เจ้าของกิจการใหม่ควรรู้ก่อนขอ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์  | เช็กคุณสมบัติของฉัน |  เช็กลิสต์เอกสาร |  เปรียบเทียบสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ 

เขียนโดย : สุฑามาศ พูลสวัสดิ์ ตรวจทานโดย: วิรัช หลักคำ

นโยบายบรรณาธิการและการอัปเดตเนื้อหา

อัปเดตล่าสุด : 10 กรกฏาคม 2569

การเริ่มธุรกิจใหม่ในปี 2569 ไม่ได้มีโจทย์แค่ขายสินค้าให้ได้ แต่ต้องบริหารเงินทุนหมุนเวียนให้ทันกับรอบค่าใช้จ่ายจริงด้วย ผู้ประกอบการรายใหม่จำนวนมากมีสินค้า มีลูกค้า มีออเดอร์ หรือเริ่มมีรายได้เข้าบัญชีแล้ว แต่ยังไม่แน่ใจว่า “ธุรกิจใหม่ขอสินเชื่อได้ไหม” และควรเตรียมเอกสารอย่างไรให้ผู้ให้สินเชื่ออ่านธุรกิจได้ชัด

สินเชื่อผู้ประกอบการรายใหม่ หรือสินเชื่อเพื่อธุรกิจใหม่ จึงไม่ควรถูกมองว่าเป็นเพียงเงินก้อนสำหรับเริ่มต้นกิจการ แต่ควรมองเป็นเครื่องมือจัดโครงสร้างเงินทุนตั้งแต่ช่วงแรกของธุรกิจ เช่น เงินลงทุนตั้งต้น เงินหมุนเวียนรายวัน ค่าอุปกรณ์ ค่ารีโนเวต สต๊อกสินค้า ค่าแรง ค่าขนส่ง หรือเงินสำรองระหว่างรอรับเงินจากลูกค้า

คำถามคือ ถ้าคุณเป็นผู้ประกอบการรายใหม่หรือธุรกิจขนาดเล็กที่ “ยังไม่มีทรัพย์สินไปค้ำ” จะเข้าถึงสินเชื่อธุรกิจ SME ได้จริงหรือไม่? คำตอบคือ “ทำได้ในบางกรณี” แต่ไม่ใช่เพราะโชค — ทำได้เพราะคุณเตรียมข้อมูลให้ผู้ให้สินเชื่อเห็นความสามารถชำระคืน และพิสูจน์รายได้ได้อย่างเป็นระบบ

บทความนี้จึงเป็นคู่มือสำหรับเจ้าของกิจการใหม่ที่ต้องการเริ่มต้นธุรกิจอย่างเป็นระบบ โดยจะอธิบายว่า สินเชื่อผู้ประกอบการรายใหม่คืออะไร สินเชื่อเพื่อธุรกิจใหม่ต้องเตรียมอะไร SME เริ่มต้นธุรกิจควรเลือกวงเงินแบบไหน และถ้ายังไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ควรวางแผนอย่างไร

ถ้าต้องการดูภาพรวมสินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์โดยเฉพาะ สามารถอ่านต่อได้ที่ สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ 2569

สินเชื่อผู้ประกอบการรายใหม่ คืออะไร เหมาะกับธุรกิจแบบไหน

สินเชื่อผู้ประกอบการรายใหม่ คือวงเงินหรือสินเชื่อที่ออกแบบมาเพื่อช่วยธุรกิจที่เพิ่งเริ่มดำเนินกิจการ ยังไม่มีประวัติการเงินยาวเหมือนธุรกิจที่เปิดมาหลายปี แต่เริ่มมีข้อมูลให้พิสูจน์ได้แล้ว เช่น ยอดขายเข้าบัญชี Statement รายงาน POS/QR Invoice, PO, สัญญางาน หรือแผนธุรกิจที่มีตัวเลขรองรับ

โดยทั่วไป กลุ่มที่มักถูกมองว่าเป็นธุรกิจใหม่หรือผู้ประกอบการรายใหม่ ได้แก่ ธุรกิจที่เพิ่งเริ่มดำเนินการในช่วงประมาณ 6 เดือนถึงไม่กี่ปีแรก ธุรกิจที่เพิ่งจดทะเบียนบริษัทหรือห้างหุ้นส่วน ธุรกิจร้านค้าออนไลน์ที่เริ่มมียอดขายจริง ร้านอาหารหรือคาเฟ่สาขาแรก ธุรกิจบริการที่มีลูกค้าประจำ หรือกิจการที่เริ่มรับงาน B2B จากลูกค้านิติบุคคล

จุดที่ต่างจากสินเชื่อ SME ทั่วไปคือ ผู้ประกอบการรายใหม่มักยังไม่มีงบการเงินย้อนหลังหลายปี ไม่มีประวัติสินเชื่อในนามกิจการยาวพอ และบางรายยังไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ดังนั้นจึงต้องใช้ “หลักฐานการเริ่มต้นธุรกิจ” มาช่วยเล่าเรื่องแทน เช่น Statement 6–12 เดือน ยอดขายผ่าน POS/QR รายงานแพลตฟอร์ม Invoice, PO, สัญญางาน และ Cashflow Projection

หากต้องการดูภาพรวมสินเชื่อสำหรับกิจการ SME ก่อน สามารถอ่านต่อได้ที่ สินเชื่อ SME เพื่อธุรกิจ

