สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ไม่มีหลักประกัน

1) เหมาะกับใคร: โปรไฟล์ธุรกิจเล็ก/เริ่มต้น 

• รายได้ยังแกว่ง ตัวเลขยังไม่เสถียร หรือเปิดกิจการ < 24 เดือน

• ไม่มีงบการเงินเต็มรูป (ยังไม่ปิดงบ) ใช้ บัญชีเดินสะพัด/ยอด POS/e-wallet เป็นหลักฐานรายได้

• โครงสร้างต้นทุนเรียบง่าย: ซื้อของ–ขายหน้าร้าน/ออนไลน์–เงินเข้าบัญชี

• ต้องการวงเงิน ขนาดเล็กถึงกลาง เพื่อหมุนรอบสั้น (15–90 วัน) มากกว่าเงินก้อนใหญ่ระยะยาว

• ยอมรับการจัดวินัยทางการเงิน เช่น “วันเงินเข้า = วันโปะ” และคุมการใช้วงเงินเฉลี่ยไม่เกิน ~70%

จุดต่างจากบทความภาพรวม: หน้านี้ “ไม่ทวนคำนิยามสินเชื่อไม่ใช้หลักประกัน” แต่โฟกัสเฉพาะ Micro/Small + thin-file และการทำงานเชิงปฏิบัติ

2) เอกสารแทนงบการเงินสำหรับธุรกิจเล็ก (Thin-File Checklist)

เตรียม “หลักฐานรายได้ที่ตรวจสอบย้อนกลับได้” แทนงบ:

• สเตทเมนต์ 6–12 เดือน (คัดรายการส่วนตัวออกจากบัญชีธุรกิจ)

• รายงาน POS / EDC / e-wallet รายวัน–รายสัปดาห์ (รูปแบบกราฟ/CSV ยิ่งดี)

• หลักฐานคำสั่งซื้อ (PO/Invoice/สลิปโอน) จากลูกค้าประจำ 3–5 ราย

• สัญญาเช่าที่/สัญญาซัพพลายเออร์ + ใบเสนอราคา “ของหลัก ๆ” ที่ซื้อซ้ำ

• รายการสินค้าคงคลัง (Inventory) + รูปถ่ายสั้น ๆ โชว์ของพร้อมขาย/ตู้เก็บ

• ตารางรอบเงิน: วันสั่งของ → วันของถึง → วันขาย → วันเงินเข้า (รอบ 30/45/60 วัน)

• สรุปค่าใช้จ่ายคงที่/ผันแปร (เช่น ค่าเช่า/ค่าแรง/ค่าวัตถุดิบ/ค่าส่ง)

• ถ้ามี ภพ.30/ภงด./เอกสารภาษี ให้แนบเป็น “บวกคะแนน”

• แนบ บัตรประชาชน/ทะเบียนพาณิชย์/รูปหน้าร้าน/เพจ/แอปเดลิเวอรี ยืนยันตัวตนธุรกิจ

เคล็ดลับ: ทำแฟ้ม “Data Room ขนาดจิ๋ว” ไฟล์เดียว (PDF/Drive) ชื่ออ่านง่าย → ส่งให้เจ้าหน้าที่เร็วขึ้น

3) เลือก “วงเงินที่พอดีธุรกิจเล็ก” แทนการเอาเยอะเกินจำเป็น

ก. หมุนสั้นแบบยืดหยุ่น (เหมาะร้านหน้าร้าน/อีคอมเมิร์ซ):

• วงเงินหมุน รอบสั้น 15–60 วัน ใช้จ่ายต้นทุนรอบหน้า แล้ว “โปะปิด” เมื่อเงินขายเข้าบัญชี

