สมัครสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์: เลือกแบบไหนให้ตรง “แผนธุรกิจ 

อยากสมัครสินเชื่อ SME แบบไม่ใช้หลักทรัพย์ แต่ยังไม่แน่ใจว่าจะเลือกวงเงินชนิดไหน? ใช้ตัวช่วย 3 ขั้นนี้เพื่อจับคู่ “โจทย์เงิน–รอบเงิน–แหล่งรายได้” แล้วเด้งไปอ่านหน้าที่ลงลึกจริงทันที

อ่านภาพรวมที่ คู่มือ “สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน 2568” และ เช็กคุณสมบัติของฉัน | เช็กลิสต์เอกสา 

1) ตัวช่วยตัดสินใจ 3 ขั้น 

• ขั้นที่ 1 — โจทย์เงินของคุณคืออะไร?
  แยกให้ออกก่อนว่า “ต้องการหมุนรอบสั้น” หรือ “ต้องการเงินก้อนเล็กเพื่ออัปเกรด” หรือ “มีบิลค้างรับจากลูกค้า B2B ที่อยากแปลงเป็นเงินสด”

  • เงินหมุนสั้น: เอาไว้ “เติมสต็อก–รับงานเพิ่ม–กันสะดุดช่วงปลายรอบ” ใช้–โปะ–จบเป็นรอบ ไม่แบกดอกนาน

  • เงินก้อนเล็ก: ใช้ทำของชิ้นสำคัญ (เช่น เครื่องอบ, เครื่องชง, ฟิต-เอาต์) แล้วผ่อนสั้น 6–12 เดือนให้จบเร็ว

  • แปลงบิล B2B: ถ้าขายแบบเครดิตเทอม 30–60 วัน มีใบแจ้งหนี้อยู่แล้ว แต่เงินเข้าช้า → นำบิลไปแปลงเป็นเงินสดบางส่วน
    ผลลัพธ์ที่ต้องการ: แต่ละโจทย์จะพาไปผลิตภัณฑ์ต่างกัน อย่าพยายามใช้สินเชื่อชนิดเดียวแก้ทุกอย่าง

• ขั้นที่ 2 — รอบเงินธุรกิจ 15/30/60 วัน (ขาย–เงินเข้า)

เขียนเส้นทางเงินของตัวเองแบบง่าย ๆ: วันสั่งของ → วันของถึง → วันขาย → วันเงินเข้า และวงรอบ (15/30/60) เพื่อดู “จุดที่ขาด”

• • ถ้าเงินเข้ารายวัน/รายสัปดาห์ → มักเหมาะกับวงเงินหมุนสั้น (ใช้–โปะตามกระแสเงินสด)

  • ถ้าเงินเข้าช่วงปลายเดือน/สิ้นงวด เพราะลูกค้าจ่ายช้า → พิจารณาไมโคร-แฟคตอริ่ง

  • ถ้ามี “ช่วงเว้นยอด” ก่อนเริ่มฤดูกาลใหม่ → วางแผนเงินก้อนเล็กเพื่ออัปเกรด/รีสต็อกล่วงหน้า
    ทิป: ทำตาราง “ถ้าเงินเข้าลดลง 20%” ยังพอโปะได้ครบหรือไม่—ถ้าไม่ ให้ลดวงเงินหรือยืดรอบจ่าย

• ขั้นที่ 3 — แหล่งรายได้หลัก: POS/e-wallet รายวัน, B2B เครดิตเทอม, หรือผสม

  • POS/e-wallet รายวัน: มีข้อมูลละเอียด (รายชั่วโมง/รายวัน) → ใช้เป็นหลักฐานรายได้ได้ดีมากสำหรับ thin-file

  • B2B เครดิตเทอม: มีใบสั่งซื้อ/ใบกำกับ/ใบแจ้งหนี้ชัดเจน → เหมาะกับการแปลงบิลเป็นเงินสด

  • ผสม: แยก “กระเป๋าเงิน” ให้ชัด—รายได้แบบรายวันกับรายได้แบบเครดิตเทอมไม่ควรปนในการคำนวณวงเงินเดียวกัน
    เป้าหมาย: รู้ว่าเงินเข้าจริงมาจากไหน เพื่อจับคู่วงเงินให้ถูกชนิดตั้งแต่แรก
    
    

