สินเชื่อ SME เพื่อธุรกิจ

เขียนโดย : สุฑามาศ

ตรวจทานตามนโยบายบรรณาธิการ : นโยบายบรรณาธิการและการอัปเดตเนื้อหา

อัปเดตล่าสุด : 26 มกราคม 2569 

คู่มือภาคปฏิบัติสำหรับการเลือก สินเชื่อsme และ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ในปี 2569 : จัดลำดับคิดตั้งแต่วัตถุประสงค์เงินกู้ การเลือกวงเงินระยะสั้น–ระยะยาวให้สอดคล้องกระแสเงินสด การตั้งวงเงินเริ่มต้นอย่างปลอดภัย (ตัวอย่างวิธีคำนวณแบบสองชั้น) ไปจนถึงการเตรียมเอกสารและตรวจความพร้อมก่อนยื่น กู้ sme เพื่อให้ได้วงเงินเหมาะและลดความเสี่ยงตึงมือหลังอนุมัติ 

เช็กคุณสมบัติของฉัน | เช็กลิสต์เอกสาร 

ลิงก์ไปหน้า: ระยะสั้น vs ระยะยาว เลือกอย่างไร , เสริมสภาพคล่อง(OD/Factoring) , ลงทุนในสินทรัพย์ (Term/Investment 

ขั้นตอนของการเลือกวงเงินสำหรับธุรกิจ (ทำตามลำดับนี้)

การเลือก สินเชื่อsme หรือ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก แนะนำให้คิดเป็นลำดับขั้นง่าย ๆ ตามนี้ครับ เพื่อให้การ กู้ sme ตรงงานและไม่ทำให้กระแสเงินสดตึงโดยไม่จำเป็น

1) เริ่มจาก “เป้าหมาย” ของเงินกู้ (กู้ไปทำอะไร)

ก่อนเลือกประเภท สินเชื่อsme ต้องตอบให้ชัดว่า “กู้ไปทำอะไร” เพราะวัตถุประสงค์จะผูกกับประเภทวงเงินโดยตรง

• เงินหมุนเวียนจ่ายประจำ (วัตถุดิบ ค่าแรง ค่าเช่า บิล) → OD / P/N / วงเงินเช็ค / Working Capital

• เงินก้อนลงทุนระยะยาว (ต่อเติมร้าน ขยายกิจการ ซื้อเครื่องจักร) → Term Loan / สินเชื่อเครื่องจักร / เช่าซื้อ

• ขายเชื่อ/มีลูกหนี้การค้า อยากได้เงินสดเร็ว → Factoring

อัปเดต 2569: หากธุรกิจอยู่ในกลุ่มเป้าหมายของมาตรการ/โครงการใหม่ เช่น SMEs Credit Boost (เริ่ม 15 ม.ค. 2569) ควรเขียน “วัตถุประสงค์” ให้ชัดตั้งแต่ต้น เพราะมีผลต่อการออกแบบวงเงินและเงื่อนไขที่เหมาะกับการ กู้ sme ในปีนี้

2) เลือกก่อนว่า “มีหลักประกันหรือไม่”

ธนาคารมักแบ่ง สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก เป็น 2 กลุ่ม: มีหลักประกัน vs ไม่มีหลักประกัน ซึ่งกระทบทั้งวงเงินและต้นทุน

• มีหลักประกัน (ที่ดิน อาคาร โรงงาน บ้าน/คอนโด เงินฝาก) → มักได้ วงเงินสูง และ ดอกต่ำกว่า เหมาะกับโครงการใหญ่/ผ่อนยาว

• ไม่มีหลักประกัน หรือใช้กลไกค้ำประกัน → วงเงินอิงรายได้–กำไร–กระแสเงินสด ต้นทุนอาจสูงกว่า แต่ยืดหยุ่น เหมาะกับ SME ที่หมุนไวและไม่อยากนำทรัพย์ส่วนตัวไปเสี่ยง

