รีไฟแนนซ์ สินเชื่อ เพื่อธุรกิจการผลิต

ปัญหากระแสเงินสดในธุรกิจการผลิตเกิดจากอะไร?

ธุรกิจการผลิตมีลักษณะเฉพาะที่ทำให้เกิดความเสี่ยงด้านกระแสเงินสดมากกว่าธุรกิจประเภทอื่น โดยสาเหตุหลักๆ มีดังนี้

วงจรการผลิตที่ยาวนาน

ธุรกิจการผลิตมักมีวงจรการผลิตที่ใช้เวลานาน ตั้งแต่การสั่งซื้อวัตถุดิบ การผลิต จนถึงการจำหน่ายสินค้าและได้รับชำระเงิน ซึ่งอาจใช้เวลาหลายเดือน ทำให้เงินทุนหมุนเวียนถูกล็อกอยู่ในรูปของสินค้าคงคลังเป็นเวลานาน

ต้นทุนวัตถุดิบที่ผันผวน

ราคาวัตถุดิบที่ไม่แน่นอนส่งผลกระทบโดยตรงต่อต้นทุนการผลิต โดยเฉพาะในช่วงที่ราคาวัตถุดิบปรับตัวสูงขึ้นอย่างรวดเร็ว ทำให้ธุรกิจต้องใช้เงินทุนมากขึ้นในการจัดซื้อวัตถุดิบ

เงื่อนไขการชำระเงินที่ไม่สมดุล

ธุรกิจการผลิตมักต้องจ่ายเงินให้ซัพพลายเออร์ในระยะเวลาสั้น (30-45 วัน) แต่ได้รับชำระเงินจากลูกค้าในระยะเวลาที่ยาวนานกว่า (60-90 วัน) ทำให้เกิดช่องว่างของกระแสเงินสด

การลงทุนในเครื่องจักรและอุปกรณ์

ธุรกิจการผลิตจำเป็นต้องลงทุนในเครื่องจักรและอุปกรณ์ที่มีมูลค่าสูง ซึ่งมักใช้เงินทุนจำนวนมากและมีระยะเวลาคืนทุนยาวนาน ส่งผลให้มีภาระในการผ่อนชำระเงินกู้ที่สูง

จากข้อมูลของธนาคารแห่งประเทศไทย พบว่าธุรกิจ SME ในภาคการผลิตมีอัตราส่วนหนี้สินต่อทุน (D/E Ratio) เฉลี่ยสูงถึง 2.5 เท่า ซึ่งสูงกว่าธุรกิจในภาคบริการที่มีอัตราส่วนเฉลี่ยเพียง 1.8 เท่า แสดงให้เห็นถึงความเสี่ยงด้านการเงินที่สูงกว่า

สินเชื่อเดิมส่งผลต่อกระแสเงินสดอย่างไร?

สินเชื่อที่ธุรกิจการผลิตใช้อยู่ในปัจจุบันอาจส่งผลกระทบต่อกระแสเงินสดในหลายลักษณะ ดังนี้

ภาระการผ่อนชำระที่สูงเกินไป

หากธุรกิจมีภาระการผ่อนชำระที่สูงเกินไปเมื่อเทียบกับรายได้ จะทำให้เหลือเงินทุนหมุนเวียนน้อยลง ส่งผลให้ขาดสภาพคล่องในการดำเนินธุรกิจ โดยเฉพาะในช่วงที่ยอดขายลดลง

อัตราดอกเบี้ยที่ไม่เหมาะสม

สินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงจะเพิ่มต้นทุนทางการเงินให้กับธุรกิจ ทำให้กำไรลดลงและส่งผลกระทบต่อกระแสเงินสดในระยะยาว โดยเฉพาะหากเป็นสินเชื่อที่ทำสัญญาไว้ในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยในตลาดสูง

ระยะเวลาการผ่อนชำระที่ไม่สอดคล้องกับธุรกิจ

สินเชื่อที่มีระยะเวลาการผ่อนชำระสั้นเกินไปจะทำให้ธุรกิจมีภาระการผ่อนชำระต่อเดือนสูง ในขณะที่สินเชื่อระยะยาวอาจมีต้นทุนดอกเบี้ยรวมที่สูงกว่า แม้จะช่วยลดภาระการผ่อนชำระรายเดือน

