สินเชื่อธุรกิจแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ที่ใช่สำหรับคุณ ธุรกิจไม่สะดุด

ในโลกของการทำธุรกิจ เงินทุนเป็นปัจจัยสำคัญที่ขับเคลื่อนการเติบโตและความสำเร็จ สินเชื่อเพื่อธุรกิจแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกันจึงเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ผู้ประกอบการมักนึกถึงเมื่อต้องการขยายกิจการ เพิ่มสภาพคล่อง หรือลงทุนในโอกาสใหม่ๆ

แต่สิ่งที่หลายคนอาจไม่ทราบคือ ในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ สถาบันการเงินไม่ได้มองเพียงอัตราดอกเบี้ยและงบการเงินเท่านั้น แต่ให้ความสำคัญกับ "หลักประกัน" เป็นอย่างมาก เพราะหลักประกันช่วยลดความเสี่ยงให้ผู้ให้กู้ ส่งผลให้ผู้กู้ได้รับวงเงินสูงขึ้น เงื่อนไขดีขึ้น และบางกรณีอาจได้รับการอนุมัติเร็วขึ้นด้วย

บทความนี้จะพาคุณเจาะลึกสินเชื่อธุรกิจแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน 7 ประเภทที่เหมาะกับธุรกิจในปี 2568 พร้อมคำแนะนำจากมุมมองของที่ปรึกษาด้านสินเชื่อ

1. สินเชื่อจำนองที่ดิน/อาคาร (Mortgage over immovable property)

คืออะไร

สินเชื่อจำนองที่ดินหรืออาคารเป็นสินเชื่อที่ใช้อสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน เช่น สินเชื่อสำหรับ กู้สร้างโรงงาน โดยผู้กู้ยังคงมีสิทธิ์ครอบครองและใช้ประโยชน์จากทรัพย์สินนั้นได้ตามปกติ แต่หากผิดนัดชำระหนี้ ผู้ให้กู้มีสิทธิ์บังคับจำนองเพื่อนำทรัพย์สินมาชำระหนี้

สินเชื่อประเภทนี้มักมีวงเงินสูง อัตราดอกเบี้ยต่ำ และระยะเวลาผ่อนชำระยาว เนื่องจากที่ดินและอาคารเป็นหลักประกันที่มีมูลค่าสูงและมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นตามเวลา

ความเห็นจากที่ปรึกษาด้านสินเชื่อ

ธุรกิจที่เหมาะ: ผู้ผลิต/โลจิสติกส์ที่มีทรัพย์ถาวร, โครงการก่อสร้าง, โกดัง-คลังสินค้า
ตลาดจริง: ผู้ให้บริการทั้งธนาคารและ non-bank มีผลิตภัณฑ์ “โฉนดแลกเงิน/สินเชื่อโฉนดที่ดิน” อยู่มาก แปลว่ามีดีมานด์จริงและใช้ได้ในเชิงธุรกิจ ไม่ใช่แค่รายย่อยส่วนบุคคลเท่านั้น

ข้อดีคือได้วงเงินสูงและดอกเบี้ยต่ำ แต่ข้อควรระวังคือการประเมินมูลค่าหลักประกันที่อาจต่ำกว่าราคาตลาดจริง ทำให้ได้วงเงินน้อยกว่าที่คาดหวัง นอกจากนี้ ควรพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้ระยะยาวให้รอบคอบ เพราะหากผิดนัดชำระ อาจสูญเสียทรัพย์สินที่เป็นหัวใจของธุรกิจได้

2. วงเงินหมุนเวียนค้ำด้วย "หลักประกันทางธุรกิจ" (BSA) — ลูกหนี้การค้า/สต็อก/เครื่องจักร

คืออะไร

วงเงินหมุนเวียนค้ำด้วยหลักประกันทางธุรกิจเป็นสินเชื่อที่ใช้ประโยชน์จาก พ.ร.บ. หลักประกันทางธุรกิจ พ.ศ. 2558 ซึ่งอนุญาตให้ใช้ทรัพย์สินที่มีมูลค่าทางธุรกิจ เช่น ลูกหนี้การค้า สินค้าคงคลัง หรือเครื่องจักร เป็นหลักประกันได้โดยไม่ต้องส่งมอบทรัพย์สิน

