ประเภทของสินเชื่อเพื่อธุรกิจเลือกแบบไหนให้เหมาะกับกิจการ 

2) ต้อง “หมุนระยะสั้น” ระหว่างรอเงินเข้า

ตัวอย่างเช่น

• ต้องซื้อของเข้าสต็อกทุกสัปดาห์

• มีค่าแรงและค่าเช่าออกทุกเดือน

• มีค่าโฆษณา/ค่าเดลิเวอรี/ค่าระบบ ที่ต้องจ่ายก่อนรายได้เข้าจริง

โจทย์นี้คือเรื่อง สภาพคล่องสั้น ๆ ระหว่างเดือน
แหล่งเงินทุนธุรกิจที่มักใช้ คือ

• วงเงินหมุนเวียน (OD / วงเงินเบิกเกินบัญชี)

  • ใช้เท่าไหร่ เสียดอกเบี้ยเท่านั้น

  • ใช้เป็นกันชนระหว่างรอเงินลูกค้าเข้า

• บัตรเครดิตธุรกิจ / วงเงินรูดจ่ายซัพพลายเออร์

  • ใช้จ่ายค่าสินค้าและค่าใช้จ่ายบางส่วน

  • ถ้าคุมวินัยจ่ายเต็มในรอบบิล จะเป็นสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์ที่ยืดหยุ่นมาก

3) มี “บิลลูกค้าที่ค้างจ่าย” เครดิตเทอมยาว

ตัวอย่างเช่น

• ขายสินค้า/บริการให้บริษัทใหญ่ ห้าง หรือหน่วยงานรัฐ

• มีเครดิตเทอม 30–60–90 วัน

• ใบแจ้งหนี้ออกไปแล้ว แต่ต้องรออีกนานกว่าจะได้เงิน

โจทย์นี้คือ เงินจมในลูกหนี้การค้า
หลายกิจการเลือกใช้แหล่งเงินทุน ไม่มีหลักทรัพย์อย่าง

• แฟคตอริ่ง (Factoring / Invoice Financing)

  • เอาใบแจ้งหนี้ไปเปลี่ยนเป็นเงินสดล่วงหน้า

  • ได้เงินมา 70–90% ของมูลค่าใบแจ้งหนี้

  • ช่วยไม่ให้เงินสดจมอยู่ในกระดาษ

นี่ถือเป็นอีกหนึ่ง ประเภทของสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
เพราะใช้ “คุณภาพของลูกหนี้และเอกสาร” แทนการใช้ทรัพย์สินค้ำ

4) มียอดขายผ่านบัตร / QR / แพลตฟอร์มเป็นหลัก

ตัวอย่างเช่น

• ร้านอาหาร/คาเฟ่ ที่ลูกค้าจ่ายผ่าน QR/EDC

• ร้านออนไลน์ที่รายได้เข้า Payment Gateway

โจทย์ของคุณคือ “ยอดขายเข้าเรื่อย ๆ แต่ต้องการเงินก้อนล่วงหน้า”

แหล่งเงินทุนธุรกิจ SME ที่เข้ากับโจทย์นี้ คือ

• เงินหมุนจากยอดขาย (Merchant Cash Advance)

  • ดูยอดขายผ่านบัตร/QR ย้อนหลัง

  • ให้เงินก้อนล่วงหน้ามา

  • แล้วหักคืนจากยอดขายแต่ละรอบบิลเป็นเปอร์เซ็นต์

ถือเป็นสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์อีกรูปแบบหนึ่ง
ที่ “ผ่อนตามยอดขายจริง” มากกว่าค่างวดตายตั

แผนที่ประเภทของสินเชื่อธุรกิจ ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน (มองเป็นกลุ่มใหญ่ ๆ)

เพื่อไม่ให้สับสน ลองมองประเภทของสินเชื่อและแหล่งเงินทุน ไม่มีหลักทรัพย์ เป็น 4 กลุ่มหลัก ๆ

กลุ่มที่ 1: เงินก้อนผ่อนระยะกลาง–ยาว (Unsecured Term Loan)

• ใช้ขยายกิจการ ลงทุนสิ่งที่คืนทุนเป็นปี

• ผ่อนเท่า ๆ กันทุกเดือน

• เป็น สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ที่เน้น “ลงทุนเพื่อโต”

กลุ่มที่ 2: วงเงินหมุนเวียน (Revolving Credit)

• OD, วงเงินรูด, บัตรเครดิตธุรกิจ

• แหล่งเงินทุนธุรกิจ SME ที่ช่วยเรื่อง “เงินหมุน” โดยเฉพาะ

• ใช้เสร็จควรพักวงเงินให้โล่งบ้าง ไม่ใช่ใช้เต็มตลอดทุกเดือน

กลุ่มที่ 3: สินเชื่อจากลูกหนี้การค้าและโครงการ

• แฟคตอริ่ง / Invoice Financing

• PO Finance / Contract Finance

• เหมาะกับธุรกิจ B2B และรับงานโครงการ

• ใช้ “ใบแจ้งหนี้/สัญญา” เป็นฐาน – ไม่มีหลักทรัพย์ก็ขอได้ถ้าเอกสารงานชัด

กลุ่มที่ 4: เงินหมุนจากยอดขายบัตร/QR/แพลตฟอร์ม

• Cash Advance ที่ใช้ยอดขายเป็นฐาน

• ผ่อนคืนตามยอดขายจริง

• เป็นแหล่งเงินทุน ไม่มีหลักทรัพย์ ที่เหมาะมากกับร้านอาหาร คาเฟ่ ร้านค้าออนไลน์

วิธีเลือกแหล่งเงินทุน ไม่มีหลักทรัพย์ ให้เหมาะกับธุรกิจ

เวลาเลือก สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน หรือแหล่งเงินทุน ไม่มีหลักทรัพย์ ต้องดู 3 มุมนี้ให้ครบ

