สินเชื่อเพื่อธุรกิจ สำหรับเสริมสภาพคล่อง

เร่งเงินสดระหว่างรอเก็บ: AR Financing / Factoring (เลือกอย่างไรให้คุ้ม)

แกนคิด: เปลี่ยน “ยอดขายที่ยังไม่รับเงิน” ให้กลายเป็นเงินสดเร็วขึ้น โดยไม่ต้องดึง OD เต็ม

ทำตามนี้ทีละข้อ

• คัดเลือกใบแจ้งหนี้
  เลือก ลูกค้าองค์กร/คู่ค้าหลัก ที่เครดิตดีกับยอดสูง รอบจ่ายชัด → อนุมัติเร็วและต้นทุนต่ำกว่า

• กำหนดสัดส่วน
  ใช้ 70–90% ของมูลค่าใบแจ้งหนี้ เฉพาะช่วงรอเงิน หรือช่วงพีก เพื่อให้ต้นทุนคุ้ม

• เปรียบเทียบต้นทุนจริง (EIR)
  รวมค่าธรรมเนียมทั้งหมดแล้วเทียบกับ ดอก OD → ใช้เฉพาะเคสที่คุ้มกว่า

• วินัยการใช้
  เมื่อเงินลูกค้าเข้า ให้ ชำระคืน AR ทันที เพื่อลดต้นทุนทบ และไม่ให้ OD บวม

ตัวอย่างใช้งาน

• ใบแจ้งหนี้ 1.0 ลบ., รอบจ่าย T+60

• ทำ AR 80% ได้เงินทันที 800,000 → จ่ายวัตถุดิบ/ค่าแรงได้ต่อเนื่อง

• เงินลูกค้าเข้า → ปิด AR แล้วลดการใช้ OD พร้อมกัน

สรุปจำง่าย

• AR/Factoring = สะพานเงินสด ระหว่างรอรับชำระ

• ใช้เฉพาะใบที่ “คุ้มค่า–เครดิตดี–วงเงินสูง”

ซื้อสต็อก–นำเข้าแบบไม่ตึงเงินสด: TR/LC + Drawdown ตามรอบซื้อ

เป้าหมาย: ซื้อของล็อตใหญ่/นำเข้าได้ โดยไม่ทำให้เงินสดหายไปทีเดียว

ทำตามนี้ทีละข้อ

• TR (Trust Receipt)
  วงเงินสำหรับปล่อยของจากท่า/ชำระค่าสินค้า แล้วชำระคืนเมื่อขายออก → เหมาะกับ สต็อกหมุนไว

• LC (Letter of Credit)
  ใช้ยืนยันการชำระเงินกับผู้ขายต่างประเทศ ลดความเสี่ยงคู่ค้า → เหมาะกับ นำเข้า

• โครงสร้างต้นทุน
  คิด EIR รวมค่าธรรมเนียม LC/TR + ประกันภัยขนส่ง + ภาษีนำเข้า → เทียบกับส่วนลดราคาที่ได้จากการสั่งล็อตใหญ่

• Drawdown ตามรอบซื้อ
  สั่งซื้อ → ขนส่ง → เคลียร์ของ → วางขาย → รับเงิน → ปิด TR → วางคำสั่งซื้อถัดไป
  จ่ายดอกตามที่เบิกจริง ลดต้นทุนช่วงสินค้ายังไม่ขาย

ตัวอย่างสั้น

• นำเข้าสินค้า 2.0 ลบ. ส่วนลดล็อตใหญ่ 3% ถ้าสั่งผ่าน LC

• ใช้ LC + TR 90 วัน → ขายได้ 70% ภายใน 60 วัน เงินเข้าเริ่มปิด TR → เงินสดไม่ตึง และต้นทุนเฉลี่ยต่ำกว่า

สรุปจำง่าย

• สต็อก/นำเข้า = TR/LC จะคุ้มเมื่อ “ส่วนลดล็อตใหญ่ > ต้นทุนการเงินรวม”

• วาง Drawdown ให้ตรงรอบซื้อ–ขาย

คุม “ผ่อนไหวจริง” ด้วย DSCR/DSR + Seasonal/Step-up (ตัวอย่างคำนวณ)

ก่อนยื่นวงเงินหมุน ควรโชว์ว่าแม้ช่วงพีก–โลว์ DSCR/DSR ยังอยู่ในกรอบ

ทำตามนี้ทีละข้อ

1. ทำ Cash-flow 6–12 เดือน แยกเดือนพีก/โลว์ และระบุวันเงินเข้า (หน้าร้าน/เดลิเวอรี/ลูกค้าองค์กร)

