สินเชื่อแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน 2569

สินเชื่อธนาคารไหนอนุมัติง่าย? 

ฉันตอบตรง ๆ ว่า ไม่มีธนาคารที่อนุมัติง่ายสำหรับทุกคน เพราะแต่ละธนาคารมีนโยบายความเสี่ยงต่างกัน และโปรไฟล์ผู้กู้ไม่เหมือนกัน

แต่สิ่งที่ทำให้ “โอกาสอนุมัติสูงขึ้น” จนแทบเห็นผล คือการทำให้ธนาคารประเมินได้เร็วและมั่นใจ ด้วย 4 ปัจจัยต่อไปนี้:

4 ปัจจัยที่ทำให้โอกาสอนุมัติสูงขึ้น (ใช้ได้จริงกับสินเชื่อแบบมีหลักประกัน)

1. ทรัพย์ค้ำตีราคาได้ชัด เอกสารสิทธิครบ ข้อมูลทรัพย์ชัด ภาระผูกพันไม่ซับซ้อน

2. รายได้ตรวจสอบได้ รายการเดินบัญชีสอดคล้องกับยอดขาย/สัญญา/เอกสารการค้า

3. ภาระหนี้อยู่ในระดับที่ผ่อนไหว และวินัยการชำระหนี้ดี (เครดิตบูโรสะท้อนพฤติกรรม)

4. โครงสร้างสินเชื่อเหมาะกับวิธีใช้เงินจริง เช่น ถ้าเป็นโครงการ ควรเบิกเป็นงวด (Drawdown) แทนขอก้อนเดียว เพื่อให้ต้นทุนจริงสมเหตุสมผล

ถ้าคุณทำ 4 ข้อนี้ครบ การ “ลองยื่น 2–3 ธนาคาร” จะกลายเป็นการเทียบข้อเสนออย่างมีข้อมูล มากกว่าการเดาว่าเจ้าไหนอนุมัติง่าย

บทความที่เกี่ยวข้อง สินเชื่ออนุมัติง่าย2569 

วิธีเลือก “หลักทรัพย์ค้ำประกัน” ให้ธนาคารประเมินไว และวงเงินมีโอกาสสูงขึ้น

สิ่งที่ฉันสังเกตจากงานจริงคือ ธนาคารจะเดินเรื่องเร็วขึ้นเมื่อทรัพย์ค้ำ “ชัดใน 2 มิติ”:

• ชัดเรื่องเอกสาร: เป็นทรัพย์ที่เอกสารสิทธิ/ความเป็นเจ้าของ/ภาระผูกพันตรวจสอบง่าย

• ชัดเรื่องสภาพคล่อง: ถ้าจำเป็นต้องขายทอดตลาด มีโอกาสขายได้ในเวลาที่สมเหตุสมผล

ตัวอย่างแนวคิดที่ใช้จริง:

• อสังหาฯทำเลชัด (ที่ดิน/อาคาร/โกดัง) มักเดินเร็วเมื่อเอกสารครบและภาระไม่ซับซ้อน

• เครื่องจักรจะประเมินไวขึ้นเมื่อมี “Asset Pack” ต่อเครื่อง เช่น รุ่น/สเปก/ซีเรียล/ใบสั่งซื้อ/ประวัติการบำรุงรักษา

บทความที่เกี่ยวข้อง การวางแผนทางการเงินก่อนขอสินเชื่อ  หลักที่ทำให้วงเงินสูง 

สูตรคิดวงเงินแบบใช้จริง (ให้คุณประเมินคร่าว ๆ ก่อนคุยธนาคาร)

ฉันใช้กรอบคิดนี้เวลาเตรียมดีล (เพื่อตั้ง “ช่วงวงเงินที่เป็นไปได้” ก่อนยื่นจริง)

1) เพดานจากทรัพย์ค้ำ (Asset-based ceiling)