สินเชื่อเพื่อธุรกิจใหม่ ต้องเตรียมอะไรบ้าง

ก่อนยื่นสินเชื่อเพื่อธุรกิจใหม่ ผู้ประกอบการรายใหม่ควรเตรียมข้อมูลให้ตอบคำถามสำคัญ 4 เรื่องให้ได้ก่อน คือ ธุรกิจทำอะไร รายได้มาจากไหน ต้องการเงินไปใช้เรื่องใด และจะคืนเงินจากรายรับส่วนไหน

1. เอกสารยืนยันตัวตนและสถานะธุรกิจ

ถ้าเป็นบุคคลธรรมดาที่ประกอบธุรกิจ ควรมีทะเบียนพาณิชย์ เอกสารแสดงการประกอบกิจการ หรือหลักฐานที่บอกได้ว่าธุรกิจมีอยู่จริง เช่น หน้าร้าน เพจร้าน ช่องทางขายออนไลน์ ใบสั่งซื้อ หรือสัญญางาน

ถ้าเป็นนิติบุคคล ควรเตรียมหนังสือรับรองบริษัท ภ.พ.20 งบการเงินถ้ามี เอกสารภาษี และเอกสารของกรรมการหรือผู้ถือหุ้นที่เกี่ยวข้อง

2. Statement บัญชีธุรกิจ 6–12 เดือน

สำหรับผู้ประกอบการรายใหม่ Statement เป็นเอกสารสำคัญมาก เพราะใช้พิสูจน์ว่าเงินเข้าธุรกิจจริงหรือไม่ รายได้สม่ำเสมอแค่ไหน เงินออกไปกับค่าใช้จ่ายอะไร และหลังหักรายจ่ายแล้วธุรกิจยังเหลือเงินพอรองรับภาระใหม่หรือไม่

ถ้าธุรกิจยังใช้หลายบัญชี ควรทำตารางสรุปว่าแต่ละบัญชีใช้รับเงินจากช่องทางใด เช่น บัญชีรับเงินหน้าร้าน บัญชีรับเงินจากแพลตฟอร์ม บัญชีจ่ายซัพพลายเออร์ หรือบัญชีเงินเดือนพนักงาน

แนวทางจัด Statement ให้ธนาคารอ่านง่ายขึ้น ดูต่อได้ที่ Statement ขอสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ 2569

3. หลักฐานยอดขายจริง

ธุรกิจใหม่ควรรวบรวมหลักฐานยอดขายให้มากที่สุด เช่น รายงาน POS, QR Payment, EDC, Marketplace, Delivery Platform, Invoice, ใบวางบิล, PO, สัญญางาน หรือรายงานยอดขายจากระบบหลังบ้าน

ถ้าธุรกิจมีรายได้ผ่านช่องทางดิจิทัล ควรแยก “ยอดขายรวม” ออกจาก “เงินรับสุทธิที่เข้าบัญชี” เพราะยอดขายบนระบบอาจถูกหักค่าธรรมเนียมแพลตฟอร์ม GP ค่าคอมมิชชั่น Refund หรือค่าโฆษณาก่อนเงินเข้าจริง

อ่านเพิ่มเติมได้ที่ รายได้ดิจิทัลขอสินเชื่อ SME ไม่มีหลักประกัน

4. แผนธุรกิจฉบับสั้น 1–2 หน้า

แผนธุรกิจไม่จำเป็นต้องหนามาก แต่ควรตอบให้ชัดว่า ธุรกิจขายอะไร ลูกค้าหลักคือใคร ช่องทางขายอยู่ที่ไหน ต้นทุนหลักคืออะไร ต้องการเงินไปใช้เรื่องใด และหลังได้เงินแล้วธุรกิจจะสร้างรายได้เพิ่มหรือประคองสภาพคล่องอย่างไร

สำหรับ SME เริ่มต้นธุรกิจ เอกสารสรุป 1 หน้าอาจช่วยได้มาก เพราะทำให้ผู้พิจารณาเห็นภาพธุรกิจเร็วขึ้น ไม่ต้องตีความจาก Statement เพียงอย่างเดียว

5. Cashflow Projection 13 สัปดาห์

Cashflow 13 สัปดาห์คือการประมาณเงินเข้า–ออกล่วงหน้าประมาณ 3 เดือน โดยแยกเป็นรายสัปดาห์ เช่น เงินเข้า เงินออก ค่าแรง ค่าวัตถุดิบ ค่าเช่า ค่าขนส่ง ค่างวดเดิม และเงินสดคงเหลือปลายสัปดาห์

เอกสารนี้ช่วยตอบคำถามว่า “ถ้าได้รับวงเงินแล้ว ธุรกิจยังจ่ายค่างวดหรือคืนวงเงินได้จริงหรือไม่” โดยเฉพาะผู้ประกอบการรายใหม่ที่ยังไม่มีงบการเงินยาวพอ

6. วัตถุประสงค์การใช้เงิน

ผู้ขอสินเชื่อมักพลาดตรง “ขอเงินก้อนเดียวเพื่อทำทุกอย่าง” ความจริงคือ วัตถุประสงค์ที่ต่างกัน ควรใช้โครงสร้างวงเงินต่างกัน เช่น

• เงินลงทุน เช่น อุปกรณ์ รีโนเวต ซื้อเครื่องมือ → เหมาะกับวงเงินแบบผ่อนรายเดือน

• เงินหมุนรายวัน เช่น วัตถุดิบ ค่าแรง ค่าส่ง ค่าน้ำค่าไฟ → เหมาะกับวงเงินหมุนเวียน

