เครื่องคำนวณสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน 

สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันคืออะไร

สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน คือสินเชื่อสำหรับผู้ประกอบการที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียน ขยายกิจการ หรือเสริมสภาพคล่อง โดยไม่ต้องใช้ที่ดิน อาคาร หรือทรัพย์สินอื่นเป็นหลักประกัน

สินเชื่อประเภทนี้มักพิจารณาจากข้อมูลทางการเงินของธุรกิจ เช่น รายได้ กระแสเงินสด ประวัติการเดินบัญชี ความสามารถในการชำระหนี้ และความแข็งแรงของกิจการเป็นหลัก

เครื่องคำนวณนี้ช่วยอะไรคุณได้บ้าง

เครื่องมือนี้ช่วยให้คุณประเมินเบื้องต้นได้ว่า

• หากขอวงเงินประมาณนี้ ค่างวดต่อเดือนจะอยู่ที่เท่าไร

• ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาประมาณเท่าไร

• ต้นทุนรวมของสินเชื่อประมาณเท่าไร

• ภาระผ่อนใหม่กระทบกระแสเงินสดของธุรกิจมากแค่ไหน

• วงเงินระดับนี้เหมาะกับธุรกิจ หรือควรลดวงเงินลงก่อน

เหมาะกับใคร

เครื่องมือนี้เหมาะสำหรับ

• เจ้าของกิจการที่กำลังมองหาสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

• ธุรกิจที่ต้องการเช็กค่างวดก่อนยื่นกู้จริง

• ผู้ประกอบการที่อยากรู้ว่าวงเงินที่ต้องการจะทำให้ภาระผ่อนตึงเกินไปหรือไม่

• ธุรกิจที่ต้องการเปรียบเทียบหลายวงเงิน หลายดอกเบี้ย หรือหลายระยะเวลาผ่อน

วิธีใช้เครื่องคำนวณนี้

กรอกข้อมูลพื้นฐานของสินเชื่อที่คุณต้องการ เช่น

• วงเงินกู้

• อัตราดอกเบี้ยต่อปี

• จำนวนงวด

• ค่าธรรมเนียมเริ่มต้น

• รายรับเฉลี่ยต่อเดือน

• ค่าใช้จ่ายคงที่ต่อเดือน

• ภาระหนี้เดิมต่อเดือน

เมื่อคำนวณแล้ว คุณจะเห็นทั้งค่างวดต่อเดือน ดอกเบี้ยรวม ต้นทุนรวม และผลประเมินเบื้องต้นว่า วงเงินนี้อยู่ในระดับที่ธุรกิจยังรับภาระไหวหรือไม่

วิธีอ่านผลลัพธ์

หลังจากคำนวณแล้ว ให้ดูผลลัพธ์หลัก 5 ส่วนนี้

1. ค่างวดต่อเดือน

ช่วยให้เห็นว่าหากได้รับวงเงินตามที่ต้องการ ธุรกิจต้องรับภาระเพิ่มเดือนละเท่าไร

2. ดอกเบี้ยรวม

ช่วยให้เห็นต้นทุนดอกเบี้ยตลอดอายุสัญญา ไม่ใช่ดูแค่ตัวเลขดอกเบี้ยต่อปี

3. ต้นทุนรวมทั้งหมด

คือภาพรวมของเงินที่ต้องจ่ายทั้งหมด เมื่อรวมเงินต้น ดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้อง

4. เงินคงเหลือหลังรับภาระใหม่

ช่วยให้เห็นว่าหลังจากหักค่าใช้จ่ายประจำ ภาระหนี้เดิม และค่างวดใหม่แล้ว ธุรกิจยังเหลือเงินหมุนเพียงพอหรือไม่

5. ผลประเมินเบื้องต้น

เครื่องมือจะแปลผลให้ว่า ธุรกิจอยู่ในระดับไหว พอไหวแต่ตึง หรือเสี่ยง เพื่อช่วยให้ตัดสินใจง่ายขึ้น

วงเงินแบบไหนที่มักเหมาะกับธุรกิจมากกว่า

โดยทั่วไป วงเงินที่เหมาะสมควรเป็นวงเงินที่ทำให้ธุรกิจยังมีเงินเหลือหลังหักภาระทั้งหมดในระดับที่ปลอดภัย และไม่ทำให้กระแสเงินสดตึงเกินไปในช่วงที่รายได้ลดลง

การเลือกวงเงินสูงเกินความจำเป็น อาจทำให้ภาระผ่อนต่อเดือนสูงเกินไป แม้จะช่วยให้ได้เงินก้อนมากขึ้นในระยะสั้นก็ตาม

วงเงินแบบไหนที่ควรระวัง

ควรระวังเมื่อ

• ค่างวดใหม่กินสัดส่วนกระแสเงินสดมากเกินไป

• หลังหักภาระทั้งหมดแล้วเหลือเงินหมุนน้อยมาก

• ธุรกิจมีรายได้ไม่สม่ำเสมอ แต่เลือกวงเงินสูงเกินไป

• มีภาระหนี้เดิมอยู่แล้วหลายก้อน

• ต้องใช้เงินสำรองประคองธุรกิจทุกเดือนหลังจากกู้

ตัวอย่างการใช้งาน

สมมติว่าธุรกิจของคุณต้องการวงเงิน 700,000 บาท
ดอกเบี้ย 11% ต่อปี
ผ่อน 36 เดือน
มีค่าธรรมเนียมเริ่มต้น 12,000 บาท

