เปรียบเทียบสินเชื่อออนไลน์ถูกกฎหมายจากธนาคารและ Non-Bank

เลือกให้ตรงโจทย์: หมุนเวียน vs การลงทุน

โจทย์ “หมุนเวียน” (ระยะสั้น 7–60 วัน)

• เริ่มที่ วงเงินหมุนเวียน (OD): ดึงเท่าที่จำเป็นและ โปะทันที เมื่อเงินเข้า → ต้นทุนจริงต่ำ

• มีบิลจากลูกค้าบริษัทเครดิตดี → ใช้ Factoring เร่งเงินสดมาโปะ OD

• ฝั่งธนาคารมี OD/Factoring ครบถ้วน ฟีเจอร์ออนไลน์ทำให้รู้ผลไวขึ้น หากเอกสารสะอาด

• ฝั่ง Non-Bank มักมี “วงเงินธุรกิจดิจิทัล” อิงยอดขาย แต่อ่านค่าธรรมเนียมและรอบตัดให้ละเอียด

โจทย์ “การลงทุน” (เครื่องจักร/อุปกรณ์/ขยายสาขา)

• ใช้ Term/เช่าซื้อ (HP) งวดคงที่ วางแผนครบ ไม่ไปเบียด เงินทุนหมุนเวียน

• ธนาคารมักมีตัวเลือกและอัตราที่คาดการณ์ได้ดี ส่วน Non-Bank บางรายมีโปรแกรมเฉพาะอุตสาหกรรมที่ยืดหยุ่นเอกสาร

ดูแนวทางหมุนเวียนแบบเป็นระบบได้ที่ ทุนหมุนเวียนสำหรับ SME

เวลา (SLA) กับ “ต้นทุนโอกาส”: รู้จักคำนวณให้คุ้ม

• SLA สมัคร–อนุมัติ ฝั่ง Non-Bank มักเร็วกว่าในวงเงินเล็ก–กลาง หาก Alt-data แน่น ส่วนธนาคารอาจใช้เวลามากกว่าเล็กน้อยแต่ชดเชยด้วยต้นทุนโดยรวมที่ต่ำกว่า

• ต้นทุนโอกาส: ถ้าเงินเข้าช้าจน “พลาดยอดขาย/หยุดสายการผลิต” อาจเสียกำไรมากกว่าค่าธรรมเนียม Factoring หรือดอก OD ระยะสั้น

• วิธีคิดแบบเร็ว: ประเมินกำไรที่รักษาไว้เมื่อได้เงิน “ทันเวลา” เทียบกับค่าธรรมเนียม–ดอกของทางเลือกนั้น ๆ แล้วเลือกที่ “กำไรสุทธิ” ดีกว่า

หลักการ: เงินที่ “เข้าทัน” และ “คืนได้ตามแผน” คือเงินที่คุ้มที่สุด ไม่ใช่ดอกต่ำที่สุดเสมอไป

ความปลอดภัยข้อมูล & ข้อควรอ่านในสัญญา (สำคัญมาก)

• การยินยอมข้อมูล (Consent): ยินยอมเท่าที่จำเป็นต่อการพิจารณาเท่านั้น เก็บสำเนานโยบายความเป็นส่วนตัวทุกครั้ง

• เงื่อนไขการหักบัญชีอัตโนมัติ: ตรวจรอบหัก การยุติ/ต่ออายุวงเงิน และค่าปรับผิดนัด

• ค่าธรรมเนียมทั้งหมด: ค่าจัดการ รายปี ค่าเร่งพิจารณา ค่าทำสัญญา ค่าโอน—ให้รวมเข้า “ต้นทุนรวมจริง”

• Red Flags ร่วมกันทั้งสองฝั่ง: ขอ OTP/รหัสผ่านธนาคาร, เรียกค่าดำเนินการล่วงหน้าเข้าบัญชีบุคคล, ไม่ให้สำเนาสัญญา—ให้หยุดทันที

รายละเอียดวิธีดูต้นทุนรวมจริงอ่านต่อที่ สินเชื่อออนไลน์ถูกกฎหมาย

4 สถานการณ์ตัวอย่าง: ธนาคารหรือ Non-Bank ใครชนะ

A) ร้านอาหารที่รับชำระผ่าน e-payment เป็นหลัก ต้องเติมสต็อก 10–14 วัน

• ถ้า statement สม่ำเสมอและมี วันเงินเข้า ชัด → OD ธนาคารออนไลน์ คุ้มเพราะดอกคิดตามวันจริง

• ถ้าอยากได้ ‘คำตอบด่วน’ และมีรายงานยอดขายดิจิทัลเป๊ะ → วงเงินธุรกิจดิจิทัล Non-Bank ก็เหมาะ แต่คิดค่าธรรมเนียมรวมให้ครบ

B) ผู้ผลิตรับงาน 45 วัน ต้องซื้อวัตถุดิบ–จ่ายค่าแรงล่วงหน้า

• OD ธนาคาร + Factoring ใบบิลลูกค้าบริษัท ชนะเรื่องต้นทุนจริง เพราะ “วันถือ OD” สั้นลงและได้เงินจาก Factoring มาโปะ

