เขียนโดย : สุฑามาศ

ตรวจทานตามนโยบายบรรณาธิการ : นโยบายบรรณาธิการและการอัปเดตเนื้อหา

อัปเดตล่าสุด : 26 มกราคม 2569

 ในปี 2568 ภูมิทัศน์การให้สินเชื่อธุรกิจในประเทศไทยกำลังเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญ สถาบันการเงินและผู้ให้บริการสินเชื่อเริ่มปรับเกณฑ์การพิจารณาให้เหมาะสมกับโมเดลธุรกิจสมัยใหม่มากขึ้น โดยเฉพาะธุรกิจที่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันแบบดั้งเดิม 6 กลุ่มธุรกิจหน้าใหม่ที่มีแนวโน้มได้รับการอนุมัติสินเชื่อมากขึ้นในปี 2568 มีอะไรบ้างพร้อมเหตุผลเบื้องหลังการเปลี่ยนแปลงนี้ ท่านสามารถศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมหากท่านสนใจสินเชื่อ sme ไม่มีหลักทรัพย์ 2568

ครึ่งปีแรกของปี 2568 บสย. รายงานว่าได้ค้ำประกันสินเชื่อไปแล้วกว่า 19,481 ล้านบาท ช่วย SME รายย่อยกว่า 21,348 ราย และสร้างผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจกว่า 80,000 ล้านบาท โดยเฉพาะกลุ่ม Micro SMEs ที่คิดเป็นกว่า 81% ของจำนวนทั้งหมด และธุรกิจที่ได้รับการค้ำประกันสูงสุดคือ บริการ (31.4%), อาหารและเครื่องดื่ม (10.7%), และ เกษตรกรรม (8%) 

1. ธุรกิจดิจิทัลและเทคโนโลยี

ตัวอย่างธุรกิจที่มีโอกาส: ผู้พัฒนาซอฟต์แวร์, แอปพลิเคชัน, SaaS, FinTech, HealthTech, EdTech, แพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซ

• เหตุผลที่อนุมัติง่ายขึ้น: โมเดลรายได้ดิจิทัลจำนวนมากมีความสามารถ “พิสูจน์รายได้” ได้ผ่านระบบ เช่น รายได้รายเดือนจากสมาชิก (Subscription) รายได้จากแพลตฟอร์ม หรือใบแจ้งหนี้ลูกค้าองค์กร ทำให้ผู้ให้กู้ประเมินความสม่ำเสมอของรายได้ได้ แม้ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

• ข้อได้เปรียบ: ต้นทุนดำเนินการอาจต่ำกว่าอุตสาหกรรมที่ต้องใช้สินทรัพย์หนัก แต่มีศักยภาพโตเร็ว จึงเริ่มได้รับความสนใจมากขึ้น

• หลักฐานที่ควรเตรียมแทนหลักทรัพย์ (แนะนำ): สรุปรายได้ 6–12 เดือน, ใบแจ้งหนี้/ใบเสร็จ, สัญญาลูกค้า, สรุปจำนวนผู้ใช้/อัตรายกเลิกบริการ (แบบสั้น) 

หมายเหตุอัปเดต 2569: แนวทางสนับสนุน SME ที่ “ยกระดับความสามารถแข่งขัน” (เช่น ดิจิทัลเทคโนโลยี) ถูกพูดถึงชัดขึ้นในกลไกภาครัฐบางโครงการ ทำให้ธุรกิจกลุ่มนี้ยังน่าจับตาในปี 2569 ด้วย 

2. ธุรกิจที่ขายผ่านแพลตฟอร์มออนไลน์

ผู้ประกอบการที่ขายสินค้าผ่านช่องทางออนไลน์โดยไม่มีหน้าร้านกำลังได้รับการยอมรับมากขึ้นในระบบสินเชื่อธุรกิจ

• ประเภทธุรกิจที่มีโอกาส ร้านค้าบน Shopee, Lazada, TikTok Shop, Facebook, Instagram และแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซอื่นๆ

• เหตุผลที่ได้รับการอนุมัติง่ายขึ้น ผู้ให้กู้เริ่มพัฒนาระบบ Credit Scoring ที่สามารถดึงข้อมูลยอดขาย ความสม่ำเสมอของรายได้ และประวัติการทำธุรกรรมจากแพลตฟอร์มเหล่านี้มาวิเคราะห์แทนเอกสารการเงินแบบดั้งเดิม

• ข้อได้เปรียบ มีรายรับหมุนเวียนที่ชัดเจนและตรวจสอบได้ง่าย แม้ไม่มีหน้าร้านหรือทรัพย์สินถาวร

3. ธุรกิจบริการเฉพาะทางและอาชีพอิสระ

กลุ่มฟรีแลนซ์และผู้ให้บริการเฉพาะทางกำลังได้รับความสนใจจากผู้ให้บริการสินเชื่อมากขึ้น

