หน้าหลัก > ความรู้ > สินเชื่อ SME เพื่อธุรกิจ > สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ป้องกันเงินสะดุด เพื่อความมั่นคงของธุรกิจคุณ

สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ป้องกันเงินสะดุด เพื่อความมั่นคงของธุรกิจคุณ

เมื่อยอดขายผันผวน ต้นทุนมาก่อนรายได้ และเครดิตเทอมยืดออก—วงเงินสินเชื่อขนาดเล็ก คือเกราะกัน “เงินสะดุด” ที่ช่วยให้คุณผลิต–ขาย–รับเงินได้ต่อเนื่อง หน้านี้สรุปทางเลือกวงเงินที่เหมาะ, เกณฑ์อนุมัติ, สูตรตั้งเพดานแบบไม่ให้ดอกทบ และตัวอย่างใช้งานจริง

อ่านภาพรวมผลิตภัณฑ์ตามโจทย์ของคุณต่อที่ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ วงเงินสูง ได้ไม่ยาก และ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ไม่มีหลักประกัน

ทำไม “วงเงินขนาดเล็ก” ถึงลดความเสี่ยงได้

ปิดช่องว่างเงินสดระหว่างซื้อของ–ผลิต–ส่ง–รอชำระ
ช่วยรักษาวินัยจ่ายเจ้าหนี้ ไม่เสียเครดิตซัพพลายเออร์
ทำโปรโมชันหรือสต็อกฤดูกาลได้โดยไม่ดึงเงินก้อน
คุมดอกได้ เพราะผูกกับรอบเงินสั้น ใช้–โปะ–ปิดเป็นวินัย

ทางเลือกวงเงินที่เหมาะกับธุรกิจขนาดเล็ก

OD ไม่มีหลักประกัน: ดึงเท่าที่จำเป็น ดอกคิดรายวัน เหมาะ “ช่องว่างสั้น ๆ” ไม่ควรค้างยาว
วงเงินหมุนเวียน (Revolving / Working Capital): ใช้–โปะ–ปิดตามรอบขาย แยกจาก OD เพื่อลดการตุนดอก
PO / Invoice Finance: ผูกกับงานจริง (ใบสั่งซื้อ/ใบแจ้งหนี้) เงินเข้าแล้วโปะอัตโนมัติ เหมาะกิจการที่ เงินออกก่อน เงินเข้าช้า
Term ระยะสั้น (6–18 เดือน): กู้ก้อนสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็น/ซ่อมเครื่องจักร ผ่อนงวดคงที่ วางวันปิดชัด

เลือกได้มากกว่า 1 แบบ แต่ยึดหลัก “เงินกู้ต้อง = อายุรอบเงิน” เพื่อลดดอกทบ

เกณฑ์ที่พบบ่อย & เอกสารขั้นต่ำ (เตรียมก่อนยื่น)

Bank Statement 6–12 เดือน: ไฮไลต์รอบเงินเข้า–ออก, ลูกหนี้–เจ้าหนี้หลัก
งบ/ภาษี ล่าสุด หรือหลักฐานรายได้เทียบเท่า
รายการลูกหนี้–เจ้าหนี้ + เครดิตเทอมจริง (DSO/DPO คร่าว ๆ)
PO/Invoice/สัญญา (ถ้าขอสินเชื่อแบบผูกงาน)
วินัยปิดรอบ: แผนใช้–โปะ–ปิด (จะปิดวงเงินไหน เมื่อเงินไหนเข้า)

สูตรตั้งเพดานวงเงินแบบง่าย (ไม่ให้ดอกทบ)

วงเงินเป้าหมาย ≈ ยอดขายเฉลี่ยต่อวัน × ช่องว่างเงินสด (วัน) × 0.6–0.8
- ตัวอย่าง: ยอดขาย/วัน = 60,000 บาท, ช่องว่างเงินสด = 30 วัน → วงเงิน ~ 1.08–1.44 ล้านบาท
ทำไมคูณ 0.6–0.8? เพื่อเว้น buffer วินัยใช้–โปะ–ปิด ไม่ให้ดึงเกินจนค้างดอกยาว

