สมัครสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์: เลือกแบบไหนให้ตรง “แผนธุรกิจ 

อยากสมัคร สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน แต่ยังไม่แน่ใจว่าจะเลือกวงเงินชนิดไหน? ใช้ตัวช่วย 3 ขั้นนี้เพื่อจับคู่ “โจทย์เงิน–รอบเงิน–แหล่งรายได้” แล้วค่อยไปอ่านหน้าที่ลงลึกจริงให้ตรงจุด 

อ่านภาพรวมที่ คู่มือ “สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน 2568” และ เช็กคุณสมบัติของฉัน | เช็กลิสต์เอกสาร 

หมายเหตุเพื่อความปลอดภัย: หากพบคำโฆษณาแนว “สินเชื่ออนุมัติง่ายไม่เช็คภาระหนี้” ให้ระวังเป็นพิเศษ เพราะโดยหลักแล้วผู้ให้สินเชื่อที่ถูกต้องจะประเมินความสามารถชำระคืนและภาระหนี้เสมอ

1) ตัวช่วยตัดสินใจ 3 ขั้น: เลือกสินเชื่อให้ “ตรงโจทย์” ตั้งแต่แรก

ขั้นที่ 1 — โจทย์เงินของคุณคืออะไร?

ให้แยกก่อนว่าเงินที่ต้องการเป็นแบบไหน เพราะคำตอบจะพาไปคนละผลิตภัณฑ์

• เงินหมุนระยะสั้น: เติมสต็อก รับงานเพิ่ม กันสะดุดช่วงปลายรอบ “ใช้–โปะ–จบเป็นรอบ” ไม่ควรแบกดอกนาน

• เงินก้อนเล็กเพื่ออัปเกรด: ซื้ออุปกรณ์/ปรับร้าน/ระบบงาน แล้วผ่อนให้จบใน 6–12 เดือน

• แปลงบิล B2B เป็นเงินสด: มีลูกค้าเครดิตเทอม 30–60 วัน มีใบแจ้งหนี้/สัญญา แต่อยากให้เงินเข้ามาก่อนบางส่วน

ข้อคิดสำคัญ: อย่าพยายามใช้สินเชื่อชนิดเดียวแก้ทุกอย่าง เพราะต้นทุนและรูปแบบการชำระคืนต่างกัน

ขั้นที่ 2 — รอบเงินธุรกิจ 15/30/60 วัน (ขาย–เงินเข้า)

วาดเส้นทางเงินแบบง่าย ๆ: วันสั่งของ → วันของถึง → วันขาย → วันเงินเข้า แล้วดูว่าขาดตรงไหน

• เงินเข้า รายวัน/รายสัปดาห์ → มักเหมาะกับวงเงินหมุนเวียน (ดึงสั้น โปะไว)

• เงินเข้า ปลายงวด เพราะลูกค้าจ่ายช้า → มักต้องมองตัวเลือกแปลงบิล/แฟคตอริ่ง

• มีช่วงเว้นยอดก่อนเข้าฤดูกาลใหม่ → วางแผนเงินก้อนเล็กเพื่อรีสต็อก/อัปเกรดล่วงหน้า

ทิป: ลองจำลองกรณี “เงินเข้าลดลง 20%” ว่ายังโปะไหวไหม ถ้าไม่ไหวให้ลดวงเงินหรือเปลี่ยนรอบชำระ

ขั้นที่ 3 — แหล่งรายได้หลักมาจากไหน?

• POS/e-Wallet รายวัน: มีข้อมูลรายได้ละเอียด ใช้เป็นหลักฐานได้ดีมาก

• B2B เครดิตเทอม: มี PO/ใบกำกับ/ใบแจ้งหนี้ชัด เหมาะกับการแปลงบิล

• รายได้ผสม: ควรแยกกระเป๋า/บัญชีให้ชัด เพื่อคำนวณวงเงินได้แม่นและคุมความเสี่ยง

2) ธนาคารไหนบ้างที่ปล่อยสินเชื่อ SME ไม่ใช้หลักประกัน(up date15/12/2568)

รายการด้านล่างเป็น “ตัวอย่างช่องทางจากธนาคาร” ที่มีการสื่อสารเรื่องสินเชื่อ SME แบบไม่ใช้หลักประกัน/ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน (เงื่อนไขจริงขึ้นกับคุณสมบัติ รายได้ และการพิจารณาแต่ละธนาคาร)

• SCB (ไทยพาณิชย์): มีหมวด สินเชื่อธุรกิจแบบไม่ใช้หลักประกัน และมีผลิตภัณฑ์อย่าง “มณีทันใจ” ที่เน้นสมัครผ่านช่องทางดิจิทัลของธนาคาร 

• Krungsri (กรุงศรี): มีหน้ารับสมัคร “สินเชื่อพร้อมให้ ไม่ใช้หลักทรัพย์” (ระบุว่าไม่ใช้หลักทรัพย์ และมีเงื่อนไขเฉพาะกลุ่มลูกค้านิติบุคคลตามที่ธนาคารกำหนด) 