• กำหนด “วงเงินเป้าหมาย” จาก ค่าใช้จ่ายคงที่ต่อเดือน × 1–1.5 เท่า + กันชน 10–20%

• วินัยสำคัญ: ใช้จริงเฉลี่ย ≤ ~70% และพยายามปิดวงเงิน อย่างน้อยไตรมาสละครั้ง

ข. แปลงใบแจ้งหนี้เป็นเงินสด (ไมโคร-แฟคตอริ่ง/Invoice Funding):

• เหมาะเมื่อมี ลูกค้าประจำ และยอดขาย B2B ที่ “ตัดรอบจ่ายช้า” (30–60 วัน)

• ส่งมอบงาน → ออกใบแจ้งหนี้ → รับเงินล่วงหน้าบางส่วน (หลังตรวจเอกสาร) → ลูกค้าจ่ายจริงค่อยเคลียร์ส่วนที่เหลือ

• ประเมินความคุ้มค่า: ค่าธรรมเนียมต่อรอบ ควรต่ำกว่า ผลกำไรที่ช่วย “ไม่ให้ขาดของ/เสียรอบขาย”

ค. เงินก้อนเล็กแบบผ่อนสั้น (สำหรับอัปเกรดของสำคัญ):

• ถ้าต้องซื้ออุปกรณ์/รีโนเวตร้านเล็ก ๆ ให้เลือก “ก้อนเล็ก + ผ่อนสั้น 6–12 เดือน”

• อย่าเอาเกินจำเป็น: ค่างวดต่อเดือน ควรไม่เกินสัดส่วนที่กระทบ DSCR (ความสามารถชำระหนี้) ของธุรกิจ

หน้านี้เน้น “วงเงินเล็ก–รอบสั้น–จบเป็นรอบ” ถ้าต้องการเทียบ OD/แฟคตอริ่งเชิงลึก ให้ลิงก์ไปหน้า “เสริมสภาพคล่อง (OD/Factoring)” ของคุณแทนการอธิบายซ้ำ

4) ตัวอย่าง Credit Story (ทำให้เห็นภาพเงินเข้า–เงินออก)

กิจการ: คาเฟ่ขนาดเล็ก ยอดขายเฉลี่ย 180,000 บาท/เดือน เปิดร้าน 14 เดือน
รอบเงิน: สั่งวัตถุดิบทุก 15 วัน ตัดรอบจ่ายทุกสิ้นเดือน / ยอดเดลิเวอรี 35%
ปัญหา: ช่วงสิ้นเดือนมัก “ขาดสภาพคล่อง 25,000–35,000 บาท” เพราะต้องสต็อกวัตถุดิบเดือนถัดไป
เป้าหมายวงเงิน: 60,000–80,000 บาท (≈ ค่าใช้จ่ายคงที่เดือน × 1.2 + กันชน)
ข้อมูลประกอบ:

• สเตทเมนต์ 12 เดือน โชว์เงินเข้าทุกวันเสาร์–อาทิตย์ / ยอดเดลิเวอรีโตกว่าหน้าร้าน 1.3×

• รายงาน POS รายสัปดาห์: ยอดขายเฉลี่ยศุกร์–อาทิตย์ 9,000–12,000 บาท/วัน

• สัญญาเช่าที่ 1 ปีต่ออายุแล้ว / รูปคลังเก็บเมล็ด–นม–แก้วพร้อมขาย
  โครงใช้เงิน: ดึงวงเงินแค่รอบที่ต้องเติมสต็อก (ทุกครึ่งเดือน) และตั้งกฎ “เงินเข้า = วันโปะ”
  ผลลัพธ์ที่คาด: ไม่เสียรอบขาย, ไม่พึ่งเงินส่วนตัว, อัตราหมุนสต็อกเร็วขึ้น, เงินค้างร้านลด

แม่แบบสั้น ๆ (คัดลอกใช้ได้):

1. เราทำอะไร/ขายใคร/รอบเงินเท่าไร

2. เงินเข้ามาจากไหน (POS/e-wallet/โอน) สม่ำเสมอแค่ไหน

3. ขาดสภาพคล่อง “ช่วงไหน–เท่าไร–ทำไม”