1. โจทย์ของเงินกู้คืออะไร

   • ลงทุน → เงินก้อนผ่อน

   • หมุน → วงเงินหมุนเวียน

   • เงินจมในบิล/สัญญา → แฟคตอริ่ง/PO Finance

   • มียอดขายผ่านระบบ → เงินหมุนจากยอดขาย

2. เข้ากับจังหวะเงินเข้า–ออกไหม

   • ถ้ารายได้เข้าเป็นก้อนและค่อนข้างนิ่ง → ผ่อนเท่า ๆ กันได้

   • ถ้ารายได้เหวี่ยงตามฤดูกาล → ควรเลือกแบบที่ปรับตามยอดขายได้

3. ความเสี่ยงและความยืดหยุ่น

   • วงเงินหมุนเวียนยืดหยุ่นมาก แต่ถ้าใช้เต็มและไม่เคยพัก จะกลายเป็นภาระดอกสูง

   • เงินก้อนผ่อนยาว ดอกอาจถูกกว่า แต่เสี่ยงถ้ารายได้ไม่สม่ำเสมอ

ตัวอย่างจัดชุดสินเชื่อธุรกิจ ไม่มีหลักทรัพย์ ให้เข้ากับ 3 โปรไฟล์

ร้านอาหาร/คาเฟ่

• ใช้ เงินหมุนจากยอดขายบัตร/QR เป็นหลัก

• เสริมด้วย วงเงินหมุนเวียนขนาดพอดี

• ถ้าจะขยายครัว/รีโนเวตร้าน ใช้ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน แบบเงินก้อนผ่อน

โรงงาน/ซัพพลายเออร์ B2B

• ใช้ แฟคตอริ่ง กับลูกค้ารายใหญ่ที่เครดิตเทอมยาว

• มี วงเงินหมุนเวียน ไว้สำรองสั้น ๆ

• ลงทุนเครื่องจักรด้วยเงินก้อน (มีหรือไม่มีหลักทรัพย์ ตามโครงสร้างธุรกิจ)

ร้านค้าออนไลน์/เอเจนซี/ธุรกิจบริการ

• ใช้ เงินหมุนจากยอดขายแพลตฟอร์ม

• มีวงเงินหมุนเวียนเล็กน้อยสำหรับค่าโฆษณา/ค่าแคมเปญ

• ถ้าจะลงทุนสต็อกล็อตใหญ่ ให้ใช้เงินก้อนผ่อนระยะกลางแทนการรูดหรือกู้ด่วนดอกสูง

ข้อควรรู้ก่อนใช้สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

• อย่าดูแค่ “ดอกเบี้ยต่อปี” ให้ดูด้วยว่า

  • มีค่าธรรมเนียมเปิดวงเงิน/ค่าธรรมเนียมรายปีหรือไม่

  • กรณีแฟคตอริ่ง/เงินหมุนจากยอดขาย คิดค่าธรรมเนียมยังไง

• เอกสารต้อง “เล่าเรื่องเดียวกัน”

  • สเตทเมนต์

  • เอกสารภาษี

  • ใบแจ้งหนี้/สัญญาโครงการ

• ระวัง “กู้ผิดประเภทเพราะคิดว่าอนุมัติง่ายกว่า”
  เช่น เอาสินเชื่อก้อนผ่อนยาวไปหมุนค่าใช้จ่ายเดือนต่อเดือน หรือใช้เงินด่วนดอกสูงมาปิดรูรั่วที่ควรแก้ด้วยแฟคตอริ่ง

สรุป: เลือกประเภทสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์ให้ตรงโจทย์ แล้วใช้เป็นสะพานสู่แหล่งทุนที่ดีกว่า

สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มี หลักทรัพย์ ค้ำประกัน และ
แหล่งเงินทุน ไม่มีหลักทรัพย์ ในตลาดปัจจุบันมีหลายแบบมาก

แต่หัวใจสำคัญไม่ใช่ “ตัวเลือกเยอะ”
คือคุณต้องตอบให้ได้ว่า

• เงินนี้กู้มาเพื่ออะไร

• เงินสดของธุรกิจเดินยังไง

• และระยะยาวแล้ว สินเชื่อแบบนี้จะช่วยให้ธุรกิจแข็งแรงขึ้นจริงไหม

จากนั้นค่อยเลือกประเภทให้ตรง และไปต่อด้วย

• การ เปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายสถาบัน

• การเตรียมตัวให้สินเชื่อ “ผ่านในครั้งเดียว”

• การวางแผนใช้เงินกู้ให้เกิดผลตอบแทนสูงสุด

ถ้าอยากวางแผนต่อให้ครบเส้นทาง
คุณสามารถไปอ่านต่อในบทความ:

• คู่มือขอ สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ 2568 ให้ผ่านในครั้งเดียว

• วิธีประเมินตัวเองก่อนยื่นขอสินเชื่อ

• เปรียบเทียบสินเชื่อ SME ไม่ใช้หลักทรัพย์

แล้วใช้ทุกบทเป็น “แผนที่ + คู่มือ” ช่วยตัดสินใจเรื่องแหล่งเงินทุนธุรกิจ SME ของคุณครั

สรุป: เลือกสินเชื่อให้ตรง “โจทย์เงินสด” ของกิจการ แล้วค่อยยื่นตามขั้นตอนใน คู่มือขอสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ 2568