แหล่งเงินทุนสำหรับธุรกิจ 

เขียนโดย : สุฑามาศ

ตรวจทานตามนโยบายบรรณาธิการ : นโยบายบรรณาธิการและการอัปเดตเนื้อหา

อัปเดตล่าสุด : 26 มกราคม 2569

ปี 2569 ผู้ประกอบการจำนวนมากมองหา แหล่งเงินทุน ที่ “เร็ว–โปร่งใส–คุมต้นทุนได้” โดยเฉพาะ แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์ และตัวเลือกที่ช่วยให้ กู้sme หรือขอ เงินกู้ด่วน แบบถูกกฎหมายได้ทันรอบเงินเข้า–ออก

บทความนี้สรุป “แผนที่แหล่งเงินทุน 2569” ตั้งแต่ธนาคาร–นอนแบงก์–ออนไลน์ ไปจนถึงเงินทุนหมุนเวียน/เงินกู้ลงทุน พร้อมขั้นตอนสมัครแบบเป็นระบบ และหัวข้อใหม่ สินเชื่อธนาคารไหนอนุมัติง่าย (เกณฑ์เช็กก่อนสมัคร + ตัวอย่างช่องทางสมัครง่ายจากหน้าเว็บไซต์ทางการ)

• ไปที่   เช็กคุณสมบัติ | เช็คลิสเอกสาร  | • อ่านหน้าลูก: ทุนหมุนเวียนสำหรับ SME  | ออนไลน์ ธนาคาร vs Non-Bank: ใครเหมาะกับใคร?

ภาพรวมแผนที่ “แหล่งเงินทุน” ปี 2569 

1. ต้นทุนการเงิน/ดอกเบี้ย: กนง. มีมติลดอัตราดอกเบี้ยนโยบายเป็น 1.25% (มีผลทันที 17 ธ.ค. 2568) ทำให้ปี 2569 การเปรียบเทียบ “ต้นทุนรวม” และ “ผลต่อกระแสเงินสด” สำคัญขึ้นกว่าเดิม

2. มาตรการปลดล็อกสินเชื่อ SME: โครงการ SMEs Credit Boost (ธปท.–คลัง–ธนาคารพาณิชย์) เน้นสินเชื่อปล่อยใหม่ให้กลุ่มเป้าหมายและใช้กลไกค้ำ/ชดเชยความเสี่ยง เพื่อให้เม็ดเงินใหม่เข้าระบบเร็วขึ้น

3. มาตรฐาน Responsible Lending: แนวทางการให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบทำให้ผู้กู้ควรเตรียมข้อมูล “ความสามารถชำระหนี้/ต้นทุนรวม/เงื่อนไขสำคัญ” ให้ครบ เพราะเป็นประเด็นที่ถูกเน้นมากขึ้น
   
   

ข้อดี–ข้อเสียของทางเลือกหลัก 

ทุก “แหล่งเงินทุน” มีราคาค่าใช้จ่าย เวลา และเอกสารต่างกัน การตัดสินใจจึงควรเทียบแบบภาพรวม

• วงเงินหมุนเวียน (OD): ดีที่ยืดหยุ่น ดึงใช้เท่าที่จำเป็นและโปะคืนเมื่อเงินเข้า แต่ต้องมีวินัย “วันเงินเข้า = วันโปะ” เพื่อลดดอกเบี้ย และวงเงินตั้งต้นอาจอิงประวัติเงินเข้าออก

• แฟกตอริ่ง (Factoring): ดีที่เปลี่ยนใบแจ้งหนี้เป็นเงินสดเร็วขึ้น โดยผู้ให้บริการรับช่วงการเก็บเงินไป แต่มีค่าธรรมเนียมและใช้ได้ดีกับลูกค้าที่มีเครดิตดี

• เงินกู้ระยะยาว (Term): เหมาะงานลงทุน ปรับงวดผ่อนให้สอดคล้องกระแสเงินสดได้ บางกรณีมีช่วงผ่อนเบา (Grace/Step-up) แต่ต้องใช้เอกสารแผนงานและพิสูจน์ความสามารถชำระ

• เช่าซื้อ (HP): ได้สินทรัพย์ใช้งานเร็ว ค่างวดชัด ต้นทุนรวมขึ้นกับออปชัน เช่น balloon/residual และข้อกำหนดภาษี

• ออนไลน์/นอนแบงก์: สมัครสะดวก เร็ว เหมาะยอดเล็กถึงกลาง แต่ควรอ่านสัญญาให้ครบ โดยเฉพาะค่าธรรมเนียมและเงื่อนไขเมื่อผิดนัด

• นอกระบบ: ได้เร็วมากแต่มีความเสี่ยงสูงด้านกฎหมาย ต้นทุนรวมจริงมักแพงและกระทบความน่าเชื่อถือในอนาคต (แนะนำหลีกเลี่ยง)

แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์ ปี 2569: เลือกอย่างไรให้กู้sme ผ่านง่ายและคุมต้นทุนได้