ขณะเดียวกัน ธุรกิจมีรายรับเฉลี่ยต่อเดือน 350,000 บาท
ค่าใช้จ่ายคงที่ 210,000 บาท
และภาระหนี้เดิม 25,000 บาท

แม้จะดูเหมือนว่ายังพอรับค่างวดไหว แต่หากเงินคงเหลือหลังหักภาระทั้งหมดเหลือน้อยเกินไป ธุรกิจอาจเริ่มตึงตัวในเดือนที่ยอดขายลดลงได้

ทำไมสินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันจึงต้องดูต้นทุนและภาระผ่อนควบคู่กัน

เพราะสินเชื่อประเภทนี้มักแลกกับต้นทุนที่สูงกว่าสินเชื่อที่มีหลักประกันในบางกรณี ดังนั้นการดูเฉพาะ “วงเงินที่ได้” ยังไม่พอ ต้องดูด้วยว่าต้นทุนรวมและภาระรายเดือนสอดคล้องกับศักยภาพของธุรกิจหรือไม่

หากดูเพียงว่าวงเงินผ่านหรือไม่ แต่ไม่ดูความสามารถในการผ่อน อาจทำให้ธุรกิจมีปัญหาสภาพคล่องตามมาในภายหลังได้

สิ่งที่ควรรู้ก่อนใช้ผลลัพธ์

ผลลัพธ์จากเครื่องมือนี้เป็นค่าประมาณเบื้องต้น เพื่อช่วยวางแผนก่อนยื่นกู้จริงเท่านั้น

ผลลัพธ์จริงอาจแตกต่างกันตาม

• โปรดักส์สินเชื่อที่เลือก

• ธนาคารหรือผู้ให้บริการสินเชื่อ

• เครดิตของผู้กู้

• ประวัติการเดินบัญชี

• ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

• ระยะเวลาผ่อนและเงื่อนไขของสัญญาจริง

ก่อนตัดสินใจยื่นกู้ ควรตรวจสอบข้อเสนอจริงจากผู้ให้กู้โดยละเอียดอีกครั้ง

เครื่องมือและบทความที่เกี่ยวข้องสำหรับวางแผนสินเชื่อ SME 

หากคุณต้องการเปรียบเทียบต้นทุนและภาระสินเชื่อให้รอบด้านมากขึ้น ลองศึกษาหน้าต่อไปนี้ควบคู่กัน

เครื่องคำนวณสินเชื่อธุรกิจ
เครื่องคำนวณอัตราดอกเบี้ยแท้จริง (EIR)
เครื่องคำนวณรีไฟแนนซ์สินเชื่อธุรกิจ
สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
ประเภทของสินเชื่อเพื่อธุรกิจ เลือกแบบไหนให้เหมาะกับกิจการ

คำถามที่พบบ่อย

สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เหมาะกับใคร

เหมาะกับธุรกิจที่ต้องการเงินทุน แต่ไม่ต้องการหรือไม่มีทรัพย์สินใช้เป็นหลักประกัน และมีศักยภาพในการผ่อนชำระจากรายได้ของกิจการ

วงเงินสูงแปลว่าดีกว่าเสมอไหม

ไม่เสมอ เพราะวงเงินที่สูงขึ้นอาจทำให้ค่างวดและต้นทุนรวมสูงขึ้นจนกระทบสภาพคล่องของธุรกิจ

ควรดูอะไรสำคัญที่สุดก่อนยื่นกู้

ควรดูทั้งค่างวดต่อเดือน ดอกเบี้ยรวม ต้นทุนรวม และเงินคงเหลือหลังหักภาระทั้งหมดร่วมกัน

ถ้าธุรกิจมีหนี้เดิมอยู่แล้ว ยังควรขอเพิ่มไหม

ขึ้นอยู่กับว่าหลังรับภาระใหม่แล้ว ธุรกิจยังเหลือเงินหมุนเพียงพอหรือไม่ ถ้าเริ่มตึงเกินไป ควรลดวงเงินหรือทบทวนโครงสร้างหนี้ก่อน

สรุป

สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน อาจเป็นทางเลือกที่ช่วยให้ธุรกิจเข้าถึงเงินทุนได้เร็วขึ้น แต่การตัดสินใจที่ดีไม่ควรดูแค่ว่าวงเงินผ่านหรือไม่

สิ่งสำคัญคือ ต้องดูว่าเมื่อได้รับวงเงินแล้ว ธุรกิจยังรับภาระผ่อนต่อเดือนไหวหรือไม่ และต้นทุนรวมของสินเชื่ออยู่ในระดับที่เหมาะสมกับกิจการจริงหรือเปล่า

เครื่องคำนวณหน้านี้จะช่วยให้คุณประเมินเรื่องเหล่านี้ได้ชัดขึ้น ก่อนยื่นกู้จริ