ประเภทของสินเชื่อที่ไม่เหมาะสม

การใช้สินเชื่อผิดประเภท เช่น การใช้สินเชื่อระยะสั้นเพื่อลงทุนในสินทรัพย์ถาวร หรือการใช้สินเชื่อระยะยาวเพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียน อาจทำให้เกิดปัญหากระแสเงินสดได้

จากการสำรวจของสำนักงานส่งเสริมวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (สสว.) พบว่า 68% ของธุรกิจ SME ในภาคการผลิตที่ประสบปัญหาสภาพคล่อง มีสาเหตุมาจากโครงสร้างสินเชื่อที่ไม่เหมาะสมกับลักษณะธุรกิจ

รีไฟแนนซ์ช่วยแก้ปัญหากระแสเงินสดในธุรกิจการผลิตได้อย่างไร?

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อเป็นทางเลือกที่สามารถช่วยแก้ปัญหากระแสเงินสดให้กับธุรกิจการผลิตได้ในหลายด้าน ดังนี้

ลดภาระการผ่อนชำระรายเดือน

การรีไฟแนนซ์สามารถช่วยขยายระยะเวลาการผ่อนชำระให้ยาวขึ้น ทำให้ภาระการผ่อนชำระรายเดือนลดลง ส่งผลให้ธุรกิจมีเงินทุนหมุนเวียนเพิ่มขึ้น ตัวอย่างเช่น การรีไฟแนนซ์สินเชื่อจากระยะเวลา 5 ปี เป็น 7 ปี อาจช่วยลดภาระการผ่อนชำระลงได้ถึง 25-30%

ลดต้นทุนทางการเงิน

หากอัตราดอกเบี้ยในตลาดปัจจุบันต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อเดิม การรีไฟแนนซ์จะช่วยลดต้นทุนทางการเงินของธุรกิจ ทำให้มีกำไรเพิ่มขึ้นและมีเงินสดเหลือมากขึ้น

ปรับโครงสร้างหนี้ให้เหมาะสม

การรีไฟแนนซ์ช่วยให้ธุรกิจสามารถปรับโครงสร้างหนี้ให้เหมาะสมกับลักษณะการดำเนินงาน เช่น การรวมสินเชื่อหลายประเภทเข้าด้วยกัน หรือการแยกสินเชื่อออกเป็นประเภทต่างๆ ตามวัตถุประสงค์การใช้เงิน

เพิ่มวงเงินสินเชื่อ

ในบางกรณี การรีไฟแนนซ์อาจช่วยให้ธุรกิจได้รับวงเงินสินเชื่อเพิ่มขึ้น โดยเฉพาะหากมูลค่าของหลักประกันเพิ่มขึ้น หรือผลประกอบการของธุรกิจดีขึ้น ทำให้มีเงินทุนเพิ่มเติมสำหรับการขยายธุรกิจหรือเป็นเงินทุนหมุนเวียน

จากข้อมูลของสมาคมธนาคารไทย ธุรกิจที่ทำการรีไฟแนนซ์สินเชื่อสามารถลดต้นทุนทางการเงินได้เฉลี่ย 15-20% และมีสภาพคล่องเพิ่มขึ้นประมาณ 25% ภายในระยะเวลา 6 เดือนหลังการรีไฟแนนซ์

ธุรกิจการผลิตควรรีไฟแนนซ์สินเชื่อประเภทใด?

ธุรกิจการผลิตควรพิจารณารีไฟแนนซ์สินเชื่อตามความเหมาะสมกับลักษณะการใช้งาน ดังนี้

สินเชื่อเพื่อการลงทุนในเครื่องจักรและอุปกรณ์

สินเชื่อประเภทนี้มักมีระยะเวลาการผ่อนชำระ 3-7 ปี การรีไฟแนนซ์จะเหมาะสมเมื่อ:

