สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน กรณีติดเครดิตบูโร

คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์  | เช็กคุณสมบัติของฉัน |  เช็กลิสต์เอกสาร |  เปรียบเทียบสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ 

“ติดเครดิตบูโร” ไม่ได้ปิดประตูเสมอไป ธนาคารดูปัจจุบันว่าคุณจ่ายไหวไหม วินัยดีขึ้นหรือยัง และใช้เงินถูกงานหรือไม่ บทนี้สรุปทางออกและวิธีเตรียมเอกสารให้ผ่านมากขึ้น

เข้าใจคำว่า “ติดเครดิตบูโร” แบบไม่กลัวคำใหญ่
คำว่า “ติดบูโร” ที่ได้ยินบ่อย จริง ๆ หมายถึง มีประวัติชำระที่ไม่น่าพอใจ เช่น เคยค้างเกินกำหนด/ประนอมหนี้/ปรับโครงสร้าง ฯลฯ ซึ่งจะสะท้อนอยู่ในรายงานเครดิตช่วงเวลาหนึ่ง แต่ แบงก์จะดู “พฤติกรรมปัจจุบัน + หลักฐานกระแสเงินสด” เป็นหลัก ถ้าคุณแสดงให้เห็นชัดว่า รายได้เข้า–ค่างวดออกไหว และวินัยการเงินดีขึ้น โอกาสอนุมัติก็ยังมี

ยังไม่แน่ใจว่าพร้อมยื่นแค่ไหน? ลองทำ วิธีประเมินตัวเองก่อนยื่นขอสินเชื่อ แบบรวดเร็วก่อน 

ธนาคารมองอะไรเมื่อผู้กู้เคยสะดุด

1) จ่ายคืนไหวไหม (DSCR) = มีเงินเหลือพอจ่ายค่างวดหรือเปล่า
คิดแบบบ้าน ๆ เลย: ทุก ๆ 1 บาทของค่างวด ต้องมี “เงินสดคงเหลือ” อย่างน้อย 1.2 บาท

• สูตรเร็ว: DSCR = เงินสดคงเหลือต่อเดือน ÷ ค่างวดต่อเดือนทั้งหมด

• ตัวอย่างคำนวณ: เงินสดคงเหลือ 120,000 บาท / ค่างวด 90,000 บาท = 1.33 (ผ่าน 1.2)

• ถ้าต่ำกว่า 1.2 ให้แก้ด้วยสองทาง

  • เพิ่มตัวเศษ: เพิ่มยอดขายที่ “เข้าแบงก์จริง”, ขึ้นราคาที่จำเป็น, ลดต้นทุนผันแปร/คงที่

  • ลดตัวส่วน: ยืดอายุกู้ Term ให้ค่างวดเล็กลง, แยกก้อนไปเป็น Working Capital แทนกู้สั้นดอกแพง

• ทิปเร็ว: จำง่าย ๆ ว่า ค่างวดรวม ไม่ควรเกิน ~80–85% ของ “เงินสดคงเหลือต่อเดือน”

ดูภาพรวมแนวคิดและเงื่อนไขทั้งหมดได้ที่ คู่มือสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน 

2) วินัยการเงินกลับมาดีหรือยัง (เจ้าหน้าที่ดูจากพฤติกรรมปัจจุบัน)
สัญญาณที่แบงก์ชอบเห็นใน 1–3 เดือนล่าสุด:

• ไม่มีค้างชำระใหม่, เคลียร์ค้างเก่าแล้ว

• ใช้ OD เฉลี่ยไม่เกิน ~70% ของเพดาน (ไม่เต็มเพดานยาว ๆ)

• รายได้วิ่งเข้าบัญชีธุรกิจ บัญชีเดียว สม่ำเสมอ และ POS/แพลตฟอร์ม “แมตช์” สเตทเมนต์

• มี Cashflow 13 สัปดาห์ อัปเดตทุกสัปดาห์ (ไฟล์เดียวที่ทำให้เชื่อได้ว่า “จ่ายค่างวดไหว”)

สูตรเร่งฟื้น 30–60–90 วัน: 30 วันเคลียร์ค้าง/กด OD <70% → 60 วันทำตาราง ยอดขาย↔เงินเข้าบัญชี + โชว์เวลาเงินเข้าออก → 90 วันทำจดหมายชี้แจงเหตุสะดุดแนบหลักฐานครบ

3) ใช้เงินถูกงานไหม (จับคู่ให้ถูก: ลงทุน=Term / หมุนเวียน=OD)

• ของยาว/ลงทุนครั้งเดียว (รีโนเวต เครื่องจักร อุปกรณ์) → Term/Working Capital ผ่อนรายเดือน อายุเงินกู้ใกล้อายุสินทรัพย์

