สินเชื่อมีหลักทรัพย์วงเงินสูงสำหรับ SME ประเมินวงเงินอย่างไร

เขียนโดย : สุฑามาศ พูลสวัสดิ์ ตรวจทานโดย: วิรัช หลักคำ

นโยบายบรรณาธิการและการอัปเดตเนื้อหา

อัปเดตล่าสุด : 29 กรกฎาคม 2569

สินเชื่อมีหลักทรัพย์วงเงินสูงสำหรับ SME ไม่ได้กำหนดวงเงินจากราคาบ้าน ที่ดิน หรืออาคารเพียงอย่างเดียว ผู้ให้สินเชื่อมักพิจารณาร่วมกันอย่างน้อยสามด้าน ได้แก่ จำนวนเงินที่ธุรกิจต้องใช้จริง มูลค่าหลักประกันที่ผู้ให้สินเชื่อยอมรับ และกระแสเงินสดที่รองรับการชำระหนี้

ดังนั้น การมีหลักทรัพย์มูลค่าสูงไม่ได้หมายความว่าจะได้รับวงเงินเท่าราคาประเมิน และคำว่า “วงเงินสูง” ก็ไม่มีตัวเลขเดียวที่ใช้ได้กับทุกธุรกิจ วงเงินจริงยังขึ้นอยู่กับประเภทและสภาพคล่องของทรัพย์ ภาระที่ติดอยู่กับทรัพย์ วัตถุประสงค์การใช้เงิน ระยะเวลาชำระ ภาระหนี้เดิม ประวัติเครดิต และนโยบายของผู้ให้สินเชื่อแต่ละแห่ง

บทความนี้เน้นตอบคำถามว่า “ถ้ามีหลักทรัพย์แล้ว วงเงินสินเชื่อ SME ควรประเมินอย่างไร” โดยใช้แนวคิดสามเพดาน พร้อมเครื่องคำนวณเบื้องต้น เพื่อให้เจ้าของกิจการเห็นว่าปัจจัยใดอาจเป็นตัวจำกัดวงเงินก่อนยื่นคำขอ

หากต้องการศึกษาความหมาย ประเภทวงเงิน และเงื่อนไขพื้นฐานก่อน สามารถอ่าน คู่มือสินเชื่อธุรกิจแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ประกอบได้

มีหลักทรัพย์แล้วจะได้วงเงินเท่าไร

วงเงินสินเชื่อมีหลักทรัพย์ที่เหมาะสมในเบื้องต้น ควรพิจารณาจากค่าต่ำสุดของสามจำนวนต่อไปนี้

1. จำนวนเงินที่ธุรกิจต้องใช้จริง

2. วงเงินสูงสุดตามหลักประกัน หลังหักภาระเดิมที่เกี่ยวข้อง

3. วงเงินสูงสุดที่ค่างวดและกระแสเงินสดของธุรกิจรองรับได้

เขียนเป็นแนวคิดอย่างง่ายได้ว่า

วงเงินประเมินเบื้องต้น = ค่าต่ำสุดของ “ความต้องการใช้เงิน” “เพดานหลักประกัน” และ “เพดานความสามารถชำระหนี้”

ตัวอย่างเช่น ธุรกิจต้องใช้เงิน 5 ล้านบาท หลักทรัพย์รองรับวงเงินสุทธิประมาณ 5.1 ล้านบาท แต่กระแสเงินสดรองรับสินเชื่อได้ประมาณ 4.3 ล้านบาท วงเงินที่ควรใช้วางแผนเบื้องต้นจึงอยู่ที่ประมาณ 4.3 ล้านบาท ไม่ใช่ 5.1 ล้านบาท

ผลคำนวณนี้ยังไม่ใช่วงเงินอนุมัติ เพราะผู้ให้สินเชื่ออาจมีเกณฑ์พิจารณาเพิ่มเติม เช่น ประวัติเครดิต อายุและสภาพทรัพย์ ทำเล เอกสารสิทธิ วัตถุประสงค์ ความเสี่ยงของอุตสาหกรรม และเงื่อนไขภายในของแต่ละสถาบัน

วงเงินจริงถูกจำกัดด้วย 3 เพดาน

เพดานที่ 1: จำนวนเงินที่ธุรกิจต้องใช้จริง

หลักทรัพย์อาจมีมูลค่าสูง แต่ธุรกิจควรขอเท่าที่มีเหตุผลรองรับ ผู้พิจารณาสินเชื่อมักต้องการทราบว่าเงินจะถูกนำไปใช้อะไร ใช้เมื่อใด จ่ายให้ใคร และจะสร้างรายได้หรือเงินสดกลับมาอย่างไร