วงเงินเบื้องต้นมักเริ่มจาก “มูลค่าทรัพย์ค้ำ × อัตราที่ธนาคารรับได้” (แนวคิด LTV)

ข้อผิดพลาดที่เจอบ่อย: เจ้าของกิจการใช้ “มูลค่าตลาดที่ได้ยินมา” แต่ธนาคารอาจยึด “ราคาประเมิน” และหักส่วนลดตามความเสี่ยงของทรัพย์ ดังนั้นถ้าอยากคุยให้ไว ให้เตรียมข้อมูลทรัพย์แบบครบเพื่อช่วยให้การประเมินแม่นขึ้น

2) เพดานจากความสามารถผ่อน (Capacity-based ceiling)

ต่อให้ทรัพย์ค้ำดี ถ้าโครงสร้างการผ่อน “ไม่สอดคล้องกับรายรับจริง” ธนาคารจะลดวงเงินหรือขอเงื่อนไขเพิ่ม

เทคนิคที่ทีมเราใช้บ่อย:
จัดตารางผ่อนให้สอดคล้องกับรูปแบบรายรับ เช่น ธุรกิจที่รายรับเป็นฤดูกาล อาจต้องออกแบบระยะเวลาหรือเงื่อนไขให้เหมาะ เพื่อให้ธนาคารเห็นว่าบริหารการชำระได้จริง

FAQ — คำถามพบบ่อย

Q1: สินเชื่อแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกันต่างจากสินเชื่อไม่มีหลักประกันยังไง?
A: แบบมีหลักประกันมีทรัพย์ค้ำให้ธนาคารใช้ประเมินเพดานวงเงินและลดความเสี่ยง จึงมักได้วงเงินสูงกว่าและเงื่อนไขนิ่งกว่า แต่ก็ต้องมีเอกสารทรัพย์ชัดและโครงสร้างการผ่อนที่เหมาะกับรายรับจริง

Q2: สินเชื่อแบบมีหลักประกันต้องใช้ทรัพย์อะไรค้ำได้บ้าง?
A: แล้วแต่ธนาคารรับ แต่โดยทั่วไปจะเป็นทรัพย์ที่ตีราคาและตรวจสอบสิทธิได้ เช่น อสังหาฯ หรือเครื่องจักรที่มีเอกสารครบ จุดสำคัญคือ “ทำ Asset Pack” ให้ธนาคารประเมินได้ไว

Q3: สินเชื่อธนาคารไหนอนุมัติง่าย?
A: ไม่มีธนาคารที่ง่ายสำหรับทุกคน วิธีที่เวิร์กกว่าคือทำให้โปรไฟล์คุณ “อยู่ในกรอบอนุมัติ” ด้วยทรัพย์ค้ำชัด รายได้ตรวจสอบได้ ภาระหนี้ไม่ล้น และออกแบบสินเชื่อให้เหมาะกับการใช้เงินจริง

Q4: ถ้าทรัพย์ค้ำมูลค่าสูง จะกู้ได้เต็มมูลค่าไหม?
A: โดยทั่วไปไม่เต็ม เพราะธนาคารมักมีเพดานตามความเสี่ยงและสภาพคล่องของทรัพย์ (แนวคิด LTV) และยังดูความสามารถผ่อนประกอบเสมอ

Q5: มีวิธีทำให้ธนาคารตอบกลับไวขึ้นไหม?
A: มี — ให้จัดไฟล์แบบ “ตอบคำถามธนาคารล่วงหน้า” เช่น ตารางภาระหนี้, Statement ที่ผูกกับรายได้จริง, Asset Pack ทรัพย์ค้ำ, และแผนใช้เงินที่ตรวจสอบได้

Q6: ถ้าเคยจ่ายช้าเป็นบางช่วง ยังยื่นได้ไหม?
A: ยื่นได้ แต่ควรทำคำอธิบายเชิงข้อเท็จจริงประกอบไฟล์ (เกิดอะไรขึ้น-แก้ยังไง-ตอนนี้คุมด้วยอะไร) ให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อมีข้อมูลใช้พิจารณา ไม่ต้องตีความเอง