สำหรับธุรกิจที่ไม่มีทรัพย์ค้ำหรือไม่อยากนำทรัพย์ส่วนตัวไปเสี่ยง แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์ มักพิจารณาจาก “รายได้–กำไร–ความสม่ำเสมอของเงินเข้า–ออก–วินัยทางการเงิน” เป็นหลัก ดังนั้นหัวใจของการ กู้sme ให้ผ่านเร็วขึ้นคือทำให้รายได้และกระแสเงินสด “พิสูจน์ได้” ผ่านเอกสาร/รายการรับเงินที่ตรวจสอบได้ และเลือกวงเงินให้ตรงหน้าที่เงิน (หมุนเวียน vs ลงทุน) เพื่อลดภาระที่ทำให้ตึงมือหลังอนุมัติ

1) ในระบบ (ธนาคาร/สถาบันการเงิน)

เหมาะกับคนที่ต้องการความโปร่งใส เงื่อนไขชัด และวางแผนระยะยาวได้

• ทุนหมุนเวียน: วงเงิน OD / P/N / Working Capital

• เงินกู้ลงทุน: Term Loan / เช่าซื้อ (HP) / สินเชื่อเครื่องจักร

2) นอนแบงก์/ผู้ให้บริการเฉพาะทาง

ขั้นตอนคล่องตัวกว่าในบางเคส เหมาะวงเงินเล็ก–กลาง หรือผู้ที่ต้องการสปีด/ดิจิทัลมากขึ้น (แต่อย่าลืมดูต้นทุนรวม)

3) ออนไลน์ (สมัคร–อัปโหลดเอกสาร–ติดตามสถานะ)

เหมาะกับเคสที่เอกสารพร้อม รายรับค่อนข้างสม่ำเสมอ และต้องการ “รู้ผลไว” ในกรอบเวลาที่คุมได้

เลือก “แหล่งเงินทุน” ให้ตรงสถานการณ์ 

• ต้องใช้เงินด่วนภายใน 7–14 วัน: ถ้าเอกสารพร้อม/รายรับสม่ำเสมอ ให้เริ่มจากช่องทางออนไลน์ของธนาคารหรือโปรแกรมที่ออกแบบให้สมัครง่าย (อ่านสัญญาให้ครบ โดยเฉพาะค่าธรรมเนียม/วันตัดรอบ)

• สภาพคล่องสะดุด (Working Capital): ตั้ง OD ให้พอดีรอบใช้จริง + วางวินัย “เงินเข้า = โปะคืน” เพื่อลดดอกเบี้ย

• ลงทุนซื้อเครื่องจักร/ขยายสาขา: ใช้ Term/HP แยกจากทุนหมุนเวียน ทำแผนกระแสเงินสดหลังลงทุน 6–12 เดือน

• ต้องการแหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์: ยึดรายได้–กำไร–กระแสเงินสดเป็นตัวตั้ง และเตรียมหลักฐานรายรับให้ชัด (Statement/รายการขาย/ภาษี/สัญญา)

ตัวอย่างการใช้งานจริง: ร้านอาหารต้องใช้เงินด่วนภายใน 7–14 วัน (ไม่อยากกู้นอกระบบ)

สถานการณ์: เงินเข้าทุกวัน แต่จุดตึงคือ “ต้นสัปดาห์” เพราะต้องซื้อวัตถุดิบก่อนยอดขายหนักปลายสัปดาห์
โจทย์: ต้องการ เงินกู้ด่วน/กู้เงินด่วน แบบถูกกฎหมายเพื่อพยุง 1–2 รอบเงิน โดยไม่ทำให้ดอกเบี้ยบาน
แนวทางเลือกแหล่งเงินทุน:

• ใช้ วงเงินหมุนเวียน (OD) เป็นตัวพยุง “ช่วงตึง” และตั้งกติกา วันเงินเข้า = วันโปะคืน (อย่างน้อยสัปดาห์ละครั้ง)

• ถ้ามีลูกหนี้การค้า/ขายแบบเครดิต ให้พิจารณา Factoring เพื่อเร่งเงินเข้าแทนการดึง OD จนเต็มตลอดเวลา
  ผลลัพธ์ที่ต้องการ (ตัวชี้วัด): วงเงินไม่เต็มค้างหลายวัน, เงินสดไม่ติดลบต่อเนื่อง, และสามารถคืนได้ตามจังหวะรายรับจริง
  บทเรียน: “ความเร็วของเงินกู้” สำคัญ แต่ที่สำคัญกว่า คือ “วินัยการคืน” และการแยกหน้าที่เงิน ไม่ใช้ OD ไปซื้อของชิ้นใหญ่

• อ่านต่อ: ทุนหมุนเวียนสำหรับ SME  | ออนไลน์ ธนาคาร vs Non-Bank: ใครเหมาะกับใคร? | แผนที่แหล่งเงินทุนธุรกิจ 2568 (Overview)

เส้นทางสมัครแบบเป็นขั้นตอน (ลดการย้อนเอกสาร) สำหรับคนกู้sme ปี 2569

1. กำหนดวัตถุประสงค์: หมุนเวียน vs ลงทุน (อย่าปะปน)

