สินเชื่อระยะสั้น

เขียนโดย : สุฑามาศ

ตรวจทานตามนโยบายบรรณาธิการ : นโยบายบรรณาธิการและการอัปเดตเนื้อหา

อัปเดตล่าสุด : 1 กุมภาพันธ์ 2569

สินเชื่อระยะสั้น หรือ เงินกู้ระยะสั้น เป็นเครื่องมือทางการเงินที่ช่วยเสริมสภาพคล่องให้ธุรกิจในช่วงที่ “เงินออกก่อน–เงินเข้า” โดยทั่วไปมีอายุไม่เกิน 12 เดือน และมักใช้เพื่ออุดช่องว่างกระแสเงินสดระหว่างการซื้อวัตถุดิบ/สต็อก จ่ายค่าใช้จ่ายประจำ หรือรองรับงานโครงการที่ต้องใช้เงินก่อนรับชำระ

บทความนี้ให้ความรู้เกี่ยวกับ เงินทุนระยะสั้น ที่พบได้บ่อยในธุรกิจ รวมถึงแนวทางเลือกใช้ให้เหมาะกับสถานการณ์ ต้นทุนที่ควรพิจารณา และข้อควรระวัง เพื่อให้ผู้ประกอบการที่สนใจ สินเชื่อธุรกิจ SME สามารถตัดสินใจได้บนข้อมูลที่ครบถ้วน

บทความที่เกี่ยวข้อง วงเงิน OD สำหรับธุรกิจ , Factoring/รับซื้อลูกหนี้การค้า , สินเชื่อ SME เพื่อธุรกิจขนาดเล็ก

เหมาะกับใคร 

• ธุรกิจที่ต้องสำรองจ่ายก่อนรับเงิน เช่น งานโครงการ/ขายเครดิตเทอม

• ธุรกิจที่ต้องซื้อสต็อก/วัตถุดิบล่วงหน้า แต่รายรับเข้าตามรอบ

• ธุรกิจที่มีฤดูกาลขายชัดเจน และต้องเตรียมของก่อนช่วงพีค

• ธุรกิจที่ต้องการ เงินทุนระยะสั้น เพื่อกันสะดุดค่าใช้จ่ายประจำ (ค่าเช่า/เงินเดือน)

อาจไม่เหมาะ หากสถานการณ์เป็นแบบนี้

• ต้องใช้เงินเพื่อการลงทุนระยะยาว (เช่น เครื่องจักรคืนทุนหลายปี) เพราะสินเชื่อระยะสั้นจะกดดันแผนชำระคืน

• ยังตอบไม่ได้ว่า “เงินจะเข้าเมื่อไร/จะคืนจากอะไร” เพราะเสี่ยงใช้วงเงินยาวและต้นทุนสะสม

หมายเหตุ: เนื้อหานี้เป็นข้อมูลเพื่อการศึกษา ไม่ใช่คำแนะนำเฉพาะบุคคล เงื่อนไขและผลการอนุมัติขึ้นกับข้อมูลจริงของกิจการและหลักเกณฑ์ของแต่ละสถาบันการเงิน

สรุปสำคัญ

1. สินเชื่อระยะสั้นเหมาะกับการ “แก้ช่องว่างเงินสดชั่วคราว” ไม่ใช่การลงทุนระยะยาว

2. เครื่องมือเงินทุนระยะสั้นที่พบบ่อย ได้แก่ วงเงินเบิกเกินบัญชี (OD), ตั๋วสัญญาใช้เงิน/เงินกู้ระยะสั้นแบบมีกำหนด (P/N), แฟคตอริ่ง/รับซื้อลูกหนี้การค้า และวงเงินการค้า

3. ต้นทุนควรพิจารณาทั้งดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม รวมถึงอัตราที่สะท้อนต้นทุนแท้จริง (เช่น EIR)

4. ใช้เงินกู้ระยะสั้นให้ปลอดภัยควร “ผูกวันใช้–วันคืน” กับรอบเงินเข้า และมีวินัยคืนวงเงินให้กลับสู่ระดับปกติเมื่อเงินเข้า

5. ตัวชี้วัดที่ช่วยตัดสินใจ ได้แก่ รอบเก็บเงินลูกหนี้ (DSO), รอบจ่ายเจ้าหนี้ (DPO), รอบหมุนสต็อก และ Cash Conversion Cycle

6. หากต้องการ “กู้เงินด่วน” สำหรับธุรกิจ ควรแยกให้ชัดว่าเป็นเงินหมุนระยะสั้นหรือเงินลงทุน และตรวจสอบเงื่อนไข/ผู้ให้บริการให้รอบคอบ (แนะนำอยู่ใน FAQ)

บทความที่เกี่ยวข้อง สินเชื่อ SME ระยะสั้น ทางเลือกสำหรับธุรกิจของคุณ

เลือกเครื่องมือเงินกู้ระยะสั้นแบบเร็ว (Decision guide)

• ถ้า “รายจ่ายถี่ ๆ” และเงินเข้าเป็นรอบสั้น ๆ → มักเหมาะกับ OD (ใช้แล้วคืนเมื่อเงินเข้า)

• ถ้า “ต้องใช้เงินเป็นก้อน” และรู้วันเงินเข้าค่อนข้างชัด (เช่น 30/60/90 วัน) → มักเหมาะกับ P/N หรือเงินกู้ระยะสั้นแบบมีกำหนด

