สินเชื่อ SME เทคนิคเพื่ออนุมติง่าย

2) 5 หลุมพรางที่ทำให้ “ไม่อนุมัติง่าย” — และวิธีแก้ทีละข้อ

หลุมพราง 1: ตั้งวงเงินไม่พอดีรอบเงินสด (ขอเกิน/ขาดจากการใช้จริง)

อาการ: ดอกบวม/เงินไม่พอหมุน/ผู้พิจารณาสงสัย “ขอไปทำอะไร” 
วิธีแก้: คำนวณจากการใช้จริงต่อเดือน/ต่อดีล + กันสำรอง 10–15% และตั้งวันตัดชำระหลังวันรับเงินจริง 3–7 วัน

ใช้ได้มากในเคสขอวงเงินเพื่อ เงินทุนหมุนเวียน เพราะรอบเงินเข้า–ออกถี่

หลุมพราง 2: ใช้เงินสั้นไปลงทุนยาว

อาการ: วงเงินหมุน “ตึง” ต่อเนื่อง คืนช้า ทำให้ภาพการใช้เงินดูเสี่ยง
วิธีแก้: ของยาวให้ใช้ Term/เช่าซื้อ (HP/Leasing) แยกจากวงเงินหมุน แล้วคืนวงเงินหมุนให้กลับมาใช้กับงานถี่ ๆ

หลุมพราง 3: เอกสาร PO–Invoice–หลักฐานส่งมอบไม่สอดคล้อง

อาการ: พิจารณาช้า ต้องขอเอกสารเพิ่มหลายรอบ
วิธีแก้: ทำแฟ้ม “ตามดีล” ให้ไล่ได้ครบ (PO → ใบเสนอราคา → Invoice → หลักฐานส่งมอบ → เงินเข้า)

หลุมพราง 4: เดินบัญชีไม่นิ่ง ถอนสดก้อนโตถี่ ๆ / โอนวน

อาการ: ภาพเงินไม่สะท้อนยอดขายจริง อธิบายยาก
วิธีแก้: รวมรับ–จ่ายผ่านบัญชีธุรกิจหลัก ลดถอนสด และทำสรุปเงินเข้า–ออกเป็นรายเดือน (แนบ 1 หน้า)

จุดนี้ช่วยมากกับคนที่กำลัง กู้สินเชื่อ แล้วเคยถูกถามว่า “ยอดขายดีแต่เงินเหลือทำไมต่ำ”

หลุมพราง 5: เลือกผลิตภัณฑ์ไม่ตรงรูปแบบการค้า

อาการ: เอกสารไม่เข้ากรอบ ทำให้เคสแก้ไปมา
วิธีแก้: จับคู่ “รูปแบบการขาย → ผลิตภัณฑ์” ให้ถูก

• งานหมุนถี่/ค่าใช้จ่ายประจำ → วงเงินสำหรับ เงินทุนหมุนเวียน

• ลงทุนของยาว → Term/HP

• วางบิล/เครดิตเทอม → Factoring

• ส่งออก → Pre/Post-shipment

หมายเหตุ: รายละเอียดการเทียบตัวเลือกแบบลึกและตัวชี้วัดธนาคารดูจริงอยู่ใน บทความเงินกู้smeอนุมัติง่าย

3) ตัวอย่างเคส (จากที่เราเจอจริง): โรงงานชิ้นส่วนพลาสติก — พังเพราะ “ เงินทุนระยะสั้นไปใช้ไม่เหมาะสม " แล้วแก้ให้กลับมาอนุมัติง่ายขึ้นใน 8 สัปดาห์

ตอนที่โรงงานนี้ทักมาหาดิฉัน เขาพูดประโยคเดียวที่ตรงมากคือ
“ยอดขายไม่ได้แย่ครับ แต่ปลายเดือนเหมือนเงินหายทุกที”

ภาพรวมธุรกิจ: รับจ้างผลิตชิ้นส่วนพลาสติกให้ลูกค้าองค์กร เครดิตเทอม 60 วัน รายจ่ายถี่มากคือ เม็ดพลาสติก + ค่าแรง + ค่าขนส่ง ซึ่งเป็นเหตุผลที่เขาใช้ เงินทุนหมุนเวียน/วงเงินหมุน (OD) เป็นหลัก

ปัญหาเริ่มจาก “ออเดอร์ใหญ่” ที่ต้องซื้อ แม่พิมพ์ เพิ่ม (เป็นของใช้งานยาว) เขาไม่อยากรออนุมัติสินเชื่อใหม่ เลย “ดึง OD ไปโปะ” ทั้งก้อน แล้วคิดว่าอีก 2 เดือนเงินลูกค้าคงเข้า

ผลคือ — วงเงินหมุนเริ่ม ตึงแบบถาวร และมันทำให้คำขอเพิ่มวงเงิน “ยิ่งยากกว่าเดิม”

ก่อน (สภาพจริงที่ดิฉันเห็นในวันแรก)