2. ทำภาพกระแสเงินสด 3–6 เดือน: วันเงินเข้า/วันเงินออก/ช่วงตึงสุด

3. รวบรวมเอกสารหลัก: นิติ/บุคคล, Statement 6–12 เดือน, หลักฐานรายได้–ภาษี, ใบเสนอราคา/สเปก (กรณีลงทุน)

4. เทียบ 4 เรื่องก่อนเลือก: ต้นทุนรวม + ความยืดหยุ่น + ความเร็ว + เงื่อนไขสำคัญ (ค่าปิดก่อน/ค่าเปิดวงเงิน/วันตัดรอบ)

5. ยื่น–ติดตามสถานะ: ออนไลน์ต้องตรวจผู้ให้บริการ/เงื่อนไขให้ครบก่อนกดยอมรับ

6. หลังอนุมัติ: ตั้งกติกาการใช้เงิน (โดยเฉพาะ OD: ใช้เท่าที่จำเป็นและโปะคืนเมื่อเงินเข้า)

ปี 2569 “การเตรียมข้อมูลความสามารถชำระหนี้และต้นทุนรวม” สำคัญขึ้นตามแนว Responsible Lending

สินเชื่อธนาคารไหนอนุมัติง่าย (ปี 2569): ให้ดู “เกณฑ์” มากกว่าชื่อธนาคาร

คำถามว่า สินเชื่อธนาคารไหนอนุมัติง่าย ควรตีความว่า “ผลิตภัณฑ์/ช่องทางแบบไหนที่มีโอกาสรู้ผลไวและลดการตีกลับเอกสาร” เพราะไม่มีธนาคารใดรับประกันผลอนุมัติให้ทุกคน การ กู้sme ให้ผ่านเร็วขึ้น มักขึ้นกับ 4 เรื่องนี้

เกณฑ์ที่ทำให้ดู ‘สมัครง่าย/รู้ผลไว’

1. สมัครออนไลน์/อัปโหลดเอกสารได้ครบในครั้งเดียว และติดตามสถานะได้

2. ระบุกลุ่มเป้าหมายชัด (เช่น รายรับสม่ำเสมอ/มีข้อมูลรับเงินในระบบ)

3. ใช้ Statement และข้อมูลธุรกรรมเป็นหลัก ลดการขอเอกสารซ้ำ

4. เงื่อนไขต้นทุนโปร่งใส: ดอก + ค่าธรรมเนียม + วันตัดรอบ + ค่าปิดก่อน

ทำให้โอกาสอนุมัติดีขึ้นแบบจับต้องได้ (ทำก่อนสมัคร 7–14 วัน)

• จัด Statement 6–12 เดือนให้ครบ และสรุป “เงินเข้าเฉลี่ย/ช่วงตึงสุด” 1 หน้า

• เคลียร์ภาระผ่อนที่ซ้ำซ้อน/ค้างชำระเล็ก ๆ ให้เรียบ

• ตั้งวงเงินให้สัมพันธ์กับรายรับจริง (ไม่ขอสูงเกินเหตุ) และระบุวัตถุประสงค์ชัด

สรุป: ถ้าคุณอยากได้ สินเชื่อธนาคารไหนอนุมัติง่าย ให้เริ่มจาก “เลือกโปรแกรม/ช่องทางที่ตรงกลุ่ม + เอกสารพร้อม + กระแสเงินสดชัด” จะได้ผลดีกว่าการไล่ชื่อธนาคาร

ตัวอย่าง “ช่องทางสมัครง่าย/รู้ผลไว” จากหน้า Official (ใช้เป็นจุดเริ่มต้นเทียบทางเลือก)

• SCB: สินเชื่อธุรกิจมณีทันใจ ระบุว่า “สมัครง่าย ไม่ต้องใช้เอกสาร รู้ผลอนุมัติไวผ่านแอป” เหมาะกับกลุ่มที่เข้าตามเงื่อนไขของผลิตภัณฑ์

• Krungthai: หน้าสินเชื่อ SME (รวมทางเลือก/มีแบบไม่ใช้หลักประกันร่วมกับกลไกค้ำ) ใช้เป็นจุดเริ่มต้นดูว่ามีโปรแกรมไหนตรงรูปแบบธุรกิจ

• KBank: แนวทาง “สินเชื่อเงินด่วนเพื่อธุรกิจผ่านออนไลน์” เหมาะเป็นเช็กลิสต์เตรียมตัว/วิธีกรอกสมัครให้ถูกต้อง เพื่อลดการถูกตีกลับเอกสาร

วิธีใช้หัวข้อนี้ให้ SEO ดี: ให้คนอ่านเข้าใจว่า “อนุมัติง่าย” = เลือกผลิตภัณฑ์ให้ตรงกลุ่ม + เอกสารพร้อม + กระแสเงินสดชัด ไม่ใช่ “เลือกธนาคารแล้วผ่านแน่”