การวางแผนการเงินก่อนขอสินเชื่อธุรกิจ

เช็คการเงินธุรกิจก่อนยื่นกู้: วางกระแสเงินสด 6–12 เดือน, คำนวณ DSCR/DSR, ประเมิน LTV, ตั้งวงเงิน OD อย่างพอดี พร้อมเช็กลิสต์เอกสารและตัวอย่างคำนวณ 

กลับหน้าแม่ (Hub): → สินเชื่อเพื่อธุรกิจ

เช็กคุณสมบัติ | เช็คลิสเอกสาร 

1) เป้าหมายการกู้ + กรอบคิด DSCR/DSR/LTV

การวางแผนก่อนยื่นกู้มีเป้าหมายสำคัญสองข้อ: (ก) ได้ “วงเงินพอดี” กับการใช้งานจริง และ (ข) โครงสร้างผ่อนที่ “ผ่อนไหวจริง” ตามกระแสเงินสดของกิจการ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ประเมินจาก 3 แกนพร้อมกันคือ DSCR/DSR (ความสามารถชำระหนี้) และ LTV (ความสัมพันธ์ระหว่างวงเงินกับมูลค่าทรัพย์ที่นำมาเป็นหลักประกัน) จึงควรออกแบบแผนการเงินที่ทำให้สามตัวนี้สอดคล้องกันตั้งแต่ต้น

• DSCR (Debt Service Coverage Ratio) ≈ เงินสดจากการดำเนินงานต่อเดือน ÷ ค่างวดหนี้รวมต่อเดือน → เป้าหมายที่พบได้บ่อยคือ ≥ 1.2–1.3 เพื่อเผื่อความผันผวน

• DSR (Debt Service Ratio) = ค่างวดหนี้ต่อเดือนทั้งหมด ÷ รายได้เฉลี่ยต่อเดือน → โดยทั่วไปควรอยู่ ≤ ~50–60% (ขึ้นกับโปรไฟล์/ผลิตภัณฑ์)

• LTV (Loan-to-Value) = วงเงิน ÷ มูลค่าหลักประกัน → ยิ่ง LTV ต่ำ ความเสี่ยงผู้ให้กู้ยิ่งต่ำ โอกาสอนุมัติยิ่งสูงขึ้น (ช่วงที่เป็นไปได้ขึ้นกับชนิดทรัพย์ เช่น เครื่องจักร/ยานพาหนะ/อสังหาริมทรัพย์)

แนวทางที่ทำงานได้จริงคือ “ตั้งโจทย์ธุรกิจ → แปลงเป็นชุดวงเงิน” แทนการขอผลิตภัณฑ์ตัวเดียว เช่น ลงทุนไลน์ผลิต (ใช้ Term/Investment) + ต้องรองรับช่องว่างเงินสดรอเก็บเงิน (ใช้ OD/Working Capital) + มีลูกหนี้การค้า (ใช้ Factoring/AR เป็นตัวเร่งเงินเข้า) วิธีนี้ช่วยให้ทั้ง DSCR และ LTV อยู่ในโซนปลอดภัยโดยไม่ดึงสภาพคล่องเกินจำเป็น

2) Cash-flow forecast 6–12 เดือน + Scenario: หา “ช่วงขาดมือ” ให้เจอ

หัวใจของการออกแบบวงเงินคือการรู้ว่า “เงินขาดช่วงเมื่อใดและแค่ไหน” ทำ ปฏิทินเงินเข้า–ออก รายเดือนโดยแยกยอดขาย, ต้นทุนผันแปร, ค่าใช้จ่ายคงที่ และรอบเก็บเงินของลูกค้าใหญ่ ๆ จะเห็นช่วงเวลาที่ตัวเลขติดลบชัดเจน ซึ่งกลายเป็นเงื่อนไขในการตั้งวงเงินและตารางผ่อน

ขั้นทำงานที่แนะนำ

• แผนฐาน + ดีขึ้น/แย่ลง: ทำ Scenario 3 แบบ (ฐานจริง / ดีขึ้น +20% / แย่ลง −20%) แล้วคำนวณ DSCR/DSR ในแต่ละกรณี

• เจาะวัฏจักรงาน: จัดลำดับ PO→Raw→WIP→FG→AR เพื่อเห็นรอบหมุนจริง ช่วยกำหนดว่า OD ควรอยู่ระดับใด, Factoring ใช้ช่วงไหน, และ Term ควรมี Grace/Step-up อย่างไร

• บันทึกจริงทุกเดือน: หลังได้วงเงินแล้ว ควรอัปเดตกระแสเงินสดจริงเทียบแผน เพื่อปรับขนาด OD/ตารางผ่อน และรักษา DSCR ให้อยู่ในเส้นเป้าหมาย

ตัวอย่างไอเดีย: หากธุรกิจเก็บเงิน 60 วัน จะมีช่วง “เงินออกก่อน–เงินเข้าทีหลัง” 2 เดือนสม่ำเสมอ การกำหนด OD จากค่าใช้จ่ายคงที่และวงรอบการผลิตที่แท้จริงจะช่วยหลีกเลี่ยงการขอวงเงินเกินความจำเป็น ซึ่งไปกด DSR โดยใช่เหตุ

3) ตั้งวงเงิน OD อย่างพอดี (สูตร + ตัวอย่างใช้งาน)

OD คือเครื่องมือรักษาสภาพคล่องที่ทรงพลัง แต่ถ้าตั้งเกินจริงหรือใช้เต็มวงเงินถาวร ภาพวินัยการเงินจะดูแย่และกด DSCR ลงโดยไม่จำเป็น สูตรตั้งต้นที่ใช้งานได้คือ:

• วงเงิน OD ตั้งต้น ≈ ค่าใช้จ่ายคงที่ต่อเดือน × 1.0–1.5 + สำรอง 10–20%

• ถ้า รอบเก็บเงินยาว 60–90 วัน ให้ใช้ค่าเฉลี่ย 3–6 เดือน และเพิ่มสำรองไปทาง 20%

• ตั้งกติกา “ปิด/ลด OD รายไตรมาส” เมื่อเงินเริ่มเข้าช่วงดี เพื่อสะท้อนวินัย (ส่งผลบวกเวลารีวิววงเงินในอนาคต)
  
  

ตัวอย่าง: ค่าใช้จ่ายคงที่ 300,000 บาท/เดือน เลือกตัวคูณ 1.2 ⇒ 360,000 บาท เพิ่มสำรอง 10% ⇒ แนะนำวงเงินราว 396,000 บาท ถ้าธุรกิจมีรอบเก็บเงินยาวมาก ควรอิงค่าเฉลี่ย 6 เดือน และตั้งสำรอง 20% เพื่อกันความผันผวน

OD คู่กับ AR/Factoring: หากมีใบแจ้งหนี้จำนวนมากและรอบเก็บเงินยาว การผสม Factoring เพื่อลดจำนวนวันที่เงินนอนจะช่วยลดการพึ่งพา OD และทำให้ DSCR ไม่ถูกบีบจากดอกเบี้ยโดยเกินจำเป็น