ตัวอย่างสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์ | เช็กคุณสมบัติของฉัน | เช็กลิสต์เอกสาร | เปรียบเทียบสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์

ตัวอย่างจริงช่วยให้เห็นภาพชัดว่า “วงเงินไม่ใช้หลักทรัพย์” ทำงานอย่างไร บทความนี้รวม 5 เคสจำลอง พร้อมตัวเลขคร่าวๆ วิธีตั้งวงเงิน เอกสารที่ใช้ และผลลัพธ์ที่คาดหวัง

หลักการอ่านตัวอย่างในหน้านี้
ตัวเลขเป็นการสมมติแบบระมัดระวัง (conservative) เพื่อทำความเข้าใจแนวคิด ไม่ใช่ข้อเสนอทางการเงินจริง ควรเผื่อ Headroom 10–15% สำหรับเงื่อนไขทางการเงิน (covenants) และเหตุไม่คาดคิดเสมอ หากต้องการภาพรวมแนวทางทั้งหมดก่อนเริ่ม แนะนำอ่าน คู่มือภาพรวม ใน สินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

ตัวอย่างที่ 1 — ร้านอาหาร Dine-in เปิดสาขาใหม่ (OD + Term + เผื่อค้ำ บสย.)
โปรไฟล์: ยอดขายเฉลี่ย 1.2 ลบ./เดือน กำไรขั้นต้น ~60% ค่าใช้จ่ายคงที่ 420k ผันแปร (วัตถุดิบ+เดลิเวอรี) 300k
Pain: ต้องลงทุนสาขาใหม่ ขณะที่เงินสดช่วงเปิดร้านตึง
โครงวงเงิน:

OD (หมุนเวียน): ตั้ง ~1–1.5× ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน + Buffer 10% ⇒ ประมาณ 550k–770k (ใช้งานเฉลี่ย 50–70%)
Term (รีโนเวต/ครัว/อุปกรณ์): ราว 900k ผ่อน 36–48 เดือน ตั้งเป้า DSCR ≥ ~1.2–1.3
ค้ำ บสย. (ถ้าทรัพย์ค้ำบาง): ใช้เพื่อให้วงเงินเหมาะสมขึ้น โดยเทียบ “กำไรเพิ่ม” กับ “ค่าค้ำรวม” ก่อนตัดสินใจ
เอกสารที่ช่วยอนุมัติ: รายงาน POS/เดลิเวอรี, บิลวัตถุดิบ, สเตทเมนต์ 6–12 เดือน, แผนสาขาใหม่ + ประมาณการเงินสด
ต่อยอดการตัดสินใจ: หากยังไม่แน่ใจ เลือกดูข้อดี–ข้อควรระวังใน หน้าเปรียบเทียบสินเชื่อ

ตัวอย่างที่ 2 — ผู้รับเหมาก่อสร้าง รอเบิกงวด (OD + Working Capital อิงสัญญา)
โปรไฟล์: งาน 2 โครงการ มี ตารางงวดงาน–งวดเงิน และ Retention
Pain: เงินออกก่อน (แรงงาน วัสดุ ผู้รับเหมาช่วง) เงินเข้าตามงวด/ใบรับรองงวด
โครงวงเงิน:

OD: ครอบคลุมค่าใช้จ่ายหน้าไซต์ ตั้งเท่าค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน × 1–1.5 + Buffer 10–20%
Working Capital (อิงสัญญา): 1.5–2.0 ลบ. ผูกแผนใช้เงินกับตารางงวดงาน (มี Payment Certificate)
Advance Payment Bond (ถ้ามีเงินล่วงหน้า): แยกจากวงเงินหมุนเวียน
เอกสาร: สัญญา/BOQ/TOR, ตารางงวดงาน–งวดเงิน, Payment Certificate ย้อนหลัง, หลักฐาน Retention, สเตทเมนต์

ตัวอย่างที่ 3 — เอเจนซี่บริการ (Retainer) ขยายทีม (OD + Term เล็ก)
โปรไฟล์: รายได้ Retainer 8 ลูกค้าหลัก สัดส่วนลูกค้ารายใหญ่ ≤25%
Pain: จ่ายเงินเดือน/ฟรีแลนซ์และ SaaS ระหว่างรอวางบิล
โครงวงเงิน:

OD: ~1–1.5× ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน ⇒ ~400k–600k + Buffer 10%
Term (ระบบ/อุปกรณ์/สตูดิโอ): 300k–500k ผ่อน 24–36 เดือน
เอกสาร: สัญญา Retainer/PO, ตารางวางบิล, ใบกำกับภาษี 6–12 เดือน, งบ+สเตทเมนต์, ประมาณการเงินสด 12–24 เดือน
อ่านเพิ่ม: แนวทางประเมินความพร้อมแบบรวดเร็วที่ เช็กคุณสมบัติ