อัปเดต 2569: โครงการ SMEs Credit Boost มีการกำหนด “กรอบวงเงินต่อราย” และแนวทางสนับสนุนที่ชัดขึ้น จึงควรตั้งวงเงินให้สัมพันธ์กับขนาดธุรกิจและแผนใช้เงินจริง ไม่ตั้งสูงลอย ๆ

3) ดู “กระแสเงินสด” ให้เข้าจังหวะเงินเข้า–ออก

เลือกประเภท สินเชื่อsme ให้เข้ากับจังหวะเงินเข้า–เงินออก จะลดโอกาส “ตึงมือ” หลัง กู้ sme

• เงินเข้า ทุกวัน/ทุกสัปดาห์ → เหมาะกับ OD/วงเงินระยะสั้น เพราะเบิก–คืนตามยอดขายจริง

• เงินเข้า เป็นก้อน/เป็นรอบ (งานโครงการ/ออเดอร์) → เหมาะกับ Term Loan หรือวงเงินที่ผูกกับสัญญา/ P/N

• ให้เครดิตลูกค้า หลายวัน/เดือน → มักต้องผสม OD + Factoring เพื่อเร่งเงินสด

อัปเดต 2569 (บริบทต้นทุนเงิน): ดอกเบี้ยนโยบายถูกลดลงเหลือ 1.25% (มีผลตั้งแต่ 17 ธ.ค. 2568) ทำให้การเทียบ “ต้นทุนจริง + ผลต่อกระแสเงินสด” สำคัญขึ้น อย่าดูแค่อัตราดอกเบี้ยหน้าโฆษณา

4) เทียบ “ต้นทุน–ความยืดหยุ่น–ความเร็วอนุมัติ” (อย่าดูแค่ดอก)

เวลาจะเลือก สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ให้ดู 4 เรื่องพร้อมกัน:

1. ต้นทุนรวม = ดอก + ค่าธรรมเนียม

2. ระยะผ่อน/งวด (ยาวงวดเบาแต่ดอกรวมมาก, สั้นงวดหนักแต่จบเร็ว)

3. ความเร็วและความง่าย (บางโปรแกรมเอกสารน้อยกว่า แต่ต้นทุนอาจสูงกว่า)

4. เงื่อนไขสำคัญ เช่น ค่าปิดก่อนกำหนด ค่าเปิดวงเงิน วันตัดรอบ/เงื่อนไขเบิกใช้

อัปเดต 2569: แนวทาง Responsible Lending เน้นให้ผู้ให้สินเชื่อสื่อสารต้นทุนและความเสี่ยงชัดขึ้น และเน้นความเหมาะสมกับความสามารถในการชำระหนี้ ผู้กู้ควรถาม “ต้นทุนรวม/เงื่อนไข” ให้ครบก่อนเซ็น

5) ตรวจ “ความพร้อมของกิจการ” ก่อนส่งพิจารณา

ต่อให้เลือก สินเชื่อsme ถูกประเภท แต่ถ้าธุรกิจยังไม่พร้อม ธนาคารอาจไม่อนุมัติหรือให้เงื่อนไขไม่ดี

• เดินบัญชี/งบการเงิน ต้องสะท้อนรายได้–กำไรจริง

• เครดิตเจ้าของและนิติบุคคล เคยค้าง/หนี้เสียทำให้เงื่อนไขแย่ลง

• ความสามารถชำระหนี้ (เช่น DSCR) ควรมี “กันชน” เช่นครอบคลุมค่างวดราว 1.2–1.5 เท่า เพื่อรองรับความผันผวน

อัปเดต 2569: หากต้องการให้การ กู้ sme ผ่านเร็วขึ้น โดยเฉพาะในกรอบมาตรการ/โครงการใหม่ ๆ ให้เตรียม “เหตุผลการใช้เงิน + หลักฐานกระแสเงินสด + แผนเงินสด” ให้ชัด เพราะช่วยให้การพิจารณาเป็นระบบและเทียบทางเลือกได้ง่ายขึ้น