Q7: ใช้ทรัพย์ของผู้ถือหุ้น/บุคคลที่สามค้ำได้ไหม?
A: ได้ หากเจ้าของทรัพย์ยินยอมและเอกสารสิทธิครบตามแบบของผู้ให้กู้

Q8: ถ้าทรัพย์มีภาระเดิม (จำนอง/อายัด) จะยื่นได้หรือไม่?
A: ยื่นได้เมื่อมีแผน เคลียร์/รีไฟแนนซ์ หรือจัดลำดับสิทธิให้ชัดก่อนจดจำนองใหม่

Q9: ซื้อเครื่องจักรชุดใหม่ ขอสินเชื่อยังไงให้อนุมัติง่าย?
A: ใช้แนวทาง สินเชื่อเครื่องจักร: ทำ Asset Pack ต่อเครื่อง, แนบ สเปก/ซีเรียล/ใบสั่งซื้อ, ขอ Drawdown 3 งวด (มัดจำ–ส่งมอบ/ติดตั้ง–ทดสอบ) และพิจารณา ค้ำผสม กับอาคารเพื่อคุมดอก

Q10: ขยายโรงงาน ควรขอเป็นก้อนเดียวหรือเบิกเป็นงวด?
A: แนะนำ เบิกเป็นงวด ผูกกับ BOQ/ไมล์สโตน (ออกแบบ–โครงสร้าง–ME–ติดตั้งเครื่อง–ทดสอบ) จะประหยัดดอกกว่าก้อนเดียวมาก เหมาะกับ สินเชื่อโรงงาน

บทความที่เกี่ยวข้อง สินเชื่อเครื่องจักร สินเชื่อสำหรับธุรกิจรับเหมาก่อสร้าง  

เช็กลิสต์สั้น ๆ ก่อนยื่น (ทำตามได้ทันที)

• คัด ทรัพย์ค้ำหลัก (อสังหาฯ/เครื่องจักร) และทำ Asset Pack ให้ครบ

• เตรียม งบการเงิน + สเตทเมนต์ 6–12 เดือน ให้เห็นกระแสเงินสดนิ่ง

• ทำ แผนใช้เงิน/ไทม์ไลน์/ตารางเบิก (Drawdown) ถ้าเป็นโครงการ

• ถ้ามี PO/สัญญาเช่า/พรีออเดอร์ ให้แนบเพิ่มเพื่อหนุนวงเงินและดอก

• ขอ Term Sheet ≥ 2 เจ้า และตัดสินใจจาก EIR (ไม่ใช่ดอกประกาศ)

บทความที่เกี่ยวข้อง 

• ที่สร้างโอกาสทางธุรกิจ — ประโยชน์/เคสใช้งานเด่น

• วงเงินสูง — ปัจจัย LTV และเพดานต่อทรัพย์ (พร้อมตารางตัวอย่าง)

• ดอกเบี้ยต่ำ — วิธีลดต้นทุนและตัวอย่างคำนวณเบื้องต้น

• สินเชื่อสำหรับธุรกิจรับเหมาก่อสร้าง — เอกสารเฉพาะงานโครงการ/เส้นเวลา

• สินเชื่อเครื่องจักร อนุมัติง่าย — เอกสารเครื่องจักรและอายุทรัพย์

• สินเชื่อธุรกิจ สำหรับขยับขยาย สู่โรงงานขนาดใหญ่ — งวดเบิก/กระแสเงินสดโครงการ

• ที่ใช่สำหรับคุณ (ตัวช่วยเลือก) — ตารางเทียบ + แบบสอบถามสั้นเพื่อหาตัวเลือกที่เหมาะ

• หน้าแม่: สินเชื่อเพื่อธุรกิจแบบมีหลักประกัน