• ถ้าขายแบบเครดิตเทอม มี Invoice ชัด และอยากให้เงินเข้าเร็วขึ้น → มักเหมาะกับ Factoring/รับซื้อลูกหนี้การค้า

• ถ้าเรื่องหลักคือ “สต็อกค้าง/หมุนช้า” → ให้เริ่มจากคุมปริมาณสต็อก + ตั้งเพดาน OD ตามยอดขายจริง (เพื่อไม่ให้เงินจม)

• ถ้าไม่แน่ใจ ให้เริ่มจากทำ 2 ตัวเลขนี้ก่อน:

  1. ช่องว่างเงินสดต้องใช้ = เงินออกก่อนรับเงิน (จำนวนเงิน)

  2. ระยะเวลาที่ต้องใช้ = กี่วันถึงจะได้เงินเข้า
     แล้วค่อยเลือกเครื่องมือให้ตรง “จำนวนเงิน + ระยะเวลา”

สินเชื่อระยะสั้น คืออะไร และเหมาะกับใคร

สินเชื่อระยะสั้น คือวงเงินหรือเงินกู้ที่ใช้เพื่อเสริมสภาพคล่องในช่วงเวลาสั้น ๆ โดยมากไม่เกิน 12 เดือน เหมาะกับธุรกิจที่มีรายรับเข้าตามรอบ เช่น รับเงินตามใบวางบิล รับเงินหลังส่งมอบงาน หรือมีฤดูกาลขายชัดเจน ทำให้บางช่วงต้องใช้เงินก่อนเพื่อให้ธุรกิจเดินต่อได้

ตัวอย่างสถานการณ์ที่มักเหมาะกับเงินกู้ระยะสั้น

• ต้องซื้อวัตถุดิบ/สต็อกก่อน แต่รับเงินจากลูกค้าทีหลัง

• งานโครงการต้องสำรองจ่ายค่าแรง/ค่าเดินงานก่อนเบิกงวด

• ธุรกิจมีฤดูกาล ยอดขายพุ่งบางช่วง แต่ต้องเตรียมของล่วงหน้า

• ต้องรักษาสภาพคล่องเพื่อไม่ให้สะดุดค่าใช้จ่ายประจำ (เช่น ค่าเช่า เงินเดือน)

บทความที่เกี่ยวข้อง สินเชื่อระยะสั้นสำหรับผู้ประกอบการรายใหม่

สิ่งที่สินเชื่อระยะสั้น “ไม่เหมาะ” โดยหลัก

• ใช้แทนเงินลงทุนระยะยาว (เช่น ซื้อเครื่องจักรที่คืนทุนหลายปี) เพราะจะทำให้ต่ออายุ/หมุนหนี้ไปเรื่อย ๆ และกดดันกระแสเงินสด

เครื่องมือเงินทุนระยะสั้นที่พบบ่อยในธุรกิจ SME

ด้านล่างคือเครื่องมือหลัก ๆ ที่พบได้บ่อยใน สินเชื่อธุรกิจ SME (คำเรียกอาจต่างกันตามสถาบันการเงิน)

1. OD (วงเงินเบิกเกินบัญชี / วงเงินหมุนเวียน)
   เหมาะกับค่าใช้จ่ายถี่ ๆ ที่หมุนเร็ว เช่น วัตถุดิบ สต็อก ค่าขนส่ง โปรโมชั่น โดยหลักคิดสำคัญคือใช้แล้วคืนเมื่อเงินเข้า เพื่อไม่ให้ดอกเบี้ยสะสมจากการค้างวงเงินนานเกินจำเป็น

2. P/N หรือเงินกู้ระยะสั้นแบบมีกำหนด (ตั๋วสัญญาใช้เงิน)
   เหมาะกับการใช้เงินเป็น “ก้อน” ในช่วงเวลาที่คาดการณ์วันคืนได้ค่อนข้างชัด เช่น 30/60/90 วัน ใช้ปิดช่องว่างเงินสดแบบเป็นรอบ มากกว่าการรูดใช้ถี่ ๆ แบบ OD

3. Factoring / รับซื้อลูกหนี้การค้า
   เหมาะกับธุรกิจที่ขายแบบเครดิตเทอมและมีใบแจ้งหนี้ (Invoice) ช่วยเปลี่ยนลูกหนี้ให้เป็นเงินสดเร็วขึ้น ลดแรงกดดันเรื่องรอเงินเข้า แต่ต้องพิจารณาค่าธรรมเนียม เงื่อนไขการรับซื้อ และคุณภาพลูกหนี้

4. วงเงินการค้า/สินเชื่อเพื่อการค้า (เช่น วงเงินซื้อสินค้า/นำเข้า/หนังสือค้ำประกัน)
   เหมาะกับธุรกิจที่มีการซื้อขายเป็นระบบ เอกสารการค้าชัดเจน ช่วยให้หมุนรอบการค้าได้คล่องขึ้น และบริหารความเสี่ยงด้านคู่ค้า

5. วงเงินที่มีเงินฝาก/หลักทรัพย์ค้ำบางส่วน (ถ้ามี)
   บางธุรกิจใช้เพื่อลดความเสี่ยงของผู้ให้สินเชื่อหรือเพื่อให้ได้เงื่อนไขบางอย่าง ทั้งนี้ขึ้นกับนโยบายแต่ละแห่ง