4. ขอวงเงินเท่าไรและใช้ “อย่างไรให้จบเป็นรอบ”

5. แผนวินัยชำระ (วันเงินเข้า = วันโปะ, ใช้จริง ≤ ~70%)
   
   

5) Playbook อนุมัติง่ายใน 30 วัน (สำหรับธุรกิจเล็ก/เปิดใหม่)
สัปดาห์ 1 — เตรียม Data Room:

• รวมเอกสารทั้งหมดในโฟลเดอร์เดียว ตั้งชื่อชัด: ThinFile_ชื่อร้าน_YYYYMM

• ทำสรุปหน้าเดียว “เครดิตสตอรี่” และ “ตารางรอบเงิน” แนบไฟล์ CSV จาก POS/e-wallet

• ตรวจว่าบัญชีธุรกิจ ไม่มีรายการส่วนตัวปน อย่างน้อย 60 วันล่าสุด

สัปดาห์ 2 — เทสต์ความพอดีของวงเงิน:

• จำลองรอบเงิน 2 รอบล่วงหน้า: ถ้าเงินเข้า “ลดลง 20%” ยังโปะได้ครบหรือไม่

• เลือกผลิตภัณฑ์ให้เหมาะงาน: รอบสั้นหมุนไว → ใช้วงเงินสั้น / มีใบแจ้งหนี้ลูกค้าประจำ → พิจารณาไมโคร-แฟคตอริ่ง

สัปดาห์ 3 — ส่งคำขอ + ตอบข้อซักถาม:

• ส่งลิงก์โฟลเดอร์ Data Room + โทรแจ้งภาพรวม 2–3 นาที (ธุรกิจคืออะไร/เงินเข้าจากไหน/ขอเท่าไร/ใช้ยังไง)

• ถ้าถูกถามเรื่อง “รายได้ยังไม่นิ่ง” ให้ชี้ เทรนด์ POS รายสัปดาห์ และลูกค้าประจำ 3–5 รายเป็นหลักฐาน

สัปดาห์ 4 — ปรับเงื่อนไข + ลงนาม:

• ถ้าขอวงเงินไม่เต็มที่ ให้ ยอมรับวงเงินเริ่มต้นเล็กกว่า แล้วใช้งานอย่างมีวินัยเพื่อ อัปวงเงินใน 3–6 เดือน

• เซ็ตกฎในทีม: วันเงินเข้า = วันโปะ, ปิดวงเงินอย่างน้อยไตรมาสละครั้ง, ติดตามยอดใช้จริง ( ≤ ~70%)
  
  

6) ข้อควรระวัง & สรุปพร้อม CTA

• หลีกเลี่ยงการ “กดใช้วงเงินเต็ม” บ่อย ๆ เพราะจะทำให้ เฮดรูมสภาพคล่องหาย และดูเสี่ยงขึ้น

• แยกบัญชีส่วนตัว/บัญชีธุรกิจเด็ดขาด; โอนเงินเดือนให้ตัวเองสม่ำเสมอแทนการ “หยิบไปใช้”

• ใช้เอกสารแทนงบอย่างมืออาชีพ: สเตทเมนต์, POS, PO/Invoice, รูปคลัง—ต้องเชื่อมโยงกันได้

• ถ้ามีโครงการค้ำสำหรับวงเงินเล็ก (บสย./โครงการรัฐ) ให้ลิงก์ไปหน้า “สรุปโครงการค้ำ” ของคุณเพื่อรายละเอียด (ไม่อธิบายซ้ำในหน้านี้)

สรุป: ธุรกิจเล็ก/เปิดใหม่ที่เอกสารยังบาง สามารถขอวงเงิน “พอดีและหมุนจบเป็นรอบ” ได้ หากเตรียม Thin-File Checklist + Credit Story + วินัยการใช้เงิน อย่างถูกวิธี