สินเชื่อ SME สำหรับธุรกิจบริการ ต่อยอดธุรกิจได้ไม่จำกัด

คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์  | เช็กคุณสมบัติของฉัน |  เช็กลิสต์เอกสาร |  เปรียบเทียบสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ 

ธุรกิจบริการได้เงินช้ากว่าวันทำงานจริง เพราะรอวางบิล–รอโอน หน้านี้สรุปโครงวงเงินที่เหมาะ และเพลย์บุ๊กต่อยอดให้โตแบบ “จ่ายค่างวดไหว”

ต้องการดู เกณฑ์อนุมัติ–เอกสารเฉพาะของธุรกิจบริการ ไปที่ หน้าสรุปบริการ 2568 แล้วค่อยกลับมาวางแผนต่อยอดที่หน้านี้

1) เข้าใจ “โมเดลรายได้บริการ” ก่อนเลือกวงเงิน

• Project-based (เป็นงาน ๆ): รับงานใหญ่ มีมัดจำ–ส่งมอบ–เก็บเงินเป็นงวด → เงินเข้า “เป็นก้อน”

• Retainer/สัญญารายเดือน: รับค่าบริการรายเดือนสม่ำเสมอ → เงินเข้า “สม่ำเสมอ”

• On-demand/รายงาน: เรียกใช้เมื่อมีงาน → เงินเข้า “ไม่แน่นอน” (ผันผวนตามฤดูกาล)

รู้โมเดลของตัวเองก่อน จะจับคู่เงินกู้ได้ “ถูกที่–ถูกเวลา”

หากต้องการภาพรวมแนวคิดตั้งแต่วงเงิน–เอกสาร–เงื่อนไข แนะนำอ่าน คู่มือสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน  

2) จับคู่ “วงเงิน” ให้ตรงกับงานบริการ

• ลงทุนระยะยาว (ซื้ออุปกรณ์/รถ/รีโนเวตสำนักงาน/สตูดิโอ) → ใช้ Term/Working Capital (ผ่อนรายเดือน)

• ค่าใช้จ่ายรายวัน (ค่าวัสดุ, ค่าเดินทาง, ค่าแรง, ค่าสาธารณูปโภค) → ใช้ OD/Revolving (ดึง–โปะตามรอบเงินเข้า)

• มีใบแจ้งหนี้รอรับเงิน (B2B/หน่วยงานรัฐ/เอกชนใหญ่) → พิจารณา Invoice Financing/Factoring ลดช่วงรอเงิน

สูตรตั้ง OD แบบบ้าน ๆ
เริ่มจาก 1–1.5 × ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน + สำรอง 10–20% และพยายามใช้จริงเฉลี่ย ≤ ~70% ของเพดาน

ยังเลือกไม่ชัดระหว่าง Term กับ OD ดู เปรียบเทียบ Term–OD ฉบับย่อ เพื่อเลือกให้ตรงงาน 

3) เพลย์บุ๊ก 3 แบบ (ย่อยให้เห็นภาพ)

A) บริษัททำความสะอาดอาคาร (สัญญารายเดือน)

• วงเงินหลัก: OD เพื่อสำรอง “ค่าแรง+อุปกรณ์สิ้นเปลือง” ระหว่างรอโอน

• ถ้ามีสัญญา 12 เดือนขึ้นไป → ขอ Term เล็ก ซื้อเครื่องถูพื้น/ดูดฝุ่นอุตสาหกรรม

• แผนเงินเข้า: กำหนด “วันเงินเข้า = วันโปะ OD” เพื่อลดดอก

B) เอเจนซี่การตลาด/โปรดักชัน (Retainer + งานแคมเปญ)

• วงเงินหลัก: Term เล็ก (สตูดิโอ/อุปกรณ์) + OD สำหรับจ่ายทีม/โปรดักชันล่วงหน้า

• ต่อรองลูกค้าให้มี มัดจำ 30–50% เพื่อลดการพึ่ง OD

• มีใบวางบิลลูกค้าองค์กร → ใช้ Invoice Financing ระหว่างรอรับเงิน

C) ทีมช่างบริการภาคสนาม/ซ่อมบำรุง (On-demand)

• วงเงินหลัก: OD (ค่าน้ำมัน–ค่าอะไหล่–ค่าแรง) + Term สำหรับรถ/เครื่องมือ

• ตั้ง สต็อกอะไหล่หลัก เพื่อไม่เสียโอกาสงาน, บันทึกงาน→ออกบิลทุกสัปดาห์ให้เงินเข้าเร็ว

4) ตัวอย่างตัวเลข (สมมติ) — ดูแบบง่าย ๆ

• ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน = 300,000 → OD เริ่ม ~300,000–450,000 + สำรอง 10% = 330,000–495,000

• ลงทุนอุปกรณ์ 400,000 → Term 36–48 เดือน ให้ค่างวดพอดีเงินเหลือ

• เช็กกำลังผ่อนแบบเร็ว (DSCR): เงินสดคงเหลือ ÷ ค่างวดรวม ≥ ~1.2

  • ตัวอย่าง: เงินเหลือ 120,000 / ค่างวด 90,000 ⇒ 1.33 (ปลอดภัย)

5) เอกสาร “เฉพาะทางบริการ” ที่ช่วยให้ผ่านไว (สรุปสั้น)

• สัญญา/ใบสั่งงาน (JO), ใบเสนอราคา (Quotation)

• ใบแจ้งหนี้/ใบวางบิล + ตารางรอบจ่ายของลูกค้า

• รายงานทำงาน/Timesheet/ใบส่งมอบงาน (โชว์ว่าทำงานจริง)

• สเตทเมนต์ 6–12 เดือน ที่เงินเข้าตรงกับรอบบิล

รายละเอียด “เอกสาร+เกณฑ์” ลงลึกไว้ที่ [หน้าสรุปบริการ 2568] เพื่อไม่ซ้ำในหน้านี้. 

6) ตัวชี้วัดที่ธนาคารชอบเห็นใน “ธุรกิจบริการ”

• Utilization Rate (ใช้คน/ชั่วโมงได้คุ้มแค่ไหน)

• Recurring Revenue % (รายได้แบบรายเดือน/สัญญายาว)

• Revenue Backlog (งานในมือที่ยังรอส่ง)

• DSO/AR Days (กี่วันถึงได้เงินหลังออกบิล)

• เงินสดปลายเดือน & การใช้ OD เฉลี่ย (ควร ≤ ~70% ของเพดาน)