ธุรกิจสามารถนำทรัพย์สินเหล่านี้มาเป็นหลักประกันเพื่อขอวงเงินหมุนเวียน เช่น วงเงินเบิกเกินบัญชี (OD) หรือตั๋วสัญญาใช้เงิน (P/N) เพื่อเสริมสภาพคล่องในการดำเนินธุรกิจ

ความเห็นจากที่ปรึกษาด้านสินเชื่อ

ธุรกิจที่เหมาะ: ผู้ผลิต (ใช้เครื่องจักรและสต็อก), โฮลเซล/รีเทลที่มีรอบเงินรับ-จ่ายชัด, เกษตรแปรรูป, e-commerce ที่โตเร็วแต่ไม่มีทรัพย์ถาวรเยอะ
ทำไมดี: ไม่ชะงักการผลิต/การขาย เพราะทรัพย์ยังอยู่กับเรา ใช้งานได้เหมือนเดิม—แต่สร้างเครดิตและวงเงินได้
โน้ตวิชาการ: งานวิเคราะห์เชิงวิจัยพบว่า “ธนาคารไทยใช้หลักประกันเพื่อลดความเสี่ยงกับธุรกิจขนาดเล็ก-อายุน้อย” จึงยอมรับ BSA มากขึ้น เป็นสะพานให้ SMEs เข้าถึงทุนได้ดีขึ้นในเชิงโครงสร้าง

สินเชื่อประเภทนี้เป็นนวัตกรรมทางการเงินที่เหมาะอย่างยิ่งสำหรับธุรกิจ SME ที่อาจไม่มีอสังหาริมทรัพย์มูลค่าสูง แต่มีทรัพย์สินทางธุรกิจที่มีมูลค่า

ข้อดีคือช่วยให้ธุรกิจเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้มากขึ้นโดยใช้ทรัพย์สินที่มีอยู่แล้วในธุรกิจ และยังสามารถใช้ทรัพย์สินนั้นดำเนินธุรกิจต่อไปได้ อย่างไรก็ตาม ธนาคารมักจะประเมินมูลค่าหลักประกันประเภทนี้ต่ำกว่าอสังหาริมทรัพย์ และอาจมีการตรวจสอบและรายงานสถานะของหลักประกันอย่างสม่ำเสมอ

3. สินเชื่อเครื่องจักร/อุปกรณ์แบบมีทะเบียน (Equipment/Machinery-backed)

คืออะไร

สินเชื่อเครื่องจักรหรืออุปกรณ์แบบมีทะเบียนเป็นสินเชื่อที่ใช้เครื่องจักรหรืออุปกรณ์ที่มีทะเบียน (เช่น รถยก รถขุด หรือเครื่องจักรขนาดใหญ่ที่จดทะเบียนกับกรมโรงงานอุตสาหกรรม) เป็นหลักประกัน

ผู้กู้สามารถใช้เครื่องจักรหรืออุปกรณ์ที่มีอยู่แล้วมาเป็นหลักประกันเพื่อขอ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ สำหรับซื้อเครื่องจักร หรืออาจเป็นการกู้เพื่อซื้อเครื่องจักรใหม่โดยใช้เครื่องจักรนั้นเองเป็นหลักประกัน

ความเห็นจากที่ปรึกษาด้านสินเชื่อ

ธุรกิจที่เหมาะ: โรงงานผลิต, พิมพ์บรรจุภัณฑ์, ฟู้ดโปรเซสซิ่ง, งานไม้/โลหะ ฯลฯ ที่อัปเกรดไลน์ผลิตแล้วคืนทุนได้
ข้อควรเตรียม: ตาราง Cash Flow หลังลงทุน + สัญญาซื้อขาย/ใบเสนอราคาเครื่องจักร + แผนบำรุงรักษา เพื่อให้เครดิตอนุมัติเร็วขึ้นภายใต้กรอบยอมรับหลักประกันของธนาคาร