ตัวอย่างที่ 4 — ขนส่งรายเล็ก เพิ่มคันรถ (OD + Working Capital + เผื่อค้ำ บสย.)
โปรไฟล์: รถ 2 คัน วิ่งงานประจำ เงินเข้าทุก 30 วัน
Pain: ต้องจ่ายน้ำมัน/ซ่อม/ทางด่วนก่อนรับเงิน ค่าคงที่ต่อคันชัดเจน
โครงวงเงิน:

OD: ครอบคลุมค่าใช้จ่าย 45 วัน ของ “2 คัน” ⇒ ถ้าเฉลี่ย 18k/คัน/สัปดาห์ ⇒ วงเงิน ~250k–300k
Working Capital: 400k–600k สำหรับซ่อมใหญ่/อุปกรณ์ยกของ
ค้ำ บสย.: ใช้เมื่อทรัพย์ค้ำไม่พอแต่รายได้เดินสม่ำเสมอ
เอกสาร: สัญญาขนส่ง/ใบสั่งงาน, ใบกำกับภาษี, บัญชีเดินสะพัด, เอกสารรถเชิงพาณิชย์

ตัวอย่างที่ 5 — ค้าปลีก/อีคอมเมิร์ซ ฤดูกาลพีค (OD สำหรับสต๊อก + Term สำหรับชั้นวาง/ระบบ)
โปรไฟล์: ยอดขายผันแปรตามฤดูกาล ต้องสต๊อกก่อนดีมานด์พีค
Pain: เงินออกก่อนขายจริง ทำให้กระแสเงินสดติดช่วงสั้น
โครงวงเงิน:

OD: ตั้งตาม “รอบสต๊อก + ระยะรอรับเงิน” ของแพลตฟอร์ม (เช่น 45–60 วัน) ⇒ ~600k–900k
Term (ชั้นวาง/ระบบ/คลังย่อย): 300k–700k ผ่อน 24–36 เดือน
เอกสาร: ยอดขายย้อนหลัง, สต๊อก/รอบหมุนสินค้า, เงื่อนไขรับเงินแพลตฟอร์ม, งบ+สเตทเมนต์

วิธีคำนวณวงเงินให้พอดีรอบธุรกิจ (สูตรย่อพร้อมใช้)

OD = 1–1.5× ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน + Buffer 10–20%, ใช้เฉพาะ “หมุนเวียน” และพยายามปิดวงเงินอย่างน้อยไตรมาสละครั้ง
Term/Working Capital ใช้เฉพาะ “ลงทุนที่คืนทุนเป็นงวด” (รีโนเวต ระบบ อุปกรณ์ สาขาใหม่) ตั้ง DSCR ≥ ~1.2–1.3
Multi-banking: แบ่งบทบาทแต่ละธนาคาร ลดเสี่ยงพึ่งกระเป๋าเดียว และทำให้ต่อรองเงื่อนไขได้ดีขึ้น
ค้ำ บสย.: ใช้เมื่อทรัพย์ค้ำจำกัดแต่ตัวเลขเดินดี เทียบ “กำไรเพิ่ม” กับ “ค่าค้ำรวม” ก่อนตัดสินใจ

เช็กลิสต์เอกสาร (ใช้ได้กับทุกเคส)
งบการเงิน 2–3 ปี + งบระหว่างกาล | สเตทเมนต์ 6–12 เดือน | หลักฐานรายได้ตามโมเดลธุรกิจ (POS/สัญญา/PO/ใบกำกับภาษี/Payment Certificate) | Aging ลูกหนี้–เจ้าหนี้ | โครงสร้างผู้ถือหุ้น/อำนาจกรรมการ | ประมาณการกระแสเงินสด 12–24 เดือน ผูกกับแผนใช้เงิน

ต้องการรายการฉบับเต็มและฟอร์มเช็กรายการเอกสาร ดูที่ เช็กลิสต์เอกสาร

สรุปสั้นสำหรับผู้ประกอบการ

แยก “เงินหมุนเวียน” (ใช้ OD) ออกจาก “เงินลงทุน” (ใช้ Term/Working Capital) ให้ชัดเจน
ตั้งวงเงินจาก รอบรับ–จ่ายจริง ของธุรกิจ ไม่ใช้ตัวเลขลอยๆ
เผื่อ Headroom 10–15% ป้องกันผิดเงื่อนไขทางการเงิน
ถ้าทรัพย์ค้ำจำกัดแต่ตัวเลขเดินดี พิจารณา ค้ำ บสย.
ทำแผน A/B และยื่น 2–3 ธนาคาร พร้อมกัน เพื่อเพิ่มอำนาจต่อรอง

ลิงก์สำคัญ

Page updated

Google Sites

Report abuse