• Non-Bank เหมาะเป็นแผนสำรองหากต้องการอนุมัติไวระหว่างรอรอบธนาคาร

C) ร้านค้าออนไลน์บนมาร์เก็ตเพลส ยอดโตเร็ว ต้องการวงเงินหมุนต่อเนื่อง

• Non-Bank ดิจิทัลไลน์ ที่อิงยอดขาย/รอบโอน อนุมัติไวและหมุนคล่อง

• เมื่อธุรกิจนิ่งและข้อมูลแข็งแรงขึ้น ลองตั้ง OD ธนาคาร เพื่อกดต้นทุนรวมระยะยาว

D) ลงทุนเครื่องจักร/รถขนส่ง

• Term/HP ธนาคาร งวดคงที่ โปร่งใส เหมาะกับแผนยาว ไม่ไปเบียดเงินหมุน

• Non-Bank บางรายมีโปรแกรมเฉพาะอุตสาหกรรม (ยืดหยุ่นเอกสาร) ควรเทียบต้นทุนรวมก่อนตัดสินใจ

สูตรเลือกใช้งานจริง (ทำตามได้วันนี้)

1. ระบุโจทย์และเส้นเวลาเงินเข้า: หมุนเวียนกี่วัน/ลงทุนอะไร/คืนจากกระแสไหน

2. เตรียม “แพ็กดิจิทัล” เอกสารเดียว: ลดการตามเอกสารซ้ำ (ดู เช็กลิสต์เอกสาร)

3. ยื่น 1 ช่องทางหลัก + 1 สำรอง: ธนาคารเป็นหลัก/Non-Bank เป็นสำรอง (หรือกลับกันตามโจทย์เวลา)

4. สำหรับหมุนเวียน: ใช้ OD เท่าที่จำเป็น + ตั้งวินัย “วันเงินเข้า = วันโปะ” พิจารณา Factoring เฉพาะบิลที่คุ้ม

5. สำหรับลงทุน: ใช้ Term/HP เท่านั้น แยกเงินลงทุนออกจาก เงินทุนหมุนเวียน เสมอ

6. ประเมินหลังใช้ 1–2 รอบ: เทียบ “ต้นทุนรวมจริง” กับ “ยอดขายที่รักษาไว้” แล้วปรับสัดส่วนธนาคาร/Non-Bank ให้เหมาะ

คำถามพบบ่อย (FAQ)

ถาม: ธนาคารดอกถูกกว่าเสมอไหม?
ตอบ: โดยเฉลี่ยใช่ แต่ถ้าเวลาคือปัจจัยหลักและเอกสารคุณโดดเด่นด้านดิจิทัล Non-Bank ที่อนุมัติไวอาจ “คุ้มกว่า” ในภาพรวมกำไร

ถาม: Non-Bank น่าเชื่อถือแค่ไหน?
ตอบ: เลือกที่อยู่ภายใต้การกำกับ มีสัญญามาตรฐาน โปร่งใสเรื่องต้นทุน และไม่ขอข้อมูลเกินจำเป็น—หลักการเดียวกับธนาคาร

ถาม: OD หรือ Factoring อะไรดีกว่า?
ตอบ: ถ้ามี วันเงินเข้า ชัดและวินัยโปะเข้ม OD คุ้มกว่าเพราะคิดตามวันถือจริง แต่ถ้าลูกค้าบริษัทจ่ายช้าและมีบิลชัด Factoring เร่งเงินสดได้ทันที

ถาม: ใช้แพลตฟอร์มขายของช่วยขอกู้ฝั่งธนาคารได้ไหม?
ตอบ: ได้มากขึ้นเรื่อย ๆ โดยเฉพาะช่องทางออนไลน์ที่รองรับ Open Banking/การแนบรายงานยอดขาย

สรุปใหญ่: เลือก “ให้ตรงโจทย์” แล้วคุมวินัยการใช้เงิน

เมื่อเทียบธนาคาร vs Non-Bank ในช่องทางออนไลน์ จุดชี้ขาดไม่ใช่แค่ดอกต่อปี แต่คือ “ความสอดคล้องกับโจทย์–เส้นเวลาเงินเข้า–เอกสารที่คุณมี” หากเป็น หมุนเวียน ให้ใช้ OD ด้วยวินัย วันเงินเข้า = วันโปะ และพิจารณา Factoring บิลลูกค้าบริษัทที่คุ้ม หากเป็น การลงทุน ให้ใช้ Term/HP เพื่อไม่ให้ เงินทุนหมุนเวียน ตึง จากนั้นประเมินต้นทุนรวมจริงหลังใช้ 1–2 รอบ แล้วค่อยปรับสัดส่วนระหว่างธนาคารกับ Non-Bank ให้ลงตัวที่สุดสำหรับธุรกิจของคุณ

• กลับไปหน้าแม่ แหล่งเงินทุนสำหรับธุรกิจ  |  เช็กคุณสมบัติ | เช็คลิสเอกสาร