สินเชื่อประเภทนี้เหมาะสำหรับธุรกิจภาคการผลิต ก่อสร้าง หรือธุรกิจที่ต้องใช้เครื่องจักรหรืออุปกรณ์ราคาสูง

ข้อดีคือสามารถปลดล็อคมูลค่าจากเครื่องจักรที่มีอยู่แล้ว หรือช่วยให้ซื้อเครื่องจักรใหม่ได้โดยไม่ต้องใช้เงินทุนทั้งหมด อย่างไรก็ตาม เครื่องจักรมักมีค่าเสื่อมราคาสูง ทำให้มูลค่าหลักประกันลดลงเร็วกว่าอสังหาริมทรัพย์ และธนาคารมักประเมินมูลค่าเพียง 50-70% ของราคาตลาด

4. Hire-Purchase / Leasing (เช่าซื้อ/ลีสซิ่ง) — "สินทรัพย์เป็นหลักประกันโดยสัญญา"

คืออะไร

เช่าซื้อและลีสซิ่งเป็นรูปแบบการจัดหาสินทรัพย์โดยไม่ต้องจ่ายเงินก้อนใหญ่ในครั้งเดียว แต่ทยอยจ่ายเป็นงวดๆ โดยตัวสินทรัพย์นั้นเองเป็นหลักประกันโดยสัญญา

เช่าซื้อ (Hire-Purchase): ผู้เช่าซื้อจ่ายเงินดาวน์และผ่อนชำระเป็นงวด เมื่อชำระครบ กรรมสิทธิ์จะโอนมาเป็นของผู้เช่าซื้อโดยอัตโนมัติ
ลีสซิ่ง (Leasing): คล้ายกับเช่าซื้อ แต่เมื่อสิ้นสุดสัญญา ผู้เช่าอาจเลือกซื้อสินทรัพย์ในราคาที่กำหนดไว้ล่วงหน้า หรือคืนสินทรัพย์ หรือต่อสัญญา

ความเห็นจากที่ปรึกษาด้านสินเชื่อ

ธุรกิจที่เหมาะ: ขนส่ง/โลจิสติกส์, ก่อสร้าง, ผู้ผลิตที่ต้องเพิ่มกำลังเครื่องจักร
จุดต่าง: แทนที่จะขอกู้ก้อนใหญ่แล้วค้ำด้วยทรัพย์อื่น เราใช้ “ตัวสินทรัพย์ที่ซื้อ” เป็นหลักประกันไปเลย—ตรงไปตรงมา วางแผนกระแสเงินสดได้ง่าย

ข้อดีคือขั้นตอนการอนุมัติมักรวดเร็วกว่าสินเชื่อธุรกิจทั่วไป ไม่ต้องใช้หลักประกันอื่น และค่าใช้จ่ายสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ อย่างไรก็ตาม ต้นทุนรวม (ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม) มักสูงกว่าสินเชื่อธุรกิจทั่วไป และมีเงื่อนไขเรื่องการใช้งานและการบำรุงรักษาที่ต้องปฏิบัติตาม

5. วงเงินนำเข้า/การค้า: L/C – Trust Receipt (TR) – Inventory Line แบบมีหลักประกัน

คืออะไร

วงเงินนำเข้าและการค้าเป็นสินเชื่อที่ออกแบบมาเพื่อสนับสนุนธุรกิจที่มีการนำเข้าหรือส่งออกสินค้า ประกอบด้วย:

Letter of Credit (L/C): เอกสารที่ธนาคารออกให้เพื่อรับประกันการชำระเงินให้แก่ผู้ขายในต่างประเทศ
Trust Receipt (TR): สินเชื่อระยะสั้นที่ช่วยให้ผู้นำเข้าสามารถรับสินค้าจากผู้ขายได้ก่อนชำระเงิน
Inventory Line: วงเงินที่ใช้สินค้าคงคลังเป็นหลักประกัน