ตัวอย่างวัตถุประสงค์ที่อธิบายได้ชัด ได้แก่

• ซื้อเครื่องจักรตามใบเสนอราคา พร้อมค่าติดตั้งและเงินสำรองที่มีเหตุผล

• ซื้อหรือปรับปรุงอาคารเพื่อเพิ่มกำลังผลิต

• ใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนตามรอบลูกหนี้ สต๊อก และเจ้าหนี้

• รองรับต้นทุนตาม PO หรือสัญญาที่ตรวจสอบได้

• ปรับโครงสร้างหนี้ธุรกิจเดิมเพื่อให้ค่างวดสอดคล้องกับกระแสเงินสด

หากเป็นเงินทุนหมุนเวียน ควรคำนวณจากรอบเงินจริง ไม่ใช่ตั้งวงเงินจากยอดขายเพียงอย่างเดียว ผู้ประกอบการสามารถอ่าน วิธีเลือกเงินทุนหมุนเวียนให้ตรงกับรอบธุรกิจ เพื่อหาจุดขาดเงินสูงสุดก่อนกำหนดวงเงิน

เพดานที่ 2: วงเงินตามมูลค่าหลักประกัน

ผู้ให้สินเชื่อไม่ได้ใช้ราคาที่เจ้าของทรัพย์ตั้งไว้โดยตรง แต่พิจารณาจากราคาประเมินและสัดส่วนวงเงินต่อมูลค่าหลักประกันที่ยอมรับ โดยสัดส่วนดังกล่าวอาจแตกต่างตามประเภททรัพย์ ทำเล สภาพทรัพย์ ความสะดวกในการขายทอดตลาด เอกสารสิทธิ และนโยบายของผู้ให้สินเชื่อ

แนวคิดเบื้องต้นคือ

เพดานตามหลักประกัน = ราคาประเมิน × สัดส่วนวงเงินที่ใช้เป็นสมมติฐาน − ภาระหนี้เดิมที่ผูกกับทรัพย์

ตัวอย่างสมมติ หากราคาประเมินอยู่ที่ 8 ล้านบาท ผู้ประกอบการใช้สัดส่วน 70% เพื่อวางแผน และมีภาระเดิมที่ผูกกับทรัพย์ 500,000 บาท เพดานตามหลักประกันเบื้องต้นจะเท่ากับ

8,000,000 × 70% − 500,000 = 5,100,000 บาท

ตัวเลข 70% ในตัวอย่างเป็นเพียงสมมติฐานสำหรับการวางแผน ไม่ใช่อัตรามาตรฐานหรือคำยืนยันจากผู้ให้สินเชื่อ หากต้องการเปรียบเทียบว่าที่ดิน อาคาร ห้องชุด เครื่องจักร หรือทรัพย์แต่ละประเภทอาจถูกพิจารณาต่างกันอย่างไร 

เพดานที่ 3: ความสามารถชำระหนี้

แม้หลักประกันรองรับวงเงินสูง ผู้ให้สินเชื่อยังต้องเห็นแหล่งชำระหนี้จากรายได้หรือกระแสเงินสดของกิจการ เพราะหลักประกันเป็นเครื่องมือลดความเสียหายเมื่อเกิดปัญหา ไม่ใช่แหล่งชำระหนี้ตามปกติ

ข้อมูลที่มักนำมาพิจารณา ได้แก่

• รายได้และกำไรจากการดำเนินงาน

• กระแสเงินสดหลังหักค่าใช้จ่ายจำเป็น

• ค่างวดและภาระหนี้เดิม

• รายการเดินบัญชีของธุรกิจ

• ความสม่ำเสมอและฤดูกาลของรายได้

• ระยะเวลาเก็บลูกหนี้และการหมุนของสต๊อก

• ภาระของบริษัทในเครือและการค้ำประกันที่มีอยู่

• ความสามารถชำระหนี้เมื่อยอดขายต่ำกว่าแผน

สำหรับการประเมินแบบง่าย ผู้ประกอบการสามารถกำหนด “ค่างวดใหม่ที่ธุรกิจรับได้ต่อเดือน” หลังหักค่าใช้จ่าย เงินสำรอง และภาระเดิม แล้วแปลงค่างวดดังกล่าวกลับเป็นเงินต้นโดยใช้อัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาที่ตั้งสมมติฐาน