• ค่าใช้จ่ายรายวัน (สต๊อก วัตถุดิบ ค่าแรง ค่าน้ำไฟ ขนส่ง) → OD ดึง–โปะตามจริง

• ทำไมห้ามเอา OD ไปลงทุนยาว: จะค้างเต็มเพดาน ดอกบาน และ DSCR ตก แบงก์มองเสี่ยง

• ตั้ง OD เริ่มต้นแบบง่าย: 1–1.5× ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน + กันสำรอง 10–20% และใช้จริงเฉลี่ยแค่ 50–70% ของเพดาน (ปิด OD อย่างน้อยไตรมาสละครั้ง)

ความเห็นของผม

• ถ้ามี “ประวัติเครดิตสะดุด” มาก่อน สิ่งที่ชี้เป็นชี้ตายที่สุดคือ DSCR และ หลักฐานเงินเข้าออกที่พิสูจน์ได้จริง มากกว่าคำอธิบายยาว ๆ เพราะมันบอกว่า “วันนี้จ่ายไหว” แบบที่เถียงยาก

• ในสามข้อด้านบน ข้อ 3 (ใช้เงินถูกงาน) คือ ตัวแปรลับ ที่ทำให้ DSCR ดีขึ้นเร็วสุด: พอแยก Term กับ OD ถูกต้อง ค่างวดจะพอดี รายได้เหลือมากขึ้น DSCR ก็เด้ง

• หากต้อง “เอาให้ชัวร์” ผมแนะนำตั้งเป้า DSCR ≥ 1.3 (ไม่ใช่แค่ 1.2) เผื่อความผันผวน และโชว์วินัย OD <70% ต่อเนื่องอย่างน้อย 1–2 รอบบิลก่อนยื่น

• มีทรัพย์ค้ำไม่พอ? ค้ำประกันโดยรัฐ (เช่น บสย.) ช่วยได้ แต่ต้องเทียบให้คุ้ม: กำไรเพิ่มจากวงเงิน > ค่าค้ำรวม ไม่งั้นกระแสเงินสดจะตึงโดยไม่จำเป็น

แผน 30–60–90 วัน เพื่อกลับเข้าระบบกู้

• 30 วันแรก (ดับไฟด่วน): เคลียร์หนี้ค้าง/ค่างวดค้าง, ลดการใช้ OD ให้ต่ำกว่า ~70% ของเพดาน, รวมเงินเข้าบัญชีธุรกิจเดียว

• ภายใน 60 วัน: ทำ “ตารางเทียบ ยอดขาย ↔ เงินเข้าบัญชี 6–12 เดือน”, จัด Cashflow 13 สัปดาห์ อัปเดตทุกสัปดาห์, เริ่มจ่ายบิลตรงเวลา

• ภายใน 90 วัน: ทำ จดหมายชี้แจงเหตุสะดุด (ยาว 1 หน้า) ว่าเกิดอะไรขึ้น แก้อย่างไร ปัจจุบันมั่นคงแค่ไหน พร้อมแนบหลักฐาน (เช่น หนังสือปิดบัญชี/สเตทเมนต์ล่าสุด)

เลือกโครงสร้างวงเงินให้ “ผ่านได้จริง”

• ลงทุนครั้งเดียว (รีโนเวต/อุปกรณ์/สต๊อกตั้งต้น) → ใช้ Term/Working Capital
  ตั้งอายุเงินกู้ให้ใกล้ “อายุสินทรัพย์” เพื่อลดค่างวดรายเดือน

• หมุนรายวัน (วัตถุดิบ/ค่าแรง/ค่าน้ำไฟ) → ใช้ OD/Revolving
  สูตรตั้ง OD เริ่มต้น: 1–1.5 × ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน + สำรอง 10–20%, ใช้จริงเฉลี่ย 50–70% ของเพดาน และพยายาม “ปิด OD” ไตรมาสละครั้ง

• รวมทุกวงเงินแล้วเช็ก DSCR ≥ ~1.2–1.3 เพื่อมีเฮดรูมตามเงื่อนไขธนาคาร

ยังลังเลระหว่าง Term/Working Capital กับ OD? เทียบข้อดี–ข้อควรระวังได้ที่ เปรียบเทียบสินเชื่อ SME ไม่ใช้หลักทรัพย์ 

ตัวช่วยที่ควรรู้ (เมื่อทรัพย์ค้ำจำกัด แต่ตัวเลขเดินดี)

• ค้ำประกันโดยรัฐ (เช่น บสย.): ช่วยให้ธนาคารรับความเสี่ยงเพิ่มขึ้น แต่อาจมีค่าค้ำ → เทียบ “กำไรเพิ่มจากวงเงิน” กับ “ค่าค้ำรวม” ก่อนตัดสินใจ

• วงเงินอิงเอกสารการค้า (PO/Invoice/สัญญา): เหมาะกับกิจการที่มีใบสั่งซื้อ/สัญญาต่อเนื่อง ช่วยพิสูจน์รายได้โดยไม่ต้องใช้ทรัพย์ส่วนตัว