วิธีใช้ให้คุ้ม: วินัย “ใช้–โปะ–ปิด” 3 ขั้น

ใช้เฉพาะ “ต้นทุนที่หมุนจริง” (สต็อก/ค่าวัตถุดิบ/ค่าแคมเปญ)
กำหนดวันโปะตามรอบเงินเข้า (รายสัปดาห์/ราย shipment)
ปิดรอบให้สุดก่อนดึงรอบใหม่—ลดดอกสะสม และขึ้นวงเงินในอนาคตง่าย

กรณีศึกษา (เห็นภาพเร็ว)

ร้านอาหารเดลิเวอรี: ต้นทุนวัตถุดิบมาก่อนรายได้ 7–10 วัน → ใช้ OD เฉพาะต้นทุนวัตถุดิบรายสัปดาห์ + กำหนดวันโปะวันโอนแพลตฟอร์ม → ดอกลดลง ~25% เทียบกับค้างยาว
โรงงานชิ้นส่วน: ผลิต 30 วัน, ลูกหนี้จ่าย 45 วัน → ขอ Invoice Finance 80% ของยอดสุทธิ เงินเข้าปุ๊บโปะทันที → CCC สั้นลง ทำรอบผลิตได้เพิ่มโดยไม่ขยาย OD
ค้าส่งตามฤดูกาล: ก่อนเทศกาลดึง Revolving เติมสต็อก 45 วัน → หลังขายหมดโปะทั้งก้อน และใช้ Term 12 เดือนสำหรับชั้นวางถาวร (ไม่ให้ภาระไปทับวงเงินหมุน)

คำถามพบบ่อย (FAQ – ฉบับสั้น)

ไม่มีหลักประกัน กู้ได้ไหม? ได้—หาก statement ชัดและมีหลักฐานออเดอร์/ใบแจ้งหนี้ (ดูหน้า สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ไม่มีหลักประกัน)
OD กับ วงเงินหมุนเวียน ต่างกันอย่างไร? OD เหมาะช่องว่างสั้นและไม่ควรค้าง วงเงินหมุนเวียนใช้–โปะ–ปิดเป็นรอบ เพื่อลดดอกทบ
PO/Invoice Finance เหมาะเมื่อไร? เมื่อ เงินออกก่อน เงินเข้าช้า และมีเอกสารงานยืนยัน—เงินเข้าแล้วปิดเองอัตโนมัติ วินัยดี
จะขอวงเงินใหญ่ขึ้นได้อย่างไร? ใช้วงเงินเดิมให้มีวินัย (on-time repayment), CCC สั้นลง, statement เติบโตสม่ำเสมอ แล้วค่อยขยายเพดาน (ดูหน้า สินเชื่อเพื่อธุรกิจ วงเงินสูง ได้ไม่ยาก)

Red Flags ที่ทำให้ปล่อยช้า/ดอกแพง

Statement สวิงแรง/ยอดเข้า–ออกไม่สัมพันธ์ธุรกิจจริง
ใช้ OD ค้างยาวเกินนโยบาย (ไม่มีแผนโปะชัดเจน)
เอกสาร PO/Invoice ไม่ตรงกัน หรือเปลี่ยนบ่อยโดยไม่มีเหตุผล
ขอวงเงินสูงเกินรอบเงินที่ต้องใช้ (ไม่เข้าเกณฑ์สูตรด้านบน

เช็กลิสต์ “ก่อนกดส่งเอกสาร” (ทำครบ โอกาสผ่านสูงขึ้น)

อัปเดต statement และสรุปยอดขายเฉลี่ย/วัน 3–6 เดือนล่าสุด
ทำตารางรอบเงินเข้า–ออก (Cash Gap) + สูตรวงเงินตามรอบจริง
แนบ PO/Invoice ตัวอย่าง (ถ้าขอสินเชื่อผูกงาน)
เขียน “แผนใช้–โปะ–ปิด” 3 บรรทัด: ใช้วงเงินกับอะไร, เงินไหนเข้าเมื่อไร, จะปิดอะไรวันไหน