2) เงินหมุนสั้น (รายวัน/รายสัปดาห์) — จบเป็นรอบ ไม่อั้นวงเงิน

ใช้เมื่อรายได้เข้าเกือบทุกวัน มีฤดูกาล หรือมีรอบสต็อกถี่ ต้องเติมของ/จ่ายงานก่อนเงินขายเข้าบัญชี

• หลัก “พอดีธุรกิจ” (สำคัญสุด): ใช้จริงเฉลี่ย ≤ ~70% ของวงเงิน เพื่อให้เหลือเฮดรูมฉุกเฉิน และตั้งกฎ “วันเงินเข้า = วันโปะ” เพื่อลดดอกเบี้ยสะสม

• วิธีตั้งวงเงินตั้งต้น:
  สูตรเร็ว: ค่าใช้จ่ายคงที่ต่อเดือน × 1–1.5 เท่า + กันชน 10–20% แล้วทดลองจำลองรอบเงิน 2 รอบ (ดี/แย่) ว่ายังโปะได้ครบ

• การบริหารรอบเงิน:

  • โปะทันทีที่ยอดขายเข้า ไม่ดึงค้างไว้จนสิ้นงวด

  • ทำ “ปฏิทินสต็อก” ระบุวันของเข้า–วันต้องชำระ เพื่อกะช่วงดึงวงเงินอย่างสั้นที่สุด

  • พยายาม ปิดวงเงินอย่างน้อยไตรมาสละครั้ง เพื่อให้ผลงานการชำระหนี้สวยและพร้อมขอเพิ่มวงเงินภายหลัง

• ตัวอย่างสถานการณ์: ร้านเบเกอรี่ยอดขายพีค ศ–อา ดึงวงเงินทุกพฤหัสฯ เติมวัตถุดิบ โปะคืนวันอังคาร–พุธ ปล่อยให้ยอดคงค้างน้อยที่สุด

• สัญญาณเตือน: ถ้าใช้วงเงิน “เต็ม 100%” เกิน 2 สัปดาห์ติด ๆ → วงเงินอาจใหญ่เกินงานจริง หรือการหมุนเงินเริ่มไม่พอดี ให้ทบทวนสูตรวงเงิน/รอบซื้อของ

• อ่านต่อ เสริมสภาพคล่อง (OD/Factoring) เพื่อดูโครงสร้าง–ข้อแตกต่างเชิงลึก 

3) เงินก้อนเล็กเพื่ออัปเกรด (ผ่อนสั้น 6–12 เดือน)

เหมาะกับเคส “ลงทุนเล็กแต่จำเป็น” ที่ทำให้ยอดขาย/ประสิทธิภาพดีขึ้น เช่น เครื่องครัว, เครื่องมือผลิต, ฟิต-เอาต์จุดขาย, ระบบแพ็กสินค้า

• เช็กผ่อนไหว (มุมมองกระแสเงินสด):

  • วาง ค่างวด/เดือน ≤ ส่วนเกินกระแสเงินสด หลังหักค่าใช้จ่ายประจำ

  • ตั้ง DSCR ให้ปลอดภัย (รายได้สุทธิจากการดำเนินงาน ÷ ภาระหนี้ต่อเดือน ≥ 1.2–1.3)

• ทางเลือกโครงสร้างงวด:

  • ผ่อนสั้น 6–12 เดือน: ดอกสะสมน้อย จบไว เหมาะกับอุปกรณ์อายุใช้งานยาว

  • มีงวดโปะพิเศษ: วางแผนโปะก้อนเมื่อถึงฤดูกาลพีค ลดภาระดอกเบี้ย

• ตัวอย่างจำลอง: ลงทุนเครื่องซีล 45,000 บาท คาดเพิ่มยอดขาย/ลดของเสียรวมเดือนละ ~6,000–7,000 บาท → เลือกผ่อน 9–12 เดือนให้ “ค่างวด ≤ ผลประโยชน์ที่เพิ่มขึ้น”

• เคล็ดลับอนุมัติไว: แนบ “มินิเคสธุรกิจ” 5–7 บรรทัด อธิบายว่าอุปกรณ์ชิ้นนี้เพิ่มรายได้/ลดต้นทุนอย่างไร พร้อมสเตทเมนต์เดือนก่อน–หลังติดตั้ง (ถ้ามี)

• อ่านต่อ: ไปหน้า กรณีศึกษาแฟรนไชส์/อัปเกรดร้าน เพื่อดูตัวอย่างการวางเงินก้อนเล็กไม่ให้ตึงมือ