หากยังไม่ทราบว่าค่างวดใหม่ควรอยู่ที่เท่าไร สามารถใช้ เครื่องคำนวณภาระผ่อนต่อเดือนเทียบกระแสเงินสด ก่อน แล้วจึงนำค่างวดที่ธุรกิจรับได้มากรอกในเครื่องมือด้านล่าง

เครื่องคำนวณวงเงินสินเชื่อมีหลักทรัพย์เบื้องต้น

เครื่องมือนี้เปรียบเทียบสามเพดาน ได้แก่ จำนวนเงินที่ต้องใช้ เพดานจากหลักประกัน และเพดานจากค่างวดที่ธุรกิจรับได้ แล้วเลือกค่าต่ำสุดเป็นวงเงินสำหรับใช้วางแผนเบื้องต้น

ก่อนคำนวณ ควรเตรียมข้อมูลดังนี้

• จำนวนเงินที่ต้องใช้จริง

• ราคาประเมินหลักทรัพย์

• สัดส่วนวงเงินต่อราคาประเมินที่ต้องการใช้เป็นสมมติฐาน

• ภาระหนี้เดิมที่ผูกกับหลักทรัพย์

• ค่างวดใหม่สูงสุดที่กระแสเงินสดรองรับ

• อัตราดอกเบี้ยต่อปีและระยะเวลาชำระที่ใช้เป็นสมมติฐาน

ผลลัพธ์ไม่ได้เป็นการประเมินราคาทรัพย์ การเสนอสินเชื่อ หรือการรับประกันผลอนุมัติ ผู้ให้สินเชื่ออาจประเมินวงเงินต่ำกว่าหรือสูงกว่าตัวเลขที่คำนวณได้ตามข้อมูลจริงและหลักเกณฑ์ของแต่ละแห่ง

ตัวอย่างคำนวณสินเชื่อ SME แบบมีหลักทรัพย์

สมมติบริษัทผลิตสินค้าต้องการซื้อเครื่องจักรและปรับปรุงระบบไฟฟ้า โดยมีข้อมูลดังนี้

• จำนวนเงินที่ต้องใช้จริง 5,000,000 บาท

• ราคาประเมินที่ดินพร้อมอาคาร 8,000,000 บาท

• สัดส่วนวงเงินต่อราคาประเมินที่ใช้เป็นสมมติฐาน 70%

• หนี้เดิมที่ผูกกับหลักทรัพย์ 500,000 บาท

• ค่างวดใหม่ที่กิจการประเมินว่ารับได้ 69,000 บาทต่อเดือน

• อัตราดอกเบี้ยที่ใช้เป็นสมมติฐาน 7% ต่อปี

• ระยะเวลาชำระ 7 ปี

คำนวณเพดานตามหลักประกัน

8,000,000 × 70% − 500,000 = 5,100,000 บาท

คำนวณเพดานตามค่างวด

เมื่อนำค่างวด 69,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 7% ต่อปี และระยะเวลา 7 ปีมาคำนวณแบบลดต้นลดดอก จะรองรับเงินต้นได้ประมาณ 4.6 ล้านบาท ทั้งนี้ ตัวเลขอาจแตกต่างเล็กน้อยตามวิธีปัดเศษและเงื่อนไขการชำระจริง

ในตัวอย่างนี้ ความสามารถชำระหนี้เป็นตัวจำกัดวงเงิน ธุรกิจจึงควรใช้ประมาณ 4.6 ล้านบาทเป็นจุดเริ่มต้นในการวางแผน แล้วพิจารณาว่าจะเพิ่มเงินของกิจการ ลดขอบเขตโครงการ ขยายระยะเวลาชำระ หรือปรับโครงสร้างการลงทุนอย่างไร

ไม่ควรแก้ปัญหาด้วยการตั้งระยะเวลาชำระให้นานที่สุดโดยอัตโนมัติ เพราะแม้ค่างวดลดลง แต่ดอกเบี้ยรวมอาจสูงขึ้น และระยะเวลาหนี้อาจไม่สอดคล้องกับอายุการใช้งานของสิ่งที่นำเงินไปลงทุน