• เงินรอรับจากลูกค้า เช่น Invoice หรือใบวางบิล → อาจเหมาะกับ Factoring

• เงินผลิตตาม PO → อาจเหมาะกับวงเงินตามคำสั่งซื้อหรือวงเงินหมุนเวียนเฉพาะออเดอร์

หากต้องการเข้าใจการเลือกสินเชื่อระยะสั้น สามารถอ่านต่อได้ที่ สินเชื่อ OD ไม่มีหลักประกัน และ สินเชื่อแฟคตอริ่ง

7. ภาระหนี้เจ้าของหรือกรรมการ

แม้ธุรกิจเพิ่งเริ่มต้น แต่ผู้ให้สินเชื่อมักดูภาระหนี้ของเจ้าของหรือกรรมการประกอบด้วย เช่น หนี้บ้าน หนี้รถ บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล หรือภาระค้ำประกันอื่น เพราะทั้งหมดมีผลต่อความสามารถในการชำระหนี้โดยรวม

ถ้ายังไม่แน่ใจว่าวงเงินที่ต้องการเหมาะกับรายได้และภาระหนี้หรือไม่ สามารถลองประเมินด้วย เครื่องคำนวณสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

SME เริ่มต้นธุรกิจ ควรเลือกวงเงินแบบไหน

SME เริ่มต้นธุรกิจไม่ควรเลือกสินเชื่อจากคำว่า “วงเงินสูง” หรือ “สมัครง่าย” เพียงอย่างเดียว แต่ควรเลือกจากวัตถุประสงค์การใช้เงินและรอบเงินสดจริงของกิจการ

ถ้าใช้เงินเปิดร้าน ซื้ออุปกรณ์ หรือรีโนเวต

ค่าใช้จ่ายที่ใช้ประโยชน์หลายปี เช่น เครื่องชงกาแฟ เครื่องครัว เครื่องมือ อุปกรณ์สำนักงาน ระบบ POS หรือรีโนเวตร้าน ควรใช้วงเงินที่ผ่อนระยะยาวพอสมควร ไม่ควรใช้วงเงินหมุนเวียนระยะสั้นทั้งหมด เพราะอาจทำให้ธุรกิจขาดเงินสดหลังเปิดกิจการ

ถ้าใช้เงินซื้อวัตถุดิบ เติมสต๊อก หรือจ่ายค่าแรง

กรณีนี้ควรดูวงเงินหมุนเวียน เช่น OD, Revolving Credit หรือ Working Capital เพราะรายจ่ายเกิดถี่และเงินเข้ากลับมาเป็นรอบ แต่ต้องมีวินัยคืนวงเงินเมื่อเงินเข้า ไม่ควรใช้ค้างเต็มวงเงินตลอดเวลา

ถ้ามี Invoice หรือใบวางบิลแล้ว

หากส่งมอบสินค้า/บริการแล้ว มี Invoice หรือใบวางบิล แต่ยังต้องรอลูกค้าจ่ายตามเครดิตเทอม อาจพิจารณา Factoring หรือ Invoice Financing แทนการขอเงินก้อนใหญ่ เพราะวงเงินผูกกับลูกหนี้การค้าจริง

ถ้ามี PO แต่ยังไม่ได้ผลิตหรือส่งมอบ

ถ้ามีใบสั่งซื้อจากลูกค้าแล้ว แต่ต้องใช้เงินซื้อวัตถุดิบหรือผลิตก่อนส่งมอบ ควรแยกกรณีนี้ออกจาก Factoring เพราะยังไม่ได้ออก Invoice จุดนี้อาจต้องใช้วงเงินหมุนเวียนเฉพาะออเดอร์ หรือเตรียม PO, สัญญาซื้อขาย, ต้นทุนวัตถุดิบ และกำหนดส่งมอบให้ชัด

ถ้าไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

ถ้ายังไม่มีหลักทรัพย์ เช่น ที่ดิน อาคาร หรือทรัพย์สินถาวร ผู้ประกอบการรายใหม่ควรเน้นทำให้ข้อมูลทางธุรกิจชัดที่สุด เช่น Statement, รายได้ดิจิทัล, Invoice, PO, Cashflow, ภาษี และแผนใช้เงิน เพราะข้อมูลเหล่านี้จะทำหน้าที่เป็น “หลักฐานแทนหลักทรัพย์” บางส่วน

ถ้าต้องการศึกษาเฉพาะกรณีไม่มีหลักทรัพย์ สามารถอ่านต่อที่ สินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันคืออะไรและเหมาะกับใคร

ธนาคารดูอะไรเมื่อผู้ประกอบการรายใหม่ขอสินเชื่อเพื่อเริ่มต้นธุรกิจ

1) กระแสเงินสดและ DSCR: ตัวชี้ว่า “ผ่อนได้จริงไหม”

ธนาคารสนใจว่า หลังจากคุณกู้แล้ว ธุรกิจยังมีเงินเหลือพอจ่ายค่างวดหรือไม่
แนวคิด DSCR (Debt Service Coverage Ratio) แบบใช้ง่ายคือ

DSCR ≈ เงินสดคงเหลือต่อเดือน ÷ ค่างวดต่อเดือน

โดยทั่วไป ควรมี “เผื่อ” ให้ DSCR มากกว่า 1 เช่น ≥ 1.2 เพื่อรับความผันผวน

ข้อเสนอเชิงปฏิบัติ:

