สินเชื่อ ธุรกิจ sme บสย.ค้ำประกัน

คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์  | เช็กคุณสมบัติของฉัน |  เช็กลิสต์เอกสาร |  เปรียบเทียบสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ 

เขียนโดย : สุฑามาศ

ตรวจทานตามนโยบายบรรณาธิการ : นโยบายบรรณาธิการและการอัปเดตเนื้อหา

อัปเดตล่าสุด : 5 กุมภาพันธ์ 2569

ในภาวะที่ต้นทุนดำเนินธุรกิจผันผวนและการแข่งขันสูง “สภาพคล่อง” มักเป็นตัวตัดสินว่าธุรกิจจะไปต่อหรือสะดุด หลายกิจการมีออเดอร์ มีลูกค้าจริง มีแนวโน้มเติบโต แต่ติดจุดเดียวคือ “เงินเข้าไม่ทันเงินออก” จึงเริ่มมองหา สินเชื่อเงินกู้ เพื่อเสริมทุนหมุนเวียน เติมสต๊อก เร่งรอบการผลิต หรือขยายกำลังการขาย

อย่างไรก็ตาม ผู้ประกอบการจำนวนไม่น้อย โดยเฉพาะธุรกิจขนาดเล็กและเจ้าของกิจการรายใหม่ ยังไม่มีทรัพย์สินเพียงพอสำหรับค้ำประกัน ทำให้คำค้นอย่าง สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน และ กู้sme ถูกค้นหามากขึ้นต่อเนื่อง เพราะทุกคนต้องการ “ทางเลือกที่เป็นระบบ” ไม่ใช่การเสี่ยงกับต้นทุนที่สูงเกินจำเป็น

บทความนี้เรียบเรียงใหม่ให้เป็น “คู่มือสมัคร” ที่อ่านจบแล้วลงมือยื่นได้ทันที โดยใช้แนวทางเดียวกับที่ผู้พิจารณาสินเชื่อมักให้ความสำคัญ ได้แก่ กระแสเงินสดที่พิสูจน์ได้ / เอกสารเชื่อมกัน / วัตถุประสงค์เงินกู้ชัดเจน และอธิบายบทบาทของ บสย.ค้ำประกัน ในฐานะกลไกช่วยเพิ่มโอกาสเข้าถึงแหล่งทุน (แต่ไม่ใช่การการันตีผลอนุมัติ)

สรุปสั้นก่อนเริ่ม: ถ้าอยากให้ “ยื่นไว” ต้องทำให้ธนาคารเห็น 3 เรื่องนี้

การขอ สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน จะพิจารณาได้เร็วขึ้นมาก เมื่อคุณทำให้เห็น 3 ประเด็นต่อไปนี้แบบชัดเจนในเอกสารชุดเดียว

1. รายได้และกระแสเงินสดพิสูจน์ได้ (เงินเข้าบัญชีสัมพันธ์กับยอดขาย)

2. ความสามารถชำระหนี้สมเหตุสมผล (หลังผ่อนแล้วยังเหลือเงินพอ)

3. ใช้เงินถูกงานและคืนเงินเป็นระบบ (เงินกู้ไปทำอะไร / คืนจากรายได้ส่วนไหน / ถ้าขายต่ำกว่าคาดจะทำอย่างไร)

อ่านเพิ่มเติมได้ในบทความ เจ้าของกิจการมือใหม่ควรทราบก่อนยื่นสินเชื่อ

บสย.คืออะไร และช่วยผู้ประกอบการอย่างไร

บสย. (บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม) ทำหน้าที่ “ค้ำประกันสินเชื่อ” ให้ธนาคารหรือสถาบันการเงิน เพื่อช่วยผู้ประกอบการที่ทำธุรกิจจริง แต่มีหลักทรัพย์ค้ำจำกัดหรือไม่สะดวกนำทรัพย์มาค้ำประกัน

ภาพรวมที่ควรเข้าใจให้ตรงกันคือ

• ธนาคารยังคงพิจารณาตามเกณฑ์ความสามารถชำระหนี้ของผู้ขอสินเชื่อ

• บสย.เข้ามา “ช่วยลดความเสี่ยง” บางส่วนของธนาคารผ่านการค้ำประกัน

• ผู้กู้มักมีต้นทุนเพิ่มในรูปแบบ “ค่าธรรมเนียมค้ำประกัน/ค่าดำเนินการ” ตามโครงการที่เข้าเงื่อนไข

