สินเชื่อเพื่อธุรกิจไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน

เข้าใจเงื่อนไข วงเงิน เอกสาร และกลยุทธ์อนุมัติไว ตั้งแต่ครั้งแรก

ธุรกิจจำนวนมากวันนี้มี “ออเดอร์เข้าไม่หยุด แต่วิ่งตามเงินหมุนไม่ทัน” งานมี ลูกค้ามี แต่กระแสเงินสดขาดช่วง นี่คือสถานการณ์จริงที่ผู้ประกอบการรายย่อยและเจ้าของกิจการ SME เจอทุกวัน ทางออกสำคัญคือ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน หรือ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SME / สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ที่ใช้ “กระแสเงินสด – Statement – เครดิตธุรกิจ” เป็นหลัก ไม่จำเป็นต้องนำบ้าน ที่ดิน หรือรถไปค้ำประกัน ช่วยลดความเสี่ยงของเจ้าของกิจการ และให้ธุรกิจเดินเครื่องการขายได้ต่อเนื่อง

สำหรับผู้ที่กำลังมองหา เงินกู้ SME หรือ เงินกู้ด่วนเพื่อธุรกิจ ในกรุงเทพและปริมณฑลบทความนี้จะช่วยให้เข้าใจว่า สินเชื่อ SME คือ อะไร เหมาะกับใคร มีเกณฑ์อนุมัติอย่างไร และควรเตรียมแผนอย่างไรให้ “ผ่านตั้งแต่ครั้งแรก” โดยเฉพาะในกลุ่ม เงินกู้ธุรกิจ / สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน (หรือที่หลายแห่งเรียกเป็นวงเงินหมุนเวียน / สินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์)

1) สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน คืออะไร?

สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เป็น “วงเงินกู้เพื่อธุรกิจ” ที่ผู้ให้กู้พิจารณาจาก ศักยภาพการทำเงินของกิจการ มากกว่ามูลค่าหลักทรัพย์ค้ำประกัน เหมาะกับผู้ประกอบการที่ต้องการวงเงินหมุนเวียนหรือเงินลงทุนระยะสั้น–กลาง โดยทั่วไป ผู้ให้กู้จะดู 3 เสาหลักสำคัญ ได้แก่

1. รายได้และความสม่ำเสมอ

   • ยอดขายเฉลี่ยต่อเดือน

   • กระแสเงินเข้า–ออกในบัญชี (Bank Statement)

   • ความสม่ำเสมอของรายได้ระหว่างเดือน / ฤดูกาล

2. วินัยทางการเงิน

   • ประวัติเครดิต (เครดิตบูโร)

   • ภาระหนี้รวมต่อรายได้ (DSR)

   • ประวัติการชำระตรงเวลา / ค้างชำระ

3. หลักฐานธุรกิจ

   • เอกสารนิติบุคคล/ทะเบียนพาณิชย์

   • เอกสารภาษี (ภ.พ.30 / ภ.ง.ด. / ภ.พ.50 ตามประเภทกิจการ)

   • สัญญาซื้อขาย ใบสั่งซื้อ (PO) ใบส่งของ ใบกำกับภาษี ฯลฯ

ข้อดีของสินเชื่อธุรกิจ SME แบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

• ไม่ต้องเอาทรัพย์สินส่วนตัวมาเสี่ยง

• กระบวนการอนุมัติโดยทั่วไปเร็วกว่าสินเชื่อแบบมีหลักทรัพย์

• เหมาะกับกิจการที่กำลังขยายตัว ต้องการเงินหมุนเพิ่มตามออเดอร์

ข้อจำกัด

• วงเงินจะผูกกับรายได้ กระแสเงินสด และประวัติเครดิต

• ต้องมีเอกสารรายได้และเอกสารภาษีที่ “สะอาด–ตรวจสอบได้”

• บางโปรแกรมเน้นเฉพาะลูกค้ากลุ่ม สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก หรือกิจการที่เปิดดำเนินการมาระยะหนึ่งแล้ว

หมายเหตุ: ในเชิง SEO หลายคนค้นด้วยคำว่า “สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีกหลักทรัพย์ค้ำประกัน” แม้จะสะกดคลาดเคลื่อนไปเล็กน้อย แต่โดยเนื้อแท้หมายถึงสินเชื่อลักษณะเดียวกัน คือ เงินกู้ธุรกิจที่เน้นดูศักยภาพและกระแสเงินสดเป็นหลัก

2) สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เหมาะกับใคร?

