เริ่มต้นร้านอาหารไม่ยาก สินเชื่อเพื่อธุรกิจที่เหมาะกับคุณ

คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์  | เช็กคุณสมบัติของฉัน |  เช็กลิสต์เอกสาร |  เปรียบเทียบสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ 

เปิดร้านอาหารใหม่ เงินมัก “จม” ช่วงรีโนเวต–ซื้ออุปกรณ์–สต๊อกวัตถุดิบ บทนี้สรุปวงเงินที่เหมาะ วิธีคำนวณแบบบ้าน ๆ และเอกสารที่ช่วยให้อนุมัติไว

มือใหม่มาก ๆ แนะนำอ่าน สินเชื่อ ธุรกิจ sme ไม่มี หลักทรัพย์ค้ำ สำหรับผู้ประกอบการรายใหม่ แล้วค่อยกลับมาที่หน้านี้ 

เข้าใจวงจรเงินสดของร้านอาหาร (ดูภาพรวมก่อนยื่น)

ขายดีไม่ได้แปลว่าเงินเหลือทันที เพราะต้องจ่าย รีโนเวต–อุปกรณ์–วัตถุดิบ–ค่าแรง–ค่าน้ำไฟ ล่วงหน้า ขณะที่รายได้จากหน้างาน/เดลิเวอรี เข้าบัญชีช้ากว่า (แพลตฟอร์มมักโอนเป็นรอบ) จึงต้องมี “วงเงินที่พอดีรอบเงินเข้า–ออก”

วงเงินที่เหมาะ (จำง่าย: ลงทุน = Term / รายวัน = OD)

• Term/Working Capital (ผ่อนรายเดือน): รีโนเวต ครัว เครื่องมือ ระบบ POS/Delivery Hub (ของใช้ยาว)

• OD/Revolving (ดึง–โปะตามรอบเงินเข้า): วัตถุดิบ ค่าแรง ค่าน้ำไฟ บรรจุภัณฑ์ ขนส่ง (รายวัน)

• สูตรตั้ง OD แบบบ้าน ๆ: 1–1.5 × ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน + สำรอง 10–20%
  ใช้จริงเฉลี่ย ≤ ~70% ของเพดาน และพยายาม ปิด OD อย่างน้อยไตรมาสละครั้ง

ดูภาพรวมตั้งแต่วงเงิน–เอกสาร–เงื่อนไขทั้งหมดใน คู่มือสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน   

เช็กกำลังผ่อนให้ปลอดภัย (DSCR แบบเร็ว)

• สูตร: DSCR = เงินสดคงเหลือ ÷ ค่างวดรวม/เดือน ควร ≥ ~1.2–1.3

• ตัวอย่าง: เงินเหลือ 120,000 บาท / ค่างวด 90,000 ⇒ 1.33 (ผ่าน)

• ถ้าต่ำกว่า 1.2: ลดค่างวด (ยืดอายุ Term/ลดวงเงิน) หรือเพิ่มเงินสดคงเหลือ (อัปยอดขาย/ลดต้นทุน)

อยากเทียบประเภทวงเงินแบบย่อยง่าย ดู   เปรียบเทียบสินเชื่อ SME ไม่ใช้หลักทรัพย์  

ตัวอย่าง อธิบายแบบละเอียด เข้าใจง่าย

ขั้นที่ 1: เงินลงทุนก้อนใหญ่ → ใช้ Term

• รีโนเวต + อุปกรณ์ครัว = 750,000 บาท

• เลือกผ่อน 36–48 เดือน ให้ค่างวด “พอดีเงินเหลือ”

• ถ้าดอกเบี้ยประมาณ 12% ต่อปี (ตัวอย่างเพื่อคำนวณ)

  • 36 เดือน ค่างวดราว 25,000 บาท/เดือน

  • 48 เดือน ค่างวดราว 19,800 บาท/เดือน

ไอเดีย: ถ้าเงินสดเหลือ/เดือนยังน้อย เลือก 48 เดือนเพื่อลดค่างวดให้เบาลงก่อน

ขั้นที่ 2: ค่าใช้จ่ายรายวัน → ใช้ OD (วงเงินหมุน)

• ค่าใช้จ่ายคงที่ของร้าน = 220,000 บาท/เดือน

• สูตรตั้งวงเงิน OD แบบบ้าน ๆ = 1–1.5 × ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน + สำรอง 10%

  • 1× = 220,000 → +10% = 242,000

  • 1.5× = 330,000 → +10% = 363,000

• แปลว่า OD เริ่มต้น ควรอยู่ช่วง ~242,000–363,000 และควร ใช้จริงเฉลี่ย ≤ ~70% ของเพดาน (อย่าค้างเต็มเพดานยาว ๆ)