สินเชื่อเหล่านี้อาจต้องมีหลักประกันเพิ่มเติม เช่น ที่ดิน อาคาร หรือเงินฝาก เพื่อลดความเสี่ยงให้ธนาคาร

ความเห็นจากที่ปรึกษาด้านสินเชื่อ

ธุรกิจที่เหมาะ: นำเข้าเครื่องจักร, เคมีภัณฑ์, ธัญพืช/อาหารสัตว์, ชิ้นส่วนอิเล็กทรอนิกส์
ข้อควรรู้: ฝั่งแบงก์จะดู รอบเทิร์นสต็อก, วงจรเงินสด (CCC), คุณภาพคู่ค้าต่างประเทศ อย่างละเอียด และชอบเห็นสัญญาซื้อขายที่ล็อกดีมานด์ชัดเจน—ทั้งหมดเป็นหลักคิดเดียวกับกรอบลดความเสี่ยงด้วยหลักประกันของแบงก์ชาติ

ข้อดีคือช่วยให้ธุรกิจสามารถซื้อวัตถุดิบหรือสินค้าได้ในปริมาณมากขึ้น ลดความเสี่ยงจากการชำระเงินระหว่างประเทศ และเพิ่มความน่าเชื่อถือกับคู่ค้า อย่างไรก็ตาม มีค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยที่ต้องพิจารณา และการมีหลักประกันที่เพียงพอจะช่วยให้ได้วงเงินและเงื่อนไขที่ดีขึ้น

6. วงเงิน OD/Term Loan ที่ค้ำด้วย "เงินฝาก/พันธบัตร/ตราสารทางการเงิน"

คืออะไร

วงเงินเบิกเกินบัญชี (OD) หรือเงินกู้ระยะยาว (Term Loan) ที่ใช้สินทรัพย์ทางการเงิน เช่น เงินฝาก พันธบัตรรัฐบาล หรือตราสารทางการเงินอื่นๆ เป็นหลักประกัน

สินเชื่อประเภทนี้มักมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน เนื่องจากความเสี่ยงของธนาคารต่ำ และกระบวนการอนุมัติมักรวดเร็ว

ความเห็นจากที่ปรึกษาด้านสินเชื่อ

ธุรกิจที่เหมาะ: กิจการที่มี “เงินสดส่วนเกิน” แต่ไม่อยากถอนออก—เอามาค้ำเพื่อเปิดวงเงิน OD/LC/TR หรือกู้ลงทุนสั้น ๆ
กรอบกำกับ: อยู่ในชุด Credit Risk Mitigation ด้วย “financial collateral” ของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธนาคารลดน้ำหนักความเสี่ยงได้ จึงกล้าคิดเรตดี ๆ ให้ลูกค้า

ข้อดีคือได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำ (มักเพิ่มจากอัตราดอกเบี้ยของหลักประกันเพียง 1-2%) และกระบวนการอนุมัติรวดเร็ว อย่างไรก็ตาม ต้องคำนึงถึงต้นทุนค่าเสียโอกาสจากการนำสินทรัพย์ทางการเงินมาเป็นหลักประกัน และวงเงินที่ได้รับมักจะน้อยกว่ามูลค่าของหลักประกัน (ประมาณ 80-95% ขึ้นอยู่กับประเภทของสินทรัพย์)

7. "รับจ่ายช้าแต่ได้เงินไว" ด้วย A/R Financing & Factoring (มีสิทธิเรียกร้องเป็นหลักประกัน)

คืออะไร

A/R Financing (Accounts Receivable Financing) และ Factoring เป็นสินเชื่อที่ใช้ลูกหนี้การค้าหรือสิทธิเรียกร้องในการรับชำระเงินเป็นหลักประกัน