สิ่งที่ทำให้เคสนี้ไม่เข้าใกล้คำว่า สินเชื่ออนุมัติง่าย ไม่ใช่เพราะยอดขายต่ำ แต่เพราะ “รูปแบบการใช้เงิน” มันบอกคนพิจารณาว่า เงินหมุนไม่พอจริง และ ไม่มีจังหวะปิดยอด

• OD ถูกใช้สูงมากต่อเนื่อง (แทบไม่ลง) และมีช่วง “ค้างเต็มเพดาน” หลายสัปดาห์

• เงินเข้าเป็นก้อนตามเครดิตเทอม แต่พอเข้าแล้วก็ “ไหลออกทันที” เพราะต้องเติมวัตถุดิบ/จ่ายค่าแรง

• เอกสารของการซื้อแม่พิมพ์ (ใบเสนอราคา/เงื่อนไขชำระ) ไม่ได้ผูกกับโครงวงเงินที่ใช้จริง พูดง่าย ๆ คือ “เงินถูกใช้ผิดประเภท” และเล่าเรื่องไม่ตรงกัน

จุดพลาดที่ดิฉันเจอบ่อยมากในโรงงานเล็ก
เจ้าของมักคิดว่า “OD คือเงินก้อน” แต่ในสายตาคนให้กู้ OD คือ “เครื่องมือชั่วคราว” ถ้าใช้ไปกับของยาวแล้วไม่ปิดยอดเป็นรอบ = สัญญาณตึงทันที 

ทำ (สิ่งที่เราลองจริง และทำให้เคสดีขึ้นแบบวัดได้)  

ดิฉันแก้ด้วยหลักเดียว: แยกเงินสั้น-เงินยาวให้ชัด แล้วทำให้เห็น ‘จังหวะคืน’ ในบัญชี

Step 1: หยุดทำให้ OD ดูเป็นหนี้ถาวร 

• เราตั้ง “กติกาใหม่” ให้โรงงานเลย: วันเงินเข้า = วันโปะ OD (โปะขั้นต่ำก่อน แล้วค่อยจ่ายอย่างอื่นตามลำดับที่ตกลง)

• เป้าหมายที่ตั้งไว้ชัดมาก: ทำให้ยอดใช้ OD เฉลี่ย “ไม่เกินโซนปลอดภัย” และต้องมี อย่างน้อย 1 ครั้ง/เดือน ที่ยอด OD ลงต่ำใกล้ศูนย์ (เพื่อให้เห็นว่าเป็นวงเงินหมุนจริง ไม่ใช่หนี้ค้างยาว)

Step 2: ย้าย ‘ของยาว’ ออกจาก OD

• แม่พิมพ์ถูกแยกไปเป็น เช่าซื้อ/เงินยาว (เพราะอายุใช้งานหลายปี)

• ดิฉันให้เขาเตรียมเอกสารแม่พิมพ์เป็นชุดเดียว: ใบเสนอราคา + สเปก + ตารางส่งมอบ + เงื่อนไขชำระ

• แล้วทำ “คำอธิบาย 1 หน้า” ว่า แม่พิมพ์นี้ทำให้กำลังผลิตเพิ่มเท่าไร / รับออเดอร์เพิ่มได้เท่าไร / เงินเข้าเพิ่มเดือนไหน
  นี่เป็นส่วนที่ช่วยให้คนพิจารณา “เห็นเหตุผล” ของเงินยาว ไม่ต้องเดา

Step 3: แก้ปัญหาเครดิตเทอม 60 วันแบบไม่มั่ว
แทนที่จะขอเพิ่ม OD อย่างเดียว ดิฉันให้เขา “แยกโจทย์เงินจม” ออกมาเป็นระบบ:

• ลูกค้าบางรายจ่ายตรง เราใช้เอกสารการค้าให้เป็น “หลักฐานรอบเงินเข้า”

• สำหรับช่วงที่ต้องแบกวัตถุดิบก่อนเงินเข้า เราทำตารางรอบเงินสดแบบง่ายมาก (รายสัปดาห์) เพื่อโชว์ว่า ช่วงไหนต้องใช้เงินจริง และคืนได้เมื่อไร

(ส่วนที่เพิ่ม) ตัวเลขที่ดิฉันให้เขาติดตามทุกสัปดาห์ (เพื่อทำให้ดีขึ้นแบบวัดได้)

• % การใช้วงเงินหมุน (OD Utilization) เฉลี่ยต่อสัปดาห์

• จำนวนวันที่ “ปิดยอดได้” หรือยอดลงต่ำกว่าระดับที่กำหนด

• รอบเงินสด: เงินออก (วัตถุดิบ/ค่าแรง) vs เงินเข้า (ลูกค้าโอน) ว่ามี gap กี่วัน

หลัง (ผลลัพธ์ที่เกิดขึ้นจริงใน 8 สัปดาห์)

หลังจากทำตามกติกาใหม่ประมาณ 6–8 สัปดาห์ สิ่งที่เปลี่ยนชัดมากคือ “บัญชีเริ่มเล่าเรื่องเดียวกับเอกสาร”