ราคาประเมินหลักทรัพย์ต่างจากราคาซื้อขายอย่างไร

ราคาที่เจ้าของทรัพย์คาดหวัง ราคาประกาศขาย ราคาซื้อขายล่าสุด ราคาประเมินราชการ และราคาประเมินที่ผู้ให้สินเชื่อใช้ อาจเป็นคนละจำนวนกัน

ผู้ประเมินอาจพิจารณาปัจจัย เช่น

• ประเภทและเอกสารสิทธิของทรัพย์

• ทำเล ทางเข้าออก และสาธารณูปโภค

• ขนาด รูปร่าง และการใช้ประโยชน์ของที่ดิน

• อายุ สภาพ และการดูแลอาคาร

• ข้อจำกัดทางกฎหมายหรือผังเมือง

• ราคาซื้อขายทรัพย์ที่ใกล้เคียง

• ภาระจำยอม การเช่า หรือข้อผูกพันอื่น

• ความสะดวกในการจำหน่ายหากต้องบังคับหลักประกัน

สำหรับเครื่องจักร ผู้ให้สินเชื่ออาจพิจารณาอายุ สภาพ ยี่ห้อ ตลาดมือสอง ความจำเป็นต่อการผลิต การเคลื่อนย้าย และเอกสารแสดงกรรมสิทธิ์เพิ่มเติม

เจ้าของกิจการจึงควรเตรียมเอกสารทรัพย์ให้ครบและไม่ควรกำหนดวงเงินจากราคาที่ตนเองต้องการขายเพียงตัวเลขเดียว

หนี้เดิมบนหลักทรัพย์มีผลต่อวงเงินใหม่อย่างไร

หากทรัพย์ยังติดจำนองหรือมีหนี้คงเหลือ วงเงินใหม่ไม่ได้เริ่มนับจากศูนย์ ผู้ให้สินเชื่อจะตรวจสอบยอดหนี้เดิม ลำดับสิทธิ หลักประกันที่จดทะเบียนไว้ และเงื่อนไขว่าต้องไถ่ถอนหรือรีไฟแนนซ์ก่อนหรือไม่

ตัวอย่างเช่น หลักทรัพย์รองรับวงเงินตามสมมติฐาน 6 ล้านบาท แต่มีหนี้เดิมคงเหลือ 2 ล้านบาท พื้นที่วงเงินที่เหลือในเชิงคณิตศาสตร์อาจอยู่ที่ 4 ล้านบาท อย่างไรก็ตาม วงเงินจริงอาจต่ำกว่านี้หากมีค่าใช้จ่ายปิดบัญชี ดอกเบี้ยค้าง เงื่อนไขการไถ่ถอน หรือผู้ให้สินเชื่อใหม่ไม่รับจำนองลำดับถัดไป

หากวัตถุประสงค์คือย้ายหนี้เดิมและขอวงเงินเพิ่ม ควรแยกตัวเลขให้ชัดเจนเป็น

1. ยอดที่ใช้ปิดหนี้เดิม

2. ค่าใช้จ่ายที่เกิดจากการย้ายวงเงิน

3. เงินใหม่ที่ธุรกิจได้รับจริงหลังปิดภาระเดิม

ผู้ที่กำลังพิจารณาย้ายหนี้สามารถอ่าน สินเชื่อรีไฟแนนซ์สำหรับธุรกิจคืออะไร เพื่อเปรียบเทียบยอดหนี้เดิม เงินใหม่ และต้นทุนรวมก่อนตัดสินใจ

ทำอย่างไรให้คำขอวงเงินมีเหตุผลรองรับมากขึ้น

เป้าหมายไม่ใช่ทำให้ตัวเลขดูสูงที่สุด แต่คือทำให้ผู้พิจารณาเห็นว่า จำนวนที่ขอสอดคล้องกับทรัพย์ กระแสเงินสด และแผนใช้เงินจริง

1. แยกวัตถุประสงค์และงบประมาณเป็นรายการ

แทนที่จะเขียนว่า “ขอ 10 ล้านบาทเพื่อขยายกิจการ” ควรแจกแจง เช่น ค่าเครื่องจักร ค่าติดตั้ง ค่าปรับปรุงอาคาร เงินทุนสำหรับผลิตช่วงเริ่มต้น และเงินของกิจการที่จะร่วมลงทุน