การมีบสย.ค้ำประกันจึงควรมองว่าเป็น “ตัวช่วยเพิ่มโอกาสเข้าถึงแหล่งทุน” ไม่ใช่ “ตั๋วการันตีอนุมัติ” เพราะแกนตัดสินใจสุดท้ายยังอยู่ที่ความสามารถชำระหนี้และความโปร่งใสของข้อมูล

ใคร “เหมาะ” กับการขอสินเชื่อแบบบสย.ค้ำประกัน

โดยทั่วไป กลุ่มที่มีโอกาสไปต่อได้ดีคือผู้ประกอบการที่ “ทำธุรกิจจริง” และแสดงหลักฐานรายได้–กระแสเงินสดได้ชัด แม้ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

คุณอาจเหมาะกับการใช้ บสย.ค้ำประกัน หาก…

1. รายได้เดินสม่ำเสมอ 6–12 เดือน
   มีเงินเข้าบัญชีต่อเนื่อง ไม่สะดุดแบบไม่มีเหตุผล และยอดเงินเข้า “สัมพันธ์กับยอดขาย” พิสูจน์ได้

2. ต้องการวงเงินเพื่อหมุนงาน/ขยายกิจการเร็ว
   เช่น มี PO/สัญญาซื้อขาย/ออเดอร์ชัด ต้องเพิ่มสต๊อก เพิ่มกำลังผลิต เพิ่มทีม หรือเร่งกระแสเงินสด

3. ธุรกิจใหม่หรือเพิ่งฟื้นตัว แต่มีหลักฐานดีมานด์ + แผนเงินสด
   หากแสดงแผนเงินสด 12–24 เดือน และชี้ให้เห็นว่า “หลังขอกู้ยังจ่ายไหว” โอกาสก็ยังมี

4. ตัวเลขชำระหนี้ (DSCR) อยู่ในเกณฑ์ดี
   หลายธนาคารให้ความสำคัญกับ DSCR (Debt Service Coverage Ratio) หรือ “อัตราความสามารถในการจ่ายหนี้”

• เข้าใจง่าย ๆ: หลังหักค่าใช้จ่ายแล้ว ธุรกิจควรมีเงินเหลือมากพอจ่ายค่างวด

• แนวทางที่พบบ่อย: DSCR ประมาณ ≥ 1.2–1.3 (แต่ขึ้นกับธนาคารและประเภทสินเชื่อ)

ตัวอย่าง:
เงินเหลือหลังหักค่าใช้จ่าย = 120,000 บาท/เดือน
ค่างวดรวมต่อเดือน = 90,000 บาท/เดือน
DSCR = 120,000 ÷ 90,000 = 1.33 → โดยหลักคิดถือว่า “เริ่มน่าเชื่อว่าไหว”

เกณฑ์ DSCR ที่แต่ละธนาคารใช้ อาจต่างกันตามอุตสาหกรรม ความเสี่ยง และรูปแบบวงเงิน ตัวอย่างนี้ใช้เพื่อให้เห็นวิธีคิด ไม่ใช่ตัวเลขการันตี 

ขั้นตอนยื่นกู้ + ขอค้ำ บสย. แบบทำตามได้จริง (How-to)

หัวข้อนี้ควรเขียนให้เป็นขั้นตอนชัดเจน เพราะช่วยทั้ง SEO (กิน intent “สมัคร”) และช่วยคนอ่านลงมือทำ

ขั้นที่ 1: คิดก่อนกู้ — แยกเงินให้ถูกงาน

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยคือเลือกวงเงินผิดประเภท จนต้นทุนดอกเบี้ยสูงและภาพความสามารถชำระหนี้ดูแย่

• ของใหญ่ ใช้นาน (เช่น เครื่องจักร รีโนเวต เปิดสาขา) → มักเหมาะกับ Term Loan/Working Capital

