เครื่องคำนวณรีไฟแนนซ์สินเชื่อธุรกิจ 

รีไฟแนนซ์สินเชื่อธุรกิจคืออะไร

รีไฟแนนซ์สินเชื่อธุรกิจ คือการเปลี่ยนจากภาระสินเชื่อเดิมไปเป็นสินเชื่อใหม่ที่มีเงื่อนไขเหมาะสมกว่า เช่น อัตราดอกเบี้ยต่ำลง ค่างวดต่อเดือนลดลง หรือระยะเวลาผ่อนยาวขึ้น

เจ้าของกิจการมักเลือกรีไฟแนนซ์เมื่อเริ่มรู้สึกว่าภาระเดิมสูงเกินไป กระทบสภาพคล่อง หรือมีข้อเสนอใหม่ที่ดูคุ้มกว่าสินเชื่อเดิม

รีไฟแนนซ์ช่วยลดดอกเบี้ยได้จริงไหม

คำตอบคือ “อาจช่วยได้” แต่ต้องดูมากกว่าดอกเบี้ยใหม่ที่ต่ำลง

บางกรณีดอกเบี้ยใหม่ดูต่ำกว่าเดิม แต่เมื่อรวมค่าธรรมเนียม ค่าใช้จ่ายในการปิดสินเชื่อเดิม ค่าใช้จ่ายในการทำสัญญาใหม่ หรือการยืดระยะเวลาผ่อนออกไป ต้นทุนรวมอาจไม่ได้ลดลงมากอย่างที่คิด

ดังนั้น การดูแค่ “ดอกเบี้ยใหม่ถูกกว่าเดิม” ยังไม่พอ ต้องดูทั้ง

• ค่างวดต่อเดือนใหม่

• ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาใหม่

• ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์

• ระยะเวลาผ่อนที่เปลี่ยนไป

• ต้นทุนรวมก่อนและหลังรีไฟแนนซ์

หากคุณต้องการเปรียบเทียบต้นทุนรวมของข้อเสนอใหม่ให้ละเอียดขึ้น ควรใช้ทั้งเครื่องคำนวณรีไฟแนนซ์สินเชื่อธุรกิจและเครื่องคำนวณอัตราดอกเบี้ยแท้จริง (EIR) ควบคู่กัน เพื่อดูทั้งภาระผ่อนรายเดือนและต้นทุนที่แท้จริงของสินเชื่อ 

เครื่องคำนวณนี้ช่วยอะไรคุณได้บ้าง

เครื่องมือนี้ช่วยให้คุณเปรียบเทียบ “สินเชื่อเดิม” กับ “สินเชื่อใหม่หลังรีไฟแนนซ์” ได้ในหน้าเดียว โดยดูได้ทั้ง

• ค่างวดต่อเดือนเดิมและใหม่

• ดอกเบี้ยรวมเดิมและใหม่

• ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการรีไฟแนนซ์

• ต้นทุนรวมที่คาดว่าจะประหยัดได้

• ส่วนต่างของภาระต่อเดือนหลังรีไฟแนนซ์

เหมาะสำหรับเจ้าของกิจการที่ต้องการรู้ว่า การรีไฟแนนซ์ช่วยลดภาระจริง หรือแค่ทำให้ผ่อนนานขึ้นแต่จ่ายรวมแพงกว่าเดิม

วิธีใช้เครื่องคำนวณรีไฟแนนซ์

กรอกข้อมูลของสินเชื่อเดิม เช่น

• ยอดหนี้คงเหลือ

• ดอกเบี้ยเดิม

• ระยะเวลาที่เหลืออยู่

• ค่างวดเดิมต่อเดือน

จากนั้นกรอกข้อมูลของข้อเสนอรีไฟแนนซ์ใหม่ เช่น

• ดอกเบี้ยใหม่

• ระยะเวลาผ่อนใหม่

• ค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์

เมื่อคำนวณแล้ว ให้เปรียบเทียบผลลัพธ์ของสองทางเลือกควบคู่กัน ไม่ควรดูเฉพาะค่างวดรายเดือนอย่างเดียว

หากคุณต้องการดูภาพรวมของค่างวด ดอกเบี้ยรวม และยอดชำระรวมเพิ่มเติม สามารถใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อธุรกิจร่วมกันได้ เพื่อช่วยให้เปรียบเทียบภาระเดิมกับข้อเสนอใหม่ได้ครบมากขึ้น 

วิธีอ่านผลลัพธ์

หลังจากคำนวณแล้ว ควรดูผลลัพธ์หลัก 4 ส่วนนี้

1. ค่างวดต่อเดือนใหม่

ช่วยให้เห็นว่าหลังรีไฟแนนซ์แล้ว ภาระรายเดือนเบาลงจริงหรือไม่

2. ดอกเบี้ยรวมใหม่

ช่วยให้เห็นว่าต้นทุนดอกเบี้ยตลอดอายุสัญญาใหม่ลดลงจริงหรือไม่

3. ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์

เป็นส่วนที่หลายคนมองข้าม แต่มีผลต่อความคุ้มค่าของการรีไฟแนนซ์มาก

4. เงินที่ประหยัดได้สุทธิ

เป็นตัวเลขสำคัญที่สุด เพราะช่วยตอบคำถามว่า “รีไฟแนนซ์แล้วคุ้มจริงไหม”