ตัวอย่างการใช้งานจริง “ร้านอาหารยอดขายขึ้นลง” ตั้งวงเงินหมุนเวียนให้พอดี ใช้แล้วคืนได้จริง

หมายเหตุ: เคสนี้เป็นกรณีศึกษาเพื่อการศึกษา ปรับรายละเอียดบางส่วนเพื่อปกปิดข้อมูลกิจการ แต่คงตรรกะการคำนวณและจังหวะกระแสเงินสดตามสถานการณ์จริง

1) โปรไฟล์กิจการ (ภาพรวมที่ทำให้ตัวเลขไม่หลุดโลก)

• ประเภทธุรกิจ: ร้านอาหารขนาดเล็ก–กลาง (ยอดขายขึ้นลงตามวัน/สภาพอากาศ/อีเวนต์)

• รูปแบบเงินเข้า: เงินเข้า “ทุกวัน” แต่หนาแน่นสุดช่วง ศุกร์–อาทิตย์

• รูปแบบเงินออก: ซื้อวัตถุดิบเป็นรอบ และมี “วันจ่ายแน่ ๆ” ต้นสัปดาห์

• ปัญหาที่เจอบ่อย: เงินยังขายได้ แต่ “ตึงเป็นช่วง” เพราะ เงินออกนำเงินเข้า

2) Pain point ที่เกิดจริง (และทำให้ขอวงเงินผิดง่าย)

สิ่งที่ทำให้ร้านสะดุดไม่ใช่ยอดขายต่ำ แต่เป็น “จังหวะ”:

• ต้องจ่ายค่าวัตถุดิบ วันจันทร์ เพื่อเปิดรอบขาย

• แต่ยอดขายหนัก ๆ มักเข้ามา ปลายสัปดาห์
  ผลคือ ถ้าไม่มีวงเงินช่วยพยุง ร้านจะเจอทางเลือกที่เจ็บทั้งคู่:

• เลื่อนซื้อวัตถุดิบ → คุณภาพ/ยอดขายตก

• กดเงินสดสำรองจนแห้ง → ตึงต่อเนื่องทั้งเดือน

3) ข้อมูลตั้งต้น (ตัวเลขขั้นต่ำที่ต้องรู้ก่อนตั้งวงเงิน)

ค่าใช้จ่ายประจำ + วัตถุดิบขั้นต่ำ/เดือน ≈ 250,000 บาท
เงินสดสำรอง “ในมือจริง” (ไม่ใช่ตัวเลขในใจ) ≈ 40,000 บาท

เพื่อให้เห็น “คอขวด” ดิฉันจะขอร้านประเมินเพิ่มอีก 1 ชุดข้อมูล:

• เงินออกใน 7 วันที่ตึงสุด (ช่วงที่เงินออกนำเงินเข้าแรงที่สุด)
  สมมติจากรูปแบบร้านนี้:

• วัตถุดิบ + ค่าแรง + บิลย่อยใน 7 วันตึงสุด ≈ 110,000 บาท

4) วิธีคำนวณ “สองชั้น” เพื่อไม่ให้วงเงินหลุดโลก (และไม่เล็กจนช่วยไม่ได้)

ชั้นที่ 1: ตั้งกรอบเร็วด้วย rule-of-thumb (เพื่อไม่เสียเวลา)

วงเงินหมุนเวียนเริ่มต้น = 1–1.5 เท่า ของรายจ่ายต่อเดือน
→ 250,000 × 1 ถึง 1.5 = 250,000–375,000 บาท

กันสำรอง 10–20% (ชีวิตจริงมีบิลหลุด/ของเสีย/เครื่องเสีย)
→ 25,000–75,000 บาท
กรอบปลอดภัยขึ้น: 275,000–450,000 บาท

