นสำหรับการก่อหนี้เพื่อประกอบธุรกิจ ซึ่งยังต้องผ่านการพิจารณาของผู้ให้สินเชื่อ

จึงไม่ควรเหมารวมว่าเข้าร่วมโครงการแล้วทุกธนาคารต้องปฏิเสธสินเชื่อทุกประเภท ขณะเดียวกัน ข้อยกเว้นดังกล่าวก็ไม่ได้บังคับให้ธนาคารต้องอนุมัติสินเชื่อธุรกิจ

หากเจ้าหน้าที่แจ้งว่ายังไม่รับพิจารณา ควรสอบถามว่าเป็นเงื่อนไขของผลิตภัณฑ์ นโยบายธนาคาร หรือสถานะของผู้สมัคร พร้อมแจ้งชื่อมาตรการและวันที่เริ่มเข้าร่วมให้ถูกต้อง

ชำระหนี้แล้ว แต่ข้อมูลเครดิตยังไม่เปลี่ยน ควรตรวจอะไร?

ให้เทียบ วันที่ชำระหนี้ วันที่เจ้าหนี้ปิดบัญชี และงวดข้อมูลในรายงาน ก่อน หากรายงานยังเป็นงวดก่อนชำระ ข้อมูลอาจยังไม่สะท้อนสถานะล่าสุด แต่หากยอดหรือสถานะไม่ตรงกับหลักฐาน ควรติดต่อเจ้าหนี้หรือเครดิตบูโรเพื่อขอตรวจสอบ อ่านแนวทางเพิ่มเติมในหัวข้อการตรวจรายงานและแก้ข้อมูลผิดพลาดของบทความ เตรียมขอสินเชื่อธุรกิจสำหรับผู้ติดบูโร ปี 2569

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับรหัสเครดิตบูโร

คนเดียวมีหลายรหัสในรายงานได้หรือไม่?

ได้ เพราะสถานะแสดงเป็นรายบัญชี เช่น บัญชีหนึ่งอาจปกติ ขณะที่อีกบัญชีปิดแล้ว ต้องอ่านประกอบกันทั้งรายงาน

รหัสสถานะเป็นผลอนุมัติสินเชื่อหรือไม่?

ไม่ใช่ รหัสบอกสถานะบัญชี ส่วนผลอนุมัติเป็นการตัดสินใจของผู้ให้สินเชื่อจากข้อมูลและเกณฑ์ที่เกี่ยวข้อง

บัญชีหนึ่งเป็นรหัส 11 แต่อีกบัญชียังเป็นรหัส 20 ถือว่าปิดหนี้หมดแล้วหรือยัง?

ยังสรุปเช่นนั้นไม่ได้ รหัส 11 ใช้กับบัญชีที่ปิดแล้วเท่านั้น ต้องตรวจยอดและสถานะของบัญชีที่ยังแสดงรหัส 20 แยกต่างหาก

ต้องรอให้ประวัติเก่าหายทั้งหมดก่อนจึงสอบถามสินเชื่อได้หรือไม่?

สามารถสอบถามเกณฑ์ของผลิตภัณฑ์ได้จากสถานะจริงในปัจจุบัน แต่การรับพิจารณาและผลอนุมัติขึ้นอยู่กับผู้ให้สินเชื่อ ไม่ควรใช้ระยะเวลาที่ได้รับแจ้งจากกรณีอื่นเป็นข้อสรุปสำหรับตนเอง

เข้าใจสถานะบัญชีก่อนสอบถามสินเชื่อธุรกิจ

รหัสเครดิตบูโรช่วยให้เห็นว่าบัญชีปกติ ปิดแล้ว ค้างชำระ หรืออยู่ในกระบวนการทางกฎหมาย แต่ต้องอ่านพร้อมกับประวัติย้อนหลัง งวดข้อมูล และหลักฐานล่าสุด

เมื่อทราบสถานะที่ถูกต้องแล้ว การสอบถามธนาคารจะตรงประเด็นขึ้น โดยเฉพาะกรณีเพิ่งปิดหนี้ เคยถูกดำเนินคดี หรืออยู่ระหว่างมาตรการช่วยเหลือ

หากยังไม่แน่ใจว่าประวัติหนี้เดิมเกี่ยวข้องกับการขอสินเชื่อของกิจการอย่างไร สามารถศึกษา แนวทางปรึกษาสินเชื่อก่อนยื่นกู้กับ EasyCashflows เพื่อประเมินประเด็นที่ควรสอบถามเพิ่มเติมก่อนดำเนินการ

ที่มาของข้อมูล: ความหมายรหัสและหลักการอ่านรายงานอ้างอิงข้อมูลให้ความรู้ของเงินติดล้อ ธนาคารกรุงเทพ ธนาคารกรุงศรีอยุธยา และธนาคารแห่งประเทศไทย ส่วนเงื่อนไขโครงการ “คุณสู้ เราช่วย” อ้างอิงคำถามพบบ่อยของธนาคารแห่งประเทศไทย กรณีไทยเครดิตเป็นข้อมูลจากการประสานงานของทีม EasyCashflows กับเจ้าหน้าที่สินเชื่อ

ตรวจสอบแหล่งข้อมูลสาธารณะประกอบบทความ: 25 กันยายน 2569 เงื่อนไขจริงต้องยืนยันกับผู้ให้สินเชื่อในวันที่ยื่น บทความนี้ให้ข้อมูลทั่วไปและไม่รับรองผลอนุมัติสินเชื่อ