โดยภาพรวม สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SME หรือ เงินกู้ SME แบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เหมาะกับกิจการที่มีการค้าขายหมุนเวียนอย่างต่อเนื่อง ต้องใช้เงินทุนรองรับออเดอร์ ได้แก่

• กิจการที่มีออเดอร์ / PO ต่อเนื่อง
  ต้องเติมสต๊อก วัตถุดิบ หรือแรงงานให้ทันความต้องการ เช่น โรงงานผลิตรายย่อย ผู้ผลิตสินค้าแบรนด์ของตัวเอง

• ร้านอาหาร / คาเฟ่ / ร้านกาแฟ / ร้านเบเกอรี / ธุรกิจบริการหน้าร้าน
  ที่ “เงินหมุนเวียน” คือหัวใจ ต้องจ่ายวัตถุดิบ ค่าแรง ค่าเช่าที่ ก่อนจะเก็บเงินจากลูกค้าครบ

• ผู้รับเหมาก่อสร้าง / ขนส่ง / โลจิสติกส์
  ที่มักต้องสำรองจ่ายค่าวัสดุ แรงงาน ค่าน้ำมัน ก่อนรับเงินงวดงานตามสัญญา

• ธุรกิจบริการ B2B รายเดือน
  เช่น ซ่อมบำรุง ทำความสะอาด Outsource แรงงาน ที่รับเงินปลายเดือน แต่มีค่าใช้จ่ายทุกวัน

• ผู้ส่งออก / ผู้ผลิตล็อตเล็ก–กลาง
  ต้องซื้อของ ผลิต และส่งมอบสินค้าให้ทันกำหนดชำระของลูกค้า (เช่น 30–90 วัน)

ถ้าธุรกิจของคุณเข้าเงื่อนไขเหล่านี้ การใช้ สินเชื่อธุรกิจ SME หรือ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก แบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ช่วยให้เงินทุนหมุนเวียนเป็นระบบมากขึ้นกว่าการพึ่งเงินกู้นอกระบบหรือโพยก๊วนดอกเบี้ยสูง

อยากดูตัวอย่างเฉพาะอุตสาหกรรม?
ลิงก์ไปหน้า: สำหรับร้านอาหาร, ผู้รับเหมาก่อสร้าง, ธุรกิจบริการ, ขนส่งรายเล็ก, ผู้ประกอบการรายใหม่

3) วงเงิน – ดอกเบี้ย – ระยะเวลา (ภาพรวมโดยทั่วไป)

ตัวเลขจริงจะขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ คะแนนเครดิต และศักยภาพของธุรกิจ ข้อมูลด้านล่างนี้เป็นเพียงภาพรวมเพื่อใช้ประเมินเบื้องต้นก่อนยื่นขอ เงินกู้ SME หรือ เงินกู้ด่วนเพื่อธุรกิจ

• วงเงิน
  มักพิจารณาเป็น “เท่าของยอดขาย / กระแสเงินสดหมุนเวียน” เช่น หลายสิบ–หลายร้อยเปอร์เซ็นต์ของยอดหมุนเวียนเฉลี่ยต่อเดือน

• ประเภทวงเงิน

  • วงเงินหมุนเวียน (OD / วงเงินเบิก–คืนได้)

  • เงินกู้แบบผ่อนคงที่ (Term Loan สำหรับลงทุน หรือเสริมสภาพคล่องระยะกลาง)

• ดอกเบี้ย
  แปรผันตามโปรไฟล์ลูกค้า ธุรกิจแข็งแรง เอกสารชัดเจน วินัยการเงินดี → มีโอกาสได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า

• ระยะเวลา

  • วงเงินหมุนเวียน: โดยทั่วไป 12–36 เดือน (พิจารณาต่ออายุตามผลงานและประวัติการชำระ)

  • วงเงินผ่อน: ประมาณ 12–60 เดือน แล้วแต่ลักษณะโครงการและความสามารถชำระคืน

• เงื่อนไขสำคัญในการพิจารณา

  • ผู้กู้/กรรมการไม่ติดเครดิตบูโรในสถานะเสียรุนแรง

  • ไม่มีค้างชำระเกินระยะเวลาที่ผู้ให้กู้กำหนด

  • ภาษี–บัญชีสามารถใช้พิสูจน์รายได้และกำไรของกิจการได้อย่างสมเหตุสมผล

ต้องการประเมิน “วงเงินเหมาะสม” ของกิจการตัวเอง → สามารถไปอ่านหน้า วงเงินสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์

4) ใช้เงินกู้นี้เพื่ออะไรได้บ้าง?

การใช้ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SME หรือ เงินกู้ด่วนเพื่อธุรกิจ ให้คุ้มค่า ควรมุ่งไปที่กิจกรรมที่ “สร้างกระแสเงินสดหรือช่วยลดต้นทุนอย่างชัดเจน” เช่น

• ซื้อวัตถุดิบ / เพิ่มสต๊อก
  เพื่อรับดีมานด์ช่วงพีก หรือช่วง High Season เจรจาซื้อเหมาได้ส่วนลดเพิ่ม 2–10% ต่อหน่วย ทำให้กำไรต่อชิ้นสูงขึ้น และลดความเสี่ยงของขาดสต๊อก

• สำรองค่าแรงงาน / ค่าขนส่ง / ค่าวัสดุสำหรับงานโครงการ
  โดยเฉพาะลูกค้า B2B หรือราชการ ที่มีเทอมชำระ 30–60 วัน ใช้วงเงินสำรองให้การผลิต–ส่งมอบไม่สะดุด รักษา KPI เรื่องเวลาส่งมอบงาน