จุดสำคัญ: ชั้นที่ 1 เป็น “กรอบตั้งต้น” ไม่ใช่คำตอบสุดท้าย

ชั้นที่ 2: ปิดเกมด้วย “คอขวด 7 วัน” (ตัวนี้เลือกเลขสุดท้าย)

ดูว่า 7 วันที่ตึงสุด ต้องใช้เงินออกเท่าไหร่ก่อนเงินเข้ารอบใหญ่

เงินออก 7 วันตึงสุด ≈ 110,000
เงินสดสำรองจริง ≈ 40,000
ส่วนต่างที่ต้องมีคนช่วยพยุง = 110,000 − 40,000 = 70,000 บาท

แปลว่า ต่อให้ตั้งวงเงินสูง 450,000 แต่ถ้า “คืนไม่ตรงจังหวะ” ก็ยังตึงได้เหมือนเดิม
เพราะปัญหาคือ จังหวะการคืน ไม่ใช่ “ขนาดวงเงิน” อย่างเดียว

5) คำตอบที่จบแบบใช้งานได้จริง: วงเงิน + กติกาการคืน (ต้องมาคู่กัน)

สำหรับเคสลักษณะนี้ ทางทีมงานเรามัก “จบตัวเลข” ให้ใช้งานจริงด้วย 2 เงื่อนไขพร้อมกัน:

(ก) วงเงินไม่ใหญ่จนเผลอใช้ผิดหน้าที่
(ข) มีวินัยคืนตามจังหวะเงินเข้า เพื่อให้ดอกเบี้ยไม่ไหลเงียบ ๆ

ตัวเลขที่ดิฉันมักจบให้แบบ “พอดีมือ”:

• เริ่มที่ 300,000–350,000 บาท ก่อน
  ไม่ใช่เพราะ “น้อยไว้ก่อน” แต่เพราะ มันบังคับวินัย และช่วยให้เห็นพฤติกรรมเงินเข้า–ออกจริง 2–3 รอบ

กติกาการคืนที่ใช้คู่กัน (สำคัญไม่แพ้วงเงิน):

• คืนอย่างน้อย สัปดาห์ละครั้ง หรือกำหนด “วันคืนเงิน” ให้ตรงกับวันเงินเข้าหนัก (เช่น อาทิตย์/จันทร์)

• ถ้าเงินเข้าทุกวัน ให้คืนแบบ “ทยอยคืน” แทนการรอปลายเดือนทีเดียว

6) Before / After ที่ใช้วัดว่าแผนนี้ “เวิร์กจริง”

Before (ก่อนปรับ):

• ใช้วงเงินแล้วคืนแบบ “ปลายเดือนทีเดียว” ทั้งที่เงินเข้าทุกวัน

• ผลที่เกิด: ดอกคิดรายวันไหลเงียบ ๆ และพอถึงวันซื้อวัตถุดิบต้นสัปดาห์กลับตึงเหมือนเดิม

After (หลังปรับ 2–3 รอบเงิน):

• วงเงินเริ่ม 300,000–350,000 + ตั้งวันคืนเงินชัดเจน (สัปดาห์ละ 1 ครั้งเป็นขั้นต่ำ)

• เกณฑ์ผ่านที่ใช้ดูว่าเริ่ม “เข้าที่”:

  1. คืนได้ตรงวัน โดยไม่ต้องหมุนจนค้างหลายวัน

  2. กระแสเงินสดไม่ติดลบต่อเนื่อง หลังหักค่าใช้จ่ายปกติ

  3. วงเงิน “ว่างพอ” สำหรับรอบถัดไป ไม่ใช่เต็มตลอดเวลา

ถ้าผ่าน 2–3 รอบแล้ว “คืนตรงวัน/ไม่ค้าง/เงินสดไม่ติดลบ” ค่อยพิจารณา “ขยับวงเงิน” ตามข้อมูลจริง ไม่ใช่ความรู้สึก