2. เตรียมเอกสารหลักทรัพย์ก่อนประเมิน

ตรวจโฉนด เอกสารสิทธิ ใบอนุญาตก่อสร้าง แบบอาคาร รายการภาษีที่ดิน สัญญาเช่า ภาระจำยอม และเอกสารกรรมสิทธิ์เครื่องจักรตามประเภททรัพย์ หากข้อมูลไม่ครบ การประเมินอาจล่าช้าหรือมีข้อจำกัด

3. ทำให้รายได้ในเอกสารแต่ละชุดสอดคล้องกัน

งบการเงิน เอกสารภาษี รายการเดินบัญชี ใบแจ้งหนี้ และสัญญาซื้อขายควรอธิบายเรื่องเดียวกัน หากมีส่วนต่างควรทำตารางกระทบยอดไว้ล่วงหน้า

4. แสดงภาระหนี้ทั้งหมด

จัดทำตารางวงเงินเดิม ยอดคงเหลือ ค่างวด ดอกเบี้ย วันครบกำหนด หลักประกัน และผู้ค้ำ รวมถึงภาระของบริษัทในเครือที่เกี่ยวข้อง การไม่เปิดเผยหนี้เดิมทำให้การประเมินคลาดเคลื่อนและอาจกระทบความน่าเชื่อถือ

5. ใช้กระแสเงินสดจริงกำหนดค่างวด

ควรดูเงินสดหลังหักค่าใช้จ่าย ภาษี เงินลงทุนจำเป็น และภาระเดิม พร้อมทดสอบกรณียอดขายลดลง ลูกค้าจ่ายช้า หรือต้นทุนเพิ่มขึ้น ไม่ควรใช้กำไรสุทธิหรือยอดขายเพียงตัวเดียวแทนความสามารถชำระหนี้

6. จับคู่ระยะเวลาหนี้กับสิ่งที่นำเงินไปใช้

เงินทุนหมุนเวียนระยะสั้นควรมีรอบชำระคืนจากยอดขายหรือลูกหนี้ ส่วนเครื่องจักร อาคาร หรือการลงทุนระยะยาวควรใช้ระยะเวลาที่สัมพันธ์กับอายุการใช้งานและกระแสเงินสดที่โครงการสร้างขึ้น

หากต้องการศึกษาวิธีกำหนดจำนวนเงินจากต้นทุนและเงินสำรองเพิ่มเติม สามารถอ่าน เทคนิคคำนวณวงเงินสินเชื่อเพื่อธุรกิจ โดยใช้ร่วมกับสามเพดานในบทความนี้

ปัจจัยที่ทำให้วงเงินต่ำกว่าที่คาด

แม้มีหลักทรัพย์ ผู้ให้สินเชื่ออาจลดวงเงินหรือไม่อนุมัติ หากพบปัจจัยต่อไปนี้

• ราคาที่เจ้าของทรัพย์คาดไว้สูงกว่าราคาประเมิน

• ทรัพย์ขายต่อยาก ทางเข้าออกมีข้อจำกัด หรือเอกสารสิทธิไม่พร้อม

• อาคารหรือส่วนต่อเติมไม่มีเอกสารรองรับ

• หลักทรัพย์มีภาระเดิมสูง

• ธุรกิจขอวงเงินเกินความต้องการใช้เงินจริง

• กระแสเงินสดไม่พอรองรับค่างวดใหม่

• รายได้ในงบ ภาษี และ Statement ไม่สอดคล้องกัน

• ลูกหนี้หรือยอดขายกระจุกตัวกับลูกค้ารายใหญ่

• สต๊อกหมุนช้าหรือมีสินค้าล้าสมัย

• เคยค้างชำระและยังไม่มีหลักฐานการแก้ไข

• นำเงินระยะสั้นไปใช้กับสินทรัพย์ระยะยาว

• ไม่สามารถระบุแหล่งชำระคืนได้ชัดเจน

การแก้ปัญหาควรตรงกับเพดานที่ติดอยู่ หากติดเพดานความต้องการใช้เงิน ควรปรับงบประมาณและแผนโครงการ หากติดเพดานหลักประกัน ควรตรวจเอกสาร หนี้เดิม หรือโครงสร้างหลักประกัน หากติดเพดานกระแสเงินสด ควรลดวงเงิน ลดค่างวด เพิ่มเงินของกิจการ หรือปรับแผนลงทุน

ต้นทุนที่ต้องรวมก่อนรับวงเงิน

วงเงินสูงไม่ได้แปลว่าดีที่สุด หากต้นทุนรวมและเงื่อนไขไม่เหมาะกับธุรกิจ ควรตรวจสอบอย่างน้อยเรื่องต่อไปนี้