• อย่าประเมินรายได้แบบ “หวังดีที่สุด” ให้ใช้ค่าเฉลี่ยรายได้จริงย้อนหลัง + สมมติฐานที่ระมัดระวัง

• หาก DSCR ยังต่ำ ให้ลดวงเงิน ยืดระยะเวลาผ่อน หรือปรับวัตถุประสงค์ให้ชัดก่อนยื่น

2) พฤติกรรมบัญชี: Statement ที่อ่านง่าย = อ่านเคสง่ายขึ้น

สำหรับสินเชื่อผู้ประกอบการรายใหม่ “ความน่าเชื่อถือของข้อมูล” สำคัญมาก เพราะกิจการยังไม่มีประวัติย้อนหลังหลายปีเหมือนธุรกิจเก่า สิ่งที่ช่วยให้ผู้ให้สินเชื่ออ่านข้อมูลได้ง่ายขึ้น ได้แก่

• เงินเข้าบัญชีสม่ำเสมอ

• ช่องทางรับเงินตรวจสอบได้ เช่น POS, QR, EDC หรือแพลตฟอร์ม

• ไม่ปะปนบัญชีส่วนตัวกับบัญชีธุรกิจ

• มีรายการเงินออกที่สัมพันธ์กับค่าใช้จ่ายจริงของกิจการ

• มีเอกสารประกอบยอดขาย เช่น Invoice, ใบเสร็จ, PO หรือสัญญางาน

คำแนะนำ: เปิดบัญชีธุรกิจอย่างน้อย 1 บัญชีสำหรับรับ–จ่ายของกิจการเท่านั้น และโอน “เงินเดือนเจ้าของ” ออกเป็นรอบ เช่น เดือนละครั้ง แทนการหยิบปะปนรายวัน วิธีนี้ทำให้ Statement ใส และพิสูจน์รายได้ง่ายขึ้น

3) วัตถุประสงค์การใช้เงิน: ใช้เงินถูกประเภท = ลดความเสี่ยงที่ผู้ให้สินเชื่อกังวล

วัตถุประสงค์ที่ต่างกันควรใช้โครงสร้างวงเงินต่างกัน เช่น

• เงินลงทุน เช่น อุปกรณ์ รีโนเวต ซื้อเครื่องมือ → เหมาะกับวงเงินแบบผ่อนรายเดือน

• เงินหมุนรายวัน เช่น วัตถุดิบ ค่าแรง ค่าส่ง ค่าน้ำค่าไฟ → เหมาะกับวงเงินหมุนเวียน

• เงินระหว่างรอลูกค้าจ่าย → อาจเหมาะกับ Factoring

• เงินผลิตตามใบสั่งซื้อ → ควรเตรียม PO, ต้นทุนออเดอร์ และกำหนดรับเงินให้ชัด

เมื่อคุณออกแบบให้วงเงินสอดคล้องกับการใช้งานจริง ความเสี่ยงผิดวัตถุประสงค์จะลดลง และข้อมูลในเคสจะอ่านง่ายขึ้น

4) อายุธุรกิจและความต่อเนื่องของรายได้

ผู้ประกอบการรายใหม่มักติดตรงอายุธุรกิจยังน้อย หรือยังไม่มีงบการเงินย้อนหลังหลายปี ดังนั้นต้องใช้หลักฐานอื่นช่วยเล่าเรื่องธุรกิจ เช่น ยอดขายดิจิทัล รายงาน POS/QR, Invoice, PO, สัญญางาน, รีวิวลูกค้า, ประวัติลูกค้าซื้อซ้ำ หรือยอดขายที่เข้าบัญชีต่อเนื่อง

ถ้าธุรกิจยังไม่มีงบแข็งแรง สิ่งที่ควรทำคือจัด Statement และ Cashflow ให้ชัดกว่าเดิม พร้อมสรุปให้เห็นว่า รายได้เริ่มนิ่งขึ้นอย่างไร ต้นทุนหลักคืออะไร และวงเงินที่ขอจะนำไปใช้สร้างรายได้หรือรักษาสภาพคล่องส่วนไหน

เจ้าของกิจการใหม่ไม่มีหลักทรัพย์ ต้องใช้หลักฐาน 3P แทนอะไร

สำหรับธุรกิจใหม่ที่ยังไม่มีทรัพย์สินหรือประวัติสินเชื่อยาวพอ หลักฐาน 3P คือสิ่งที่ช่วยแทน “ความน่าเชื่อถือ” บางส่วน ได้แก่ มีคนซื้อจริง ทำงานส่งมอบได้จริง และมีเงินสดพอคืนจริง

Proof of Demand: มีคนอยากซื้อจริง

• Pre-order

• LOA

• PO หรือใบสั่งซื้อ

• ยอดขายบนแพลตฟอร์ม

• อัตราซื้อซ้ำ

• สัญญาที่กำลังรอลงนาม

• รายชื่อลูกค้าหลัก

Proof of Process: ทำได้และส่งมอบได้จริง

• ใบเสนอราคาอุปกรณ์

• สัญญาซัพพลายเออร์

• แผนคนหรือแผนกะพนักงาน

• ไทม์ไลน์เปิดร้าน

• แผนผลิต

• แผนส่งมอบสินค้า/บริการ

Proof of Payback: จ่ายคืนไหวจริง

• Cashflow 13 สัปดาห์

• ประมาณการเงินสด 12–24 เดือน

• จุดคุ้มทุน

• สมมติฐานรายได้ที่อิงข้อมูลจริง

• DSCR โดยประมาณ

• แผนคืนวงเงินจากรายรับจริง

หลักฐาน 3P เหมาะมากกับ SME เริ่มต้นธุรกิจ เพราะช่วยให้ผู้ให้สินเชื่อเห็นว่า ธุรกิจไม่ได้มีแค่ไอเดีย แต่มีดีมานด์ มีระบบทำงาน และมีทางคืนเงินที่พออธิบายได้

