ระยะสั้น vs ระยะยาว: เลือกวงเงินธุรกิจให้เหมาะด้วยกระแสเงินสด 

สินเชื่อเป็นเครื่องมือสำคัญในการขับเคลื่อนธุรกิจ SME ให้เติบโตและประสบความสำเร็จ การเลือกประเภทสินเชื่อที่เหมาะสมกับความต้องการของธุรกิจจึงเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง มาทำความเข้าใจเกี่ยวกับสินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็กประเภทสินเชื่อระยะยาวและระยะสั้น เทียบ วงเงินระยะสั้น เพื่อสภาพคล่อง กับ เงินก้อนระยะยาว เพื่อการลงทุน แบบเข้าใจง่าย พร้อมวิธีดู กระแสเงินสด และ DSCR (อัตราความสามารถจ่ายหนี้: เงินที่เหลือพอจ่ายค่างวด) เพื่อให้ตัดสินใจได้ชัดเจน

ดูภาพรวม/ตารางเทียบเต็มที่หน้าแม่ → สินเชื่อ SME เพื่อธุรกิจ 

ขั้นตอนของการเลือกให้ “ตรงงาน ไม่ตีกัน”

1. ระบุเป้าหมายให้ชัด (เลือก 1 เป้าต่อรอบ):
   จะ เสริมสภาพคล่อง รายเดือน หรือ ลงทุนของชิ้นใหญ่ ที่ใช้หลายปี? เป้าหมายชัด = เลือกแบบวงเงินง่าย

2. จับคู่งานกับแบบวงเงิน

   • ระยะสั้น (หมุนเวียน): ค่าใช้จ่ายถี่ ๆ เช่น สต็อก วัตถุดิบ โฆษณา ใช้แล้ว คืนทันทีเมื่อรายรับเข้า

   • ระยะยาว (เงินก้อนเพื่อการลงทุน): ของชิ้นใหญ่ เช่น เครื่องจักร รีโนเวตร้าน/สาขา ผ่อนเป็นงวดคงที่

3. ดู “กระแสเงินสดรายเดือน” ก่อนตัดสินใจ
   ทำตารางง่าย ๆ เดือนนี้: รายรับ − ค่าใช้จ่ายปกติ = เงินเหลือ

   • ถ้าเงินเหลือ “สวิงมาก” → เริ่มด้วยระยะสั้น

   • ถ้าเงินเหลือ “นิ่งพอ” และต้องซื้อของใช้ยาว → พิจารณาระยะยาว

4. เช็ก DSCR แบบเร็ว (อธิบายครั้งเดียว)
   DSCR = เงินเหลือรายเดือน ÷ ค่างวดรวมรายเดือน
   ตัวเลข มากกว่า 1 แปลว่า “จ่ายค่างวดได้” (ปลอดภัยมักอยู่ราว 1.2–1.3 ขึ้นไป)
   ใช้แค่เป็น “เกณฑ์คร่าว ๆ” ช่วยกันไม่ให้ค่างวดเกินกำลัง

5. ตั้งเพดานใช้งานอย่างปลอดภัย

   • ระยะสั้น: ไม่ใช้เกินแผนยอดขายเดือนนั้น และ ตั้งวันคืน ให้ตรงกับวันที่รายได้เข้าบัญชี

   • ระยะยาว: ให้ค่างวดรวม “อยู่โซนสบายมือ” ตาม DSCR ข้างต้น

สรุปสั้น: เป้าหมายชัด → จับคู่งานกับแบบวงเงิน → ดูเงินเหลือรายเดือน + DSCR คร่าว ๆ → ตั้งเพดานใช้/ค่างวดให้อยู่ในโซนสบายมือ

เปรียบเทียบ

• ระยะสั้น (หมุนเวียน): เหมาะกับค่าใช้จ่ายที่เกิดถี่ ใช้เมื่อไหร่ก็ได้ และ ควรรีบคืนเมื่อรายรับเข้า เพื่อหมุนรอบต่อไป

• ระยะยาว (เงินก้อนเพื่อการลงทุน): เหมาะกับของที่ใช้หลายปี งวดคงที่ วางแผนได้ เหมาะเมื่อรายได้ค่อนข้างนิ่ง

รายละเอียด/ตารางเต็มอยู่ที่หน้าแม่ สินเชื่อ SME เพื่อธุรกิจ

ตัวอย่างตัวเลข 2 เคส (ช่วยตัดสินใจ)

เคส A: ร้านอาหารต้องเพิ่มสต็อกช่วงเทศกาล (ระยะสั้นเหมาะกว่า)

• ภาพรวมเงินสด: รายรับ 450,000 บาท/เดือน, ค่าใช้จ่ายปกติ 400,000 → เงินเหลือ 50,000

• ต้องจ่ายค่าสต็อกเพิ่ม 120,000 เป็นเวลา 4 สัปดาห์ และเงินจากเครื่องรูด/แอปเข้าทุกสัปดาห์

• แนวทาง: ใช้ ระยะสั้น ครอบค่าอาหารสด/โปรโมชัน แล้ว คืนทุกครั้ง ที่รายได้เข้าบัญชี

• เหตุผล: ค่าใช้จ่ายถี่ หมุนเร็ว คืนเร็ว ลดดอก และไม่ทำให้เงินสดตึงยาว

เคส B: โรงงานต้องซื้อเครื่องจักรใช้งาน 5 ปี (ระยะยาวเหมาะกว่า)

• ภาพรวมเงินสด: รายรับ 1,200,000 บาท/เดือน, ค่าใช้จ่ายปกติ 1,020,000 → เงินเหลือ 180,000

• เครื่องจักรใหม่ทำให้ต้นทุนต่อหน่วยลด และรับงานเพิ่มได้

• ประเมินงวด: ค่างวดประมาณ 120,000/เดือน → DSCR ≈ 180,000 ÷ 120,000 = 1.5 (อยู่โซนสบายมือ)

• แนวทาง: ใช้ ระยะยาว สำหรับเครื่องจักร และเผื่อเงินสด 10–15% ของค่างวดรวมไว้ตลอด

สรุปสั้น: ค่าใช้จ่ายหมุนถี่ → ระยะสั้น + วินัยคืนทันที / ของใช้ยาวหลายปี → ระยะยาว + เช็ก DSCR ไม่ให้ตึงมือ