• อัตราดอกเบี้ยและวิธีคำนวณ

• ค่าประเมินหลักทรัพย์

• ค่าจดจำนองและค่าอากร

• ค่าเบี้ยประกันภัยหรือประกันอื่นตามเงื่อนไข

• ค่าธรรมเนียมจัดการและต่ออายุวงเงิน

• ค่าปรับหรือเงื่อนไขชำระก่อนกำหนด

• ค่าใช้จ่ายในการไถ่ถอนหนี้เดิม

• เงื่อนไขผู้ค้ำประกัน

• ข้อกำหนดทางการเงินที่กิจการต้องรักษา

• จำนวนเงินสุทธิที่ได้รับหลังหักค่าใช้จ่าย

เมื่อได้วงเงินสมมติแล้ว สามารถใช้ เครื่องคำนวณสินเชื่อเพื่อธุรกิจ เพื่อเปรียบเทียบค่างวด ดอกเบี้ยรวม และยอดชำระรวมภายใต้สมมติฐานต่าง ๆ

ขั้นตอนประเมินวงเงินก่อนยื่นขอสินเชื่อ

ขั้นที่ 1 กำหนดจำนวนเงินที่ต้องใช้

แยกรายการใช้เงิน ระยะเวลา และเงินของกิจการที่นำมาร่วมลงทุน พร้อมแนบใบเสนอราคา PO สัญญา หรือตารางเงินสดตามวัตถุประสงค์

ขั้นที่ 2 ตรวจหลักทรัพย์และภาระเดิม

รวบรวมเอกสารสิทธิ ตรวจผู้ถือกรรมสิทธิ์ ภาระจำนอง ยอดหนี้เดิม สภาพทรัพย์ และข้อจำกัดที่อาจกระทบการประเมิน

ขั้นที่ 3 ตั้งสมมติฐานเพดานหลักประกัน

ใช้ราคาประเมินที่มีเหตุผลและสัดส่วนวงเงินที่ต้องการทดสอบหลายกรณี เช่น กรณีฐาน กรณีระมัดระวัง และกรณีสูง แล้วหักภาระเดิมออกทุกครั้ง

ขั้นที่ 4 หาค่างวดใหม่ที่ธุรกิจรับได้

ใช้กระแสเงินสดหลังหักค่าใช้จ่าย ภาษี เงินสำรอง และหนี้เดิม ทดสอบเพิ่มเติมเมื่อรายได้ลดลงหรือลูกค้าจ่ายช้า

ขั้นที่ 5 เปรียบเทียบสามเพดาน

เลือกค่าต่ำสุดเป็นวงเงินสำหรับเริ่มเจรจา หากวงเงินต่ำกว่าความต้องการ ให้ระบุให้ได้ว่าติดเพดานใดก่อนปรับโครงสร้างคำขอ

ขั้นที่ 6 เปรียบเทียบข้อเสนอจากยอดเงินสุทธิและต้นทุนรวม

อย่าดูเฉพาะวงเงินอนุมัติ ควรเปรียบเทียบเงินสุทธิที่ได้รับ ค่างวด ดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม หลักประกัน ผู้ค้ำ และเงื่อนไขตลอดสัญญา ผู้ประกอบการสามารถตรวจสอบรายการค่าธรรมเนียมจาก ระบบเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมสินเชื่อ SME ของธนาคารแห่งประเทศไทย ประกอบได้

FAQ เกี่ยวกับสินเชื่อมีหลักทรัพย์วงเงินสูง

มีโฉนดที่ดินแล้วได้วงเงินเต็มราคาประเมินหรือไม่

ไม่จำเป็น ผู้ให้สินเชื่ออาจให้วงเงินเพียงบางส่วนของราคาประเมิน และยังพิจารณาความสามารถชำระหนี้ วัตถุประสงค์ ภาระเดิม เอกสารสิทธิ และนโยบายสินเชื่อร่วมด้วย

ราคาประเมินราชการใช้แทนราคาประเมินของธนาคารได้หรือไม่

ไม่ควรถือว่าเป็นตัวเลขเดียวกัน ราคาประเมินราชการอาจใช้เพื่อวัตถุประสงค์ด้านภาษีและค่าธรรมเนียม ขณะที่ผู้ให้สินเชื่ออาจใช้ผู้ประเมินและวิธีประเมินตามหลักเกณฑ์ของตน