• อัตราดอกเบี้ยในตลาดลดลงอย่างมีนัยสำคัญ

• ธุรกิจต้องการขยายระยะเวลาการผ่อนชำระเพื่อลดภาระรายเดือน

• เครื่องจักรยังมีอายุการใช้งานเหลืออยู่มาก

สินเชื่อเพื่อซื้อที่ดินและสิ่งปลูกสร้าง

สินเชื่อประเภทนี้มักมีระยะเวลาการผ่อนชำระ 10-20 ปี การรีไฟแนนซ์จะเหมาะสมเมื่อ:

• อัตราดอกเบี้ยในตลาดลดลง

• มูลค่าของที่ดินและสิ่งปลูกสร้างเพิ่มขึ้น ทำให้สามารถขอวงเงินเพิ่มได้

• ต้องการเปลี่ยนจากอัตราดอกเบี้ยลอยตัวเป็นอัตราดอกเบี้ยคงที่ หรือในทางกลับกัน

สินเชื่อเพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียน

สินเชื่อประเภทนี้มักอยู่ในรูปแบบของวงเงินเบิกเกินบัญชี (OD) หรือตั๋วสัญญาใช้เงิน (P/N) การรีไฟแนนซ์จะเหมาะสมเมื่อ:

• ต้องการเพิ่มวงเงินเพื่อรองรับการขยายตัวของธุรกิจ

• ต้องการเปลี่ยนจากสินเชื่อระยะสั้นเป็นสินเชื่อระยะยาวเพื่อลดความเสี่ยงในการต่ออายุวงเงิน

• ต้องการลดอัตราดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียม

สินเชื่อเพื่อการส่งออกและนำเข้า

สินเชื่อประเภทนี้มีความสำคัญสำหรับธุรกิจการผลิตที่มีการส่งออกหรือนำเข้าวัตถุดิบ การรีไฟแนนซ์จะเหมาะสมเมื่อ:

• ต้องการเปลี่ยนสกุลเงินของสินเชื่อเพื่อลดความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยน

• ต้องการเพิ่มวงเงินเพื่อรองรับการขยายตลาดต่างประเทศ

• ต้องการลดต้นทุนทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับการค้าระหว่างประเทศ

จากการศึกษาของสถาบันวิจัยเพื่อการพัฒนาประเทศไทย (TDRI) พบว่าธุรกิจการผลิตที่มีการรีไฟแนนซ์สินเชื่อเพื่อการลงทุนในเครื่องจักรและอุปกรณ์ สามารถเพิ่มประสิทธิภาพในการบริหารกระแสเงินสดได้ดีที่สุด โดยมีอัตราส่วนสภาพคล่องเพิ่มขึ้นเฉลี่ย 0.4-0.6 เท่าภายในระยะเวลา 1 ปี

คำแนะนำในฐานะที่ปรึกษาสินเชื่อ: เมื่อใดควรรีไฟแนนซ์ และเมื่อใดไม่ควร

เมื่อใดควรรีไฟแนนซ์

1. เมื่ออัตราดอกเบี้ยในตลาดลดลงอย่างมีนัยสำคัญ

หากอัตราดอกเบี้ยในตลาดลดลงอย่างน้อย 0.75-1% จากอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อเดิม การรีไฟแนนซ์จะช่วยประหยัดต้นทุนทางการเงินได้อย่างมีนัยสำคัญ โดยเฉพาะสำหรับสินเชื่อที่มีวงเงินสูงและระยะเวลาการผ่อนชำระยาว

2. เมื่อธุรกิจมีปัญหาสภาพคล่อง

หากธุรกิจกำลังประสบปัญหาสภาพคล่อง การรีไฟแนนซ์เพื่อขยายระยะเวลาการผ่อนชำระจะช่วยลดภาระการผ่อนชำระรายเดือน ทำให้มีเงินทุนหมุนเวียนเพิ่มขึ้น

3. เมื่อผลประกอบการของธุรกิจดีขึ้น

หากธุรกิจมีผลประกอบการที่ดีขึ้นอย่างต่อเนื่อง อาจสามารถเจรจาต่อรองเงื่อนไขสินเชื่อที่ดีกว่าเดิมได้ เช่น อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง หรือวงเงินที่เพิ่มขึ้น