รีไฟแนนซ์แบบไหนที่มักคุ้ม

การรีไฟแนนซ์มักมีแนวโน้มคุ้มเมื่อ

• อัตราดอกเบี้ยใหม่ลดลงชัดเจน

• ค่าธรรมเนียมรีไฟแนนซ์ไม่สูงเกินไป

• ระยะเวลาผ่อนใหม่ไม่ยาวจนทำให้ต้นทุนรวมสูงขึ้นมาก

• ธุรกิจต้องการลดค่างวดเพื่อรักษาสภาพคล่องในช่วงที่รายรับยังไม่สม่ำเสมอ

• สินเชื่อเดิมมีต้นทุนสูงกว่าทางเลือกใหม่อย่างเห็นได้ชัด

รีไฟแนนซ์แบบไหนที่ควรระวัง

ควรระวังเมื่อ

• ดอกเบี้ยใหม่ต่ำลงเพียงเล็กน้อย

• มีค่าธรรมเนียมรีไฟแนนซ์หรือค่าปิดบัญชีเดิมสูง

• ระยะเวลาผ่อนใหม่ยาวขึ้นมาก

• ค่างวดต่อเดือนลดลง แต่ยอดจ่ายรวมทั้งสัญญากลับสูงขึ้น

• ธุรกิจต้องรับภาระค่าใช้จ่ายเพิ่มในช่วงที่กระแสเงินสดตึงตัว

ตัวอย่างการใช้งาน

สมมติว่าธุรกิจของคุณมียอดหนี้คงเหลือ 800,000 บาท
ดอกเบี้ยเดิม 12% ต่อปี
เหลือระยะเวลาผ่อนอีก 36 เดือน

และมีข้อเสนอรีไฟแนนซ์ใหม่เป็น
ดอกเบี้ย 8% ต่อปี
ระยะเวลาผ่อนใหม่ 48 เดือน
มีค่าธรรมเนียมรีไฟแนนซ์ 15,000 บาท

แม้ค่างวดต่อเดือนใหม่อาจลดลง แต่คุณควรดูด้วยว่าต้นทุนรวมใหม่ เมื่อรวมค่าธรรมเนียมและเวลาผ่อนที่ยาวขึ้นแล้ว ยังประหยัดกว่าทางเลือกเดิมจริงหรือไม่

สิ่งที่ควรรู้ก่อนใช้ผลลัพธ์

ผลลัพธ์จากเครื่องมือนี้เป็นค่าประมาณเบื้องต้น เพื่อช่วยวางแผนและเปรียบเทียบทางเลือกก่อนตัดสินใจเท่านั้น

เงื่อนไขจริงอาจแตกต่างกันตาม

• ธนาคารหรือผู้ให้บริการสินเชื่อ

• ค่าธรรมเนียมจริง

• ประเภทของสินเชื่อเดิมและสินเชื่อใหม่

• เครดิตของผู้กู้

• หลักประกัน

• เงื่อนไขปิดบัญชีเดิมและทำสัญญาใหม่

ดังนั้นก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์จริง ควรตรวจสอบข้อเสนออย่างละเอียดอีกครั้งเสมอ

หากต้องการศึกษาทางเลือกเพิ่มเติม

หากคุณกำลังเปรียบเทียบภาระสินเชื่อเดิมกับทางเลือกใหม่ ลองอ่านหน้าที่เกี่ยวข้องต่อไปนี้ควบคู่กัน

เครื่องคำนวณสินเชื่อธุรกิจ
เครื่องคำนวณอัตราดอกเบี้ยแท้จริง (EIR)
สินเชื่อธุรกิจรีไฟแนนซ์
ประเภทของสินเชื่อเพื่อธุรกิจ เลือกแบบไหนให้เหมาะกับกิจการ

คำถามที่พบบ่อย

รีไฟแนนซ์แล้วค่างวดลดลง แปลว่าคุ้มเสมอไหม

ไม่เสมอ เพราะบางกรณีค่างวดลดลงจากการยืดระยะเวลาผ่อนออกไป ทำให้ต้นทุนรวมตลอดสัญญาสูงขึ้นได้

ควรดูอะไรสำคัญที่สุดเมื่อคิดจะรีไฟแนนซ์

ควรดูทั้งค่างวดใหม่ ดอกเบี้ยรวมใหม่ ค่าธรรมเนียมรีไฟแนนซ์ และเงินที่ประหยัดได้สุทธิหลังรวมค่าใช้จ่ายทั้งหมด

ถ้าดอกเบี้ยใหม่ต่ำกว่าเดิมมาก ยังจำเป็นต้องคำนวณอีกไหม

จำเป็น เพราะต้นทุนจริงไม่ได้มีแค่ดอกเบี้ย อาจมีค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่นที่ทำให้ภาพรวมไม่ได้ประหยัดมากอย่างที่คิด

สรุป

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อธุรกิจอาจช่วยลดภาระดอกเบี้ยและทำให้ค่างวดต่อเดือนเหมาะกับกระแสเงินสดมากขึ้นได้ แต่ต้องดูต้นทุนรวมอย่างรอบด้าน ไม่ใช่ดูเฉพาะดอกเบี้ยใหม่ที่ต่ำลง

หากคุณกำลังตัดสินใจว่าจะรีไฟแนนซ์ดีหรือไม่ การคำนวณเปรียบเทียบก่อนจะช่วยให้เห็นชัดขึ้นว่า ทางเลือกใหม่ประหยัดจริง หรือแค่ดูเบาลงในระยะสั้นเท่านั้น