มีหลักทรัพย์มูลค่าสูงแต่ธุรกิจขาดทุน ยังขอได้หรือไม่

อาจยื่นขอได้ แต่หลักทรัพย์ไม่ได้ทดแทนความสามารถชำระหนี้ทั้งหมด ผู้ให้สินเชื่อจะพิจารณาสาเหตุของผลขาดทุน กระแสเงินสด แผนฟื้นฟู และแหล่งชำระคืน หากไม่มีทางชำระหนี้ที่ชัดเจน การมีทรัพย์เพียงอย่างเดียวอาจไม่เพียงพอ

หลักทรัพย์ติดจำนองอยู่ ขอวงเงินเพิ่มได้หรือไม่

อาจทำได้ ขึ้นอยู่กับมูลค่าทรัพย์ ยอดหนี้คงเหลือ ลำดับสิทธิ และนโยบายของผู้ให้สินเชื่อ อาจต้องขอเพิ่มกับเจ้าหนี้เดิม รีไฟแนนซ์ หรือไถ่ถอนก่อนใช้กับผู้ให้สินเชื่อใหม่

ใช้ทรัพย์ของกรรมการหรือบุคคลอื่นค้ำให้บริษัทได้หรือไม่

อาจทำได้หากเจ้าของทรัพย์ยินยอมและผู้ให้สินเชื่อรับโครงสร้างดังกล่าว เจ้าของทรัพย์ควรเข้าใจขอบเขตความรับผิด ผลกระทบหากบริษัทผิดนัด และรายละเอียดในสัญญาก่อนลงนาม

ควรใช้สัดส่วนวงเงินต่อราคาประเมินเท่าไรในเครื่องคำนวณ

ควรทดลองมากกว่าหนึ่งสมมติฐาน และตรวจสอบเงื่อนไขของผู้ให้สินเชื่อที่สนใจโดยตรง ไม่ควรถือค่าตัวอย่างในบทความเป็นมาตรฐาน เพราะสัดส่วนอาจแตกต่างตามประเภททรัพย์และนโยบายของแต่ละแห่ง

เครื่องคำนวณบอกวงเงินอนุมัติจริงได้หรือไม่

ไม่ได้ เครื่องมือใช้เปรียบเทียบสามเพดานเพื่อการวางแผนเท่านั้น ไม่ได้ตรวจเครดิต ประเมินทรัพย์ ตรวจเอกสาร หรือใช้เกณฑ์อนุมัติของสถาบันการเงินใด

ขอวงเงินสูงกว่าที่เครื่องคำนวณแสดงได้หรือไม่

สามารถยื่นคำขอได้ แต่ควรมีข้อมูลรองรับว่าทำไมสมมติฐานในเครื่องมือจึงต่ำกว่าความเป็นจริง เช่น ราคาประเมินใหม่ ภาระเดิมลดลง กระแสเงินสดเพิ่มขึ้น หรือโครงสร้างการชำระเปลี่ยนไป ผลอนุมัติยังขึ้นอยู่กับผู้ให้สินเชื่อ

สรุป

สินเชื่อมีหลักทรัพย์วงเงินสูงสำหรับ SME ไม่ได้วัดจากมูลค่าหลักประกันเพียงตัวเลขเดียว วงเงินที่ใช้วางแผนควรเป็นค่าต่ำสุดระหว่างจำนวนเงินที่ต้องใช้จริง เพดานสุทธิตามหลักประกัน และเพดานที่กระแสเงินสดรองรับ

หากเพดานหลักประกันสูงแต่ค่างวดเกินกำลัง วงเงินจะถูกจำกัดด้วยความสามารถชำระหนี้ หากกระแสเงินสดดีแต่ทรัพย์มีภาระเดิมสูง วงเงินอาจติดที่หลักประกัน และหากทั้งสองด้านรองรับแต่ไม่มีแผนใช้เงินชัดเจน ผู้ให้สินเชื่ออาจยังไม่เห็นเหตุผลของจำนวนที่ขอ

ก่อนยื่นคำขอ เจ้าของกิจการควรจัดทำงบประมาณการใช้เงิน ตรวจเอกสารและภาระของหลักทรัพย์ ทำตารางหนี้เดิม ประเมินค่างวดจากกระแสเงินสดจริง และเปรียบเทียบต้นทุนรวม ไม่ควรตัดสินใจจากคำว่า “วงเงินสูง” เพียงอย่างเดียว