• ประเภทธุรกิจที่มีโอกาส ที่ปรึกษาออนไลน์, ครูติวเตอร์, นักออกแบบกราฟิก, ผู้ผลิตคอนเทนต์, นักเขียน และผู้เชี่ยวชาญเฉพาะทางอื่นๆ

• เหตุผลที่ได้รับการอนุมัติง่ายขึ้นสถาบันการเงินเริ่มใช้ AI วิเคราะห์ข้อมูลการโอนเงินหรือรายรับจากแพลตฟอร์มบริการต่างๆ เช่น Fiverr, Upwork หรือแม้แต่การโอนเงินผ่านบัญชีธนาคารที่มีความสม่ำเสมอ

• ข้อได้เปรียบ ธนาคารหลายแห่งเริ่มออกผลิตภัณฑ์สินเชื่อเฉพาะสำหรับฟรีแลนซ์และ SME รายเล็กโดยเฉพาะ โดยพิจารณาจากความเชี่ยวชาญและความสม่ำเสมอของรายได้

4. ธุรกิจสีเขียว (Green Business)

ตัวอย่างธุรกิจที่มีโอกาส: ธุรกิจรีไซเคิล, บรรจุภัณฑ์รักษ์โลก, พลังงานทดแทน, ธุรกิจที่มีนโยบาย ESG ชัด
เหตุผลที่อนุมัติง่ายขึ้น: ได้แรงหนุนจากแนวโน้มความยั่งยืนและผลิตภัณฑ์การเงิน/โครงการสนับสนุนบางประเภทที่ต้องการยกระดับธุรกิจให้เป็นมิตรต่อสิ่งแวดล้อม
ข้อได้เปรียบ: บางโครงการอาจให้เงื่อนไขพิเศษหรือมองบวกมากขึ้น หากแผนลงทุนชัดและพิสูจน์ผลลัพธ์ได้
หลักฐานที่ควรเตรียม: แผนลงทุน + ตัวเลขคุ้มทุน, ใบสั่งซื้อ/ลูกค้า, สเปกโครงการ/ผลลัพธ์ที่คาดได้

• หมายเหตุอัปเดต 2569: หากคุณยื่นในปี 2569 ควรตรวจสอบมาตรการรัฐ/ค้ำประกันที่ออกแบบมาเพื่อช่วย SME เข้าถึงทุน (บางโครงการระบุชัดเรื่องการยกระดับธุรกิจ เช่น ดิจิทัล/เป็นมิตรต่อสิ่งแวดล้อม)

5. ธุรกิจด้านสุขภาพและความงาม

หลังจากสถานการณ์โควิด-19 ธุรกิจในกลุ่มนี้ยังคงเติบโตอย่างต่อเนื่องและได้รับความสนใจจากสถาบันการเงิน

• ประเภทธุรกิจที่มีโอกาส ผู้ผลิตผลิตภัณฑ์ดูแลสุขภาพ, ผู้จำหน่ายอาหารเสริม, คลินิกเวชกรรมทางเลือก และธุรกิจบริการด้านสุขภาพ

• เหตุผลที่ได้รับการอนุมัติง่ายขึ้น เป็นธุรกิจที่มีแนวโน้มเติบโตหลังโควิดและยังได้รับความนิยมอย่างต่อเนื่อง สามารถแสดงรายได้สม่ำเสมอแม้เป็นธุรกิจขนาดเล็ก

• ข้อได้เปรียบ มีฐานลูกค้าที่มีความภักดีสูงและมีการซื้อซ้ำอย่างสม่ำเสมอ ทำให้กระแสเงินสดมีความแน่นอน

6. ธุรกิจแฟรนไชส์ขนาดเล็ก

ธุรกิจแฟรนไชส์ขนาดเล็กกำลังได้รับความเชื่อถือมากขึ้นในระบบสินเชื่อ

• ประเภทธุรกิจที่มีโอกาส คาเฟ่ขนาดเล็ก, ร้านเครื่องดื่ม, ร้านอาหารแฟรนไชส์ และธุรกิจบริการที่มีระบบบริหารจัดการชัดเจน

• เหตุผลที่ได้รับการอนุมัติง่ายขึ้น ได้รับความเชื่อถือจากโมเดลธุรกิจและระบบควบคุมต้นทุนที่ได้รับการพิสูจน์แล้วจากเจ้าของแฟรนไชส์

• ข้อได้เปรียบ ธนาคารบางแห่งมีโปรแกรมร่วมกับแฟรนไชส์ในการให้สินเชื่อแก่ผู้ซื้อแฟรนไชส์โดยเฉพาะ ทำให้การอนุมัติง่ายขึ้น