2. รวมค่างวดทั้งหมด: ดอก OD เฉลี่ย, ค่าธรรมเนียม AR/TR/LC, ค่างวด Term/Leasing (ถ้ามี)

3. คำนวณ DSCR ฐาน = เงินสดจากการดำเนินงาน ÷ ค่างวดรวม → ตั้งเป้า ≥ 1.2–1.3

4. Scenario −20% (ยอดขายลด/สินค้าติดสต็อก/ลูกค้าจ่ายช้า) → DSCR ยัง ≥ 1.0

5. ใช้ Seasonal/Step-up
   กำหนดค่างวดบางผลิตภัณฑ์ให้เบาช่วงโลว์ และเพิ่มช่วงพีก เพื่อรักษา DSCR

6. ตั้งเป้า DSR (ค่างวดรวม/รายได้เฉลี่ย) ≤ ~50–60%

ตัวอย่างตัวเลขสั้น

• เงินสดจากการดำเนินงานฐาน = 140,000/ด.

• ค่างวดรวม: ดอก OD 12,000, ค่าธรรมเนียม AR/เดือนเฉลี่ย 6,000, ค่างวด Term 40,000 ⇒ รวม ~58,000/ด.

• DSCR ฐาน ≈ 140,000 ÷ 58,000 = 2.41 (ผ่าน)

• Scenario −20% เงินสดเหลือ 112,000 ⇒ DSCR ≈ 1.93 (ยังผ่าน)

• ช่วงโลว์ซีซัน ใช้ Step-up ลดค่างวด Term เหลือ 30,000/ด. 3 เดือนแรก

สรุปจำง่าย

• โชว์ตัวเลข ฐาน/แย่ ให้เห็นว่าค่างวดยัง “ไหว”

• ใช้ Seasonal/Step-up เป็นคันโยกช่วงโลว์

เช็กลิสต์เอกสาร & วิธีนำเสนอ (สไลด์ 1 หน้า) ให้อนุมัติง่าย

เอกสารที่ควรมี

• สเตทเมนต์ 6–12 เดือน: ให้เห็นวินัยการใช้ OD และรอบเงินเข้าจริง

• AR aging + ตัวอย่างใบแจ้งหนี้ (สำหรับ AR/Factoring)

• PO/สัญญาซื้อขาย กับลูกค้าองค์กร (ยืนยันดีมานด์)

• ตาราง Cash-flow 6–12 เดือน + Scenario ±20%

• สรุปต้นทุน EIR ของ OD/AR/TR/LC ต่อเดือน (เปรียบเทียบกันชัด ๆ)

• ตารางค่างวดรวม (รวมดอก OD + ค่าธรรมเนียม AR/TR/LC + งวด Term/Leasing ถ้ามี)

• แผน Seasonality/Step-up ที่ผูกกับยอดขายจริง

สไลด์ 1 หน้า (ใช้คุยอนุมัติ)

• ซ้ายบน: วัตถุประสงค์การใช้เงิน + ชุดวงเงิน (OD/AR/TR/LC)

• ขวาบน: DSCR ฐาน/−20%, DSR, กราฟเงินสดคงเหลือ 12 เดือน

• กลาง: ปฏิทินรอบเงินเข้า (หน้าร้าน/เดลิเวอรี/ลูกค้าองค์กร) เทียบเงินออก

• ล่าง: ตารางต้นทุน EIR (OD vs AR vs TR/LC) + แผน ปิด/ลด OD รายไตรมาส

ลิงก์อ่านต่อ (Crosslink ต่าง intent ในคลัสเตอร์ “เพื่อธุรกิจ”)

• Term / Investment Loan (กู้ระยะยาว)
  → อ่านต่อ: ลงทุนในสินทรัพย์ (Term/Investment) 

• OD / Working Capital (วงเงินหมุนเวียน)
  → อ่านต่อ : เสริมสภาพคล่อง (OD/Working Capital): สูตร OD/Factoring ที่ใช้ได้จริง 

• Leasing / Hire Purchase (เช่าซื้อ/ลีสซิ่ง)
  → อ่านต่อ: เช่าซื้อ / Leasing: รักษากระแสเงินสดสำหรับอุปกรณ์/ยานพาหนะ 

ลิงก์กลับ Hub : คู่มือสินเชื่อเพื่อธุรกิจ