ตั้งระบบเงินตั้งแต่วันแรก เพื่อให้สินเชื่อธุรกิจใหม่พิจารณาง่ายขึ้น

• แยกบัญชีส่วนตัว–บัญชีธุรกิจให้ชัด

ทำไมสำคัญ: ธนาคารอยากเห็น “เงินของกิจการจริง ๆ” ถ้าปนกับค่าใช้จ่ายส่วนตัวจะพิสูจน์รายได้ยาก และความน่าเชื่อถือของข้อมูลลดลง

ทำอย่างไร: เปิดบัญชีธุรกิจอย่างน้อย 1 บัญชีสำหรับรับ–จ่ายของกิจการเท่านั้น ตั้งโอน “เงินเดือนเจ้าของ/เงินใช้ส่วนตัว” เดือนละครั้ง แทนการหยิบจ่ายปะปน

ตัวอย่าง: ร้านกาแฟรับเงินเข้าบัญชีธุรกิจทั้งหมด แล้วโอน “ค่าครองชีพเจ้าของ” เดือนละ 30,000 บาทเข้าบัญชีส่วนตัว — งบจบ Statement ใส อ่านง่าย

• รับเงินผ่านช่องทางตรวจสอบได้ + ฝากเงินสดทุกวัน

ทำไมสำคัญ: ยอดขายที่เข้าแบงก์สม่ำเสมอ เทียบกับรายงาน POS/แพลตฟอร์มได้ตรง ๆ ทำให้ข้อมูลน่าเชื่อถือขึ้น

ทำอย่างไร: ใช้ POS หรือระบบรับเงินให้มีรายงานรายวัน ตั้งให้ยอดเคลียร์เข้าบัญชีเดียว และถ้ารับเงินสดให้ฝากทุกวัน ไม่ค้างไว้หลายวัน

• ออกเอกสารให้ครบ เช่น ใบกำกับ ใบเสร็จ ใบวางบิล

ทำไมสำคัญ: เอกสารถูกต้องช่วยให้ยอดขายบนกระดาษสัมพันธ์กับเงินเข้าจริงใน Statement ลดคำถามย้อนกลับจากผู้พิจารณา

ทำอย่างไร: ใช้ใบกำกับภาษี/ใบเสร็จสำหรับงานที่ต้องออกเอกสาร ออกใบวางบิลตามรอบลูกค้า และเก็บเป็นโฟลเดอร์เดียวพร้อมส่ง

• ทำ Cashflow 13 สัปดาห์ และอัปเดตรายสัปดาห์

ทำไมสำคัญ: เป็นไฟล์เดียวที่บอกได้ชัดว่า เงินพอจ่ายค่างวดหรือไม่ใน 3 เดือนข้างหน้า

ทำอย่างไร: ทำตาราง 4 คอลัมน์ง่าย ๆ คือ สัปดาห์ / เงินเข้า / เงินออก / คงเหลือ ใส่รายการหลัก เช่น ยอดขาย เงินเดือน วัตถุดิบ ค่าเช่า ค่างวดเดิม แล้วอัปเดตทุกสัปดาห์

หากยังไม่แน่ใจว่าพร้อมยื่นแค่ไหน สามารถอ่านแนวทาง ปรึกษาสินเชื่อก่อนยื่นกู้ เพื่อประเมินความพร้อมของธุรกิจก่อนส่งเอกสารจริง

แหล่งเงินทุนสำหรับผู้ประกอบการรายใหม่ ปี 2569 มีอะไรบ้าง

แหล่งเงินทุนสำหรับผู้ประกอบการรายใหม่ไม่ได้มีรูปแบบเดียว และไม่ใช่ทุกแหล่งจะเหมาะกับทุกธุรกิจ การเลือกให้เหมาะควรดูว่า ธุรกิจอยู่ในช่วงเริ่มต้นแบบไหน มีรายได้เข้าบัญชีแล้วหรือยัง มีหลักฐานยอดขายแบบใด และต้องการเงินไปใช้เรื่องอะไร

1. สินเชื่อธนาคารหรือสถาบันการเงินสำหรับธุรกิจใหม่

เหมาะกับกิจการที่เริ่มมี Statement ต่อเนื่อง มีรายได้ตรวจสอบได้ และมีเอกสารธุรกิจพอสมควร บางผลิตภัณฑ์สำหรับธุรกิจใหม่อาจกำหนดเงื่อนไขเรื่องอายุธุรกิจ เช่น ดำเนินกิจการมาแล้วระยะหนึ่ง แต่ยังไม่ถึงหลายปี

จุดที่ต้องดูคือ ต้องมีหลักประกันหรือไม่ ใช้วงเงินเพื่ออะไรได้บ้าง ผ่อนกี่เดือน ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเป็นอย่างไร และเอกสารที่ต้องใช้มีอะไรบ้าง