• ค่าใช้จ่ายรายวัน (สต๊อก ค่าแรง ขนส่ง ค่าน้ำไฟ) → มักเหมาะกับ OD/Revolving (วงเงินหมุนเวียน)

ขั้นที่ 2: ทำ “สรุปธุรกิจ 1 หน้า” ให้ตอบคำถามหลัก 3 ข้อ

สรุป 1 หน้าที่ดีควรตอบให้ครบว่า

• ขอวงเงินเท่าไร และจะเอาไปทำอะไร

• รายได้จะเพิ่มจากส่วนไหน / คืนเงินจากส่วนไหน

• ถ้ายอดขายต่ำกว่าคาด จะปรับแผนอย่างไร

ขั้นที่ 3: รวมเอกสารให้ “อ่านรู้เรื่องใน 5 นาที”

ชุดเอกสารที่แนะนำ (สั้นแต่ครบ)

• สรุปธุรกิจ 1 หน้า

• Statement 6–12 เดือน

• ตาราง “ยอดขาย ↔ เงินเข้า” 1 หน้า

• ใบเสนอราคา/PO/สัญญา/หลักฐานคำสั่งซื้อ (ถ้ามี)

ขั้นที่ 4: ยื่น 2–3 แห่งอย่างมีระบบ (ไม่ทำให้ข้อมูลชนกัน)

ถ้าคุณกำลังหา สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก หรือมองว่าอยากได้ สินเชื่อเงินด่วน เพื่อเสริมสภาพคล่อง อย่ายื่นแบบ “ตัวเลขคนละชุด” เพราะจะทำให้ธนาคารถามย้อนและเสียเวลา

แนวทางที่ดีคือ

• ใช้ “ข้อมูลชุดเดียวกัน”

• ถามให้ชัดว่าเข้าโครงการค้ำประกันใดได้บ้าง และค่าค้ำคิดอย่างไร

• เปรียบเทียบ “โครงสร้างวงเงิน” ไม่ดูแค่ดอกเบี้ย (เช่น เงื่อนไขเบิกใช้/ชำระ/การโปะลดดอก)

ขั้นที่ 5: ตอบคำถามให้ตรงประเด็น

ผู้พิจารณามักถามซ้ำ 3 เรื่อง

1. เงินกู้เอาไปทำอะไร (ต้องเป็นวัตถุประสงค์ที่ธุรกิจใช้จริง)

2. คืนเงินอย่างไร (ผูกกับรอบเงินเข้า)

3. ถ้าขายได้น้อยกว่าคาด จะทำอย่างไร (แผนสำรอง)

ขั้นที่ 6: เซ็นสัญญาและ “ใช้เงินให้ถูกประเภท”

• Term มักเบิกเป็นงวดตามแผนลงทุน

• OD/Revolving คือ “ดึง–โปะ” ตามรอบเงินเข้า ยิ่งโปะเร็ว ดอกยิ่งลด

ไทม์ไลน์ที่พบได้บ่อยอยู่ราว “หลักสัปดาห์ถึงหลักเดือน” ขึ้นกับความครบของเอกสารและกระบวนการของแต่ละธนาคาร

ค่าใช้จ่ายที่ควรรู้ เมื่อใช้ บสย.ค้ำประกัน (เทียบต้นทุนให้ครบก่อนตัดสินใจ)

เพื่อให้การตัดสินใจมีเหตุผล โดยเฉพาะผู้ที่กำลังมอง สินเชื่อเงินด่วน หรือวงเงินเสริมสภาพคล่อง ควรรวม “ต้นทุนการเงินทั้งหมด” ไม่ใช่ดูแค่ดอกเบี้ย

ต้นทุนหลักมักมี 3 ส่วน

1. ดอกเบี้ย (ตามเงื่อนไขธนาคาร)

2. ค่าธรรมเนียมค้ำประกัน/ค่าดำเนินการ (ตามโครงการ บสย.)