7) ข้อผิดพลาดที่เจอบ่อย (และทำให้ดอกเบี้ยบานโดยไม่รู้ตัว)

เช็กลิสต์นี้ให้คนอ่านสแกนตัวเองก่อนใช้วงเงิน:

• ใช้วงเงินหมุนเวียนไปซื้อของชิ้นใหญ่ “เพราะวงเงินเหลือ” → รอบถัดไปตึงทันที

• คืนแบบปลายเดือนทีเดียว ทั้งที่เงินเข้าทุกวัน → ดอกคิดรายวันสะสมเงียบ ๆ

• มองแค่ดอกเบี้ย แต่ลืม ค่าธรรมเนียม/วันตัดรอบ/เงื่อนไขปิดก่อน ซึ่งกระทบเงินจริง

8) สรุปบทเรียนจากเคสนี้ (โยงกลับไปที่หลักการในบทความ)

• วงเงินหมุนเวียนที่ดี ต้องตอบ 2 อย่างพร้อมกัน: ผ่านสัปดาห์ตึงสุดได้ และ ไม่ใหญ่จนใช้เกินวินัย

• “คอขวด 7 วัน” ช่วยปิดจุดบอดที่ rule-of-thumb มองไม่เห็น คือ จังหวะเงินเข้า–เงินออก

• วงเงินกับวินัยการคืนเป็น “แพ็กคู่” ถ้าขาดอย่างใดอย่างหนึ่ง วงเงินสูงก็ช่วยไม่จริง

เลือกแบบไหนให้เหมาะกับงาน 

• เงินหมุนเวียนระยะสั้น  

  เหมาะเมื่อ: ต้องซื้อของหรือจ่ายค่าบริการถี่ ๆ แล้วนำรายรับมาคืน  

  จุดเด่น: ยืดหยุ่น ใช้–คืนได้ตลอด  

  ข้อควรระวัง: ต้องมีวินัยคืนทันทีที่มีรายรับ เพื่อลดดอก

• เงินก้อนเพื่อลงทุนระยะยาว  

  เหมาะเมื่อ: ซื้อของชิ้นใหญ่ ใช้ประโยชน์หลายปี  

  จุดเด่น: งวดคงที่ วางแผนได้  

  ข้อควรระวัง: กระทบเงินสดระยะยาว ควรกำหนดงวดให้เหมาะกับรายได้

• เช่าซื้อ  

  เหมาะเมื่อ: ต้องการใช้ทรัพย์สินทันทีและจ่ายเป็นงวด  

  จุดเด่น: มีทรัพย์เป็นหลักประกัน เห็นต้นทุนชัด  

  ข้อควรระวัง: ตรวจค่าธรรมเนียมและเงื่อนไขให้ครบก่อนตัดสินใจ

• ใช้มากกว่า 1 แบบ  

  เหมาะเมื่อ: ธุรกิจมีทั้งค่าใช้จ่ายประจำและโครงการลงทุน  

  จุดเด่น: แยกหน้าที่เงินชัด ลดเงินตีกัน  

  ข้อควรระวัง: รักษาความสามารถจ่ายรวมให้อยู่ในระดับปลอดภัย

---

เช็คสุขภาพกระแสเงินสด

1) รายรับเฉลี่ยต่อเดือน มากกว่าค่าใช้จ่ายประจำต่อเดือนอย่างน้อยประมาณ 20% หรือไม่  

2) มีเงินสำรองอย่างน้อย 10–15% ของยอดค่างวดรวมต่อเดือนหรือยัง  

3) ถ้าคิดจะกู้ระยะยาว ยอดเงินที่เหลือหลังหักค่าใช้จ่ายปกติ เพียงพอสำหรับค่างวดโดยไม่ตึงมือหรือไม่

**สรุป:** ผ่าน ≥ 2 ข้อ = พร้อมส่งตรวจเบื้องต้น / ต่ำกว่านั้น = ปรับแผนก่อนเพื่อความปลอดภัย