การวางแผนใช้สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันให้เกิดประโยชน์สูงสุด

คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์  | เช็กคุณสมบัติของฉัน |  เช็กลิสต์เอกสาร |  เปรียบเทียบสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ 

ได้วงเงินแล้วใช้ให้คุ้ม ต้องกำหนดเป้าหมาย–วิธีใช้–วิธีคืนให้ชัด จับคู่วงเงินให้ถูกงาน (ลงทุน=Term / หมุนเวียน=OD) และคุม DSCR ให้ปลอดภัย
ยังไม่แน่ใจว่าพร้อมยื่นแค่ไหน? ทำ  เช็กคุณสมบัติ แบบเร็วเพื่อดูจุดแข็ง–ช่องว่างก่อนยื่นจริง

หลักคิด 3 ข้อ ก่อนใช้เงินกู้

• ผลตอบแทน > ต้นทุนเงินกู้: รายได้/กำไรที่เพิ่มจากการใช้เงิน ต้องมากกว่า ดอกเบี้ย+ค่าธรรมเนียม (คิดแบบทั้งปี)

• มีเส้นทางคืนเงินชัดเจน: ทำตารางเงินสด 12–24 เดือน และเป้าหมาย DSCR ≥ ~1.2–1.3

• กันความเสี่ยงไว้ก่อน: เผื่อ Headroom 10–15% สำหรับเงื่อนไขธนาคาร (เช่น DSCR ขั้นต่ำ)

แบ่งงบเป็น 5 กระเป๋า (ใช้งานจริง ง่ายต่อการควบคุม)

1. ลงทุนครั้งเดียว (CapEx/Setup) เช่น รีโนเวต ซื้ออุปกรณ์ ระบบ POS → ใช้ Term/Working Capital และ แบ่งเบิกตามไมล์สโตน

2. หมุนเวียน (Working Capital รายวัน) วัตถุดิบ ค่าแรง ยูทิลิตี้ ขนส่ง → ใช้ OD/Revolving ดึง–โปะตามจริง

3. การตลาด–สร้างยอด งบโฆษณา คอนเทนต์ โปรโมชั่น → ตั้งเป็น % ของยอดขายเป้าหมาย พร้อมตัวชี้วัด (CPA/CVR)

4. เงินสำรองฉุกเฉิน อย่างน้อย 1–2 เดือนของค่าใช้จ่ายคงที่

5. ระบบ–คอมพลายแอนซ์ บัญชี ภาษี ประกันภัย มาตรฐานคุณภาพ (ช่วยผ่านพิจารณาและลดความเสี่ยง)

จับคู่วงเงินให้ถูกงาน (จำสั้น ๆ: ลงทุน = Term / รายวัน = OD)

• Term/Working Capital: ผ่อนรายเดือน กำหนดอายุเงินกู้ ใกล้อายุสินทรัพย์ (โดยมาก 1–5 ปี) ขอ “ผ่อนดอกช่วงแรก” ได้ในบางเคส

• OD/Revolving: ใช้จ่ายรายวัน ดึงเมื่อจำเป็น–โปะเมื่อเงินเข้า

  • สูตรตั้ง OD เริ่มต้น: 1–1.5× ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน + สำรอง 10–20%

  • ใช้จริงเฉลี่ย 50–70% ของเพดาน และพยายาม “ปิด OD” อย่างน้อยไตรมาสละครั้ง

แผน “เบิก–ใช้–คืน” (ให้ธนาคารเชื่อและธุรกิจปลอดภัย)

• เบิกเป็นงวดตามไมล์สโตน (Term): ผูกกับใบเสนอราคา/สัญญาซัพพลายเออร์ ลดดอกเบี้ยช่วงที่ยังไม่ใช้จริง

• แพลนโปะ OD: ผูกกับรอบรับเงิน (แพลตฟอร์ม/วางบิล) ให้เห็นวันเข้า–ออกชัด

• คุม DSCR รายเดือน: ถ้าต่ำกว่า 1.2 → ลดวงเงิน/ยืดอายุ Term หรือเร่งยอดขายที่เข้าบัญชีจริง

ตัวอย่างเร็ว (สมมติ เพื่อเห็นภาพ)

• ลงทุนอุปกรณ์ 800,000 → Term 36–48 เดือน ให้ค่างวดพอดีกับกำไรคาด

• ค่าใช้จ่ายคงที่ 200,000/เดือน → OD เริ่ม ~200,000–300,000 + สำรอง 10% = 220,000–330,000 (ใช้จริงเฉลี่ย 50–70%)

• หลังรวมทุกวงเงิน ทดสอบ DSCR ≥ 1.2–1.3 จากตารางเงินสด

ยังเลือกไม่ชัดระหว่าง Term กับ OD หรือวงเงินแบบอื่น? ดู   เปรียบเทียบสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์  เพื่อเลือกให้ตรงงาน

ตัวชี้วัดที่ควรติดตามหลังรับเงิน (รายเดือน)

• ยอดขาย/กำไรขั้นต้น และ ค่าใช้จ่ายคงที่

• A/R Days (อายุลูกหนี้) / A/P Days (เครดิตซัพพลายเออร์)

• การใช้ OD เฉลี่ย (ควร < ~70% ของเพดาน)

• DSCR (เป้าหมาย ≥ ~1.2–1.3) และเงินสดสุทธิปลายเดือน

• Cashflow 13 สัปดาห์ (อัปเดตรายสัปดาห์)