4. เมื่อมูลค่าของหลักประกันเพิ่มขึ้น

หากมูลค่าของหลักประกัน เช่น ที่ดินและสิ่งปลูกสร้าง เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ การรีไฟแนนซ์อาจช่วยให้ได้รับวงเงินสินเชื่อเพิ่มขึ้น หรือได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง

เมื่อใดไม่ควรรีไฟแนนซ์

1. เมื่อเหลือระยะเวลาการผ่อนชำระไม่มาก

หากเหลือระยะเวลาการผ่อนชำระไม่เกิน 1-2 ปี การรีไฟแนนซ์อาจไม่คุ้มค่า เนื่องจากมีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ เช่น ค่าประเมินหลักประกัน ค่าจดจำนอง และค่าธรรมเนียมอื่นๆ

2. เมื่อมีค่าธรรมเนียมการชำระหนี้ก่อนกำหนดสูง

หากสินเชื่อเดิมมีเงื่อนไขค่าธรรมเนียมการชำระหนี้ก่อนกำหนด (Prepayment Penalty) ที่สูง อาจทำให้การรีไฟแนนซ์ไม่คุ้มค่าในระยะสั้น

3. เมื่อสถานะทางการเงินของธุรกิจแย่ลง

หากธุรกิจมีผลประกอบการที่แย่ลงอย่างต่อเนื่อง หรือมีประวัติการผิดนัดชำระหนี้ การรีไฟแนนซ์อาจทำได้ยาก หรืออาจได้รับเงื่อนไขที่แย่กว่าเดิม

4. เมื่อคาดการณ์ว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงในอนาคตอันใกล้

หากมีแนวโน้มว่าอัตราดอกเบี้ยในตลาดจะลดลงอีกในอนาคตอันใกล้ การรอให้อัตราดอกเบี้ยลดลงก่อนจึงทำการรีไฟแนนซ์อาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่า

จากข้อมูลของสมาคมสถาบันการเงินของไทย ธุรกิจที่ประสบความสำเร็จในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อมักมีการวางแผนล่วงหน้าอย่างน้อย 3-6 เดือน และมีการเตรียมเอกสารทางการเงินที่แสดงถึงศักยภาพในการเติบโตของธุรกิจอย่างชัดเจน

บทสรุป

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อเป็นเครื่องมือสำคัญที่ธุรกิจการผลิตสามารถใช้ในการแก้ปัญหากระแสเงินสด โดยช่วยลดภาระการผ่อนชำระรายเดือน ลดต้นทุนทางการเงิน และปรับโครงสร้างหนี้ให้เหมาะสมกับลักษณะการดำเนินธุรกิจ

อย่างไรก็ตาม การตัดสินใจรีไฟแนนซ์สินเชื่อควรพิจารณาปัจจัยต่างๆ อย่างรอบคอบ ทั้งสถานะทางการเงินของธุรกิจ แนวโน้มอัตราดอกเบี้ยในตลาด ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ และผลประโยชน์ที่คาดว่าจะได้รับ

ธุรกิจการผลิตที่กำลังประสบปัญหากระแสเงินสดควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อเพื่อวิเคราะห์สถานการณ์และวางแผนการรีไฟแนนซ์ที่เหมาะสม ซึ่งจะช่วยให้ธุรกิจสามารถผ่านพ้นช่วงเวลาที่ยากลำบากและเติบโตอย่างยั่งยืนในระยะยาว

เยี่ยมชมเว็บไซต์ของเราเพื่อข้อมูลเพิ่มเติม

หากคุณกำลังพิจารณารีไฟแนนซ์สินเชื่อเพื่อธุรกิจการผลิต เรามีทีมที่ปรึกษาที่พร้อมให้คำแนะนำที่เหมาะสมกับธุรกิจของคุณ เยี่ยมชมเว็บไซต์ของเราเพื่อข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับบริการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อและทางเลือกในการรีไฟแนนซ์ที่เหมาะสมกับธุรกิจของคุณ

#สินเชื่อรีไฟแนนซ์ #เงินทุนหมุนเวียน #รีไฟแนนซ์สินเชื่อธุรกิจ #รีไฟแนนซ์สินเชื่อsme #สินเชื่อระยะสั้น #ธุรกิจการผลิต #แก้ปัญหากระแสเงินสด