2. สินเชื่อเพื่อผู้ประกอบการรายใหม่ที่มีหลักประกัน

หากธุรกิจใหม่มีที่ดิน อาคาร เงินฝาก หรือหลักประกันอื่น วงเงินบางประเภทอาจพิจารณาได้ง่ายกว่า และอาจได้วงเงินสูงกว่าแบบไม่มีหลักทรัพย์ แต่เจ้าของกิจการต้องระวังภาระผ่อนและความเสี่ยงต่อทรัพย์สินที่นำไปค้ำประกัน

3. สินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์สำหรับธุรกิจที่มีรายได้เข้าบัญชีชัด

กรณีไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ธุรกิจต้องทำให้ข้อมูลทางการเงินชัดขึ้นมาก เช่น Statement รายได้ดิจิทัล Invoice, PO, ภาษี และ Cashflow เพราะสิ่งเหล่านี้จะช่วยอธิบายความสามารถชำระคืนแทนหลักทรัพย์

4. OD / Working Capital สำหรับธุรกิจที่เริ่มมีรอบขาย

ถ้าธุรกิจมีรายจ่ายหมุนทุกวัน เช่น วัตถุดิบ ค่าแรง ค่าขนส่ง หรือสต๊อกสินค้า วงเงินหมุนเวียนอาจเหมาะกว่าเงินก้อนระยะยาว แต่ต้องมีแผนใช้และคืนตามรอบเงินเข้า ไม่ควรใช้ค้างเต็มวงเงิน

5. Factoring / Invoice Financing สำหรับธุรกิจ B2B

ถ้าธุรกิจใหม่เริ่มขายให้ลูกค้านิติบุคคล มี Invoice หรือใบวางบิล แต่ต้องรอเครดิตเทอม Factoring อาจช่วยให้เงินสดกลับมาเร็วขึ้น โดยไม่ต้องรอรอบชำระเงินเต็มระยะ

6. บสย. / SMEs Credit Boost / Quick Big Win

หากธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์เพียงพอ แต่มีรายได้จริงและมีศักยภาพ อาจพิจารณากลไกค้ำประกันบางส่วน เช่น บสย. หรือโครงการสนับสนุนสินเชื่อใหม่ในปี 2569 อย่าง SMEs Credit Boost และ Quick Big Win

บสย. ไม่ใช่ผู้ให้สินเชื่อโดยตรง แต่ช่วยค้ำประกันบางส่วนเพื่อลดความเสี่ยงให้ผู้ให้สินเชื่อ อย่างไรก็ตาม ยังต้องดู Statement รายได้ ภาระหนี้ เครดิต และวัตถุประสงค์ใช้เงินของธุรกิจอยู่ดี

อ่านเพิ่มเติมได้ที่ บสย.ค้ำประกันสินเชื่อ SME

7. เงินทุนจากเจ้าของ Partner หรือ Supplier Credit

สำหรับธุรกิจที่ยังใหม่มากและรายได้ยังไม่สม่ำเสมอ การใช้เงินทุนเจ้าของ เงินลงทุนจากหุ้นส่วน หรือการต่อเครดิตจากซัพพลายเออร์บางส่วน อาจเหมาะกว่าการรีบยื่นสินเชื่อทันที เพราะช่วยให้ธุรกิจมีข้อมูลเดินบัญชีและยอดขายจริงก่อนเข้าสู่ระบบสินเชื่อ

ธุรกิจใหม่ไม่มีหลักทรัพย์ ยังขอสินเชื่อได้ไหม

ธุรกิจใหม่ที่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันยังมีโอกาสขอสินเชื่อได้ในบางกรณี แต่ต้องมีข้อมูลอื่นมาช่วยพิสูจน์แทน เช่น รายได้เข้าบัญชีชัดเจน Statement ต่อเนื่อง ยอดขายผ่านระบบตรวจสอบได้ Invoice, PO, สัญญางาน หรือ Cashflow Projection ที่สมเหตุสมผล

สิ่งที่ควรเช็กก่อนคือ:

• รายได้เข้าบัญชีธุรกิจสม่ำเสมอหรือไม่

• เงินส่วนตัวกับเงินธุรกิจปนกันมากแค่ไหน

• มีรายงานยอดขายจากระบบหรือแพลตฟอร์มหรือไม่

• มีเอกสารยืนยันลูกค้าหรือออเดอร์หรือไม่

• ภาระหนี้เจ้าของหรือกรรมการสูงเกินไปหรือไม่

• วงเงินที่ขอสัมพันธ์กับรายได้จริงหรือไม่

• มีแผนคืนเงินจากรายรับส่วนใด

ถ้าเพิ่งเริ่มขายเพียง 1–2 เดือน และรายได้ยังไม่นิ่ง อาจยังไม่ควรรีบยื่น ควรจัดระบบบัญชี เดิน Statement และเก็บหลักฐานยอดขายอย่างน้อย 3–6 เดือนก่อน เพื่อให้ข้อมูลน่าเชื่อถือขึ้น

หากมีประวัติเครดิตสะดุดหรือกังวลเรื่องเครดิต สามารถอ่านต่อได้ที่ สินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันสำหรับผู้ติดบูโร

ตัวอย่างธุรกิจ

• ร้านกาแฟสาขาแรก: ลงทุน 900,000 บาท → Term 36–48 เดือน; ค่าเดินร้าน/สต๊อกเริ่มต้น 180,000 บาท → OD 200,000–250,000 บาท; ทดสอบ DSCR จากเงินสดคงเหลือหลังเปิด 3 เดือน