3. ค่าธรรมเนียมอื่น (ถ้ามี) เช่น ค่าจัดทำสัญญา

เคล็ดลับคุมต้นทุนแบบเป็นรูปธรรม

• ถ้าเป็น Term: เบิกตามไมล์สโตน ลดดอกเบี้ยช่วงที่ยังไม่จำเป็นต้องใช้เงินเต็มก้อน

• ถ้าเป็น OD: ใช้เฉพาะช่วงจำเป็น และ “โปะทันทีเมื่อเงินเข้า”

• พยายามไม่ใช้ OD เต็มเพดานต่อเนื่องยาว ๆ เพราะทำให้ภาพสภาพคล่องดูตึง

แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์ ปี 2569: เทียบตัวเลือกให้เหมาะกับธุรกิจ

คำว่า แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์ มีหลายรูปแบบ และควรเลือกให้สอดคล้องกับ “วัตถุประสงค์การใช้เงิน” มากกว่าความรู้สึกว่าอยากได้วงเงินเร็ว

1) สินเชื่อเงินกู้จากธนาคาร/สถาบันการเงิน

เหมาะกับกิจการที่พิสูจน์รายได้ได้ชัด มีระบบบัญชีธุรกิจ และมีแผนเงินสดรองรับการผ่อนชำระ

2) กลไกค้ำประกัน/แชร์ความเสี่ยง (เพิ่มโอกาสเข้าถึงสินเชื่อใหม่)

ภาครัฐและหน่วยงานกำกับมีการผลักดันกลไกช่วยเพิ่มโอกาสเข้าถึงสินเชื่อใหม่ ตัวอย่างข่าวทางการคือโครงการ “SMEs Credit Boost” ที่เป็นกลไกค้ำประกันความเสี่ยงสำหรับ “สินเชื่อใหม่” โดย ธปท. คลัง และกลุ่มธนาคารพาณิชย์ และระบุวันเริ่มโครงการ 15 มกราคม 2569

มุมวิเคราะห์: กลไกแบบนี้สะท้อนว่า “การเข้าถึงสินเชื่อของ SMEs” เป็นโจทย์เชิงโครงสร้าง และการค้ำประกันมีบทบาทมากขึ้นในช่วงที่ธนาคารระมัดระวังเรื่อง credit cost

ยังเลือกไม่ชัดระหว่าง Term, OD หรือวงเงินลักษณะอื่น? ดู เปรียบเทียบสินเชื่อ SME ไม่ใช้หลักทรัพย์ เพื่อเลือกให้ตรงงาน 

Myth vs Fact: ความเข้าใจผิดที่ทำให้ยื่นช้า/พลาดโอกาส

Myth: ติดเครดิตบูโร = กู้ไม่ได้แน่
Fact: หลายสถาบันดูภาพรวมปัจจุบัน ความสามารถชำระ และวินัยการเงินช่วงหลัง หากพิสูจน์ได้ยังมีโอกาส

Myth: มีบสย.ค้ำแล้ว อนุมัติแน่
Fact: ค้ำช่วย “เสริมความมั่นใจ” แต่แกนตัดสินใจยังอยู่ที่กระแสเงินสด เอกสารโปร่งใส และความสามารถชำระหนี้

Myth: ค่าค้ำแพง ไม่คุ้ม
Fact: ต้องเทียบ “กำไรเพิ่มจากวงเงิน” กับ “ต้นทุนรวม” (ดอกเบี้ย + ค่าค้ำ + ค่าธรรมเนียม) โดยดูอัตราและเงื่อนไขจากแหล่งทางการ

คุ้มไหม? สูตรคิดเร็วก่อนสมัคร (อ่านจบแล้วตัดสินใจได้)

ให้ลองคิด 2 บรรทัดนี้ก่อนยื่น สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

กำไรเพิ่ม/ปี (โดยประมาณ) = (ยอดขายเพิ่มจากวงเงิน × %กำไรขั้นต้น)
ต้นทุนการเงิน/ปี (โดยประมาณ) = ดอกเบี้ยที่จ่ายจริง + ค่าค้ำ (ตามโครงการ) + ค่าธรรมเนียมอื่น

ถ้า “กำไรเพิ่ม” มากกว่า “ต้นทุนการเงิน” มีแนวโน้มคุ้มค่า
แนะนำเผื่อความเสี่ยงเพิ่มอีก 10–15% เช่น ยอดขายอาจไม่โตตามคาด หรือมีต้นทุนแฝง