• ดอกเบี้ย OD คิดจาก “ยอดที่ใช้จริงต่อวัน” สมมติใช้เฉลี่ย 180,000 และดอกประมาณ 1%/เดือน → ดอกต่อเดือน ~1,800–2,000 บาท (ใส่กันเผื่อไว้ในตารางเงินสดด้วย)

ขั้นที่ 3: รวมภาพค่างวดต่อเดือน (ให้เห็นภาระทั้งหมด)

• เลือก Term 48 เดือน → ค่างวด ~19,800 บาท

• ดอกเบี้ย OD เฉลี่ย/เดือน (จากยอดใช้จริง) ~2,000 บาท

• รวม “ภาระหนี้ต่อเดือน (Debt Service)” ≈ 19,800 + 2,000 = ~21,800 บาท

ถ้าเลือก Term 36 เดือน ภาระรวมจะเพิ่มขึ้น ~3,000–5,000 บาท/เดือน (แล้วแต่ดอกจริง)

ขั้นที่ 4: เช็ก DSCR แบบเร็ว (ดูว่าไหวไหม)

• สูตรจำง่าย: DSCR = เงินสดคงเหลือ ÷ ค่างวดรวม

• สมมติ “หลังหักต้นทุนวัตถุดิบ + ค่าแรง + ค่าน้ำไฟ + อื่น ๆ” แล้ว ร้านเหลือเงินสด 120,000 บาท/เดือน

  • ค่างวดรวม ≈ 21,800 บาท

  • DSCR = 120,000 ÷ 21,800 ≈ 5.5 → สบาย ๆ (เกณฑ์ที่อยากเห็นคือ ≥ ~1.2)

หมายเหตุ: ตัวเลขนี้เป็นตัวอย่างง่าย ๆ เพื่อ “เช็กคร่าว ๆ” ธนาคารจริงอาจดูละเอียดกว่า (รวมรายการอื่น ๆ เพิ่ม) แต่ตรรกะเหมือนกัน คือ “ต้องเหลือเงินพอจ่ายค่างวดอย่างปลอดภัย”

ขั้นที่ 5: ทดสอบกรณีแย่ลง (ยอดขายตก 20%)

• ถ้ายอดขายช่วงโลว์ลดลง ทำให้เงินสดคงเหลือเหลือแค่ 80,000 บาท/เดือน

  • DSCR = 80,000 ÷ 21,800 ≈ 3.7 → ยังเกิน 1.2 แบบสบาย ๆ

• ถ้าคุณลองแทนเลขของร้านแล้ว DSCR < 1.2 ให้พิจารณา:

  • ยืดอายุ Term เพื่อให้ค่างวดเล็กลง

  • ลดเพดานวงเงิน (กู้เท่าที่จำเป็นจริง)

  • ปรับแผนยอดขาย/ต้นทุน (เช่น โปรโมชั่นที่เงินเข้าไวขึ้น เพื่อลดการพึ่งพา OD)

ขั้นที่ 6: แผน “เบิก–ใช้–คืน” ให้ดอกไม่บาน

• Term (ของยาว): เบิกเป็นงวดตามไมล์สโตน เช่น มัดจำอุปกรณ์ 40% → ติดตั้ง 50% → ส่งมอบ 10% เพื่อให้ “ดอกเกิดเฉพาะส่วนที่เบิกจริง”

• OD (รายวัน): ดึงใช้เฉพาะช่วงจำเป็น–โปะคืนเมื่อเงินเข้าบัญชี

  • ตัวอย่าง: แพลตฟอร์มเดลิเวอรีโอน สัปดาห์ละครั้ง → ตั้งกติกา “วันเงินเข้า = วันโปะ OD” ให้เห็นการหมุนเงินชัด ๆ

ขั้นที่ 7: ข้อควรระวัง 3 ข้อ (สั้นแต่สำคัญมาก)

1. อย่าใช้ OD ไปลงทุนยาว (เช่น ซื้อเครื่องครัวใหญ่) → วงเงินจะค้างเต็ม ดอกบาน

2. ทำตาราง “ยอดขาย ↔ เงินเข้าบัญชี” เดือนต่อเดือน เพื่อพิสูจน์ว่า “ขายแล้วเงินเข้าแบงก์จริง”

3. กันเผื่อ 10–15% ไว้เหนือเกณฑ์ DSCR และค่าใช้จ่าย เพราะเหตุไม่คาดคิดมีเสมอ