• ค้าปลีกออนไลน์เริ่มจริงจัง: สต๊อกเปิดฤดูกาล 300,000 บาท → Term เล็ก 200,000 บาท + OD 150,000 บาท คร่อมรอบโอนแพลตฟอร์ม; แนบสถิติออเดอร์ รีวิว และรายงานยอดขายจากระบบ

• เอเจนซี่บริการ: ลงทุนซอฟต์แวร์/อุปกรณ์ 250,000 บาท → Term 12–24 เดือน; เงินเดือน 2 เดือนแรก 300,000 บาท → OD 300,000–400,000 บาท; แนบสัญญา Retainer หรือใบเสนอราคาที่ลูกค้าอนุมัติแล้ว

- ธุรกิจซื้อมาขายไปที่มี PO แต่เงินสดไม่พอซื้อสินค้า: หากมีใบสั่งซื้อจากลูกค้าแล้ว แต่ต้องซื้อสินค้าหรือวัตถุดิบก่อนส่งมอบ ควรแยกต้นทุนของออเดอร์ออกจากค่าใช้จ่ายประจำ เช่น PO มูลค่า 1,000,000 บาท ใช้ต้นทุนสินค้า 650,000 บาท ค่าขนส่ง 40,000 บาท และคาดว่าจะรับเงินในอีก 45 วัน กรณีนี้ควรเตรียม PO สัญญาซื้อขาย ใบเสนอราคาซัพพลายเออร์ และ Cashflow ของดีลนั้นให้ชัด

- เจ้าของกิจการใหม่ที่ยังไม่มีงบปีเต็ม: หากยังไม่มีงบการเงินครบปี แต่มีรายได้จริง ควรใช้ Statement รายงานยอดขาย POS/QR, Invoice/PO, สัญญางาน และ Cashflow 13 สัปดาห์ช่วยอธิบายธุรกิจ หากเอกสารยังไม่แข็ง ควรจัดข้อมูลให้เป็นระบบ 3–6 เดือนก่อนยื่น เพื่อให้เห็นความต่อเนื่องของรายได้

Roadmap เตรียมยื่น 4–8 สัปดาห์: เร็วหรือช้าขึ้นอยู่กับความพร้อมของเอกสาร

การยื่นขอสินเชื่อสำหรับผู้ประกอบการรายใหม่ไม่ควรมองเป็นแค่การส่งเอกสารแล้วรอผล แต่ควรมองเป็นกระบวนการเตรียมความพร้อมของธุรกิจ โดยเฉพาะ SME เริ่มต้นธุรกิจที่ยังไม่มีประวัติสินเชื่อในนามกิจการมาก่อน

ช่วงแรกควรประเมินก่อนว่าเงินจริงที่ต้องใช้มีเท่าไร แยกให้ชัดว่าเป็นเงินลงทุนถาวร เงินทุนหมุนเวียน หรือเงินสำรอง จากนั้นจึงเลือกว่าควรใช้ Term Loan, OD, Working Capital, Factoring หรือวงเงินอื่นที่เหมาะกับรอบเงินจริง

สัปดาห์ 1: สรุปธุรกิจ 1 หน้า + รวบรวมหลักฐาน 3P + ทำประมาณการเงินสด
สัปดาห์ 2: ขอใบเสนอราคา/สัญญาซัพพลายเออร์ + จัดแฟ้มเอกสาร เช่น Statement, เอกสารธุรกิจ, ภาษี, งบ หรือรายงานยอดขาย
สัปดาห์ 3–4: คัดเลือก 2–3 ทางเลือกที่เหมาะกับธุรกิจ แล้วเริ่มจากช่องทางที่ตรงกับข้อมูลของกิจการมากที่สุด หากต้องยื่นมากกว่าหนึ่งแห่ง ควรควบคุมเอกสารและเหตุผลการใช้เงินให้สอดคล้องกัน
สัปดาห์ 5–8: ตอบคำถามเพิ่มเติม เซ็นสัญญา และทยอยใช้วงเงินตามแผน หากเป็นการลงทุน ควรแบ่งใช้ตามไมล์สโตน ไม่ควรใช้เต็มก้อนตั้งแต่วันแรกโดยไม่มีแผนควบคุมเงินสด

เช็กลิสต์ก่อนกดส่งคำขอ

• Executive Summary 1 หน้า: ทำอะไร ลูกค้าหลักคือใคร ใช้เงินทำอะไร คืนเงินอย่างไร และตัวเลขสำคัญคืออะไร

• 3P ครบ: ดีมานด์ / กระบวนการ / เงินคืน

• วงเงินถูกงาน: เงินลงทุน = Term, เงินหมุนรายวัน = OD หรือ Working Capital

• เอกสารตรงกัน: POS/แพลตฟอร์ม ↔ Statement ↔ ภาษี/งบ

• ถ้าทรัพย์ค้ำจำกัดแต่ตัวเลขเดินดี → พิจารณา บสย. หรือวงเงินที่ใช้ข้อมูลธุรกิจแทนหลักทรัพย์

• ถ้ายังไม่มีงบปีเต็ม → เตรียม Statement, รายงานยอดขาย, Invoice/PO, Cashflow 13 สัปดาห์ และแผนธุรกิจ 1 หน้าให้ชัด

• ถ้ารายได้ยังไม่นิ่ง → อย่ารีบขอวงเงินสูงเกินจริง ควรเริ่มจากวงเงินที่สัมพันธ์กับรายได้และกระแสเงินสด