• Bangkok Bank (ธนาคารกรุงเทพ): มีสินเชื่อสำหรับ SME บางประเภทที่ระบุว่าเป็นวงเงินหมุนเวียน “ไม่มีหลักประกัน” และสมัครผ่าน Mobile Banking (ตามเอกสารผลิตภัณฑ์ของธนาคาร) 

• SME D Bank (ธนาคารพัฒนาวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมฯ): มีโครงการ/ผลิตภัณฑ์ที่สื่อสารว่า “ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน” และหลายกรณีใช้กลไกค้ำประกัน (เช่น บสย.) ตามเงื่อนไขโครงการ 

• KBank (กสิกรไทย): มีหน้าสินเชื่อ SME ที่สื่อสารแนว “ไม่ต้องใช้หลักประกัน/มีก็ดีไม่มีก็ได้” ในบางเทมเพลต/แคมเปญ และมีการกล่าวถึงการค้ำประกันโดยหน่วยงานค้ำประกันในบางโครงการ 

แนะนำ: ก่อนยื่น ให้เทียบ 3 อย่างเสมอ — (1) วงเงินที่ต้องใช้จริง (2) รอบเงินเข้า (3) เอกสารรายได้ที่พิสูจน์ได้ เพื่อเลือกสินเชื่อให้ตรงและลดโอกาส “ยื่นผิดประเภท”
อ่านต่อ: ไปหน้า กรณีศึกษาแฟรนไชส์/อัปเกรดร้าน เพื่อดูตัวอย่างตัวเลข

3) วงเงินหมุนระยะสั้น: จบเป็นรอบ ไม่แบกดอกนาน

เหมาะเมื่อรายได้เข้าเกือบทุกวัน มีรอบสต็อกถี่ ต้องเติมของ/จ่ายงานก่อนเงินขายเข้าบัญชี

หลัก “พอดีธุรกิจ”

• ใช้จริงเฉลี่ย ไม่ควรเต็มวงเงินตลอดเวลา (ตั้งเป้าใช้ไม่เกิน ~70% เพื่อเหลือเฮดรูมฉุกเฉิน)

• ตั้งกฎ “วันเงินเข้า = วันโปะ” เพื่อลดดอกเบี้ยสะสม

สัญญาณเตือน

• ถ้าใช้วงเงิน เต็ม 100% ต่อเนื่อง หลายสัปดาห์ มักแปลว่า “วงเงินใหญ่เกินงานจริง” หรือรอบเงินเริ่มไม่พอดี ควรทบทวนแผน

4) เงินก้อนเล็กเพื่ออัปเกรด: ผ่อนสั้น 6–12 เดือนให้จบเร็ว

เหมาะกับการลงทุนที่ “จำเป็นและเห็นผล” เช่น เครื่องมือผลิต ระบบแพ็กของ ฟิตเอาต์จุดขาย

เช็กผ่อนไหวแบบเข้าใจง่าย

• ค่างวดต่อเดือนควรอยู่ในระดับที่ธุรกิจจ่ายได้แม้ยอดขายแกว่ง

• ใช้แนวคิด DSCR แบบง่าย: รายได้สุทธิจากการดำเนินงานควรสูงกว่าภาระหนี้รายเดือนอย่างปลอดภัย

เคล็ดลับให้ทีมสินเชื่อเห็นภาพเร็ว: แนบ “มินิเคสธุรกิจ” 5–7 บรรทัด ว่าอุปกรณ์นี้เพิ่มรายได้/ลดต้นทุนอย่างไร พร้อมหลักฐานรายรับ–รายจ่ายที่สอดคล้องกัน

5) แปลงใบแจ้งหนี้เป็นเงินสด (ไมโครแฟคตอริ่ง): สำหรับ B2B เครดิตเทอม 30–60 วัน

เหมาะเมื่อขายให้ลูกค้าธุรกิจ เอกสารครบ แต่รอเงินนานจนรอบหมุนสะดุด

ตรรกะคุ้ม/ไม่คุ้มแบบเร็ว

• เทียบ “ค่าธรรมเนียมต่อรอบ” กับ “มูลค่าที่ช่วยรักษารอบขาย/ไม่เสียดีล”

• ถ้าไม่ใช้แล้วทำให้พลาดคำสั่งซื้อหรือหยุดผลิต ความเสียโอกาสมักสูงกว่า

จัดแฟ้มให้ตรวจง่าย
PO → ใบส่งของ → ใบแจ้งหนี้ → หลักฐานเซ็นรับของ → ระบุ “วันครบกำหนดชำระ” ให้ชัด

6) ตัวอย่างแผนจริง 3 โปรไฟล์ (เลือกแล้วค่อยไปอ่านหน้าลึก)

• หน้าร้าน/อีคอมเมิร์ซ (POS รายวัน): ใช้วงเงินหมุน ดึงสั้น โปะไว ตั้งกฎวันโปะ

• ซัพพลายเออร์ B2B (เครดิตเทอม): ใช้แปลงบิลบางส่วนเพื่อซื้อของรอบถัดไปทัน

• ร้านที่ต้องอัปเกรดอุปกรณ์: ใช้เงินก้อนเล็ก ผ่อนสั้น ตั้งค่างวดให้ไม่ตึงมือ