• OD ไม่ค้างเต็มเพดานต่อเนื่องเหมือนเดิม และเห็นรอบ “ใช้–คืน” ชัดขึ้น

• เอกสารแม่พิมพ์ถูกย้ายไปอยู่ในโครงเงินยาว ทำให้ OD กลับมารับบท “เงินทุนหมุนเวียน” จริง ๆ

• ตอนที่ยื่นขอวงเงินรอบถัดไปในปี 2569 เคสถูกถามน้อยลง เพราะคำตอบอยู่ในเอกสาร 1 หน้า + ตารางรอบเงินสดที่เราแนบไปแล้ว

พูดแบบคนทำงานจริง: เคสนี้ไม่ได้ “กลายเป็นอนุมัติง่ายเพราะโชคดี” แต่มันง่ายขึ้นเพราะคนพิจารณา ตรวจสอบแล้วเข้าใจทันทีว่าเงินถูกใช้ถูกประเภท และมีวินัยคืนตามจังหวะเงินเข้า

บทเรียนที่เราจดไว้จากเคสนี้ (เอาไปใช้กับทุกโรงงานได้)

1. ถ้าจะให้เข้าใกล้คำว่า สินเชื่ออนุมัติง่าย ต้องทำให้เห็นว่า OD เป็น “วงเงินหมุน” ไม่ใช่ “หนี้ค้างยาว”

2. เงินทุนหมุนเวียนเอาไว้หมุนของถี่ ๆ ส่วนของยาว (แม่พิมพ์/เครื่องจักร) ต้องแยกไปเงินยาว

3. ตอน กู้สินเชื่อ อย่าให้เอกสารเล่าเรื่องคนละเรื่องกับเงินในบัญชี — แค่นี้ความเร็วและโอกาสผ่านดีขึ้นแบบมีเหตุผล

4) แผนปฏิบัติ 10 ขั้น เพื่อเข้าใกล้ ‘อนุมัติง่าย’ (กันซ้ำหน้าเช็กลิสต์)

1. สรุปรายรับ–รายจ่าย 6–12 เดือน (ดูรอบพีค/โลว์)

2. แยกวัตถุประสงค์: เงินทุนหมุนเวียน/ลงทุนยาว/วางบิล/ส่งออก

3. จับคู่ผลิตภัณฑ์ให้ตรงงาน

4. ตั้งวงเงิน “ใช้จริง + กัน 10–15%”

5. ตั้งวันตัดชำระหลังวันเงินเข้า 3–7 วัน

6. แยกบัญชีธุรกิจ–ส่วนตัว ลดถอนสดก้อนใหญ่

7. ทำแฟ้มเอกสารตามดีล (PO → Invoice → ส่งมอบ → เงินเข้า)

8. แนบใบเสนอราคา/สเปกสิ่งที่จะซื้อ (ถ้ามีลงทุน)

9. ทำแผนเงินสดย่อหน้าเดียว (ใช้–เข้า–คืน) แนบคำขอ กู้สินเชื่อ

10. ขอข้อเสนอ 2–3 แห่ง แล้วเทียบแบบแฟร์

5) ยื่นหลายที่ คำตอบไม่เหมือนกัน: แพ็กดีลให้เทียบกันได้แฟร์

เวลาข้อเสนอคนละรูปแบบ เทียบยาก ให้ขอสรุปเงื่อนไขแบบเดียวกัน:

• วงเงิน (รวม/ย่อย)

• ดอกเบี้ย (คงที่/ลอยตัว)

• ค่าธรรมเนียมทั้งหมด

• หลักประกัน/ค้ำ

• เงื่อนไขโปะคืน/ค่าปิดก่อนกำหนด/วันตัดงวด

(ส่วนที่เพิ่ม) 3 จุดเทียบเร็วสำหรับเคสเงินทุนหมุนเวียน

• คิดเป็น “ต้นทุนต่อเดือนจริง” ไม่ดูแต่ % ต่อปี

• วันตัดงวดต้องเข้ากับวันเงินเข้า

• เงื่อนไขที่ทำให้ช้า: เอกสารไม่ตรง / ต้องส่งเพิ่ม / ต้องประเมินเพิ่ม

6) สรุป

บทความนี้คือคู่มือ “กันหลุมพราง” เพื่อให้การ กู้สินเชื่อ เดินไวและมีเหตุผล โดยเฉพาะสายขอวงเงินเพื่อ เงินทุนหมุนเวียน และผู้ประกอบการที่กำลังหา สินเชื่อsmeในปี 2569
หัวใจคือ วงเงินพอดี + แยกเงินสั้น–ยาว + เอกสารสัมพันธ์กัน + เดินบัญชีอ่านง่าย

• ต้องการเช็กลิสต์เต็มและแผน 30–60 วัน → สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก อนุมัติง่าย 

• ต้องการเทียบตัวเลือก + ตัวชี้วัดลึก →  เปรียบเทียบแหล่งเงินทุน: เลือกอย่างไรให้คุ้มและผ่านง่ายสำหรับ SME

• ต้องการเทียบแหล่งเงินทุนแบบทั้งภาพ → สินเชื่ออนุมัติง่าย ไม่เช็คภาระหนี้ 2569

เช็กคุณสมบัติของฉัน | เช็กลิสต์เอกสาร