FAQ: คำถามยอดนิยมเกี่ยวกับสินเชื่อผู้ประกอบการรายใหม่

1) สินเชื่อผู้ประกอบการรายใหม่คืออะไร

สินเชื่อผู้ประกอบการรายใหม่คือวงเงินสำหรับธุรกิจที่เพิ่งเริ่มดำเนินกิจการ ยังไม่มีประวัติการเงินยาวเหมือนธุรกิจเก่า แต่เริ่มมีรายได้ หลักฐานยอดขาย หรือแผนธุรกิจที่พิสูจน์ได้ เช่น Statement, POS/QR, Invoice, PO หรือสัญญางาน

2) สินเชื่อเพื่อธุรกิจใหม่ต้องเปิดกิจการมากี่เดือน

ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละสถาบันการเงิน บางผลิตภัณฑ์อาจกำหนดว่าต้องดำเนินธุรกิจมาแล้วระยะหนึ่ง เช่น หลายเดือนขึ้นไป แต่ยังไม่ถึงหลายปี เจ้าของกิจการควรตรวจเงื่อนไขล่าสุดของแต่ละแหล่งทุน และเตรียมหลักฐานรายได้ให้ชัด

3) SME เริ่มต้นธุรกิจขอสินเชื่อได้ไหมถ้ายังไม่มีงบปีเต็ม

ขอได้ในบางกรณี แต่ต้องใช้เอกสารอื่นช่วยอธิบายธุรกิจ เช่น Statement รายงานยอดขาย POS/QR, Invoice, PO, สัญญางาน แผนธุรกิจ และ Cashflow Projection หากยังไม่มีงบปีเต็ม ข้อมูลเดินบัญชีและยอดขายจริงจะสำคัญมาก

4) ธุรกิจใหม่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันมีทางเลือกอะไรบ้าง

ทางเลือกอาจมีทั้งสินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ที่ใช้รายได้และ Statement เป็นฐาน วงเงินหมุนเวียน Factoring สำหรับธุรกิจ B2B, Cashflow-based loan, บสย. ช่วยค้ำประกันบางส่วน หรือการใช้เงินทุนเจ้าของ/คู่ค้าในช่วงแรก ขึ้นอยู่กับรายได้ เอกสาร และความสามารถชำระหนี้

5) ผู้ประกอบการรายใหม่ควรเตรียม Statement กี่เดือน

อย่างน้อยควรมี Statement 6 เดือน และถ้ามีได้ 12 เดือนจะยิ่งช่วยให้เห็นความต่อเนื่องของรายได้ดีขึ้น แต่ถ้าธุรกิจยังใหม่มาก ควรเสริมด้วยรายงานยอดขายจากระบบ Invoice, PO, สัญญางาน หรือ Cashflow 13 สัปดาห์

6) สินเชื่อ SME เริ่มต้นธุรกิจควรใช้เงินแบบไหน

ถ้าเป็นการซื้ออุปกรณ์หรือรีโนเวต ควรใช้วงเงินผ่อนระยะยาวพอสมควร ถ้าเป็นวัตถุดิบ ค่าแรง หรือค่าใช้จ่ายรายวัน ควรใช้วงเงินหมุนเวียน ถ้าเป็นลูกหนี้การค้าหรือ Invoice ควรพิจารณา Factoring และถ้าเป็น PO ก่อนผลิต ควรเตรียมต้นทุนออเดอร์ให้ชัด

7) ถ้าเพิ่งเริ่มขาย 1–2 เดือน ควรยื่นเลยไหม

ถ้าไม่จำเป็นเร่งด่วน ควรจัดระบบบัญชีและเก็บหลักฐานรายได้ต่ออีกระยะหนึ่งก่อน เพราะรายได้เพียง 1–2 เดือนอาจยังไม่พอแสดงความต่อเนื่อง ควรทำให้เห็น Pattern ของเงินเข้า ยอดขาย และค่าใช้จ่ายอย่างน้อย 3–6 เดือน

8) เจ้าของกิจการใหม่ขอสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันได้ไหม

ได้ในบางกรณี หากมีรายได้เข้าบัญชีชัดเจน Statement สม่ำเสมอ มีหลักฐานยอดขาย และวงเงินที่ขอไม่เกินความสามารถชำระหนี้ แต่ถ้ายังไม่มีรายได้จริงหรือเอกสารยังไม่พร้อม ควรจัดข้อมูลก่อนยื่น

9) SME ไม่มีระบบบัญชีชัด ควรยื่นเลยหรือจัดระบบก่อน

ควรจัดระบบก่อน โดยเฉพาะการแยกบัญชีส่วนตัวกับบัญชีธุรกิจ ลดการโอนวน ทำสรุปรายได้ และเก็บเอกสารยอดขายให้ครบ เพราะสินเชื่อสำหรับธุรกิจใหม่ใช้ข้อมูลเหล่านี้ในการประเมินความน่าเชื่อถือของกิจการ

10) มี บสย. ค้ำแล้วต้องมีหลักทรัพย์อีกไหม

ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสินเชื่อและโครงการที่ใช้ บสย. ช่วยค้ำประกัน บางกรณีอาจช่วยลดภาระหลักประกันได้ แต่ไม่ได้แปลว่าอนุมัติอัตโนมัติ เพราะยังต้องดูรายได้ Statement ภาระหนี้ เครดิต และวัตถุประสงค์ใช้เงินของธุรกิจ