• ปรับปรุงอุปกรณ์ / เครื่องมือ / เครื่องจักรขนาดเล็ก
  เช่น เตา เครื่องซีล เครื่องคัดแยก เครื่องบรรจุ ช่วยลดของเสีย เพิ่มผลผลิต คืนทุนได้ในช่วง 6–18 เดือน จากต้นทุนต่อหน่วยที่ลดลง

• ทำการตลาด / เปิดจุดขายใหม่ (Pop-up / Kiosk)
  ทดลองยิงโฆษณาออนไลน์ 2–4 สัปดาห์ หรือเปิดจุดขายย่อยในทำเลที่มีทราฟฟิกสูง เพื่อทดสอบตลาดก่อนขยายสาขาถาวร

• สะพัดกระแสเงินสด (Cash-flow Bridging)
  ใช้เป็นวงเงินหมุนเวียน 30–90 วัน ระหว่างรอเก็บเงินลูกหนี้ การแยกบัญชีรับ–จ่ายให้ชัดเจนช่วยให้ควบคุมการผ่อนและดอกเบี้ยได้ดีขึ้น

• ซื้อก่อน–จ่ายทีหลังเพื่อรับส่วนลดเงินสด
  ใช้วงเงินชำระค่าสินค้าภายในกำหนดเพื่อรับส่วนลด 2–3% จากคู่ค้า ซึ่งในหลายกรณีคุ้มค่ากว่าดอกเบี้ยรายเดือน ทำให้กำไรสุทธิเพิ่มขึ้นโดยตรง

• ยกระดับมาตรฐาน / ขอใบรับรอง
  เช่น อย., GMP, ISO, มอก., มาตรฐานความปลอดภัยสถานประกอบการ เพื่อให้เข้าช่องทางโมเดิร์นเทรด หรือแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซรายใหญ่ได้ง่ายขึ้น

• รีไฟแนนซ์หนี้สั้นดอกเบี้ยสูง
  รวมบัตรกดเงินสด โพยก๊วน หรือแฟคตอริ่งบางส่วนมาเป็นก้อนเดียวที่ดอกเบี้ยต่ำลง โครงสร้างหนี้ชัดเจนขึ้น จ่ายเป็นงวดเดียว คุมกระแสเงินสดง่าย

• ลงทุนระบบ / ซอฟต์แวร์หลังบ้าน
  เช่น POS, WMS, CRM, e-Invoice เพื่อช่วยติดตามลูกหนี้ ลดสต๊อกค้าง และเห็นภาพกระแสเงินสดแบบใกล้เคียงเรียลไทม์

ทิปจากที่ปรึกษา: ไม่ว่าจะใช้ สินเชื่อธุรกิจ SME หรือ เงินกู้ SME ประเภทใด แนะนำให้ใช้กับ “กิจกรรมที่สร้างกระแสเงินสดชัดเจน” (เพิ่มยอดขายหรือช่วยลดต้นทุน) และทำแผนหมุนเงิน 90 วันแบบคร่าว ๆ ทุกครั้ง จะเห็นทันทีว่าวงเงินที่ใช้จะ “คืนตัวเอง” เมื่อไร และช่วยควบคุมดอกเบี้ยให้อยู่ในกรอบที่รับได้ครับ

5) เกณฑ์อนุมัติสินเชื่อ: ผู้ให้กู้มองหาอะไร? (ส่วน “เช็กคุณสมบัติ”)

ก่อนยื่นขอ สินเชื่อธุรกิจ SME หรือ สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ลองใช้เช็กลิสต์ 8 ข้อต่อไปนี้

1. จดทะเบียนนิติบุคคล หรือผู้ประกอบการตามกฎหมาย มีหนังสือรับรอง / ทะเบียนพาณิชย์

2. เปิดดำเนินการแล้วอย่างน้อย 6–12 เดือน (หลายสถาบันต้องการ ≥ 12 เดือนขึ้นไป)

3. ยอดขายมีความสม่ำเสมอ สเตทเมนต์แสดงการเข้า–ออกชัดเจน ไม่มีการหมุนเงินเทียม

4. มีใบกำกับภาษี ภ.พ.30/50 หรือเอกสารรายได้ที่ตรวจสอบย้อนกลับได้

5. เครดิตของเจ้าของ / กรรมการ ไม่มีค้างชำระเกิน 90 วัน และไม่มีคดีความร้ายแรงเกี่ยวกับการเงิน

6. ภาระหนี้ต่อรายได้ (Debt Service Ratio – DSR) อยู่ในระดับที่รับได้ ไม่ตึงจนเกินไป

7. มีคู่ค้าจริง พร้อมเอกสารสนับสนุน เช่น PO สัญญา ใบส่งของ ใบกำกับภาษี

8. เอกสารสำคัญ เช่น ชื่อ–ที่อยู่–เลขนิติบุคคล ตรงกันทุกชุด

ถ้าข้อใด “ยังไม่พร้อม” ยังไม่ควรรีบยื่นขอเงินกู้ทันที การปรับโครงสร้างเอกสารให้เรียบร้อยก่อน 2–4 สัปดาห์ สามารถเพิ่มโอกาสอนุมัติสินเชื่อธุรกิจได้อย่างมีนัยสำคัญ