A/R Financing: ธุรกิจนำบัญชีลูกหนี้มาเป็นหลักประกันเพื่อขอสินเชื่อ โดยยังคงรับผิดชอบในการเรียกเก็บเงินจากลูกหนี้
Factoring: ธุรกิจขายบัญชีลูกหนี้ให้กับบริษัทแฟคเตอริ่ง (ส่วนลดประมาณ 80-90% ของมูลค่าใบแจ้งหนี้) และบริษัทแฟคเตอริ่งจะรับผิดชอบในการเรียกเก็บเงินจากลูกหนี้

ความเห็นจากที่ปรึกษาด้านสินเชื่อ

ธุรกิจที่เหมาะ: OEM/ODM, ผู้รับเหมาช่วง, ซัพพลายเออร์ที่ขายให้ลูกค้ารายใหญ่เครดิตเทอมยาว
สิ่งที่ปล่อยกู้มอง: คุณภาพลูกหนี้การค้า (คู่ค้าของคุณ), ความกระจุกตัวของลูกค้า, ประวัติการชำระเงินในอดีต และการลงทะเบียนสัญญาหลักประกันให้ถูกต้องตาม BSA เพื่อลดข้อโต้แย้งสิทธิในอนาคต

ข้อดีคือช่วยแก้ปัญหาสภาพคล่องจากการรอรับชำระเงินจากลูกค้า ไม่ต้องใช้หลักประกันอื่น และในกรณีของ Factoring ยังช่วยลดภาระในการติดตามหนี้ อย่างไรก็ตาม ต้นทุนค่อนข้างสูงเมื่อเทียบกับสินเชื่อธุรกิจทั่วไป และอาจมีผลต่อความสัมพันธ์กับลูกค้าหากมีการเปลี่ยนแปลงในการเรียกเก็บเงิน

สรุป

สินเชื่อธุรกิจแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกันมีหลากหลายรูปแบบที่เหมาะกับความต้องการทางธุรกิจที่แตกต่างกัน การเลือกสินเชื่อให้เหมาะกับธุรกิจของคุณในปี 2568 ควรพิจารณาจาก:

วัตถุประสงค์ของการใช้เงิน - ระยะสั้นหรือระยะยาว
ทรัพย์สินที่มีอยู่ - อสังหาริมทรัพย์ เครื่องจักร สินค้าคงคลัง หรือลูกหนี้การค้า
ความสามารถในการชำระหนี้ - กระแสเงินสดและความสม่ำเสมอของรายได้
ต้นทุนทางการเงิน - ดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และค่าใช้จ่ายอื่นๆ
ความเสี่ยงที่ยอมรับได้ - โอกาสในการสูญเสียหลักประกัน

การปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อจะช่วยให้คุณเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมที่สุดสำหรับธุรกิจของคุณ และวางแผนการใช้เงินและการชำระหนี้อย่างมีประสิทธิภาพ

เยี่ยมชมเว็บไซต์ของเรา

ต้องการคำแนะนำเพิ่มเติมเกี่ยวกับสินเชื่อธุรกิจแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน? เยี่ยมชมเว็บไซต์ของเราเพื่อข้อมูลเพิ่มเติมและบริการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อโดยผู้เชี่ยวชาญ

แหล่งข้อมูล

ธนาคารแห่งประเทศไทย. "คู่มือสินเชื่อธุรกิจ." https://www.bot.or.th/Thai/FinancialInstitutions/Pages/default.aspx
กรมพัฒนาธุรกิจการค้า. "พระราชบัญญัติหลักประกันทางธุรกิจ พ.ศ. 2558." https://www.dbd.go.th/
สมาคมธนาคารไทย. "แนวทางการให้สินเชื่อแก่ผู้ประกอบการ SME." https://www.tba.or.th/
สำนักงานส่งเสริมวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม. "คู่มือการเข้าถึงแหล่งเงินทุนสำหรับ SME." https://www.sme.go.th/

#สินเชื่อเพื่อธุรกิจ #สินเชื่อแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน #สินเชื่อมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน #สินเชื่อมีหลักทรัพย์ #สินเชื่อระยะสั้น #สินเชื่อระยะยาว #สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก #สินเชื่อsme

Page updated

Google Sites

Report abuse